- Der Generali Vermögensaufbau & Sicherheitsplan hat Kosten in Höhe von 98.252,03 € in der Konstellation
- VASP benutzt aktiv verwaltete Fonds der DWS
- Ca. 22% der jährlichen Beiträge fallen als Kosten an
- Der VASP kombiniert Absicherung mit Vermögensaufbau
In der letzten Ausgabe des ZDF-Magazin-Royal wurde die DVAG “unter die Lupe” genommen. Dies nehmen wir uns zum Anlass, dort genauer hinzuschauen. Und zwar nicht nur auf, sondern vor allem unter den Teppich.
Es geht um die Fondsgebundene Rentenversicherung der Deutschen Vermögensberatung, den Generali Vermögensaufbau und Sicherheitsplan.
Generali Vermögensaufbau und Sicherheitsplan
Die DVAG (Deutsche Vermögensberatung AG) zählt zu den größten (wenn nicht der größte) Finanzdienstleistern Deutschlands. Gegründet 1975, beschäftigt die DVAG inzwischen, laut eigener Aussage, rund 18.000 hauptberufliche Berater. Man könnte schon fast von einer “Vertriebsarmee” sprechen.
Zu Nutze macht sich dies die Generali, welche fest mit der DVAG “kooperiert”, genauer gesagt hält die Generali ca. 40% der Anteile der DVAG. Entsprechend handelt es sich bei der DVAG um einen Versicherungsvertreter.
Der Versicherungsvertreter vertritt also die Produkte einer Gesellschaft, der Generali (oder Tochterfirmen der Generali). Die Auswahl ist also auf das Produktportfolio dieser einen Versicherung beschränkt.
Grundlagen für den Vergleich der Generali Vermögensaufbau und Sicherheitsplan
Lies dir hier die Grundlagen durch, nach denen man Altersvorsorge vergleichen sollte. Wir erklären alle Fremdwörter und Fachbegriffe für dich.
Vergleichsparameter
| Alter | 01.01.1990 |
| Monatsbeitrag | 250 €/Monat |
| Produktart | fondsgebundene Rentenversicherung – ohne Garantie |
| Rentengarantiezeit | Mindestwert |
| Dynamik | keine Dynamik |
| Ablaufmanagement | Nein |
| Zusatzversicherung | Nein |
Unser Mandant hat mit diesen Daten nun die Generali Vermögensaufbau und Sicherheitsplan abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.
Dynamik
Der Vertrag ist ohne Dynamik. Grundsätzlich ist es empfehlenswert, eine Dynamik mit reinzunehmen, um die Inflation auszugleichen.
Zusatzversicherungen
Unser Kunde hat keine der möglichen Zusatzversicherungen in dem Vertrag integriert. Es gilt der Grundsatz: Kombiverträge lässt man bleiben. Die Struktur des Vertrages wird dadurch undurchsichtig, intransparent und es entstehen erhöhte Kosten. Eine Versicherung für ein Risiko.
Garantie und Rentengarantiezeit
Bei einem Kunden mit so einer langen Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr braucht man keine Garantie. Tatsächlich lässt man Garantien am besten immer aus Rentenversicherungen raus, denn Garantien schmälern die Rendite enorm. Die Rentengarantiezeit, welche bestimmt, wie lange eine Rente garantiert gezahlt wird(also auch nach Ableben des Versicherungsnehmers) haben wir bei der Generali Vermögensaufbau und Sicherheitsplan auf ein Minimum gesetzt, da der Kunde lieber die Kapitalisierung mit Aufschubdauer möchte.
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In den VVG der Generali Vermögensaufbau und Sicherheitsplan finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.
Abschlusskosten sog. Alphakosten
Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die Generali Vermögensaufbau und Sicherheitsplan liegt bei 2,5 % aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dieser Wert ist marktüblich.
Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (250 € * 12Monate = 3.000 €) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr (maximiert auf 35 Jahre). In unserem Fall:
67 Jahre – 32 Jahre = 35 Jahre. 35J Bewertungszeitraum * 3.000 € Jahresprämie = 105.000 € eingesetztes Kapital. Davon 2,5 % sind 2.625 € Abschlusskosten.
Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten
Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Die Generali mit dem Tarif Vermögensaufbau und Sicherheitsplan nimmt stolze 22 % auf den Beitrag! Das sind bei 250 € eben 55 € jeden Monat beziehungsweise 660 € jedes Jahr.
Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten
Die Gammakosten sind in der Regel der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Auch hier haben wir eine Besonderheit. Die Generali Vermögensaufbau und Sicherheitsplan nimmt 2 % jährlich auf das Kapital! Vergleichbare Anbieter nehmen ein Zehntel dessen als Gammakosten.
Stückkosten sog. Kappakosten
Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Diese Art der Kosten kommt recht selten vor und die Generali Vermögensaufbau und Sicherheitsplan verzichtet auf diesen Kostenpunkt.
Kombivertrag
Beim dargestellten Produkt handelt es sich um einen sogenannten „Kombivertrag“. Neben der Altersvorsorge soll hier auch die Arbeitskraft mit abgesichert werden. Was dies genau ist und für dich bedeutet, erklären wir weiter unten.
Kosten der Fondsanlage in der Generali Vermögensaufbau und Sicherheitsplan
Die DVAG vermittelt grundsätzlich DWS Fonds. Logisch, beim Betracht der langjährigen geschäftlichen Partnerschaft. In unserem Beispiel wurde der DWS Vermögensmandant Dynamik ausgewählt.
Der Fonds kostet 2,11%(exklusive Transaktionskosten). Hier bleibt also nicht viel der Rendite beim Kunden übrig.
Kombivertrag
Der Vermögensaufbau und Sicherheitsplan besteht nicht nur aus einer Altersvorsorge, sondern auch aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung sowie in einigen Fällen auch aus einer Risikolebensversicherung. Man könnte nun denken „toll, habe ich 3 Fliegen mit einer Klappe geschlagen“, aber so einfach ist es dann doch nicht. Das Konstrukt sorgt für weitere Intransparenz bei den Kosten. Hier greift auch die Mischkalkulation. Ein Anbieter kann schwer in verschiedenen Sparten die besten Produkte haben. Meistens ist ein Versicherer in einer Sparte besonders stark, verliert als Unternehmen dadurch evtl. sogar Geld. Dieses Geld holt er sich dann über anderes Geschäft, in dem mehr Beiträge gezahlt werden, als Leistungen ausgegeben werden, wieder rein.
Daher sollte man es vermeiden, alle Versicherungen bei einem Anbieter zu haben (selbst wenn „Rabatte“ locken).
Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital in der Generali Vermögensaufbau und Sicherheitsplan?
Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust der eingesetzten 105.000€ (12 Monate * 250 € *35 Jahre bis 67) einstellt. Allerdings nur ganz knapp! Vergleichbare Produkte weisen nur einen Bruchteil der Kosten dieser Rentenversicherung auf. Insgesamt kostet der Vertrag, so wie er uns vorliegt, den Mandanten über die Laufzeit 98.252,03 €! Geld, was so in der Altersvorsorge fehlt.
Was kann man also tun, um den Ertrag zu erhöhen und die Altersvorsorge zu optimieren?
Fazit zur Fondsgebundenen Altersvorsorge Generali Vermögensaufbau und Sicherheitsplan
Die Rentenversicherung der Generali Vermögensaufbau und Sicherheitsplan lässt in dieser Konstellation sehr viel Potenzial liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment. Es handelt sich hierbei um eine sogenannte Nettopolice, also einen Tarif, der keine Provisionskosten verursacht, sondern ein Honorar, für den Berater entrichtet wird. So sparst du dir als Anleger eine ganze Menge Kosten und hast jederzeit die völlige Transparenz und Kostenkontrolle!
Was du jetzt tun solltest
Wenn du also einen Vertrag bei der Generali in Form eines Vermögensaufbaus und Sicherheitsplan hast, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt.
Generali Vermögensaufbau und Sicherheitsplan kündigen
Du weißt bereits, dass dein Vertrag nicht rentabel ist/ es deutlich bessere Anbieter gibt? Dann kannst du diesen ganz einfach kündigen.
Achtung!
