Das Wichtigste in Kürze:
- Eine DU ist für alle Soldaten empfehlenswert
- Beiträge zur DU sind steuerlich absetzbar
- Die meisten DUs leisten auch beim Auslandseinsatz
- Gesundheitsfragen beachten – je früher der Antrag gestellt wird, desto höher ist eine erfolgreiche Annahme
Was ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung?
Dies ist in der Regel eine DU-Rente und eventuell je nach Gestaltung des Vertrags eine Einmalzahlung. Während du dich also um seelische und körperliche Genesung kümmerst, musst du dir keine Gedanken um dein finanzielles Wohlergehen machen, denn die DU-Rente ist i. d. R. so hoch, dass die grundlegenden Lebenshaltungskosten gedeckt sind.
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Berufsunfähigkeitsversicherung oder Dienstunfähigkeitsversicherung?
Was sagt eine DU-Klausel jetzt aus?
Echte DU-Klausel
Diese Klausel ist quasi deine VIP-Karte in der Welt der Dienstunfähigkeitsversicherungen. Sie sorgt dafür, dass der Versicherer nicht die Nase in deine Angelegenheiten steckt und deine Dienstunfähigkeit nicht noch einmal selbst prüft. Sobald du in den Ruhestand versetzt oder aus dem Beamtenverhältnis entlassen wirst, greift deine DU-Versicherung, und du erhältst deine Leistungen ohne weiteren Nachweis. Das ist ein echtes Plus für dich als Offizieranwärter, der noch am Anfang seiner Laufbahn steht.Unechte DU-Klausel
Die unechte DU-Klausel ist ein bisschen wie eine wackelige Brücke – sie bietet zwar Schutz, aber manchmal nur so gerade eben. Hier prüft der Versicherer, ob deine Dienstunfähigkeit seinen eigenen Definitionen entspricht. Falls er zu einer anderen Einschätzung als dein Dienstherr kommt, könnte es passieren, dass du keine Versicherungsleistungen erhältst. Daher ist es wichtig, dass du genau hinschaust, bevor du dich für diese Option entscheidest.Vollständige und unvollständige DU-Klausel
Jetzt kommen wir zur vollständigen und unvollständigen DU-Klausel. Mit einer vollständigen DU-Klausel erhältst du unabhängig von deinem Beamtenstatus im Fall einer Dienstunfähigkeit eine Leistung. Im Gegensatz dazu haben bei einer unvollständigen DU-Klausel nur Beamte auf Lebenszeit Anspruch auf Versicherungsleistungen. Daher solltest du genau überlegen, welche Klausel für deine Situation am besten geeignet ist.Spezielle DU-Klausel
Wenn du im Vollzugsdienst tätig bist, zum Beispiel bei der Polizei oder der Feuerwehr, benötigst du eine spezielle DU-Klausel. Diese sogenannte Vollzugsdienstklausel deckt spezielle, berufsspezifische Anforderungen ab, wie zum Beispiel das Handhaben einer Dienstwaffe. Das ist besonders wichtig, wenn dein Job spezielle Anforderungen mit sich bringt. Für einen Soldaten auch nicht unbedingt das Schlechteste.Teil-Dienstunfähigkeitsklausel
Die Teil-Dienstunfähigkeitsklausel greift, wenn du nur teilweise dienstfähig bist. Solange du noch mindestens 50 Prozent deiner Aufgaben erfüllen kannst, wirst du nicht in den Ruhestand versetzt. Und selbst wenn du nur noch die Hälfte deines normalen Arbeitspensums schaffst, gibt es Zuschläge zur Besoldung, um die geringeren Dienstbezüge auszugleichen.Wo ist der Unterschied zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
Ein Beispiel
Ein Panzergrenadier verliert Zeige- und Mittelfinger seiner rechten Hand (Rechtsschütze) und ist daraufhin nicht mehr für seinen eingeteilten Dienstposten dienstfähig - er ist also dienstunfähig. Eine Entlassung aus der Bundeswehr hätte zur Folge, dass er kein Gehalt mehr bekäme und auch keine Leistungen aus einer BU.
Brauche ich als Soldat nun eine Berufs- oder Dienstunfähigkeitsversicherung?
Am allerwichtigsten ist zunächst, dass ein Soldat seine Arbeitskraft überhaupt absichert. Es scheiden sich bei der genauen Gestaltung die Geister. Es kommt darauf an. Unserer Einschätzung nach fährt man sicherer, wenn man eine Dienstunfähigkeitsklausel integriert hat.Warum?
Eben wegen dieser Fälle, in denen ein Soldat aus dem Dienstverhältnis entlassen wurde, aber in der zivilen Welt nicht als berufsunfähig gilt und somit nur Anspruch auf Arbeitslosengeld hat. Mit einer DU wäre dies vermieden worden, weil die Entlassungsurkunde ausreicht, um eine Leistung zu beziehen.![BU oder DU als Soldat?](https://levelv-finanz.de/wp-content/uploads/Blog-Deckblatt-2.png)
Ist der Rahmenvertrag eine geeignete Dienstunfähigkeitsversicherung für Soldaten?
Warum ist der RV nur für einige Soldaten geeignet?
Mit anderen Worten, einem Soldaten auf Zeit geht ab dem 55. Lebensjahr das Geld aus, da dieser frühestens mit 63. die gesetzliche Rente erhalten würde. Somit besteht eine Versicherungslücke von 8 Jahren, in denen kein nennenswerter Cashflow (lediglich Arbeitslosengeld) besteht.
