Darum brauchst du eine Berufsunfähigkeitsversicherung!

Meinst du, ein sicherer Bürojob und ein gesunder Lebensstil schützen dich vor allen Gefahren? Brauchst du deshalb keine Berufsunfähigkeitsversicherung? Denk noch einmal nach. Auch im scheinbar sicheren Büroalltag sind wir vor Unvorhergesehenem nicht gefeit. Gefahren lauern überall – nicht nur bei der körperlichen Arbeit, sondern auch im Straßenverkehr, beim Sport oder sogar in den eigenen vier Wänden. Und was ist mit psychischen Erkrankungen wie Burnout oder Depressionen? Sie machen auch vor dem Büro nicht halt.

Eigenes BU-Risiko ausrechnen

Hier kannst du dir anhand einer großen Statistik dein persönliches BU-Risiko ausrechnen.
Anspruch-Berufsunfaehigkeit

Krank, arbeitsunfähig, berufsunfähig – und jetzt?

In Deutschland bist du bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit, sei es durch Krankheit oder Unfall, eigentlich gut abgesichert. Während der ersten sechs Wochen deiner Arbeitsunfähigkeit erfolgt die Lohnfortzahlung durch deinen Arbeitgeber. Im Anschluss übernimmt die gesetzliche Krankenversicherung, die dir Krankengeld gewährt.

Dieses ist auf 70 Prozent deines Bruttogehalts oder 90 Prozent deines Nettogehalts begrenzt, je nachdem, welcher Wert niedriger ist. Außerdem darf die Höhe des Krankengeldes 90 Prozent der Beitragsbemessungsgrenze nicht übersteigen.
Wenn du mehr als 7.000 € brutto im Monat verdienst und länger krank wirst, könnte es eng werden, denn mit einem Krankengeld von maximal 2.979€ pro Monat wirst du deine üblichen Ausgaben kaum decken können. Darum empfehlen wir zumindest den Abschluss einer Krankenzusatzversicherung mit Krankentagegeld. Die Höhe des Krankentagegelds sollte sich an der Höhe deines Nettolohns orientieren.
Doch was passiert, wenn die Arbeitsunfähigkeit nicht nur vorübergehend ist? Wenn eine gesundheitliche Beeinträchtigung dich langfristig daran hindert, deinen Beruf auszuüben? Dann trittst du in den Bereich der Berufsunfähigkeit ein. Um Anspruch auf die staatliche Erwerbsminderungsrente zu haben, müssen jedoch bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein:
  • ✔ Innerhalb der letzten fünf Jahre vor Eintritt der Erwerbsminderung musst du mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben.
  • ✔ Es muss eine dauerhafte gesundheitliche Beeinträchtigung vorliegen, die deine Fähigkeit zur Erwerbstätigkeit erheblich einschränkt.
  • ✔ Insgesamt musst du mindestens fünf Jahre in die Rentenversicherung eingezahlt haben.
Die Höhe und der Anspruch auf die Erwerbsminderungsrente hängen zudem stark vom Grad der Einschränkung deiner Arbeitsfähigkeit ab. Der Staat unterscheidet hier zwischen einer teilweisen und einer vollen Erwerbsminderung:
  • ✔ Teilweise Erwerbsminderung: Wenn du aufgrund deiner Gesundheit noch in der Lage bist, täglich zwischen drei und sechs Stunden zu arbeiten, besteht Anspruch auf eine teilweise Erwerbsminderungsrente (kurz: BU-Rente). Diese fällt jedoch gering aus und beträgt etwa 18% deiner bisherigen Rentenansprüche.
  • ✔ Volle Erwerbsminderung: Die volle Erwerbsminderungs- bzw. BU-Rente erhältst du nur, wenn du weniger als drei Stunden täglich arbeiten kannst. Interessant dabei ist, dass die Art der Tätigkeit, die du noch ausüben kannst, eine untergeordnete Rolle spielt. Selbst einfache Tätigkeiten, wie die Bedienung einer Schranke als Pförtner, gelten in diesem Zusammenhang als mögliche Beschäftigung.
Die Erwerbsminderungsrente mag zwar eine Basisabsicherung bieten, doch reicht sie häufig nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Die Vielzahl an Bedingungen und Einschränkungen macht es zusätzlich riskant, sich ausschließlich auf diese staatliche Unterstützung zu verlassen.

