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AL_Neo Dynamik im Test

AL_Neo Dynamik

AL_Neo Dynamik Bauspartarif

In diesem Artikel nehmen wir den AL_Neo Dynamik, von der Alte Leipziger genauer unter die Lupe. Das Besondere an diesem Tarif ist, dass wir die Möglichkeit auf einen höheren Guthabenszins haben (passt sich bei steigendem Zinsniveau an). Allerdings ist vorsicht geboten: Hierdurch wird auch der Darlehenszins im AL_Neo Dynamik beeinflusst.

Die Alte Leipziger bietet außerdem die Tarife AL_Neo Klassik (höherer Zins, allerdings niedrige Spar- und Tilgungsrate bzw. weniger Sparguthaben notwendig) & AL_Neo Niedrig (niedriger Zins, dafür geringeres Darlehen & höhere Zins- & Tilgungsrate) an.

Die Alte Leipziger Bauspar AG

Die Alte Leipziger Bauspar AG ist ein bedeutender Akteur in der deutschen Bausparkassenbranche mit einer umfangreichen Tradition. Mit Hauptsitz in Oberursel, Hessen, bietet sie eine breite Palette von Dienstleistungen im Bereich Bausparen und Baufinanzierung an. Als Teil der Alte Leipziger-Hallesche Gruppe, einem der größten Versicherungs- und Finanzdienstleistungskonzerne Deutschlands, ist sie ein verlässlicher Partner für zukünftige Immobilienbesitzer, die Wert auf solide Finanzierung und persönliche Beratung legen.

Grundlagen für den Vergleich AL_Neo Dynamik

Lies dir hier die Grundlagen durch, nach denen du Bausparverträge vergleichen solltest. Wir erklären alle Fremdwörter und Fachbegriffe für dich.

Vergleichsparameter für den AL_Neo Dynamik

Bausparsumme200.000 €
Monatsbudget1.000€/Monat
ProduktartBausparvertrag für Immobilienfinanzierungen
Abschlusskosten1,6 %
Mindestauffüllungmind. 40 % der Bausparsumme
effektiver Jahreszins3,63 %
Guthabenverzinsung1,1 %
Unser Mandant hat mit diesen Daten nun den AL_Neo Dynamik abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.

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Konditionen des AL_Neo Dynamik

Im Folgenden finden wir die Konditionen des AL_Neo Dynamik aufgelistet. 

AL_Neo Klassik
Konditionen des AL_Neo Dynamik Teil 1
AL_Neo Klassik
Konditionen des AL_Neo Dynamik Teil 2

Kosten

Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden anteilig auf die Bausparsumme berechnet. Im Regelfall werden 1,6 % der Bausparsumme als Gebühr entrichtet. Bei einer Bausparsumme von 200.000 € zahlst du eine Abschlussgebühr von 3.200 €. Dies ist auch beim AL_Neo Dynamik der Fall. Auf laufende Kosten wird verzichtet. 

Abschlussgebühr verringern?

In manchen Tarifen hat der Berater die Möglichkeit, die Höhe der Abschlusskosten auf 1 % zu verringern. Hier empfiehlt es sich den jeweiligen Berater zu Fragen, ob dies möglich ist.

AL_Neo Klassik
Abschlusskosten des Bauspartarifs AL_Neo Dynamik

Regelsparbeitrag

Der Regelsparbeitrag gibt an, wie viel du mindestens pro Monat einzahlen musst, um eine gewisse Bausparsumme zu besparen. Hierdurch wollen die Bausparkassen sicherstellen, dass die Verträge auch zuteilungsreif werden.

Der Regelsparbeitrag im AL_Neo Dynamik liegt bei 5 ‰. Das bedeutet, dass du pro Monat 1.000 € einzahlen musst, damit du einen Bausparvertrag mit einer Bausparsumme von 200.000 € erwerben kannst.
AL_Neo Klassik
Regelsparbeitrag des Bauspartarifs AL_Neo Dynamik

Wechseloption

Die Wechseloption ist für Kunden interessant, bei den die Finanzierungsdetails (Höhe der Finanzierungssumme & mögliche Tilgungsrate) noch nicht in Stein gemeißelt sind. Durch die Wechseloption hast du die Möglichkeit in einen anderen Tarif zu wechseln, der eventuell besser zu deiner Finanzierung passt. Dies ist beim Bauspartarif AL_Neo Dynamik nicht möglich.
AL_Neo Klassik
Wechseloptions des AL_Neo Dynamik

Effektiver Jahreszins

Der effektive Jahreszins beschreibt den Wert, den dich deine Finanzierung insgesamt kosten wird. Je niedriger der effektive Jahreszins deines Bausparvertrages, desto lohnenswerter ist dieser. Entsprechend ist dieser Wert am interessantesten.

