Fondsgebundene Rentenversicherung, Fondspolice, Private Rentenversicherung
Eine allumfassende Analyse
Das erwartet dich
Funktionsweise Fondspolice
Komplette Funktionsweise der Fondsgebundenen Rentenversicherung
Steuerliche Behandlung
In Einzahlungs- und Bezugsphase
Vor- und Nachteile
Alle Vor- und Nachteile aufgelistet
Kostenbibliothek
Kostenauswertung aller FRV-Tarife
Das wichtigste in Kürze
- Bester Grundbaustein für 95% aller Sparer
- Flexible Ein- und Auszahlung
- Lebenslange Rente oder Kapitalabfindung zum Ende
- Komplett freie Fondsauswahl
- Massive Steuerliche Erleichterung bei Auszahlung
- Große Unterschiede in den Kosten zwischen den Anbietern
- Innerhalb Fondspolice steuerfreier Fondswechsel
Wie funktioniert die Fondsgebundene Rentenversicherung?
Die Fondspolice, FRV, Fondsgebundene Rentenversicherung, ETF-Police und wie man sonst noch die Wörter „Fonds“, „Police“ oder „Versicherung“ aneinanderreihen kann funktioniert immer gleich. Die ganzen unterschiedlichen Namen bedeuten nämlich nichts anderes, wollen sich nur abheben vom Rest des Marktes.
Keine Lebensversicherung
Die Fondsgebundene Rentenversicherung ist von der Klasse zwar eine Lebensversicherung (die andere wäre Sach), hat aber gar nichts mit der klassischen Lebensversicherung zu tun. Viele Anbieter haben als Firmennamen bspw. auch noch das Wort "Lebensversicherung", auch hier hat die Fondspolice nichts mit der klassischen Lebensversicherung gemein.
Einzahlungsphase
Du legst einen monatlichen Sparplan fest, den du in deine Fondspolice einzahlen möchtest. Mindestens 25€ müssen angelegt werden, nach oben gibt es eigentlich keine Grenze, jedoch gibt es bei Beiträgen ab 400€ häufig verschärfte Geldwäscheprüfungen.
Die Einzahlungen werden nicht gefördert. Du kannst die Einzahlungen auch nicht von der Steuer absetzen.
Dein Sparplan kann flexibel angepasst oder sogar pausiert werden. Das Kapital wird in einen von dir ausgewählten Fonds (oder mehrere) angelegt. Du kannst jederzeit auf das Kapital zugreifen, da du 100% Kapitalwahlrecht hast.
Die Fondspolice funktioniert wie ein Depot, wird daher auch steueroptimiertes (ETF-)Depot genannt. Behalte aber bitte im Hinterkopf, dass die Fondspolice im Vergleich zum Depot etwas höhere Kosten, was das Entnehmen zwischendrin betrifft, hat. In einem ausgearbeiteten Finanzkonzept hat man also stets beides.
Auszahlungsphase
Hier hast du 2 Möglichkeiten
Lebenslange Rente
Du kannst der Versicherung das angesparte Kapital abtreten und erhältst dafür eine lebenslange Rente
Kapitalisierung
Du kannst dir das angesparte Kapital in von dir festgelegten Schritten auszahlen lassen.
- Verrentung
- Kapitalisierung
Die Verrentungsoption
Die Rente, die du erhältst wird mit dem sogenannten Rentenfaktor berechnet. Hier gibt es große Unterschiede Höhe der Rente - eine Auswertung des Marktes bietet sich hier an. Der Rentenfaktor gibt an wie viel Rente du pro 10.000€ angespartem Kapital erhältst.
Besteuerung
Es wird nur der sogenannte Ertragsanteil der Rente besteuert.
Alter | % werden Besteuert |
62 | 21 |
63 | 20 |
64 | 19 |
65 bis 66 | 18 |
67 | 17 |
68 | 16 |
69 bis 70 | 15 |
Mit dem Regelrenteneintrittsalter von 67 Jahren werden also 17% deiner privaten Rente mit deinem persönlichen Steuersatz besteuert.
Wann lohnt sich diese Option?
