Alte Leipziger ALDuoSmart (HR20) – Erfahrungen und Auswertung

Alte Leipziger ALDuoSmart (HR20) im Test

Das Wichtigste in Kürze

Die Fondspolice der Alte Leipziger: ALDuoSmart Die smarte Rente (HR20)

Die Funktionsweise der Alte Leipziger ALDuoSmart Die smarte Rente (HR20) ist die einer ganz normalen Fondspolice. Ich kann also entweder eine lebenslange Rente beziehen oder eine steuerlich vergünstigte Kapitalauszahlung erhalten. Hier haben wir die Fondspolice – auch Fondsgebundene Rentenversicherung – in aller Ausführlichkeit vorgestellt.

Das Unternehmen Alte Leipziger

Die Alte Leipziger Lebensversicherung auf Gegenseitigkeit ist eine traditionsreiche Versicherungsgesellschaft mit Hauptsitz in Oberursel bei Frankfurt am Main. Gegründet im Jahr 1839, blickt die Alte Leipziger auf eine lange Geschichte und Erfahrung in der Versicherungsbranche zurück. Das Unternehmen bietet eine breite Palette von Versicherungsprodukten für Privat- und Geschäftskunden an, darunter Lebensversicherungen, Krankenversicherungen, Berufsunfähigkeitsversicherungen und vieles mehr.

Vergleichsparameter für die Alte Leipziger ALDuoSmart Die smarte Rente (HR20)

Alter

01.01.1990

Monatsbeitrag

300€/Monat

Produktart

fondsgebundene Rentenversicherung – ohne Garantie

Rentengarantiezeit

Mindestniveau

Dynamik

keine

Ablaufmanagement

ja

Zusatzversicherung

nein

Unser Testkunde hat mit diesen Daten nun eine Alte Leipziger ALDuoSmart Die smarte Rente (HR20) abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.

Dynamik

Der Einfachheit halber rechnen wir ohne Dynamik. Bei einem echten Vertrag kann eine Dynamik für den Inflationsausgleich aber durchaus sinnvoll sein.

Zusatzversicherungen

Unser Kunde hat keine der möglichen Zusatzversicherungen in dem Vertrag integriert. Es gilt der Grundsatz: Kombiverträge lässt man bleiben. Die Struktur des Vertrages wird dadurch undurchsichtig, intransparent und es entstehen erhöhte Kosten. Eine Versicherung für ein Risiko.

Garantie und Rentengarantiezeit

Bei einem Kunden mit so einer langen Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr braucht man keine Garantie. Tatsächlich lässt man Garantien am besten immer aus Rentenversicherungen raus, denn Garantien schmälern die Rendite enorm. Die Rentengarantiezeit, welche bestimmt, wie lange eine Rente garantiert gezahlt wird(also auch nach Ableben des Versicherungsnehmers) haben wir bei der Alte Leipziger ALDuoSmart Die smarte Rente (HR20) auf ein Minimum gesetzt, da der Kunde lieber die Kapitalisierung mit Aufschubdauer möchte.

Kosten der Alte Leipziger ALDuoSmart Die smarte Rente (HR20)

Alte Leipziger ALDuoSmart Die smarte Rente (HR20)
Kosten der Alte Leipziger ALDuoSmart Die smarte Rente (HR20)
In den VVG der Alte Leipziger ALDuoSmart Die smarte Rente (HR20) finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.

Abschlusskosten sog. Alphakosten

Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die Alte Leipziger ALDuoSmart Die smarte Rente (HR20) liegen bei 2,5% aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dies ist ein üblicher Wert, genau das gesetzlich vorgeschriebene Maximum. Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (300€ * 12Monate = 3.600€) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr. In unserem Fall: 67 Jahre – 32 Jahre = 35 Jahre. 35J Bewertungszeitraum * 3600€ Jahresprämie = 126.000€ eingesetztes Kapital. Davon 2,5% sind 3.150€ Abschlusskosten. Die Alte Leipziger nimmt 5.143,2€.

Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten

Die Betakosten werden jeden Monat nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Hier werden 3,83% von jedem Beitrag entnommen. Das sind bei 300€ eben 11,49€ jeden Monat oder 137,88 im Jahr. Die Betakosten sind für diesen Tarif gering.

Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten

Die Gammakosten sind der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Wie hoch dieser Kostenpunkt in der Police am Ende tatsächlich ist, kann man leider nicht genau vorhersagen, da dies stark von der Entwicklung der Fonds abhängt. Die Alte Leipziger ALDuoSmart Die smarte Rente (HR20) nimmt 0,45% auf die klassische- & dynamische Anlage.

Stückkosten sog. Kappakosten

Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Diese Art der Kosten kommt recht selten vor und die Alte Leipziger ALDuoSmart Die smarte Rente (HR20) verzichtet auf diesen Kostenpunkt.

Kosten der Fondsanlage in der Alte Leipziger ALDuoSmart Die smarte Rente (HR20)

Die uns vorliegende Fondsauswahl weist eine ausreichend große Menge und Auswahl auf. Sowohl aktive Fonds als auch ETFs gibt es reichlich und es ist möglich die gängigen Portfolios hier abzubilden.
Dass dies möglich ist, bedeutet aber noch lange nicht, dass jeder Vertrag auch so gestaltet ist. Es sollte insbesondere auf die sogenannte Gesamtkostenquote (TER) geachtet werden. Hier bestehen nämlich große Unterschiede.
Alte Leipziger ALDuoSmart Die smarte Rente (HR20)
Fondskosten der Alte Leipziger ALDuoSmart Die smarte Rente (HR20)
Der Mandant, welcher die mathematische Analyse in Auftrag gegeben hatte, legte uns dies als Anlage für seine Alte Leipziger ALDuoSmart Die smarte Rente (HR20) vor.

Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital in der Alte Leipziger ALDuoSmart Die smarte Rente (HR20)

Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust der eingesetzten 129.000€ (12 Monate * 300€ *35 Jahre bis 67) einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass vergleichbare Produkte nur einen Bruchteil der Kosten dieser Rentenversicherung aufweisen. Insgesamt kostet der Vertrag, so wie er uns vorliegt, den Mandanten über die Laufzeit 41.675,16€. Geld, was so in der Altersvorsorge fehlt.
Alte Leipziger ALDuoSmart Die smarte Rente (HR20)
Kostenvergleich der Alte Leipziger ALDuoSmart Die smarte Rente (HR20) und Level V Empfehlung

Fazit zur fondsgebundenen Altersvorsorge Alte Leipziger ALDuoSmart Die smarte Rente (HR20)

Die Alte Leipziger ALDuoSmart Die smarte Rente (HR20) lässt in dieser Konstellation sehr viel Potential liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment.
Alte Leipziger ALDuoSmart Die smarte Rente (HR20)
Finanzmathematisches Gutachten zwischen der Alte Leipziger ALDuoSmart Die smarte Rente (HR20) und unserer Empfehlung
Wenn du also einen Vertrag bei der Alte Leipziger hast oder kurz davor bist einen abzuschließen, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt.

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