LBS Zuhause Direkt 10 im Test

LBS Zuhause Direkt 10

LBS Zuhause Direkt 10 Bauspartarif

In diesem Artikel nehmen wir den Bauspartarif LBS Zuhause Direkt 10, von der LBS West genauer unter die Lupe.

Die LBS teilt sich als Bausparkasse in LBS West, LBS Bayern, LBS Nord, LBS Südwest, LBS Hessen-Thüringen und LBS Saar ein. Daher können die Tarifkonditionen minimal variieren.

Die Bausparkasse LBS

Die Landesbausparkassen (LBS) sind ein Netzwerk regionaler Bausparkassen in Deutschland, das über das gesamte Bundesgebiet verteilt ist. Als integraler Bestandteil des Sparkassensektors bieten sie eine Vielzahl von Dienstleistungen an, darunter Bausparverträge, Immobilienfinanzierung und Vermögensbildung. Die LBS wurde in den 1920er Jahren gegründet, um Menschen zu helfen, ein Eigenheim zu erwerben und für zukünftige Bauprojekte zu sparen. Sie ist dafür bekannt, individuelle und flexible Lösungen anzubieten, die auf die Bedürfnisse ihrer Kunden zugeschnitten sind. Bis heute bleibt die LBS ein wesentlicher Akteur im deutschen Finanz- und Immobiliensektor.

Grundlagen für den Vergleich LBS Zuhause Direkt 10

Lies dir hier die Grundlagen durch, nach denen du Bausparverträge vergleichen solltest. Wir erklären alle Fremdwörter und Fachbegriffe für dich.

Vergleichsparameter für den LBS Zuhause Direkt 10

Bausparsumme200.000 €
Monatsbudget1.000€/Monat
ProduktartBausparvertrag für Immobilienfinanzierungen
Abschlusskosten1,6 %
Mindestauffüllung40 %
effektiver Jahreszins2,24 %
Guthabenverzinsung0,01 %

Unser Mandant hat mit diesen Daten nun den LBS Zuhause Direkt 10 abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.

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Konditionen des LBS Zuhause Direkt 10

Im Folgenden finden wir die Konditionen des Bauspartarifes LBS Zuhause Direkt 10 aufgelistet. 

LBS Zuhause Direkt 10
Konditionen des LBS Zuhause Direkt 10

Kosten

Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden anteilig auf die Bausparsumme berechnet. Im Regelfall werden 1,6 % der Bausparsumme als Gebühr entrichtet. Bei einer Bausparsumme von 200.000 € zahlst du eine Abschlussgebühr von 3.200 €. Diese Gebühr fällt auch beim Bauspartarif LBS Zuhause Direkt 10 an. Zusätzlich fallen pro Jahr 12 € pauschal an.

Abschlussgebühr verringern?

In manchen Tarifen hat der Berater die Möglichkeit, die Höhe der Abschlusskosten auf 1 % zu verringern. Hier empfiehlt es sich den jeweiligen Berater zu Fragen, ob dies möglich ist.

LBS Zuhause Direkt 10
Abschlusskosten des Bauspartarifs LBS Zuhause Direkt 10

Regelsparbeitrag

Der Regelsparbeitrag gibt an, wie viel du mindestens pro Monat einzahlen musst, um eine gewisse Bausparsumme zu besparen. Hierdurch wollen die Bausparkassen sicherstellen, dass die Verträge auch zuteilungsreif werden. 

Der Regelsparbeitrag im Bauspartarif LBS Zuhause Direkt 10 liegt bei 3,5 ‰. Das bedeutet, dass du pro Monat 700 € einzahlen musst, damit du einen Bausparvertrag mit einer Bausparsumme von 200.000 € erwerben kannst.

LBS Zuhause Direkt 10
Regelsparbeitrag des Bauspartarifs LBS Zuhause Direkt 10

Wechseloption

Die Wechseloption ist für Kunden interessant, bei den die Finanzierungsdetails (Höhe der Finanzierungssumme & mögliche Tilgungsrate) noch nicht in Stein gemeißelt sind.

Durch die Wechseloption hast du die Möglichkeit in einen anderen Tarif zu wechseln, der eventuell besser zu deiner Finanzierung passt. Dies ist beim Bauspartarif LBS Zuhause Direkt 10 nicht möglich.

Effektiver Jahreszins

Der effektive Jahreszins beschreibt den Wert, den dich deine Finanzierung insgesamt kosten wird. Je niedriger der effektive Jahreszins deines Bausparvertrages, desto lohnenswerter ist dieser. Entsprechend ist dieser Wert am interessantesten. 

