Das Wichtigste in Kürze:
- AU-Klausel bei 85% aller Versicherer möglich
- Leistung bereits bei 6 Monatiger Arbeitsunfähigkeit (Krankschreibung)
- Geringer Aufpreis (1-5€) - große Wirkung
- Anders als BU-Rente ist die Leistung hieraus zeitlich befristet
- Höhe der Leistung entspricht idR der BU-Rente
Berufsunfähigkeitsversicherungen mit AU-Klausel werden immer mehr zum Standard. Doch ist der Abschluss einer solchen Berufsunfähigkeitsversicherung wirklich sinnvoll? Hier die Antwort.
AU-Klausel - einfach und verständlich erklärt
Hast du eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit AU-Klausel abgeschlossen, bekommst du nach einer durchgehenden Krankschreibung bzw. Arbeitsunfähigkeit von mindestens 6 Monaten Leistungen von deiner Versicherung, ohne dass eine dauerhafte Berufsunfähigkeit nachgewiesen werden muss. Die Leistungsdauer ist in der Regel auf 18 bis 36 Monate begrenzt.
Gut zu wissen: Die genauen Bedingungen, wie die Dauer der Leistung und die Definition von Arbeitsunfähigkeit, können von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich sein.
Gut zu wissen: Die genauen Bedingungen, wie die Dauer der Leistung und die Definition von Arbeitsunfähigkeit, können von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich sein.
Bist Du dir unsicher, ob die AU-Klausel deiner Berufsunfähigkeitsversicherung deinen Anforderungen entspricht?
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Arbeitsunfähigkeit vs. Berufsunfähigkeit – die Unterschiede.
Als arbeitsunfähig gilt man, sobald man aufgrund einer Verletzung oder einer Krankheit vorübergehend nicht mehr in der Lage ist, seiner Arbeit nachzugehen. Eine Berufsunfähigkeit hingegen ist in der Regel dauerhaft. Viele Versicherungsunternehmen gehen davon aus, dass eine Person als berufsunfähig gilt, wenn sie nicht mehr in der Lage ist, ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nachzugehen. Die genaue Definition kann jedoch von Versicherer zu Versicherer variieren.
Gut zu wissen: Viele BU-Versicherungen sehen eine Wartezeit vor, die erfüllt sein muss, bevor Leistungen in Anspruch genommen werden können. Diese ist je nach Versicherungsvertrag unterschiedlich.
Gut zu wissen: Viele BU-Versicherungen sehen eine Wartezeit vor, die erfüllt sein muss, bevor Leistungen in Anspruch genommen werden können. Diese ist je nach Versicherungsvertrag unterschiedlich.
Beispiel
Ein Pianist erkrankt an Parkinson. Er kann seinen Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben, ist aber nicht unbedingt erwerbsunfähig. Bei einem komplizierten Armbruch wäre er arbeitsunfähig, aber noch nicht berufsunfähig, da davon auszugehen ist, dass der Arm in absehbarer Zeit heilt.
Die AU-Klausel in der Berufsunfähigkeitsversicherung: Ein Muss für dich?
Die Entscheidung, eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Arbeitsunfähigkeitsklausel zu ergänzen, erweist sich besonders dann als vorteilhaft, wenn es um die Überbrückung von Verzögerungen bei der Feststellung einer Berufsunfähigkeit geht. Obwohl Versicherer in der Regel schnell handeln, kann einiges an Zeit vergehen, bis eine Berufsunfähigkeit tatsächlich anerkannt wird.
Genau hier bietet die AU-Klausel eine wertvolle finanzielle Unterstützung, indem sie nach sechs Monaten ununterbrochener Krankschreibung eine temporäre Rente gewährt – selbst, wenn eine dauerhafte Berufsunfähigkeit noch nicht festgestellt wurde.