Wir raten davon ab, eine Entscheidung zu treffen, bevor man ein finanzmathematisches Gutachten erstellt hat. Hier prüfen wir für dich, ob sich eine Kündigung, Beitragsfreistellung oder den Vertrag weiter zu besparen am meisten lohnt.
Deinen Vertrag bei der Generali kannst du grundsätzlich ganz einfach kündigen. Ein formloser Zweizeiler reicht hierfür aus („Sehr geehrte Damen und Herren, hiermit kündige ich meinen Generali Vermögensaufbau und Sicherheitsplan zum nächstmöglichen Zeitpunkt.“)
Die Kündigung ist zum nächsten Monat wirksam. Wenn du beispielsweise im August kündigst, ist der Vertrag zum September gekündigt. Die Auszahlung deines Kapitals solltest du innerhalb von 4 Wochen erhalten.
Folgende Informationen müssen in der Kündigung enthalten sein:
- Name, Anschrift & Adressat – Bsp. Max Mustermann, Musterstraße 12, 22459 Hamburg, Generali
- Versicherungsscheinnummer (findest du auf jedem Schreiben zu deinem Vertrag)
- IBAN wohin das Kapital überwiesen werden soll
- Versicherungspolice (solltest du diese nicht mehr haben, kannst du eine neue Police bei der Generali anfordern. Hierfür werden meistens 30–50 € Gebühr mit dem Kapital verrechnet).
- Deine Signatur
Um sicherzugehen, dass der Brief zugestellt wird, empfehlen wir den Brief per Einschreiben zu versenden.
Du hast keine Lust auf Papierkram?
Nachdem wir in unserem Gutachten festgestellt haben, dass sich ein Anbieterwechsel lohnt, übernehmen wir den Papierkram für dich, sowie die Korrespondenz mit der Generali.
Durch unser CRM-Tool, welches mit allen Versicherungsgesellschaften verknüpft ist, können wir die Kündigung digital mit Zeitstempel verschicken. Hierdurch wird deine Kündigung schneller bearbeitet.
Der Generali VASP hat in der uns vorliegenden Konstellation Kosten von ca. 102.047€ in der gesamten Laufzeit. Vergleichbare Produkte sind deutlich günstiger.
Der Generali Vermögensaufbau und Sicherheitsplan ist eine sogenannte Lebensversicherung und ist, sofern nicht anders vereinbart, mit einer Frist von 1 Monat kündbar.
Kündigungsvorlagen findest du zB hier. Oder wir unterstützen dich bei der fach- und sachgerechten Abwicklung.
Ob eine Kündigung sinnvoll ist, muss im Einzelfall entschieden werden.
Wie lange läuft der Vertrag schon?
Welche Restlaufzeit hat der Vertrag noch?
Wie sehen die Lebensumstände aus?
Welche Alternativen zum VASP hat man?
In den allermeisten Fällen sind die Kosten aber deutlich höher und lassen sich durch einen Wechsel bzw. eine Kündigung vermeiden/senken.
Was sich für dich am meisten lohnt, können wir in einem finanzmathematischen Gutachten feststellen.
Jeder muss selber über die Sinnhaftigkeit von Versicherungsprodukten entscheiden. Wir legen hier lediglich die Kosten und Anlage eines uns vorliegenden Vertrages offen und berichten von einem Erfahrungsbericht.
Gerne beraten wir dich unverbindlich persönlich in einem Erstgespräch zu diesem oder ähnlichen Verträgen.
Der Vermögensaufbau und Sicherheitsplan beinhaltet eine kapitalbildende Lebensversicherung, eine Berufsunfähigkeitsversicherung, eine Schwere-Krankheiten-Versicherung, eine Pflegeversicherung und eine Risikolebensversicherung.
Der Vertrag kombiniert alle diese Versicherungen in einem Vertrag. Was anfangs nach einer tollen Sache klingt, stellt sich später als undurchsichtiges Kostenwirrwarr heraus.
Wir würden natürlich von uns sagen, dass wir sogar ein sehr guter sind und du uns ja nun gefunden hast.
Aber ernsthaft: Einen guten Finanzberater zu finden ist gar nicht so einfach. Objektiv solltest du folgendes tun:
- Blick ins Impressum, ob dort auch der Versicherungsmakler eingetragen ist.
