Dein Zuhause ist eines deiner wertvollsten Besitztümer. Egal, ob du dein Eigenheim schützen oder deinen persönlichen Besitz absichern möchtest – sowohl die Wohngebäude- als auch die Hausratversicherung sind unverzichtbar. Doch wie berechnen sich die Beiträge für diese Versicherungen eigentlich? Ein wichtiger Faktor dabei sind die Tarifzonen. Diese Zonen legen fest, wie hoch dein Beitrag ausfällt – abhängig von den spezifischen Risiken in deiner Region.
Wichtig zu wissen: Die Tarifzonen der Hausratversicherung unterscheiden sich von denen der Wohngebäudeversicherung. Lass uns gemeinsam einen Blick auf den Unterschied werfen!
Was versteht man unter Tarifzonen?
Versicherer schauen ganz genau hin, wo dein Zuhause steht. Denn nicht jede Region ist gleich stark von Stürmen, Überschwemmungen oder Einbrüchen betroffen. Um das Risiko besser einschätzen zu können, teilen sie Deutschland in sogenannte Tarifzonen ein.
Diese Zonen geben an, wie hoch das Schadensrisiko in deinem Wohnort ist. Wohnst du zum Beispiel in einer Gegend, in der es häufig zu Hochwasser oder Sturmschäden kommt, wird dein Versicherungsbeitrag in der Regel etwas höher ausfallen. In ruhigeren Regionen mit wenig Schadensfällen zahlst du meist weniger.
Kurz gesagt: Tarifzonen helfen Versicherern, die Beiträge fair und risikogerecht zu berechnen – und dir zu zeigen, warum dein Beitrag so ist, wie er ist.
Diese Zonen geben an, wie hoch das Schadensrisiko in deinem Wohnort ist. Wohnst du zum Beispiel in einer Gegend, in der es häufig zu Hochwasser oder Sturmschäden kommt, wird dein Versicherungsbeitrag in der Regel etwas höher ausfallen. In ruhigeren Regionen mit wenig Schadensfällen zahlst du meist weniger.
Kurz gesagt: Tarifzonen helfen Versicherern, die Beiträge fair und risikogerecht zu berechnen – und dir zu zeigen, warum dein Beitrag so ist, wie er ist.
Tarifzonen - der Unterschied zwischen Hausrat- und Wohngebäudeversicherung
Die Tarifzonen in der Hausratversicherung und der Wohngebäudeversicherung unterscheiden sich in ihren Schwerpunkten:
- Hausratversicherung: Hier liegt der Fokus auf persönlichen Risiken, die mit deinem Besitz und deiner Wohnlage zusammenhängen. Besonders das Einbruchrisiko spielt eine große Rolle. Wohnst du in einem Gebiet mit hoher Einbruchsrate, wird dein Beitrag höher ausfallen. Naturgefahren wie Stürme oder Leitungswasserschäden werden ebenfalls berücksichtigt, jedoch primär im Hinblick auf dein Hab und Gut innerhalb der Wohnung. Städte mit höherer Einbruchsrate haben oft höhere Prämien als ländliche Gegenden mit geringerer Gefahr.
- Wohngebäudeversicherung: Im Gegensatz dazu liegt der Schwerpunkt hier auf dem Schutz des Gebäudes. Die Tarifzonen basieren stärker auf geografischen Naturgefahren wie Sturm, Hagel, Feuer und Hochwasser. Je nachdem, wie hoch das Risiko in deiner Region ist, wird dein Wohngebäude einer bestimmten Zone zugeordnet. Wohnst du beispielsweise in einer Region, die häufig von Überschwemmungen betroffen ist, wird dein Beitrag entsprechend höher sein. Der Schutz des Gebäudes vor solchen Naturgefahren ist hier der wichtigste Aspekt.
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Jetzt Kontakt aufnehmenWie berechnen Versicherer eigentlich Tarifzonen?
Tarifzonen sind mehr als nur ein Ort auf der Landkarte – sie spiegeln das individuelle Risiko deiner Region wider. Versicherer nutzen dafür verschiedene Faktoren, um fair und passend kalkulieren zu können. Hier sind die wichtigsten Kriterien:
- Sturmrisiko: Stürme richten jedes Jahr enorme Schäden an. Deshalb teilen Versicherungen Deutschland in Sturmzonen ein. Je höher das Risiko für starke Unwetter in deiner Region, desto höher fällt auch die Prämie aus – sowohl bei der Hausratversicherung (für deine Einrichtung) als auch bei der Wohngebäudeversicherung (für dein Haus).
- Einbruchrisiko (nur Hausratversicherung): In Gegenden mit vielen Einbrüchen zahlen Versicherte oft mehr. Großstädte oder urbane Ballungsräume mit höheren Fallzahlen gelten als risikoreicher – auf dem Land sieht es meist günstiger aus. Deshalb fließt das Einbruchrisiko nur in die Hausratversicherung ein, nicht in die Wohngebäudeversicherung.
- Leitungswasserschäden: Ob alte Rohre, stark kalkhaltiges Wasser oder schwierige Gebäudestruktur: In manchen Regionen sind Rohrbrüche häufiger. Das schlägt sich auf die Prämien nieder. Die Wohngebäudeversicherung übernimmt dann z. B. Schäden am Rohrsystem – die Hausratversicherung springt ein, wenn deine Möbel oder Technik durch austretendes Wasser kaputtgehen.
