- Insbesondere MLP vertreibt gerne eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung, eine Rentenversicherung mit dem Zusatz BU
- Idealerweise trennst du alle Risiken und sicherst diese mit separaten Verträgen ab
- Kombinationsprodukte sind kostenintensiver, intransparent und unflexibel
- In Einzelfällen kann die Kombination tatsächlich einen Vorteil erwirtschaften
MLP, Akademiker und die Kombi-BU
Der Akademiker und Studentenvertrieb MLP vertreibt besonders gerne eine sogenannte Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ). Das ist ein Zusatzbaustein für eine Altersvorsorge, also entweder eine Fondsrente oder ein staatlich gefördertes Produkt wie die Rüruprente. Versprochen werden hier Steuersparmodelle und das Schlagen 2er Fliegen mit einer Klappe – Altersvorsorge und Arbeitskraftabsicherung in einem. Klingt ja erstmal toll.
Was spricht gegen eine Kombination von Altersvorsorge und BU?
Gegen die beschriebene Kombination von einer Rüruprente mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung spricht zunächst die Besteuerung im Leistungsfall. Die Rüruprente kommt aus der sogenannten ersten Schicht der Altersvorsorge. Hängt man an diesen Vertrag jetzt noch eine Berufsunfähigkeitsversicherung dran, dann wird diese BU im Leistungsfall genauso besteuert wie eine Ebene 1 Rente eben besteuert wird.
Kurz: Der Sinn einer Rüruprente ist, im Hier und Jetzt Steuern zu sparen, durch die Absetzbarkeit. Die Rente wird dann voll besteuert, wenn du im Alter dann einen geringeren Steuersatz hast. Die Steuerlast wird also verschoben. Das widerspricht aber dem Prinzip einer BU-Rente. Denn wenn die voll versteuert wird, hast du einfach weniger Netto. Eine Rente von 1.500€ schrumpft so schnell auf 1.100€ und das ist im Leistungsfall dann gar nicht mehr so lustig. Die eingesparten Steuern musst du also eigentlich für eine höhere BU-Rente wieder obendrauf legen.
Außerdem: Als Student brauchst du noch gar keine Steuern sparen und auch als Berufseinsteiger ist es noch nicht nötig, wir wünschen dir, dass du dahin kommst, aber einen wirklichen Vorteil haben nur Vielverdiener oder Selbstständige von einer Rüruprente.
Eine Versicherung - Zwei Bombentarife?
Hat eine Versicherung wirklich die beste Altersvorsorge und gleichzeitig auch den besten BU-Tarif? Das bezweifeln wir stark. In der Regel hat jede Versicherung ein Steckenpferd, also einen extrem starken Tarif. Quasi das Flaggschiff, damit das funktioniert, sind aber die anderen Tarife meist etwas schlechter für den Kunden, spielen also mehr Geld ein.
Bei einem Jobverlust oder anderweitigen Einkommenseinbußen wird häufig die Sparleistung zurückgefahren. Ist mein Versicherungsschutz und das Sparen aber kombiniert miteinander, fahre ich beides gleichzeitig zurück – das ist fatal.
Was spricht für eine Kombination von Altersvorsorge und BU?
Auf der PRO-Seite der Argumentation steht tatsächlich das Hauptverkaufsargument des Steuersparens. Denn, der gesamte Beitrag ist steuerlich abzugsfähig. Würde man getrennt eine BU und Rüruprente abschließen, so wäre nur der Beitrag der Rüruprente abzugsfähig. (Die BU-Rente würde aber auch weniger besteuert werden im Leistungsfall). Wirklich vorteilhaft ist das aber nur, wenn man tatsächlich Spitzenverdiener ist.
Ein weiterer Vorteil ist, dass im BU-Leistungsfall das Versicherungsunternehmen deine Einzahlungen in die Rentenversicherung übernimmt, du also ganz automatisch weiterhin Altersvorsorge betreibst.
Entkopplung möglich
Wenn du bereits ein solches Produkt abgeschlossen hast, ist hier meist eine Entkopplung von BU und Rürup möglich. Die BU kannst du als SBU weiter fortführen und die Rüruprente wird beitragsfrei gestellt.
Wir wollen hier keine pauschale Empfehlung geben, das ist in unserer Branche selten klug, da viel vom Einzelfall abhängt. In unserer Erfahrung hat eine Kombination von Altersvorsorge und Berufsunfähigkeitsversicherung aber zu 80% keinen Sinn ergeben oder der Mandant hat nach Auflistung aller Vor- und Nachteile entschieden, dass er das Produkt so nicht abgeschlossen hätte, wenn er darüber aufgeklärt worden wäre.
Sollte eine solche Konstellation sinnvoll sein, weisen wir den Mandanten selbstverständlich drauf hin, vermittelt haben wir so etwas aber sehr selten.
Wenn du einen solchen Vertrag hast, kannst du gerne Kontakt zu uns aufnehmen, wir schauen uns das gemeinsam mit dir an.