Der effektive Jahreszins im Bauspartarif AL_Neo Dynamik beträgt, in unserem Beispiel, 3,63 % pro Jahr (zu beachten ist, dass dieser Zinssatz variabel ist – siehe oben).

AL_Neo Dynamik
Jahreszins des AL_Neo Dynamik

Zins- & Tilgungsbeitrag

Der Zins- & Tilgungsbeitrag gibt an, wie hoch deine monatliche Rate ist, welche du während der Finanzierung an die Bausparkasse zahlst. Gerade diesen Wert „übersehen“ viele Mandanten, wodurch man sich mit der monatlichen Rate schnell übernehmen kann.

Der Beitrag ist abhängig von dem angesparten Bausparguthaben.In dem AL_Neo Dynamik beträgt die Regelrate 6 Promille der Bausparsumme. Dies sind bei 200.000 € Bausparsumme 1.200 € Tilgungsrate.

AL_Neo Dynamik
Zins- & Tilgungsbeitrag des AL_Neo Dynamik

Tilgungsdauer

Die Tilgungsdauer gibt an, wie lange du den Bausparkredit abbezahlst. Gerade bei Teilfinanzierungen ist dieser Wert interessant, um zu schauen, wie groß das Zinsänderungsrisiko ist.

Zusätzlich sollte die Tilgungsdauer im Regelfall so gestaltet sein, dass man spätestens zu Beginn der Rente die Immobilie abbezahlt hat, da viele im Rentenalter eine geringere Liquidität aufweisen. Die Tilgungsdauer beträgt im AL_Neo Dynamik, in unserem Beispiel, 16 Jahre und 1 Monat. Je nach Sparhöhe und Laufzeit kann diese variieren.

AL_Neo Dynamik
Tilgungsdauer des AL_Neo Klassik

Eine Beispielrechnung

Die oben angegebenen Konditionen des Bauspartarifs AL_Neo Dynamik können je nach Sparrate, Sparzeit, Tilgungsbeitrag & -dauer variieren. Zur Veranschaulichung findest du im Folgenden eine Beispielrechnung. Prämisse der Rechnung ist ein Mandant, der einen niedrigen Darlehenszins mit schneller Tilgung möchte.

AL_Neo Dynamik
Beispielrechnung des Bauspartarifs AL_Neo Dynamik
Der Mandant, hat in diesem Fall ein Darlehen von 115.388,84 € zu einem effektiven Jahreszins von 3,63 %, welches er über 16 Jahre und 1 Monat abbezahlt.

Fazit zum Bauspartarif AL_Neo Dynamik

Der Bauspartarif AL_Neo Dynamik kostet dich in unserem Beispiel 3.200 € an Gebühren. Allerdings sind die Opportunitätskosten deutlich höher! Im Folgenden siehst du eine Übersicht, wie viel Geld du durch einen Bauspartarif einsparst im Falle einer Zinserhöhung.

Zinsänderung (%) Neuer Zins (%) Monatliche Zahlung (€) Gesamtzahlung (€) Mehrkosten (€)
0 (ursprünglich) 3.63 ~1145 ~137.404
+1 4.63 ~1204 ~144.479 ~7.075
+2 5.63 ~1265 ~151.846 ~14.442
+3 6.63 ~1328 ~159.490 ~22.086
+4 7.63 ~1393 ~167.394 ~29.990
+5 8.63 ~1460 ~175.542 ~38.138
Selbst bei einer Zinsänderung von 5 % betragen die Mehrkosten durch die Zinsänderung nur etwas mehr, als die Rendite, die du in einem kostengünstigen ETF-Depot erwirtschaften kannst.

AL_Neo Dynamik
Opportunitätskosten zwischen einem ETF-Depot und dem AL_Neo Dynamik

Was du jetzt tun solltest

Wenn du einen Bausparvertrag bei der Alte Leipziger in Form des Tarifes AL_Neo Dynamik hast oder überlegst diesen abzuschließen, melde dich bei uns. Wir können gemeinsam mit dir auswerten, ob sich ein Bausparvertrag für dich überhaupt lohnt und diesen individuell auf deine Finanzierung abstimmen.
Diese Frage lässt sich nicht pauschal beantworten. Hier spielen einige Faktoren (Zinskonditionen, allgemeine Risikobereitschaft, Einkommen) eine Rolle. Allerdings kann man sagen, dass häufig aus den falschen Gründen ein Bausparvertrag abgeschlossen wird beziehungsweise in vielen Fällen ein günstiges ETF-Depot geeigneter für die Finanzierung ist.