Diese Rente bietet finanzielle Unterstützung während des Wartens auf die endgültige Entscheidung und muss nicht zurückgezahlt werden, falls sich herausstellt, dass keine Berufsunfähigkeit vorliegt. Ein weiterer Vorteil ist, dass die AU-Klausel auch dann eine temporäre Rente sichert, wenn ein Antrag auf Berufsunfähigkeitsleistungen abgelehnt wird, oft aufgrund des Nichterreichens des erforderlichen Grades an Berufsunfähigkeit.
Obwohl durch die AU-Klausel die Versicherungsprämie leicht erhöht wird, rechtfertigt der zusätzliche Schutz und die finanzielle Absicherung in unsicheren Zeiten häufig diesen Mehrpreis. Überlege dir also gut, ob es wirklich sinnvoll ist, wegen ein paar Euro, die du beim Beitrag sparst, auf diese Zusatzoption zu verzichten.
Genau hier bietet die AU-Klausel eine wertvolle finanzielle Unterstützung, indem sie nach sechs Monaten ununterbrochener Krankschreibung eine temporäre Rente gewährt – selbst, wenn eine dauerhafte Berufsunfähigkeit noch nicht festgestellt wurde.
Diese Rente bietet finanzielle Unterstützung während des Wartens auf die endgültige Entscheidung und muss nicht zurückgezahlt werden, falls sich herausstellt, dass keine Berufsunfähigkeit vorliegt. Ein weiterer Vorteil ist, dass die AU-Klausel auch dann eine temporäre Rente sichert, wenn ein Antrag auf Berufsunfähigkeitsleistungen abgelehnt wird, oft aufgrund des Nichterreichens des erforderlichen Grades an Berufsunfähigkeit.
Obwohl durch die AU-Klausel die Versicherungsprämie leicht erhöht wird, rechtfertigt der zusätzliche Schutz und die finanzielle Absicherung in unsicheren Zeiten häufig diesen Mehrpreis. Überlege dir also gut, ob es wirklich sinnvoll ist, wegen ein paar Euro, die du beim Beitrag sparst, auf diese Zusatzoption zu verzichten.
Was du bei einer BU-Versicherung mit AU-Klausel beachten solltest
Wenn es um die Wahl der richtigen Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) geht, ist es wichtig, dass du genau hinschaust. Auf den ersten Blick ähneln sich die Angebote der Versicherer oft, aber die Details können entscheidend sein, wenn es darum geht, ob du im Fall der Fälle Leistungen erhältst oder nicht. Hier sind ein paar Punkte, auf die du besonders achten solltest:
- Wie wird Arbeitsunfähigkeit definiert? Die Bedingungen, unter denen jemand als arbeitsunfähig gilt, können von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich sein. Es ist daher wichtig, genau zu verstehen, wie Arbeitsunfähigkeit in deinem Vertrag definiert ist, um sicherzustellen, dass du im Bedarfsfall die richtigen Bedingungen erfüllst.
- Wie lange musst du arbeitsunfähig sein, bevor Leistungen fließen? Es gibt oft eine Wartezeit, die erfüllt sein muss.
- Wie lange werden die Leistungen gezahlt? Informiere dich über die maximale Dauer der Zahlungen bei Arbeitsunfähigkeit.
- Welche Nachweise sind erforderlich? Schau dir an, welche Art von Dokumentation du vorlegen musst, um deine Arbeitsunfähigkeit zu belegen.
Gut zu wissen: Der Antragsprozess für AU-Leistungen kann von Versicherungsgesellschaft zu Versicherungsgesellschaft variieren. Einige Versicherer verlangen parallel zum Antrag auf AU-Leistung auch die Einreichung eines vollständigen BU-Leistungsantrags. Dies kann die beabsichtigte Vereinfachung des Verfahrens durch die AU-Klausel relativieren.
Für Selbstständige und Freiberufler kann das Nachweisen einer Arbeitsunfähigkeit zusätzliche Hürden mit sich bringen, insbesondere wenn die Versicherungsbedingungen auf gesetzlichen Regelungen basieren, die auf diese Berufsgruppen nicht anwendbar sind, wie z.B. das Entgeltfortzahlungsgesetz. Eine auf die individuelle Tätigkeit zugeschnittene und flexibel formulierte AU-Klausel ist daher von besonderer Bedeutung.
