- Idealerweise trennst du alle Risiken und sicherst diese mit separaten Verträgen ab
- Kombinationsprodukte sind kostenintensiver, intransparent und unflexibel
- In Einzelfällen kann die Kombination tatsächlich einen Vorteil erwirtschaften

Was spricht gegen eine Kombination von Altersvorsorge und BU?
Im Alter wird die Rente jedoch voll mit dem dann gültigen Steuersatz versteuert, wodurch die Steuerlast lediglich aufgeschoben wird. Wird nun eine BU-Versicherung an diesen Vertrag angehängt, so unterliegen im Falle der Berufsunfähigkeit die Leistungen aus der BU der gleichen Besteuerung wie die Rentenleistungen. Dies widerspricht dem eigentlichen Zweck einer BU-Versicherung, die das Einkommen im Falle der Berufsunfähigkeit ersetzen soll.
Die volle Besteuerung der Berufsunfähigkeitsrente kann daher zu einer deutlichen Reduzierung der Nettoauszahlungen führen – eine Rentenzahlung von 1.500 € könnte sich beispielsweise auf ca. 1.100 € reduzieren, was die finanzielle Unterstützung im Leistungsfall erheblich schmälert. Dies kann dazu führen, dass die Versicherten höhere Beiträge zahlen müssen, um einen adäquaten Schutz zu erhalten.
Zudem ist zu beachten, dass nicht jeder von der steuerlichen Absetzbarkeit der Rürup-Rente profitiert. Studierende und Berufseinsteiger, deren Einkommen noch unter bestimmten Grenzen liegt, haben oft noch keinen Bedarf, Steuern zu sparen. Der Steuervorteil der Rürup-Rente und damit auch der kombinierten BU-Rente kommt vor allem bei Personen mit höherem Einkommen oder bei Selbstständigen zum Tragen.
Berufsunfähigkeitsversicherung + Basisrente: Eine Versicherung, zwei Bombentarife?
Wenn aber mein Versicherungsschutz, also meine Berufsunfähigkeit und meine Altersvorsorge (Basisrente) kombiniert sind, reduziere ich beides gleichzeitig – das ist fatal. Deshalb empfiehlt es sich, Altersvorsorge und Berufsunfähigkeitsversicherung immer getrennt abzuschließen, denn in wirtschaftlich schwierigen Zeiten ist es vorteilhaft, die Beiträge für beide Versicherungen unabhängig voneinander anpassen zu können.
Getrennte Policen erleichtern natürlich auch Anpassungen, wenn sich die Lebensumstände ändern. Denn Lebensereignisse wie die Geburt eines Kindes, Heirat, Scheidung oder auch gesundheitliche Veränderungen wirken sich immer direkt auf deinen Versicherungsbedarf aus.
Was spricht für eine Kombination von Altersvorsorge und BU?
Fazit
Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und Altersvorsorge – die meistgestellten Fragen
Es gibt keine pauschale Antwort, da die Sinnhaftigkeit einer solchen Kombination stark vom individuellen Fall abhängt. In vielen Fällen hat sich jedoch gezeigt, dass eine Kombination nicht die optimale Lösung darstellt. Eine umfassende Beratung und eine detaillierte Abwägung der Vor- und Nachteile sind essenziell, bevor eine Entscheidung getroffen wird. Sprich uns einfach an!

Hallo, ich bin Florian Echegoyen
(Gründer und Inhaber von Level V.)
Experte für betriebliche Altersvorsorge & Geschäftsführerberatung
Finanzielle Sicherheit ist für mich weit mehr als Zahlen auf dem Papier. Sie bedeutet echte Freiheit, Handlungsfähigkeit und ein gutes Gefühl im Alltag – für dich persönlich und für dein Unternehmen.
Als Experte für betriebliche Altersvorsorge und strategische Geschäftsführerberatung weiß ich, wie wichtig maßgeschneiderte Lösungen sind. Ich unterstütze dich dabei, deine Altersvorsorge gezielt zu gestalten und strategisch kluge Entscheidungen für dein Unternehmen und deine Position als Geschäftsführer zu treffen.
Mein Motto: „Nachhaltige Lösungen für nachhaltigen Erfolg.“
Gemeinsam mit meinem Team biete ich dir klare, verständliche Konzepte – ohne Fachchinesisch, aber mit echter Substanz. Bei Level V geht es nicht um Standardlösungen, sondern um deinen Weg. Persönlich, individuell und mit dem Fokus auf langfristige Sicherheit.
Vertrau auf meine Erfahrung – und lass uns gemeinsam das Beste aus deinen Möglichkeiten machen.