- Rentenfaktor gibt an wie viel Rente du pro 10.000€ Kapital erhältst
- Rentenfaktor gibt es in jeder Rentenversicherung mit Fonds
- Unterschied zwischen garantiertem und aktuellem Rentenfaktor
- Rentenfaktor bei einmaliger Entnahme aus dem Vertrag irrelevant
Was ist der Rentenfaktor in der Rentenversicherung?
Der Rentenfaktor gibt an, wie viel Rentenleistung der Versicherer dir aus deinem Kapital auszahlt. Dieser wird grundsätzlich je 10.000€ angespartes Kapital angegeben. Dabei trifft die Berechnung auf Riester- und Rüruprentenverträge, sowie betriebliche Altersvorsorge und fondsgebundene private Altersvorsorgeverträge zu.
Folgendes Beispiel:
Dein Vertrag hat einen Rentenfaktor von 25. Du hast gehst zum 67. Lebensjahr in Rente und hast 500.000€ Kapital in deinem Vertrag.
500.000€ : 10.000 x 25 = 1.250€
Deine monatliche Rentenleistung beträgt in dem Beispiel 1.250€.
Wichtig zu beachten ist hier, dass zwischen zwei Rentenfaktoren unterschieden wird. Dem aktuellen und dem garantierten Rentenfaktor. Vor allem auf den garantierten Rentenfaktor sollte geachtet werden.
Unterschied zwischen garantiertem und aktuellem Rentenfaktor
Garantierter Rentenfaktor
Garantierter Rentenfaktor: Der garantierte Rentenfaktor ist ein festgelegter Wert, der im Versicherungsvertrag festgelegt ist. Er gibt an, wie viel monatliche Rente Sie für jeden Betrag erhalten, den Sie während der Laufzeit der Versicherung angesammelt haben. Der garantierte Rentenfaktor ist ein verbindlicher Wert, der von der Versicherungsgesellschaft garantiert wird, unabhängig von den tatsächlichen Kapitalerträgen und der Entwicklung des Versicherungsmarktes.
Aktueller Rentenfaktor
Aktueller Rentenfaktor: Der aktuelle Rentenfaktor ist ein variabler Wert, der auf der aktuellen finanziellen Performance der Versicherungsgesellschaft basiert. Dieser Faktor kann sich im Laufe der Zeit ändern und ist abhängig von den Kapitalerträgen, den Kosten und den Annahmen der Versicherungsgesellschaft. Der aktuelle Rentenfaktor kann höher oder niedriger als der garantierte Rentenfaktor sein.
Der Unterschied zwischen dem garantierten und dem aktuellen Rentenfaktor liegt in der Art und Weise, wie sie berechnet werden und wie sie die Rentenzahlungen beeinflussen. Der garantierte Rentenfaktor ist ein fester Wert und unabhängig von den Marktbedingungen. Der aktuelle Rentenfaktor hingegen kann sich ändern und ist abhängig von der finanziellen Performance der Versicherungsgesellschaft. Daher kann die Rentenzahlung höher oder niedriger als diejenige auf Basis des garantierten Rentenfaktors sein.
Rentenfaktor besonders entscheidend für Rüruprentenverträge
Gerade bei der Basis- beziehungsweise Rüruprente sollte auf den Rentenfaktor geachtet werden. Hier hast du keine Möglichkeit, dir das Kapital auszahlen zu lassen. Anders als beispielsweise einer fondsgebundenen Privatrente. Der Rentenfaktor hat daher für Verträge, die man nur Verrenten lassen kann, eine viel höhere Relevanz.
| Lebensversicherung | Ablaufleistung | Rentenfaktor | Berechnung | Monatliche Rente |
|---|---|---|---|---|
| Schokoladia Versicherung | 500.000€ | 30 | (500.000€ ÷ 10.000) x 30 = 1.500 | 1.500€ |
| Banania Versicherung | 500.000€ | 25 | (500.000€ ÷ 10.000) x 25 = 1.875 | 1.250€ |
Wie wichtig der Rentenfaktor in der Basisrente ist wird an folgendem Beispiel deutlich:
Obwohl beide Versicherungen dieselbe Ablaufleistung bzw. dasselbe Guthaben aufweisen, erhältst du bei der einen Rentenversicherung 250€ mehr Rente im Monat.
Wie du die Kosten deiner Altersvorsorge durch ein finanzmathematisches Gutachten auswerten kannst – findest du hier.
Wo finde ich den Rentenfaktor?
Gerade bei der Basisrente ist der Rentenfaktor leicht zu finden. Diesen findest du auf dem Produktinformationsblatt, wo auch die Kosten vermerkt sind. Im Rahmen unserer finanzmathematischen Analyse gehen wir diese Kennzahlen für eine Reihe von Verträgen mit dir durch.
Was ist die Treuhänderklausel und warum sollte darauf verzichtet werden?
Die Treuhänderklausel gibt dem Versicherer, unter bestimmten Bedingungen, die Möglichkeit Anpassungen an der Leistung über einen Treuhänder vorzunehmen. Beispielsweise am garantierten Rentenfaktor.
Dies darf der Versicherer nur tun, wenn sich die Umstände unvorhersehbar und dauerhaft geändert haben (§163VVG). Hier ist also Spielraum für Interpretationen. Daher solltest du einen Anbieter auswählen, der in jedem Fall auf die Treuhänderklausel ausdrücklich verzichtet. Denn dann darf der Rentenfaktor nur noch durch die BaFin angepasst werden, wenn der Versicherer ansonsten zB vor der Pleite stünde.
Rentenanpassungen anfechten?!
Kürzlich hat das Landgericht in Köln entschieden, dass eine Rentenanpassung aufgrund der Niedrigzinsphase nicht möglich sei. In dem konkreten Fall hatte die Zurich Versicherung in Ihrer Fondsrente die garantierte Rentenleistung, während der Ansparphase um 25% gesenkt. Allerdings ist das Urteil noch nicht rechtskräftig, da eine Überprüfung durch das Bundesgericht zu erwarten ist.
Fazit
Neben der Auswertung der Kosten in der Altersvorsorge solltest du auch auf die Höhe des garantierten Rentenfaktors achten. Gerade bei der Basisrente entscheidet der garantierte Rentenfaktor maßgeblich, ob sich ein Anbieter für dich lohnt. Du siehst, es kommt auf eine Menge kleingedrucktes mit der Treuhänderklausel, der Höhe der Garantie des Rentenfaktors (alles unter 100% ist quasi Quatsch) oder der Berechnung des Rentenfaktors an.
Du kannst dich mit Fragen einfach bei uns melden, wir erklären dir in einem kostenlosen Erstgespräch, wie du keine Fehler bei der Aufstellung deiner Altersvorsorge machst!
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