Die Verrentung macht Vieles sehr einfach. Du musst dich im Alter nicht mehr um die Verwaltung eines sehr hohen Geldbetrags kümmern und erhältst lebenslang deine Rente. Du musst also niemals Angst haben, dass du dein Vermögen überlebst. Zudem gibt es eine sogenannte Rentengarantiezeit, welche eine bestimmte Dauer garantiert, solltest du bereits mit 70 ableben. Dann erhalten deine Erben/Begünstigten Personen für die Dauer der Garantiezeit die Rente.
Die Kapitalisierungsoption
Hier gilt die 62+12 Regel.
Wenn du das 62. Lebensjahr erreicht hast und der Vertrag mindestens 12 Jahre besteht, ist die Auszahlung der Gewinne zu 50% steuerfrei. Genau! Du hast richtig gelesen. Das ist ein massiver Vorteil gegenüber dem Depot, wir können daher den Nachteil der erhöhten Auszahlungsgebühren verkraften.
Besteuerung
Besteuert werden 50% der Gewinne mit deinem persönlichen Steuersatz. Die anderen 50% und deine eingezahlten Beiträge sind steuerfrei.
Du kannst dir die Summe nun in von dir eingeteilten Schritten auszahlen lassen. Hier ist es sinnvoll einen Steuerberater zu Rate zu ziehen, da eine Auszahlung von bspw. 500.000€ keine optimale Ausnutzung von Freibeträgen und steuerlichen Grenzen bedeutet. Wirklich interessant wird es mit der sogenannten Aufschubdauer, wenn diese deutlich länger als das eigentliche Renteneintrittsalter ist. Du hast hier in der Regel bis zum 84. Lebensjahr Zeit, dein Kapital langsam mit allen Freibeträgen und Ausnutzung aller Grenzen, umzuschichten.
Für wen lohnt sich die Kapitalisierung?
Für alle, die konkrete Pläne mit dem Kapital haben und auch nicht vor der Verantwortung scheuen mal mit 300.000€ bis 1.000.000€ zu hantieren (oder mehr).
Vor- und Nachteile Fondspolice
Einfachheit
Fast keine andere Möglichkeit der privaten Vorsorge ist so einfach in der Gestaltung.
Renditestark dank Steuervorteil
50% Steuerfreiheit auf Gewinne ist ein massiver Boost für deine Altersvorsorge.
Flexibilität
Du kannst jederzeit dein Kapital Ein- oder Auszahlen und deine Sparrate anpassen.
Fondswechsel
Innerhalb der Fondspolice ist 12 Mal im Jahr ein steuerfreier Fondswechsel möglich.
Kosten
Die Fondsgebundene Rentenversicherung hat je nach Tarif mehr oder weniger hohe Kosten.
Große Unterschiede
Leider kommt es stark auf den Anbieter an, ob ein Produkt den Vermögensaufbau vorantreibt oder nicht.
Marktvergleich und Auswertung aller Policen
Untenstehend findest du unsere Auswertung zu allen Policen, die uns Mandanten zur Überprüfung vorgelegt haben. Melde dich gerne bei uns, wenn dir eine Auswertung fehlt.
- Debeka
- HUK Premium Rente
- Continentale Rente Invest
- Deutsche Ärzteversicherung
- Ergo Rente Chance
- Ergo Rente Balance
- Swiss Life Investo
- HDI Clever Invest
- Allianz ZukunftsRente Invest Flex
- Allianz PrivatRente Perspektive
- HDI Clever Invest
- AXA Fondsrente
- Basler Rentenversicherung Invest Vario
- Signal Iduna Rentenversicherung Global Garant Invest
- Volkswohlbund Rentenversicherung
- Volkswohl Bund Rentenversicherung Fonds Fittery
- Standard Life Maxxelence Invest Tarif S
- Gothaer Garantie Rente
- DEVK Fondsrente vario
- Allianz PrivatRente Index Select
- Allianz Privat Rente Komfort Dynamik
- Nürnberger DAX-Rente
- Ergo Rente Index
- Alte Leipziger ALDuo Smart Tarif HR20
- Alte Leipziger ALfonds Fondsgebundene Rente mit flexiblen Garantien Tarif FR15
- Alte Leipziger ALRente Flex Moderne flexible Rente mit Guthabensschutz Tarif AR25
- Alte Leipziger ALfonds Fondsgebundene Rente Tarif FR10
- Helvetia CleVesto Select
- Barmenia PrivatRente Invest
- Generali Vermögensaufbau & Sicherheitsplan | VASP