- Überall sparen, nur nicht bei der Gesundheitsversorgung!
- Billigtarife haben meistens einen steileren Kostenanstieg
- PKV kann modular nach Baukastenprinzip zusammengebaut werden
Die private Krankenversicherung unterliegt auch gesetzlichen Vorgaben, aber im Großen und Ganzen ist hier eine fast freie Vertragsgestaltung zwischen Versicherer und Patient bzw. Kunde möglich. Es ist daher wichtig, dass du weißt, worauf es ankommt, denn das ist oft für jeden Mandanten anders. Im Folgenden eine Auflistung der aus unserer Sicht wichtigsten Kriterien.
Gebührenordnung der Ärzte
Die GOÄ ist ein großer Katalog, in dem festgelegt wird, wie viel ein Arzt für Behandlung XY abrechnen darf. Ist diese Behandlung schwieriger, komplizierter oder dauert länger, darf der Arzt einen Multiplikator anwenden. Beispielsweise würde eine Blutabnahme vereinfacht 5€ kosten, durch eine Angst vor Nadeln musste der Patient aber umständlich beruhigt werden. Das kostet Zeit, der Arzt kann so weniger Patienten behandeln (Veranschaulichung, der Arzt wird selbst vermutlich keine Blutabnahme durchführen). Daher kann ein Multiplikator angewandt werden und der Arzt bekommt so den Mehraufwand vergütet.
Der Tarif sollte also mindestens bis zu den Höchstsätzen, idealerweise darüber hinaus Kosten übernehmen.
Denn was ist, wenn man einen Unfall erlitten hat und die Verletzung so gefährlich und kompliziert ist, dass selbst ein Spezialist länger dafür braucht und sich das nicht über einen Katalog abrechnen lässt?
Etwaige Limitierungen sollten beachtet werden
Im Bedingungswerk eines jeden Tarifs wird festgelegt, welche Hilfsmittel in welcher Höhe übernommen werden. Hilfsmittel sind zB:
- Prothesen
- Brillen, Hörgeräte
- Lifte, Rollstühle
- Blindenhunde
- Beatmungsgeräte und Dialysegeräte
Hier ist darauf zu achten, dass der Hilfsmittelkatalog offen ist, also nicht pauschal alle nicht genannten Hilfsmittel ausgeschlossen sind. Auch ist darauf zu achten, ob und wie die Hilfsmittel begrenzt sind. Beispielsweise „bis 3.000€ technische Hilfsmittel im Jahr“ oder ähnliches.
Die Sache mit der Selbstbeteiligung
Gerade in jungen Jahren scheint eine hohe Selbstbeteiligung attraktiv, denn wie oft nimmt man als kerngesunder Mensch einen Arzt in Anspruch? Das dreht sich im Alter, hier ist es von Vorteil, wenn die SB problemlos anpassbar ist.
Kinder mitversichern
Häufig können Kinder nur denselben Tarif wählen wie du selber, überlege also ein wenig, wie dieser gestaltet sein soll, es geht vielleicht irgendwann mal nicht mehr nur um dich selbst.
Einschränkungen der Leistungspflicht
Wir achten schon auf schwammige oder unsaubere Formulierungen und fischen diese Tarife vorzeitig aus dem Vergleich. Wenn dir aber immer noch etwas nicht ganz klar ist oder sogar eine Einschränkung offen in einem Tarif angegeben wird, ist hier besonderes Augenmerk draufzulegen.
Es gilt: Je unmissverständlicher und eindeutiger eine Formulierung ist, desto rechtssicherer ist diese – logisch. Aber auch im PKV Bedinungswerk muss man nach diesem Prinzip vorgehen, wir unterstützen gerne!
Transportkosten
Ist ein Transport aus dem Ausland mitversichert? Wie genau ist der Transport definiert? Hier gibt es viel Spielraum. Sind Transporte finanziell begrenzt oder von der Strecke her?
Versicherungsschutz im Ausland
In der Regel ist der Versicherungsschutz in der PKV weltweit, zumindest für einen gewissen Zeitraum. Aber ab welcher Aufenthaltsdauer muss ich dies dem Versicherer melden? Wie sieht es beim Umzug ins Ausland aus?
Wichtiger Punkt: Zahnleistungen. Gibt es hier ein Bonusprogramm für regelmäßige Zahnreinigung? Was wird ersetzt und bis zu welchem Umfang? Sind die Zahnleistungen im Jahr begrenzt und fällt diese Begrenzung nach einem Unfall weg?
Private Krankenversicherung - bitte keine Billiglösungen im Internet
Wie du siehst, ist das Theme PKV sehr komplex und man sollte sich die Zeit und Ruhe nehmen, den Tarif einmal vernünftig zusammenzustellen und genug Möglichkeiten zur späteren Veränderung einzubauen.
Wir können nicht oft genug betonen, wie sehr man hier nicht auf Billiganbieter in irgendwelchen Vergleichsportalen zurückgreifen sollte. Eine PKV ist eine lebenslange Entscheidung für Leib und Leben, also persönlicher und näher gehts eigentlich nicht.
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