Daher ist es empfehlenswert, sich proaktiv um eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu kümmern. Sie bietet umfassenden Schutz und Sicherheit, falls du aufgrund von Krankheit oder Unfall deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst – und das unabhängig von den strengen Kriterien der gesetzlichen Rentenversicherung.

Gruende-Berufsunfaehigkeit

Risiko „Berufsunfähigkeit“ – Warum man das Problem nicht unterschätzen sollte

Trotz aller Warnungen wird das Risiko einer Berufsunfähigkeit immer noch unterschätzt. Viele Menschen glauben, dass sie selbst für den Fall der Fälle vorsorgen können, indem sie einfach Geld sparen. Man könnte meinen, dass dies grundsätzlich eine gute Idee ist. Aber wir sprechen hier nicht von einem planbaren Zustand, sondern von einem schwer kalkulierbaren Risiko.
Beispiel:
Nehmen wir an, ich spare die 100 €, die mich eine BU monatlich kosten würde (Beitrag ohne Kontext). Dann hätte ich in 10 Jahren 12.000€ gespart. Im Durchschnitt dauert eine Berufsunfähigkeit 3 Jahre. Ich hätte also 12.000€ für 3 Jahre. Das reicht nicht. Gut, dann bin ich eben erst nach 30 Jahren BU und nicht schon nach 10 (aber wer kann das mit Sicherheit ausschließen?). Dann hätte ich 36.000€ auf der hohen Kante. Das wären dann genau 1.000€ im Monat, während ich wieder zu Kräften komme bzw. genese. Auch das wird nicht reichen.
Natürlich könnte man das Geld auch anlegen, aber was ist, wenn genau zum Zeitpunkt der Berufsunfähigkeit der Markt im Keller ist? Man sieht also, dass man nicht einfach rechnerisch Geld zurücklegen kann, um die Dauer einer Berufsunfähigkeit selbst zu finanzieren. Insbesondere, weil man nie weiß, ob und wann es einen trifft.
Fakten-BU
Fakten zur Berufsunfähigkeit

Einige sind sich zwar bewusst, dass es sinnvoll wäre, finanzielle Rücklagen für den Fall der Berufsunfähigkeit zu bilden. Sie sind jedoch der Meinung, dass eine spezielle Vorsorge nicht notwendig sei, da sie im Ernstfall ja irgendwie weiterarbeiten und ein eigenes Einkommen erzielen könnten. Doch ist das wirklich so einfach? An dieser Stelle wird der wahre Nutzen einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) deutlich: Sie verschafft dir die Freiheit, dich im Fall einer ernsthaften Erkrankung oder nach einem Unfall nicht um deine beruflichen Verpflichtungen kümmern zu müssen. So kannst du dich uneingeschränkt und mit voller Aufmerksamkeit deiner Genesung widmen.
Beispiel:
Stell dir vor, du stehst unter dem Druck eines Burnouts und statt dich auf deine Genesung konzentrieren zu können, musst du dich um deine finanziellen Verpflichtungen kümmern. Oder denk an die Herausforderung, eine schwere Krankheit wie Krebs zu bekämpfen und gleichzeitig darüber nachdenken zu müssen, wie du deine laufenden Kosten decken kannst. In solchen Momenten ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr als eine finanzielle Unterstützung; sie ist eine Garantie für deine Lebensqualität und dein persönliches Wohlbefinden.

