Du hast deine Versicherung abgeschlossen, fühlst dich gut abgesichert – und dann passiert’s: Ein Schaden tritt ein. Doch statt voller Kostenübernahme heißt es plötzlich: „Davon tragen Sie bitte 300 Euro selbst.“ Der Selbstbehalt greift.
Für viele kommt das überraschend. Dabei ist der Selbstbehalt kein Trick der Versicherer, sondern ein bewusstes Steuerungsinstrument – mit dem du sogar deine Beiträge deutlich senken kannst. Die Frage ist nur: Wie hoch sollte er sein? Und: Wann lohnt sich das wirklich?
Selbstbehalt – Definition & Erklärung
Der Selbstbehalt ist der Betrag, den du im Schadensfall selbst übernehmen musst, bevor die Versicherung die restlichen Kosten trägt. Abhängig von der Art der Versicherung kann dieser entweder ein fester Betrag oder ein prozentualer Anteil des Schadens sein. Dieses Prinzip findet man in vielen Versicherungsverträgen – von der Kfz-Versicherung über die Hausratversicherung bis hin zur Wohngebäudeversicherung.
Ein Beispiel: Angenommen, du hast eine Hausratversicherung mit einem Selbstbehalt von 500 €. Kommt es zu einem Schaden in Höhe von 2.000 €, übernimmt deine Versicherung nur 1.500 €, da du die ersten 500 € selbst tragen musst.
Gut zu wissen: Die Höhe des Selbstbehalts hat dabei einen direkten Einfluss auf deine Versicherungsprämien: Je höher der Selbstbehalt, desto niedriger sind deine regelmäßigen Beiträge. Das heißt, du kannst deine laufenden Kosten für die Versicherung reduzieren, indem du bereit bist, im Schadensfall einen Teil der Kosten zu tragen.
Warum es sinnvoll ist, einen Selbstbehalt festzulegen?
- Geringere Versicherungsprämien: Durch die Vereinbarung eines Selbstbehalts kannst du deine monatlichen oder jährlichen Beiträge deutlich senken. Das ist besonders attraktiv, wenn du davon ausgehst, dass du nur selten Schadensfälle hast. Du genießt weiterhin den Schutz der Versicherung, zahlst aber weniger.
- Eigenverantwortung bei kleineren Schäden: Viele entscheiden sich ohnehin dafür, kleinere Schäden selbst zu bezahlen, um eine Beitragserhöhung zu vermeiden. Mit einem Selbstbehalt übernimmst du bewusst dieses Risiko und profitierst gleichzeitig von niedrigeren Versicherungsprämien.
Welche Versicherungen bieten einen Selbstbehalt an?
Selbstbehalte gibt es bei vielen Versicherungen, die du vielleicht schon abgeschlossen hast oder über deren Abschluss du nachdenkst. Die häufigsten Beispiele sind:
- Kfz-Versicherung: Egal ob Haftpflicht, Teilkasko oder Vollkasko – du hast oft die Möglichkeit, einen festen oder prozentualen Selbstbehalt zu vereinbaren. Besonders bei der Kaskoversicherung kann das attraktiv sein, um die Prämien zu senken, vor allem, wenn du selten Unfälle oder Schäden an deinem Auto hast.
- Hausratversicherung: Wenn du bereit bist, kleinere Schäden, wie durch Wasser oder Einbruch, selbst zu tragen, kannst du durch einen Selbstbehalt die Beiträge deutlich reduzieren. So behältst du die Kontrolle über deine Versicherungsprämien.
- Wohngebäudeversicherung: Schäden am Gebäude, etwa durch Sturm, Feuer oder Wassereinbruch, können sehr teuer werden. Mit einem Selbstbehalt senkst du die laufenden Versicherungskosten und bleibst dennoch im Schadensfall finanziell abgesichert.
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Jetzt Kontakt aufnehmenWann ist ein Selbstbehalt sinnvoll?
Ein Selbstbehalt macht besonders dann Sinn, wenn du bereit bist, kleinere Schäden selbst zu bezahlen und im Gegenzug bei den Beiträgen zu sparen. Das ist vor allem dann ideal, wenn du wenig Risiko in deinem Alltag siehst – etwa weil du selten Unfälle verursachst oder in einem Bereich lebst, der weniger anfällig für Einbrüche oder Umweltschäden ist.