Für Selbstständige und Freiberufler kann das Nachweisen einer Arbeitsunfähigkeit zusätzliche Hürden mit sich bringen, insbesondere wenn die Versicherungsbedingungen auf gesetzlichen Regelungen basieren, die auf diese Berufsgruppen nicht anwendbar sind, wie z.B. das Entgeltfortzahlungsgesetz. Eine auf die individuelle Tätigkeit zugeschnittene und flexibel formulierte AU-Klausel ist daher von besonderer Bedeutung.
Krankentagegeldversicherung mit einer BU-Versicherung mit AU-Klausel kombinieren: Eine kluge Wahl?
Bei der Kombination einer privaten Krankentagegeldversicherung mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit AU-Klausel ist besondere Vorsicht geboten. Denn nach den Musterbedingungen für Krankentagegeldversicherungen kann eine neue oder erhöhte Krankentagegeldversicherung nur mit Zustimmung des bisherigen Versicherers abgeschlossen werden.
Zudem darf nicht vergessen werden, dass viele Krankentagegeldversicherer die Höhe der Leistungen auf das Nettoeinkommen begrenzen. Wer also bereits eine private Krankentagegeldversicherung hat und eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit AU-Klausel abschließen möchte, sollte das vor Vertragsabschluss mit seinem Versicherer klären. Zumal die rechtliche Einordnung der Leistungen aus einer AU-Klausel als Krankentagegeld noch nicht abschließend geklärt ist. Das bedeutet, ein Versicherer, der Leistungen vermeiden möchte, kann den Interpretationsspielraum ausnutzen, um Zahlungen zu verweigern.
Zudem darf nicht vergessen werden, dass viele Krankentagegeldversicherer die Höhe der Leistungen auf das Nettoeinkommen begrenzen. Wer also bereits eine private Krankentagegeldversicherung hat und eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit AU-Klausel abschließen möchte, sollte das vor Vertragsabschluss mit seinem Versicherer klären. Zumal die rechtliche Einordnung der Leistungen aus einer AU-Klausel als Krankentagegeld noch nicht abschließend geklärt ist. Das bedeutet, ein Versicherer, der Leistungen vermeiden möchte, kann den Interpretationsspielraum ausnutzen, um Zahlungen zu verweigern.
Du suchst eine BU-Versicherung mit AU-Klausel?
Wir helfen dir weiter und finden nach einem unverbindlichen Beratungsgespräch genau die Berufsunfähigkeitsversicherung, die deinen Bedürfnissen entspricht.
Jetzt Kontakt aufnehmenBerufsunfähigkeitsversicherung & AU-Klausel FAQ: die am häufigsten gestellten Fragen
Was ist die AU-Klausel in der BU-Versicherung?
In einer Berufsunfähigkeitsversicherung dient die Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) als Ergänzung, die es Versicherten erlaubt, unter bestimmten Umständen Leistungen in Anspruch zu nehmen. Konkret können diese Leistungen beantragt werden, wenn man aufgrund einer gesundheitlichen Beeinträchtigung durch Krankheit oder nach einem Unfall vorübergehend nicht in der Lage ist, seiner beruflichen Tätigkeit nachzugehen.
Was ist der Unterschied zwischen Arbeitsunfähigkeit und Berufsunfähigkeit?
Arbeitsunfähigkeit bedeutet, dass man vorübergehend, also für einen begrenzten Zeitraum, nicht arbeiten gehen kann. Berufsunfähigkeit hingegen liegt vor, wenn man seinen zuletzt ausgeübten Beruf auf Dauer zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann.
Lohnt sich die AU-Klausel für alle?
Die AU-Klausel kann besonders vorteilhaft sein, um Verzögerungen bei der Feststellung der Berufsunfähigkeit zu überbrücken. Für Personen ohne private Krankentagegeldversicherung oder mit besonderen beruflichen Risiken kann sie eine wichtige Ergänzung und gute Absicherung sein.