Der effektive Jahreszins im Bauspartarif LBS Zuhause Direkt 10 beträgt 2,24 % pro Jahr

LBS Zuhause Direkt 10
Effektiver Jahreszins des LBS Zuhause Direkt 10

Zins- & Tilgungsbeitrag

Der Zins- & Tilgungsbeitrag gibt an, wie hoch deine monatliche Rate ist, welche du während der Finanzierung an die Bausparkasse zahlst. Gerade diesen Wert „übersehen“ viele Mandanten, wodurch man sich mit der monatlichen Rate schnell übernehmen kann. 

Der Beitrag ist abhängig von dem angesparten Bausparguthaben. 

Im Bauspartarif LBS Zuhause Direkt 10 beträgt die Zins- & Tilgungsrate 0,005 % von der gesamten Bausparsumme monatlich. In unserem Beispiel sind das 1.000 €. Bei einer Wahlzuteilung variiert die Zins- & Tilgungsrate entsprechend.   

LBS Zuhause Direkt 10
Zins- & Tilgungsbeitrag des LBS Zuhause Direkt 10

Tilgungsdauer

Die Tilgungsdauer gibt an, wie lange du den Bausparkredit abbezahlst. Gerade bei Teilfinanzierungen ist dieser Wert interessant, um zu schauen, wie groß das Zinsänderungsrisiko ist.

Zusätzlich sollte die Tilgungsdauer im Regelfall so gestaltet sein, dass man spätestens zu Beginn der Rente die Immobilie abbezahlt hat, da viele im Rentenalter eine geringere Liquidität aufweisen.

Die Tilgungsdauer  beträgt im Bauspartarif LBS Zuhause Direkt 10 grundsätzlich 11 Jahre und 2 Monat. Je nach Sparhöhe und Laufzeit kann diese minimal variieren (siehe Beispiel unten).

LBS Zuhause Direkt 10

Eine Beispielrechnung

Die oben angegebenen Konditionen des Bauspartarifs LBS Zuhause Direkt 10 können je nach Sparrate, Sparzeit, Tilgungsbeitrag & -dauer variieren. 

Zur Veranschaulichung findest du im Folgenden eine Beispielrechnung. Prämisse der Rechnung ist ein Mandant, der einen niedrigen Darlehenszins mit schneller Tilgung möchte.

LBS Zuhause Direkt 10
Beispielrechnung des Bauspartarifs LBS Zuhause Direkt 10

Der Mandant, hat in diesem Fall ein Darlehen von 116.748,18 € zu einem effektiven Jahreszins von 2,29 %, welches er über 10 Jahre und 10 Monate abbezahlt. 

Du bist dir unsicher, ob sich ein Bausparvertrag für deine Finanzierung lohnt?

Fazit zum Bauspartarif LBS Zuhause Direkt 10

Der Bauspartarif Signal Iduna FREIraum (40) kostet dich in unserem Beispiel 3.452 € an Gebühren.

Zusätzlich hast du Opportunitätskosten von rund 32.309,30 €, da du in der Ansparphase keine Rendite erwirtschaftest. 

Im Folgenden siehst du eine Übersicht, wie viel Geld du durch einen Bauspartarif einsparst im Falle einer Zinserhöhung.

Zinsänderung (%)Neuer Zins (%)Monatliche Zahlung (€)Gesamtzahlung (€)Mehrkosten (€)
0 (ursprünglich)2.29~1.090~143.448
+13.29~1.143~150.343~6.895
+24.29~1.198~157.488~14.040
+35.29~1.255~164.885~21.437
+46.29~1.314~172.537~29.089
+57.29~1.374~180.443~36.995

Selbst bei einer Zinsänderung von 5 % betragen die Mehrkosten durch die Zinsänderung nur etwas mehr, wie die Rendite, die du in einem kostengünstigen ETF-Depot erwirtschaften kannst.

LBS Zuhause Direkt 10
Opportunitätskosten zwischen dem LBS Zuhause Direkt 10 und einem ETF-Depot

Was du jetzt tun solltest

Wenn du einen Bausparvertrag bei der LBS in Form des Tarifes Zuhause Direkt 10 hast oder überlegst diesen abzuschließen melde dich bei uns. Wir können gemeinsam mit dir auswerten, ob sich ein Bausparvertrag für dich überhaupt lohnt und diesen individuell auf deine Finanzierung abstimmen.

Diese Frage lässt sich nicht pauschal beantworten. Hier spielen einige Faktoren (Zinskonditionen, allgemeine Risikobereitschaft, Einkommen) eine Rolle. Allerdings kann man sagen, dass häufig aus den falschen Gründen ein Bausparvertrag abgeschlossen wird beziehungsweise in vielen Fällen ein günstiges ETF-Depot geeigneter für die Finanzierung ist.