![Vergleich-Rahmenvertrag-DU](https://levelv-finanz.de/wp-content/uploads/Vergleich-Rahmenvertrag-DU.webp)
Der RV ist ein Kombivertrag
Der Rahmenvertrag versucht auf vielen Hochzeiten gleichzeitig zu tanzen, indem er neben der Arbeitskraft auch versucht die Altersrente zu versichern. Bei Kombiprodukten sind die Kosten nicht immer eindeutig erkennbar und man zahlt für jeden Baustein eine Kostenstruktur ab und dann nochmal für den Rahmen, der alles zusammenhält. Bei einem RV mit DU und Altersrente würden also im Prinzip 3 Kostenpunkte anfallen, anstelle von 2, wenn man die Risiken separat absichert.Dienstunfähigkeitsversicherung für den Auslandseinsatz
Vorab ganz wichtig: Wenn die Kommandierung für den Einsatz bereits schriftlich vorliegt, wird dich keine Versicherung mehr annehmen. Auch hier empfiehlt es sich also so früh wie möglich mit dem Schutz zu beginnen.![Auslandseinsatze Beispiel](https://levelv-finanz.de/wp-content/uploads/Auslandseinsatze-Beispiel-768x296.jpg)
Unterschied aktives und passives Kriegsrisiko
Aktives Kriegsrisiko ist in Deutschland nicht privat versicherbar (auch nicht über den Rahmenvertrag). Hier greift aber ein Paragraph aus dem Soldatenversorgungsgesetz. §63b SGV ersetzt durch aktives Kriegsrisiko ausgefallene Leistungen für den Soldaten.Aktives Kriegsrisiko
"Die Schädigung des Soldaten unmittelbar oder mittelbar durch Kriegs- oder Bürgerkriegsereignisse"
Passives Kriegsrisiko
"Die Schädigung des Soldaten unmittelbar oder mittelbar durch Kriegs- oder Bürgerkriegsereignisse" + an denen [er] nicht aktiv beteiligt war. Mit dem Zusatz, das Auslandseinsätze mit dem Mandat des Bundestages auch hierunter fallen.
Fazit:
Wenn man früh genug mit dem Versicherungsschutz beginnt, ist Stand 04/2022 jeder Einsatz der Bundeswehr abgesichert, solange die Versicherung das passive Kriegsrisiko mit absichert.Nein, es besteht keine Pflicht, wie etwa bei der Pflegeversicherung. Es ist jedoch sehr ratsam, die eigene Arbeitskraft als Soldat so früh wie möglich abzusichern.
Um eine Dienstunfähigkeitsversicherung zu beantragen, muss man Gesundheitsfragen beantworten. Wir werden alle nicht jünger und gesünder, von daher sollte man den Antrag stellen, solange noch keine gravierenden gesundheitlichen Einschränkungen eingetreten sind, die den Antrag verhindern könnten.
Auch hier ist noch nicht Hopfen und Malz verloren. Man kann hier zunächst einmal mit einer anonymisierten Risikovoranfrage bei verschiedenen Anbietern anfragen und Bedingungen ausloten. Hierbei helfen wir gerne.
Grundsätzlich immer die, die ohne Ausschlüsse und Zuschläge annimmt. Danach ist es von Präferenzen abhängig und muss individuell entschieden werden.
Nach Auswahl deiner Anlage kannst du mit einem Antrag zum ReFü gehen und über diesen deinen Antrag weiter bearbeiten lassen.
Unsere Erstberatung ist immer kostenlos. Danach kannst du entscheiden, ob du provisionsbefreit oder auf Courtage weitermachen möchtest, wir bieten alles transparent an.
Du kannst dies in den Bedingungen nachlesen oder uns deinen Vertrag zur Prüfung vorlegen.
Dies hängt im Wesentlichen von deinem Eintrittsalter, deinem Gesundheitszustand und deiner gewünschten Rente ab. Von 60€-120€+ ist alles möglich. Generell gilt aber: Je früher du beginnst, desto günstiger ist der Beitrag.
Wir stehen unseren Mandanten im Leistungsfall per Anwalt zur Seite und sorgen auch juristisch dafür, dass es zu einem Leistungsanspruch kommt.
Die Rentenhöhe in deiner DU sollte an deinen Lebensstandard angepasst sein. Überlege: Wie viel Geld brauche ich monatlich, um mein Leben, wenn auch etwas reduziert, weiterführen zu können? Maximal 75% des Gehalts sind möglich.
Ja. Die meisten Anbieter erlauben eine Erhöhung innerhalb der ersten 5 Jahre ohne Angabe von Gründen und danach bis mind zum 40. Lebensjahr an Ereignisse wie Heirat, Geburt, Immobilie oder ähnliches geknüpfte Erhöhungen.
Dienstunfähigkeit beschreibt die Entlassung aus dem öffentlichen Dienst aufgrund von körperlichen oder psychischen Gebrechen.
Sie ist nicht gleichzusetzen mit der Berufsunfähigkeit.
In der Regel zahlt die Dienstunfähigkeitsversicherung die vereinbarte Leistung so lange, wie die Dienstunfähigkeit andauert bzw. du keinen neuen Beruf ergriffen hast oder aber das vereinbarte Endalter erreicht ist.