Der AL_Neo Dynamik
hat eine Abschlussgebühr von 1,6 %. Auf Nachfrage kann dein Berater diese auf 1 % reduzieren.

Der AL_Neo Dynamik
hat keine laufenden Kosten. Allerdings sind die Opportunitätskosten deutlich höher (siehe Fazit). 

Grundsätzlich kannst du einen Bausparvertrag mit einem formlosen Zweizeiler kündigen. Manche Bauspargesellschaften haben intern ein Kündigungsdokument, welches du ausfüllen sollst. 

Wichtig: Einige Bausparkassen sind bei der Bearbeitung sehr zögerlich (um es vorsichtig zu formulieren). Hier hilft es dem ganzen Nachdruck zu verleihen.

Ein Finanzberater berät Verbraucher, also Privat- oder Firmenkunden zu Versicherungen, Geldanlage, Krediten, Finanzierungen oder anderen Verträgen im weiteren Sinne.

Dabei wird meist auf Provisionsbasis gearbeitet, also bei Abschluss erhält der Berater eine Provision aus dem vermittelten Produkt. Teilweise wird auch die Beratungsstunde bezahlt, dies ist dann eine sogenannte Honorarberatung.

Nein, wir bieten sowohl Beratung auf Provisionsbasis als auch auf Honorarbasis an. 

Es kommt auf die Sparte an, zu der wir beraten, sowie auf dich und deine Präferenzen.

Im Bereich Altersvorsorge ergibt eine Beratung auf Honorar sehr häufig Sinn, wogegen im Bereich Berufsunfähigkeitsversicherung diese Art eher weniger oft infrage kommt, da es dann viel weniger Tarife zur Auswahl gibt. Unser Motto ist bei der Arbeitskraftabsicherung immer: Die beste BU ist die, die du auch bekommst. Und wenn es eben nur eine Handvoll Anbieter gibt, die provisionsbefreite BUs anbieten, sind wir hier doch arg eingeschränkt.

Ein Finanzberater ist ein Dienstleister, ein Experte, der sich sehr gut mit Geldanlage und Versicherungen auskennt. 
Natürlich kannst du dich auch selber in all diese Themen einlesen und dann irgendwas machen.
Genauso gut kannst du dein Auto auch selber reparieren oder dich selber bei einer Mittelohrentzündung behandeln. Du darfst dich dann nur nicht wundern, wenn es eben nach Do-It-Yourself Lösung aussieht oder nicht wirklich funktioniert.

Es ist also nicht zwingend notwendig, aber es hilft enorm auf die Expertise eines Fachmannes zurückzugreifen.

Der Finanzberater, oder zumindest tun wir es, steht dir auch nach der Beratung zur Seite und gerade im Schadensfall ist es wirklich praktisch den Profi direkt an der Seite zu haben.

Am Ende entscheidest du, ob es sinnvoll ist. 

Wir würden natürlich von uns sagen, dass wir sogar ein sehr guter sind und du uns ja nun gefunden hast.

Aber ernsthaft: Einen guten Finanzberater zu finden ist gar nicht so einfach. Objektiv solltest du folgendes tun:

  1. Blick ins Impressum, ob dort auch der Versicherungsmakler eingetragen ist.
  2. Informationen auf Website und im Internet durchforsten.
  3. Bewertungen und Rezensionen prüfen.

 

Der letzte Punkt ist dann aber der wichtigste: Du musst ihn ausprobieren. Nur wenn du mit der Arbeitsweise und der Person am anderen Ende warm wirst und ein gutes Gefühl hast, ist es am Ende auch ein guter Finanzberater. 

Für viele mag die erste Anlaufstelle in Sachen Finanzberatung die Bank sein. Doch die Bank kann dort nicht mit den besten im Markt mithalten.

Der Rechtsstatus. Die Bank tritt entweder als Mehrfachvertreter oder Ausschließlichkeitsvertreter auf. Bedeutet, die Bank hat nicht Zugriff auf den gesamten deutschen Markt der Finanzprodukte. Es werden also die hauseigenen Fonds oder die Partnerversicherung verkauft.

Produktvielfalt. Eine Bank arbeitet selten konzeptionell, da der Zugriff auf alle Sparten fehlt. Es steht hier also nicht selten einfach das Produkt im Mittelpunkt, anstelle des Kunden.

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