Darum solltest du deine Berufsunfähigkeitsversicherung frühzeitig abschließen

Je früher du dich für den Abschluss einer BU-Versicherung entscheidest, desto günstiger ist in der Regel der Beitrag. Der Grund dafür ist einfach: Mit zunehmendem Alter steigt nicht nur das Risiko für gesundheitliche Probleme, sondern auch die Prämie der Versicherung. Eine frühzeitige Absicherung sichert dir also nicht nur einen langfristigen Schutz, sondern spart auch Geld, da die Prämien im jüngeren Alter niedriger angesetzt werden.
Zögern beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung kann daher teuer werden. Nicht nur, dass du in der Zwischenzeit ohne Schutz bist, auch die Prämien können sich erhöhen, besonders wenn in der Wartezeit gesundheitliche Probleme auftreten. Nach Vertragsabschluss bleibt die Prämie während der gesamten Vertragslaufzeit unverändert. Aus diesem Grund kann man sagen, dass sich für dich eine frühzeitige Investition in eine Berufsunfähigkeitsversicherung doppelt lohnt: Du sicherst dir nicht nur umfassenden Schutz für den Fall der Fälle, sondern profitierst auch von günstigeren Prämien, die sich langfristig auszahlen.

Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) variieren individuell und sind von mehreren persönlichen Faktoren abhängig. Dein Alter spielt eine wesentliche Rolle; jüngere Menschen zahlen in der Regel niedrigere Beiträge, da das Risiko einer Berufsunfähigkeit mit zunehmendem Alter steigt. Die gewünschte Höhe der BU-Rente, also der Betrag, den du im Fall einer Berufsunfähigkeit monatlich erhalten möchtest, beeinflusst ebenfalls die Kosten. Je höher die gewünschte Absicherung, desto höher der Beitrag.  
Dein Beruf ist ein weiterer entscheidender Faktor. Berufe mit höherem Risiko für physische oder psychische Belastungen haben tendenziell höhere Versicherungsbeiträge. Schließlich haben auch vorhandene Vorerkrankungen einen Einfluss auf die Beitragshöhe. Außerdem bewerten Versicherer das Risiko einer Berufsunfähigkeit höher, wenn bereits gesundheitliche Probleme bestehen, was sich ebenfalls in den Kosten widerspiegelt.
Unsere Beratung ist unverbindlich und kostenlos für dich, auch im Bereich der Arbeitskraftabsicherung.

Die Arbeitskraftabsicherung umfasst ein breites Spektrum an Versicherungsprodukten, die darauf abzielen, dein Einkommen und deine finanzielle Stabilität im Falle einer gesundheitlichen Beeinträchtigung zu schützen. Neben der oft diskutierten Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) beinhaltet die Arbeitskraftabsicherung auch:

Krankentagegeldversicherung: Diese Versicherung springt ein, wenn du aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls nicht arbeiten kannst. Sie zahlt ein tägliches Krankentagegeld für die Dauer der Arbeitsunfähigkeit. Das sichert deinen Lebensunterhalt, insbesondere nach Ablauf der Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber.

Dienstunfähigkeitsversicherung: Speziell für Beamte und/oder Soldaten konzipiert, bietet diese Versicherung Schutz, falls du aufgrund einer gesundheitlichen Beeinträchtigung dienstunfähig wirst. Sie ähnelt der Berufsunfähigkeitsversicherung, ist jedoch auf die besonderen Bedingungen im Beamtenverhältnis zugeschnitten.

Grundfähigkeitsversicherung: Diese Versicherung leistet, wenn du grundlegende körperliche Fähigkeiten wie Sehen, Hören, Sprechen oder Gehen verlierst. Im Gegensatz zur BU-Versicherung, die auf die Unfähigkeit zur Ausübung deines Berufs abstellt, konzentriert sich die Grundfähigkeitsversicherung auf den Verlust elementarer Fähigkeiten.

Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Sie bietet Schutz, wenn du generell nicht mehr in der Lage bist, irgendeiner Erwerbstätigkeit nachzugehen – unabhängig von deinem bisherigen Beruf. Die Leistungen sind oft geringer als bei einer BU-Versicherung und setzen eine vollständige Erwerbsunfähigkeit voraus.