- Feuerrisiko: In manchen Regionen brennt’s schneller – z. B. durch Trockenheit, schlechte Löschinfrastruktur oder bauliche Gegebenheiten. Versicherer bewerten also auch das Brandrisiko deiner Region – und passen die Prämien entsprechend an.
- Hochwassergefahr (ZÜRS-Zonen): Das Thema wird immer wichtiger: Die Gefahr durch Überschwemmung wird anhand sogenannter ZÜRS-Zonen eingestuft – besonders für die Wohngebäudeversicherung. Je höher das Risiko für Überflutung, desto höher auch der Beitrag. Hausratversicherungen decken solche Schäden nur ab, wenn deine Möbel oder Technik im Inneren durch Hochwasser beschädigt werden – und nur, wenn du den passenden Zusatzbaustein gewählt hast.
Wie wirken sich Tarifzonen auf deinen Beitrag aus?
Die Region, in der du wohnst, hat mehr Einfluss auf deine Versicherungsbeiträge, als viele denken. Denn je nach Tarifzone schätzen Versicherer ein, wie hoch das Risiko für Schäden bei dir vor Ort ist – und danach richtet sich dann auch der Preis.
Hausratversicherung: Wenn dein Wohnort als riskant gilt
Lebst du z. B. in einer Gegend mit hoher Einbruchsrate oder häufigen Leitungswasserschäden, musst du mit höheren Beiträgen rechnen. Die Versicherung kalkuliert das Risiko, dass dein Eigentum – also Möbel, Technik, Kleidung und Co. – beschädigt oder gestohlen wird.
Aber: Du kannst gegensteuern. Viele Versicherer belohnen zusätzliche Sicherheitsmaßnahmen. Wer z. B. eine Alarmanlage, Sicherheitsfenster oder verstärkte Türschlösser installiert, kann spürbare Rabatte bekommen.
Aber: Du kannst gegensteuern. Viele Versicherer belohnen zusätzliche Sicherheitsmaßnahmen. Wer z. B. eine Alarmanlage, Sicherheitsfenster oder verstärkte Türschlösser installiert, kann spürbare Rabatte bekommen.
Wohngebäudeversicherung: Der Standort zählt
Auch hier gilt: Wohnst du in einer Region mit häufigen Stürmen, Hochwassergefahr oder erhöhtem Brandrisiko, fällt dein Beitrag höher aus. Kein Wunder – schließlich können diese Naturgefahren erhebliche Schäden am Gebäude anrichten. Der Beitrag ist also kein Zufall, sondern spiegelt das Risiko deiner Region wider.
💡 Tipp: Wenn du in einem Hochrisikogebiet wohnst, solltest du über sinnvolle Erweiterungen wie eine Elementarschadenversicherung nachdenken. Die schützt dich zusätzlich bei Überschwemmungen, Erdrutschen oder Starkregen – also genau den Ereignissen, bei denen die normale Wohngebäudeversicherung oft nicht greift.
Du willst wissen, wie deine Region eingestuft ist und was das konkret für dich bedeutet?
Melde dich gern – ich schaue mir das mit dir gemeinsam an und helfe dir dabei, die optimale Lösung für dein Zuhause zu finden.
Jetzt Beratungstermin vereinbaren!Fazit
Ob Sturm, Einbruch oder Feuer – die richtige Versicherung gibt dir Sicherheit, egal was passiert. Tarifzonen helfen den Versicherern, die Risiken deiner Region fair zu bewerten und die Prämien entsprechend anzupassen. In der Hausratversicherung stehen vor allem persönliche Risiken wie Einbruch oder Wasserschäden im Fokus, während in der Wohngebäudeversicherung besonders auf Naturgefahren wie Sturm, Feuer oder Hochwasser geachtet wird. Lass uns gemeinsam deine Versicherungen überprüfen, um sicherzustellen, dass du in jeder Zone optimal abgesichert bist! Jetzt Kontakt aufnehmen!
Hallo, ich bin Florian Echegoyen
(Gründer und Inhaber von Level V.)
Experte für betriebliche Altersvorsorge & Geschäftsführerberatung
Finanzielle Sicherheit ist für mich weit mehr als Zahlen auf dem Papier. Sie bedeutet echte Freiheit, Handlungsfähigkeit und ein gutes Gefühl im Alltag – für dich persönlich und für dein Unternehmen.
Als Experte für betriebliche Altersvorsorge und strategische Geschäftsführerberatung weiß ich, wie wichtig maßgeschneiderte Lösungen sind. Ich unterstütze dich dabei, deine Altersvorsorge gezielt zu gestalten und strategisch kluge Entscheidungen für dein Unternehmen und deine Position als Geschäftsführer zu treffen.
Mein Motto: „Nachhaltige Lösungen für nachhaltigen Erfolg.“
Gemeinsam mit meinem Team biete ich dir klare, verständliche Konzepte – ohne Fachchinesisch, aber mit echter Substanz. Bei Level V geht es nicht um Standardlösungen, sondern um deinen Weg. Persönlich, individuell und mit dem Fokus auf langfristige Sicherheit.
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