- Informationen auf Website und im Internet durchforsten.
- Bewertungen und Rezensionen prüfen.
Der letzte Punkt ist dann aber der wichtigste: Du musst ihn ausprobieren. Nur wenn du mit der Arbeitsweise und der Person am anderen Ende warm wirst und ein gutes Gefühl hast, ist es am Ende auch ein guter Finanzberater.
Die Frage nach der Unabhängigkeit lässt sich im sogenannten Vermittlerregister nachschlagen. Hier muss jeder, der eine Erlaubnis im Bereich Versicherungen oder Geldanlage besitzt, eingetragen sein.
Ein Finanzberater berät Verbraucher, also Privat- oder Firmenkunden zu Versicherungen, Geldanlage, Krediten, Finanzierungen oder anderen Verträgen im weiteren Sinne.
Dabei wird meist auf Provisionsbasis gearbeitet, also bei Abschluss erhält der Berater eine Provision aus dem vermittelten Produkt. Teilweise wird auch die Beratungsstunde bezahlt, dies ist dann eine sogenannte Honorarberatung.
Nein, wir bieten sowohl Beratung auf Provisionsbasis als auch auf Honorarbasis an.
Es kommt auf die Sparte an, zu der wir beraten, sowie auf dich und deine Präferenzen.
Im Bereich Altersvorsorge ergibt eine Beratung auf Honorar sehr häufig Sinn, wogegen im Bereich Berufsunfähigkeitsversicherung diese Art eher weniger oft infrage kommt, da es dann viel weniger Tarife zur Auswahl gibt. Unser Motto ist bei der Arbeitskraftabsicherung immer: Die beste BU ist die, die du auch bekommst. Und wenn es eben nur eine Handvoll Anbieter gibt, die provisionsbefreite BUs anbieten, sind wir hier doch arg eingeschränkt.
Ein Finanzberater ist ein Dienstleister, ein Experte, der sich sehr gut mit Geldanlage und Versicherungen auskennt.
Natürlich kannst du dich auch selber in all diese Themen einlesen und dann irgendwas machen.
Genauso gut kannst du dein Auto auch selber reparieren oder dich selber bei einer Mittelohrentzündung behandeln. Du darfst dich dann nur nicht wundern, wenn es eben nach Do-It-Yourself Lösung aussieht oder nicht wirklich funktioniert.
Es ist also nicht zwingend notwendig, aber es hilft enorm auf die Expertise eines Fachmannes zurückzugreifen.
Der Finanzberater, oder zumindest tun wir es, steht dir auch nach der Beratung zur Seite und gerade im Schadensfall ist es wirklich praktisch den Profi direkt an der Seite zu haben.
Am Ende entscheidest du, ob es sinnvoll ist.
Wir würden natürlich von uns sagen, dass wir sogar ein sehr guter sind und du uns ja nun gefunden hast.
Aber ernsthaft: Einen guten Finanzberater zu finden ist gar nicht so einfach. Objektiv solltest du folgendes tun:
- Blick ins Impressum, ob dort auch der Versicherungsmakler eingetragen ist.
- Informationen auf Website und im Internet durchforsten.
- Bewertungen und Rezensionen prüfen.
Der letzte Punkt ist dann aber der wichtigste: Du musst ihn ausprobieren. Nur wenn du mit der Arbeitsweise und der Person am anderen Ende warm wirst und ein gutes Gefühl hast, ist es am Ende auch ein guter Finanzberater.
Für viele mag die erste Anlaufstelle in Sachen Finanzberatung die Bank sein. Doch die Bank kann dort nicht mit den besten im Markt mithalten.
Der Rechtsstatus. Die Bank tritt entweder als Mehrfachvertreter oder Ausschließlichkeitsvertreter auf. Bedeutet, die Bank hat nicht Zugriff auf den gesamten deutschen Markt der Finanzprodukte. Es werden also die hauseigenen Fonds oder die Partnerversicherung verkauft.
Produktvielfalt. Eine Bank arbeitet selten konzeptionell, da der Zugriff auf alle Sparten fehlt. Es steht hier also nicht selten einfach das Produkt im Mittelpunkt, anstelle des Kunden.