In bestimmten Fällen kann es sein, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung allein nicht möglich oder nicht die beste Option ist, etwa aufgrund von Vorerkrankungen, hohen Risiken im Beruf oder anderen individuellen Faktoren. Hier kann die Kombination verschiedener Bausteine der Arbeitskraftabsicherung sinnvoll sein, um ein umfassendes Schutznetz zu gewährleisten. Gerne beraten wir dich in einem persönlichen Gespräch, welche Möglichkeiten du hast.

Die Höhe der Erwerbsminderungsrente wird in erster Linie, durch die während des Erwerbslebens in die Rentenversicherung eingezahlten Beiträge bestimmt. Dabei werden auch beitragsfreie Zeiten wie Ausbildung und Arbeitslosigkeit berücksichtigt. Da die Rente auf den bis zur Erwerbsminderung gesammelten Entgeltpunkten basiert, ergibt sich häufig eine moderate Rentenhöhe. Vor diesem Hintergrund gewinnt die private Vorsorge zunehmend an Bedeutung. Gerne beraten wir dich in einem persönlichen Gespräch über deine Möglichkeiten.

Wenn man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt und am Ende nicht berufsunfähig wird, kann es sein, dass man am Ende der Vertragslaufzeit Geld zurückbekommt. Das liegt daran, dass die Versicherer die eingezahlten Beiträge anlegen und damit Gewinne erwirtschaften. Ein Teil dieser Gewinne wird den Versicherungsnehmern in Form von Überschüssen gutgeschrieben, die auf verschiedene Weise verwendet werden können. Für die Verwendung der Überschüsse gibt es zwei gängige Möglichkeiten:

Beitragssenkung: Eine gängige Praxis ist es, die Überschüsse zur Senkung der laufenden Beiträge zu verwenden. Dies hat zur Folge, dass die regelmäßigen Zahlungen an die Versicherung um die gutgeschriebenen Überschüsse reduziert werden, was die finanzielle Belastung während der Vertragslaufzeit verringert.

Auszahlung bei Vertragsende: Eine weitere Möglichkeit besteht darin, die Überschüsse bis zum Ende der Vertragslaufzeit anzusammeln und dann auszuzahlen. Auch wenn dies verlockend klingen mag, sollte nicht vergessen werden, dass der Hauptzweck einer Berufsunfähigkeitsversicherung der Schutz vor den finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit ist und nicht in erster Linie die Kapitalanlage.

Die Möglichkeit, sich die Überschüsse am Ende der Laufzeit auszahlen zu lassen, kann vom eigentlichen Versicherungsschutz ablenken. Zudem sind die auf diese Weise angesammelten Beträge oft geringer als das, was mit einer alternativen Kapitalanlage erreicht werden könnte. Es ist daher wichtig, die Verwendung der Überschüsse sorgfältig zu überlegen und dabei sowohl die eigenen finanziellen Ziele als auch den Hauptzweck der Berufsunfähigkeitsversicherung zu berücksichtigen.

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Hallo, ich bin Franz Paufler

Ich arbeite gern mit Zahlen – aber noch lieber mit Menschen. Für viele, die zu mir kommen, geht es nicht um die eine perfekte Geldanlage, sondern um etwas Grundsätzliches: endlich Ordnung in die eigenen Finanzen bringen. Verstehen, was sinnvoll ist. Und das gute Gefühl, einen Plan zu haben, der wirklich passt.

Dabei unterstütze ich vor allem bei Themen wie Altersvorsorge und langfristiger Finanzplanung. Kompliziert muss das nicht sein – wichtig ist, dass es zu dir und deiner Lebenssituation passt. Und genau dafür nehme ich mir Zeit: Ich höre zu, stelle die richtigen Fragen und entwickle gemeinsam mit dir eine Lösung, die du wirklich verstehst und mittragen kannst.

Mein Motto: „Finanzplanung soll nicht kompliziert sein, sondern maßgeschneidert und klar.“

Wenn du jemanden suchst, der dich ehrlich berät und dir dabei hilft, in Finanzfragen den Überblick zu behalten, freue ich mich, dich kennenzulernen.

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