Tipp: Ein Selbstbehalt sollte so gewählt werden, dass er zu deiner individuellen Situation passt. Wenn du dir unsicher bist, welche Höhe am besten für dich geeignet ist, lass dich von mir als Experten beraten. Gemeinsam finden wir die optimale Lösung für dich.
Wie findest du den richtigen Selbstbehalt für dich?
Die Wahl des passenden Selbstbehalts hängt von deiner individuellen Risikobereitschaft und deinem finanziellen Spielraum ab. Hier sind einige Fragen, die dir bei deiner Entscheidung helfen können:
- Wie oft treten Schäden bei dir auf? Wenn du in der Vergangenheit selten Schadensfälle hattest, kannst du den Selbstbehalt höher ansetzen. Das senkt die monatlichen Beiträge und spart dir langfristig Geld.
- Wie hoch sind deine Rücklagen? Ein höherer Selbstbehalt bedeutet, dass du im Schadensfall mehr aus eigener Tasche bezahlen musst. Verfügst du über ausreichend finanzielle Rücklagen, um diese Kosten zu decken, ist ein höherer Selbstbehalt sinnvoll. Andernfalls solltest du einen niedrigeren Selbstbehalt wählen, um nicht in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten.
- Wie groß ist das Risiko von größeren Schäden? Besonders bei Hausrat- oder Wohngebäudeschäden können die Kosten schnell sehr hoch werden. Überlege, wie wahrscheinlich größere Schäden sind und ob du bereit bist, im Ernstfall den Selbstbehalt zu übernehmen.
Selbstbehalt - Praxisbeispiele
- Beispiel 1: Du hast eine Kfz-Versicherung mit einem Selbstbehalt von 1.000 €. Bei einem kleineren Schaden von 800 € zahlst du diesen Betrag selbst, die Versicherung muss nicht leisten. Hättest du allerdings einen größeren Unfall, bei dem der Schaden 5.000 € beträgt, zahlst du nur 1.000 €, den Rest übernimmt die Versicherung.
- Beispiel 2: Deine Hausratversicherung bietet dir einen Selbstbehalt von 300 € an. Du entscheidest dich für diese Option, weil du davon ausgehst, dass größere Schäden selten vorkommen und kleinere Verluste, wie den Ersatz eines gestohlenen Laptops, aus eigenen Mitteln bezahlen kannst.
Fazit
Ein Selbstbehalt kann dir helfen, bei deinen Versicherungsbeiträgen spürbar zu sparen – vorausgesetzt, er passt zu deiner Lebenssituation. Wichtig ist: Du solltest im Ernstfall auch wirklich in der Lage sein, diesen Betrag zu stemmen. Denn was nützen niedrige Beiträge, wenn dich der Schaden finanziell überfordert?
Ich helfe dir gern dabei, eine Lösung zu finden, die zu dir und deinem Alltag passt – fair kalkuliert und gut durchdacht. Lass uns gemeinsam schauen, wie du deine Versicherung optimal aufstellen kannst, ohne auf Sicherheit zu verzichten. Jetzt kostenlose Beratung vereinbaren!
Selbstbehalt – die meistgestellten Fragen
Was bedeutet Selbstbehalt bei einer Krankenversicherung?
Der Selbstbehalt in der Krankenversicherung ist der Betrag, den du pro Jahr selbst zahlen musst, bevor die Versicherung aufkommt.
Was bedeutet Selbstbehalt bei einem Mietwagen?
Der Selbstbehalt bei einer Mietwagenversicherung ist der Betrag, den du im Schadensfall selbst zahlen musst, bevor die Versicherung den Rest übernimmt.
Was bedeutet Selbstbehalt bei einer Reiserücktrittsversicherung?
Bei einer Reiserücktrittsversicherung bedeutet der Selbstbehalt, dass du im Falle einer Stornierung deiner Reise einen bestimmten Betrag selbst zahlen musst, bevor die Versicherung den Rest der Stornokosten übernimmt.
Hallo, ich bin Florian Echegoyen
(Gründer und Inhaber von Level V.)
Experte für betriebliche Altersvorsorge & Geschäftsführerberatung
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Als Experte für betriebliche Altersvorsorge und strategische Geschäftsführerberatung weiß ich, wie wichtig maßgeschneiderte Lösungen sind. Ich unterstütze dich dabei, deine Altersvorsorge gezielt zu gestalten und strategisch kluge Entscheidungen für dein Unternehmen und deine Position als Geschäftsführer zu treffen.
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