Das Wichtigste in Kürze
- HanseMerkur Vario Care Invest weißt bei ausgewählter Fondsauswahl 57.002,91€ Kosten auf
- Fährt keinen Verlust ein!
- Produkte bei anderen Anbietern erzielen voraussichtlich wesentlich höhere Erträge
Die Fondspolice der HanseMerkur Vario Care Invest
Die Funktionsweise der HanseMerkur Vario Care Invest ist die einer ganz normalen Fondspolice. Ich kann also entweder eine lebenslange Rente beziehen oder eine steuerlich vergünstigte Kapitalauszahlung erhalten. Hier haben wir die Fondspolice – auch Fondsgebundene Rentenversicherung – in aller Ausführlichkeit vorgestellt.
Das Unternehmen HanseMerkur
Die Hanse Merkur ist ein renommiertes deutsches Versicherungsunternehmen mit Sitz in Hamburg. Gegründet wurde die Gesellschaft im Jahr 1875 als „Hanseatische Krankenkasse von 1875“. Seitdem hat sich die Hanse Merkur zu einem international tätigen Versicherungsunternehmen mit einem breiten Portfolio entwickelt. Die Hanse Merkur bietet ihren Kunden eine Vielzahl von Versicherungsleistungen an, darunter Reiseversicherungen, Krankenversicherungen, Lebensversicherungen, Kfz-Versicherungen und viele mehr. Besonders im Bereich der Reiseversicherungen hat sich das Unternehmen einen Namen gemacht und ist in diesem Segment einer der Marktführer in Deutschland. Insgesamt beschäftigt die Hanse Merkur heute über 2.500 Mitarbeiter und betreut mehrere Millionen Kunden weltweit.Vergleichsparameter für die HanseMerkur Vario Care Invest
Alter | 01.01.1990 |
Monatsbeitrag | 300€/Monat |
Produktart | fondsgebundene Rentenversicherung – ohne Garantie |
Rentengarantiezeit | Mindestniveau |
Dynamik | 3% |
Ablaufmanagement | ja |
Zusatzversicherung | nein |
Unser Testkunde hat mit diesen Daten nun eine HanseMerkur Vario Care Invest abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.
Dynamik
Der Vertrag hat eine jährliche Dynamik von 3%, das bedeutet die Sparleistung steigt jedes Jahr um 3% gegenüber dem Vorjahr an. Diesen Wert sollte man mindestens vereinbaren, um die Inflation auszugleichen.Zusatzversicherungen
Unser Kunde hat keine der möglichen Zusatzversicherungen in dem Vertrag integriert. Es gilt der Grundsatz: Kombiverträge lässt man bleiben. Die Struktur des Vertrages wird dadurch undurchsichtig, intransparent und es entstehen erhöhte Kosten. Eine Versicherung für ein Risiko.Garantie und Rentengarantiezeit
Bei einem Kunden mit so einer langen Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr braucht man keine Garantie. Tatsächlich lässt man Garantien am besten immer aus Rentenversicherungen raus, denn Garantien schmälern die Rendite enorm. Die Rentengarantiezeit, welche bestimmt, wie lange eine Rente garantiert gezahlt wird(also auch nach Ableben des Versicherungsnehmers) haben wir bei der HanseMerkur Vario Care Invest auf ein Minimum gesetzt, da der Kunde lieber die Kapitalisierung mit Aufschubdauer möchte.Kosten der HanseMerkur Vario Care Invest
In den VVG der HanseMerkur Vario Care Invest finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist
Abschlusskosten sog. Alphakosten
Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die HanseMerkur Vario Care Invest liegen bei 2,5% aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dies ist ein üblicher Wert, genau das gesetzlich vorgeschriebene Maximum.Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (300€ * 12Monate = 3.600€) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr. In unserem Fall: 67 Jahre – 32 Jahre = 35 Jahre. 35J Bewertungszeitraum * 3600€ Jahresprämie = 126.000€ eingesetztes Kapital. Hier müssen wir noch die Dynamik von jährlich 3% mit berechnen. Somit kommen wir auf 220,663,49€. Davon 2,5% sind 5.516€ Abschlusskosten. Im Angebot sind 3.052,50€ vermerkt, da die Abschlusskosten auf die Dynamik nachrangig anfallen.
Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten
Die Betakosten werden jeden Monat nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Hier werden 4,8% von jedem Beitrag entnommen. Das sind bei 300€ eben 14,33€ jeden Monat oder 171,96€ im Jahr. Die Betakosten sind für diesen Tarif gering.Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten
Die Gammakosten sind der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Wie hoch dieser Kostenpunkt in der Police am Ende tatsächlich ist, kann man leider nicht genau vorhersagen, da dies stark von der Entwicklung der Fonds abhängt. Die HanseMerkur Vario Care Invest nimmt 1,92% pro Jahr auf das Kapital. Dieser Wert ist sehr hoch!Stückkosten sog. Kappakosten
Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Diese Art der Kosten kommt recht selten vor und die HanseMerkur Vario Care Invest verzichtet auf diesen Kostenpunkt.Kosten der Fondsanlage in der HanseMerkur Vario Care Invest
Die uns vorliegende Fondsauswahl weist eine ausreichend große Menge und Auswahl auf. Sowohl aktive Fonds als auch ETFs gibt es reichlich und es ist möglich die gängigen Portfolios hier abzubilden.
Dass dies möglich ist, bedeutet aber noch lange nicht, dass jeder Vertrag auch so gestaltet ist. Es sollte insbesondere auf die sogenannte Gesamtkostenquote (TER) geachtet werden. Hier bestehen nämlich große Unterschiede.
Der Mandant, welcher die mathematische Analyse in Auftrag gegeben hatte, hatte das Portfolio Hanse Merkur chancenreich für seine HanseMerkur Vario Care Invest ausgewählt. Dies ist auch nicht verwunderlich, da gerade Gesellschaften die eine eigene Fondsanlage besitzen diese grundsätzlich vermitteln, da hier nochmal Geld verdient wird.
Der Mandant, welcher die mathematische Analyse in Auftrag gegeben hatte, hatte das Portfolio Hanse Merkur chancenreich für seine HanseMerkur Vario Care Invest ausgewählt. Dies ist auch nicht verwunderlich, da gerade Gesellschaften die eine eigene Fondsanlage besitzen diese grundsätzlich vermitteln, da hier nochmal Geld verdient wird.
Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital in der HanseMerkur Vario Care Invest über den Zeitraum?
Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust der eingesetzten 220.663,49€ (12 Monate * 300€ *35 Jahre bis 67 inklusive jährlicher Dynamik) einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass vergleichbare Produkte nur einen Bruchteil der Kosten dieser Rentenversicherung aufweisen. Insgesamt kostet der Vertrag, so wie er uns vorliegt, den Mandanten über die Laufzeit 148.308.33€. Geld, was so in der Altersvorsorge fehlt.
Fazit zur HanseMerkur Vario Care Invest
Die HanseMerkur Vario Care Invest lässt in dieser Konstellation sehr viel Potential liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment.
Wenn du also einen Vertrag bei der HanseMerkur hast oder kurz davor bist einen abzuschließen, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt.
