- Idealerweise trennst du alle Risiken und sicherst diese mit separaten Verträgen ab
- Kombinationsprodukte sind kostenintensiver, intransparent und unflexibel
- In Einzelfällen kann die Kombination tatsächlich einen Vorteil erwirtschaften
Was spricht gegen eine Kombination von Altersvorsorge und BU?
Im Alter wird die Rente jedoch voll mit dem dann gültigen Steuersatz versteuert, wodurch die Steuerlast lediglich aufgeschoben wird. Wird nun eine BU-Versicherung an diesen Vertrag angehängt, so unterliegen im Falle der Berufsunfähigkeit die Leistungen aus der BU der gleichen Besteuerung wie die Rentenleistungen. Dies widerspricht dem eigentlichen Zweck einer BU-Versicherung, die das Einkommen im Falle der Berufsunfähigkeit ersetzen soll.
Die volle Besteuerung der Berufsunfähigkeitsrente kann daher zu einer deutlichen Reduzierung der Nettoauszahlungen führen – eine Rentenzahlung von 1.500 € könnte sich beispielsweise auf ca. 1.100 € reduzieren, was die finanzielle Unterstützung im Leistungsfall erheblich schmälert. Dies kann dazu führen, dass die Versicherten höhere Beiträge zahlen müssen, um einen adäquaten Schutz zu erhalten.
Zudem ist zu beachten, dass nicht jeder von der steuerlichen Absetzbarkeit der Rürup-Rente profitiert. Studierende und Berufseinsteiger, deren Einkommen noch unter bestimmten Grenzen liegt, haben oft noch keinen Bedarf, Steuern zu sparen. Der Steuervorteil der Rürup-Rente und damit auch der kombinierten BU-Rente kommt vor allem bei Personen mit höherem Einkommen oder bei Selbstständigen zum Tragen.
Berufsunfähigkeitsversicherung + Basisrente: Eine Versicherung, zwei Bombentarife?
Hat ein Versicherer wirklich die beste Altersvorsorge und gleichzeitig den besten BU-Tarif? Das bezweifeln wir stark. In der Regel hat jede Versicherung ein Zugpferd, also einen extrem starken Tarif. Quasi das Flaggschiff, damit das funktioniert, sind die anderen Tarife für den Kunden in der Regel etwas schlechter, bringen also mehr Geld.
Wenn aber mein Versicherungsschutz, also meine Berufsunfähigkeit und meine Altersvorsorge (Basisrente) kombiniert sind, reduziere ich beides gleichzeitig – das ist fatal. Deshalb empfiehlt es sich, Altersvorsorge und Berufsunfähigkeitsversicherung immer getrennt abzuschließen, denn in wirtschaftlich schwierigen Zeiten ist es vorteilhaft, die Beiträge für beide Versicherungen unabhängig voneinander anpassen zu können.
Getrennte Policen erleichtern natürlich auch Anpassungen, wenn sich die Lebensumstände ändern. Denn Lebensereignisse wie die Geburt eines Kindes, Heirat, Scheidung oder auch gesundheitliche Veränderungen wirken sich immer direkt auf deinen Versicherungsbedarf aus.
Solltest du bereits eine kombinierte Berufsunfähigkeits- und Rürup-Rentenversicherung abgeschlossen haben, besteht die Möglichkeit, diese zu entkoppeln. Die Berufsunfähigkeitsversicherung kann als eigenständige Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) fortgeführt werden, während die Rürup-Rente beitragsfrei gestellt werden kann. Wir unterstützen dich gerne bei diesem Schritt.
Was spricht für eine Kombination von Altersvorsorge und BU?
Fazit
Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und Altersvorsorge – die meistgestellten Fragen
Es gibt keine pauschale Antwort, da die Sinnhaftigkeit einer solchen Kombination stark vom individuellen Fall abhängt. In vielen Fällen hat sich jedoch gezeigt, dass eine Kombination nicht die optimale Lösung darstellt. Eine umfassende Beratung und eine detaillierte Abwägung der Vor- und Nachteile sind essenziell, bevor eine Entscheidung getroffen wird. Sprich uns einfach an!