Der LBS Zuhause Direkt 10hat eine Abschlussgebühr von 1,6 %. Du kannst allerdings deinen Berater nach einem Rabatt fragen, damit verringert sich die Gebühr auf 1 %.

Der LBS Zuhause Direkt 10 hat laufende Kosten von 12 € pro Jahr. Allerdings sind die Opportunitätskosten deutlich höher (siehe Fazit). 

Grundsätzlich kannst du einen Bausparvertrag mit einem formlosen Zweizeiler kündigen. Manche Bauspargesellschaften haben intern ein Kündigungsdokument, welches du ausfüllen sollst. 

Wichtig: Einige Bausparkassen sind bei der Bearbeitung sehr zögerlich (um es vorsichtig zu formulieren). Hier hilft es dem ganzen Nachdruck zu verleihen.

Ein Finanzberater berät Verbraucher, also Privat- oder Firmenkunden zu Versicherungen, Geldanlage, Krediten, Finanzierungen oder anderen Verträgen im weiteren Sinne.

Dabei wird meist auf Provisionsbasis gearbeitet, also bei Abschluss erhält der Berater eine Provision aus dem vermittelten Produkt. Teilweise wird auch die Beratungsstunde bezahlt, dies ist dann eine sogenannte Honorarberatung.

Nein, wir bieten sowohl Beratung auf Provisionsbasis als auch auf Honorarbasis an. 

Es kommt auf die Sparte an, zu der wir beraten, sowie auf dich und deine Präferenzen.

Im Bereich Altersvorsorge ergibt eine Beratung auf Honorar sehr häufig Sinn, wogegen im Bereich Berufsunfähigkeitsversicherung diese Art eher weniger oft infrage kommt, da es dann viel weniger Tarife zur Auswahl gibt. Unser Motto ist bei der Arbeitskraftabsicherung immer: Die beste BU ist die, die du auch bekommst. Und wenn es eben nur eine Handvoll Anbieter gibt, die provisionsbefreite BUs anbieten, sind wir hier doch arg eingeschränkt.

Ein Finanzberater ist ein Dienstleister, ein Experte, der sich sehr gut mit Geldanlage und Versicherungen auskennt. 
Natürlich kannst du dich auch selber in all diese Themen einlesen und dann irgendwas machen.
Genauso gut kannst du dein Auto auch selber reparieren oder dich selber bei einer Mittelohrentzündung behandeln. Du darfst dich dann nur nicht wundern, wenn es eben nach Do-It-Yourself Lösung aussieht oder nicht wirklich funktioniert.

Es ist also nicht zwingend notwendig, aber es hilft enorm auf die Expertise eines Fachmannes zurückzugreifen.

Der Finanzberater, oder zumindest tun wir es, steht dir auch nach der Beratung zur Seite und gerade im Schadensfall ist es wirklich praktisch den Profi direkt an der Seite zu haben.

Am Ende entscheidest du, ob es sinnvoll ist. 

Wir würden natürlich von uns sagen, dass wir sogar ein sehr guter sind und du uns ja nun gefunden hast.

Aber ernsthaft: Einen guten Finanzberater zu finden ist gar nicht so einfach. Objektiv solltest du folgendes tun:

  1. Blick ins Impressum, ob dort auch der Versicherungsmakler eingetragen ist.
  2. Informationen auf Website und im Internet durchforsten.
  3. Bewertungen und Rezensionen prüfen.

 

Der letzte Punkt ist dann aber der wichtigste: Du musst ihn ausprobieren. Nur wenn du mit der Arbeitsweise und der Person am anderen Ende warm wirst und ein gutes Gefühl hast, ist es am Ende auch ein guter Finanzberater. 

Für viele mag die erste Anlaufstelle in Sachen Finanzberatung die Bank sein. Doch die Bank kann dort nicht mit den besten im Markt mithalten.

Der Rechtsstatus. Die Bank tritt entweder als Mehrfachvertreter oder Ausschließlichkeitsvertreter auf. Bedeutet, die Bank hat nicht Zugriff auf den gesamten deutschen Markt der Finanzprodukte. Es werden also die hauseigenen Fonds oder die Partnerversicherung verkauft.

Produktvielfalt. Eine Bank arbeitet selten konzeptionell, da der Zugriff auf alle Sparten fehlt. Es steht hier also nicht selten einfach das Produkt im Mittelpunkt, anstelle des Kunden.

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