Nürnberger Privat Rente NR3203 im Test

Nürnberger Privat Rente NR3203

Die Nürnberger

Die Nürnberger Versicherungsgruppe ist ein deutsches Versicherungsunternehmen, das 1884 gegründet wurde. Die Nürnberger ist in den Bereichen Lebensversicherungen, Krankenversicherungen, Schaden- und Unfallversicherungen, Pensionsfonds und Finanzdienstleistungen tätig.

Das Unternehmen hat etwa 1,6 Millionen Kunden, 2,2 Millionen Verträge und einen Jahresumsatz von € 4,3 Milliarden. Die Nürnberger nutzt eine Multi-Channel-Vertriebsform, um ihre Produkte und Dienstleistungen in verschiedenen Ländern anzubieten. Das Unternehmen beschäftigt etwa 4.140 Mitarbeiter und hat seinen Hauptsitz in Nürnberg. Die Nürnberger Versicherungsgruppe ist aufgrund ihrer breiten Angebotspalette und ihrer langjährigen Erfahrung in der Versicherungsbranche ein wichtiger Akteur auf dem deutschen und internationalen Versicherungsmarkt.

Grundlagen für den Vergleich der Nürnberger Privat Rente NR3203

Lies dir hier die Grundlagen durch, nach denen man Altersvorsorge vergleichen sollte. Wir erklären alle Fremdwörter und Fachbegriffe für dich.

Sonderfall Sofortrente

Anders als bei einer „herkömmlichen Fondsrente“ erhältst du bei der Sofortrente nach Einmalzahlung eine lebenslange Leibrente ausgezahlt. Auf das Kapital hast du keinen Zugriff. Was das konkret für deine Altersvorsorge bedeutet und welche Alternativen es gibt, kannst du hier nachlesen. 

Vergleichsparameter für die Nürnberger Privat Rente NR3203

Alter01.01.1956
Einmalzahlung100.000 €
ProduktartSofortrente
Rentengarantiezeit20 Jahre
Dynamikkeine Dynamik
AblaufmanagementNein
ZusatzversicherungNein

Unser Mandant hat mit diesen Daten nun die Nürnberger Privat Rente NR3203 abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.

Dynamik

Der Vertrag ist ohne Dynamik. Grundsätzlich ist es empfehlenswert, eine Dynamik mit hereinzunehmen, um die Inflation auszugleichen.

Zusatzversicherungen

Unser Kunde hat keine der möglichen Zusatzversicherungen in dem Vertrag integriert. Es gilt der Grundsatz: Kombiverträge lässt man bleiben. Die Struktur des Vertrages wird dadurch undurchsichtig, intransparent und es entstehen erhöhte Kosten. Eine Versicherung für ein Risiko.

Garantie und Rentengarantiezeit

Bei einem Kunden mit so einer langen Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr braucht man keine Garantie. Tatsächlich lässt man Garantien am besten immer aus Rentenversicherungen raus, denn Garantien schmälern die Rendite enorm. Die Rentengarantiezeit, welche bestimmt, wie lange eine Rente garantiert gezahlt wird(also auch nach Ableben des Versicherungsnehmers) haben wir bei der Nürnberger Privat Rente NR3203 auf 20 Jahre gesetzt, damit im Falle eines frühen Ablebens, die Erben an dem Kapital partizipieren können.

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Kosten der Nürnberger Privat Rente NR3203

In den VVG der Nürnberger Privat Rente NR3203 finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.

Nürnberger Privat Rente NR3203
Versicherungskosten der Nürnberger Privat Rente NR3203

Abschlusskosten sog. Alphakosten

Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Höhe der Abschlusskosten für die Universa AktivRENTE (Tarif 7365) liegt bei 2,5 % der Einmalsumme. Dieser Wert ist marktüblich.

2,5 % von 100.000 sind 2.500 € Abschlusskosten, die man in so einem Vertrag zahlt.

Nürnberger Privat Rente NR3203
Abschlusskosten der Nürnberger Privat Rente NR3203

Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten

Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Da du in einer Sofortrente eine Einmalzahlung tätigst, fallen diese Kosten, ähnlich wie die Abschlusskosten, einmalig an. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Die Nürnberger mit dem Tarif Privat Rente NR3203 nimmt 0,85 % auf den Einmalbeitrag. Das sind bei 100.000 € Einmalzahlung 849,25 €. 

Nürnberger Privat Rente NR3203
Beitragsbezogene Kosten der Nürnberger Privat Rente NR3203

Garantierte Rente

Dieser Faktor ist einer der entscheidendsten in einer Sofortrente. Dieser entscheidet darüber, wie viel Leibrente du aus deinem Kapital monatlich ausgeschüttet bekommst.

Dies sieht bei der Nürnberger folgendermaßen aus:

Du erhältst jeden Monat mindestens 301,95 € Rentenleistung. Diese ist garantiert. Allerdings ist die Wahrscheinlichkeit hoch, dass du mehr ausgezahlt bekommst. Schließlich kann die Versicherungsgesellschaft mit deinem Geld arbeiten und erwirtschaftet Überschüsse. 

Bei einer angenommenen Verzinsung von 2,35 % (Stand 2023) erhältst du 417,13 € monatliche Rentenleistung. Diese ist allerdings nicht garantiert und kann entsprechend höher oder niedriger ausfallen.

Nürnberger Privat Rente NR3203
Garantierte Rente bei der Nürnberger

Wie lange musst du leben, damit sich die Sofortrente lohnt?

Grundsätzlich solltest du wissen, dass du mit dem Abschluss einer Sofortrente ein konservatives Produkt hast. Dies wird auch bei folgender Berechnung deutlich.

Betrachtung der garantierten Rente:

100.000 : 301,95 : 12 = 27,6

Das bedeutet, dass du die garantierte Rente mindestens knapp 27,6 Jahre erhalten musst, damit du Break-even kommst. Jedes Jahr, welches du die Rente länger erhältst, hat sich dann entsprechend gelohnt. 

Betrachtung der aktuellen Rente: 

100.000 : 417,13 : 12 = 19,8

Wenn wir mit der aktuellen Rentenleistung rechnen müsstest, du die Rente mindestens 19,8 Jahre erhalten, damit sich die Sofortrente gelohnt hat. 

Ist eine Sofortrente überhaupt sinnvoll?

Wenn man sich die Zahlen anschaut, ist diese Frage durchaus berechtigt. Schließlich gibt es rentablere Möglichkeiten, wie beispielsweise ein ETF-Depot oder eine aufgeschobene Fondspolice. Trotzdem kann die Sofortrente interessant für dich sein, zwar nicht als Einzelprodukt, sondern in einer konzeptionellen Lösung. 

Schließlich hast du bei der Leibrente einen Vorteil, die Rentenleistung wird ausgezahlt, unabhängig wie alt du wirst (und ob die 100.000 € aufgebraucht sind). Dies bedeutet, dass du über diesen Vertrag ein „Grundrauschen an Geld“ hast, ohne dir Gedanken machen zu müssen, ob dieses jemals aufgebraucht ist.

Was du jetzt tun solltest

Wenn du also einen Vertrag bei der Nürnberger in Form einer Nürnberger Privat Rente NR3203 abschließen möchtest, kannst du uns gerne kontaktieren – wir werten die Kosten aus dem Angebot finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen oder alternative Lösungen infrage kommen. 

Ein Finanzberater berät Verbraucher, also Privat- oder Firmenkunden zu Versicherungen, Geldanlage, Krediten, Finanzierungen oder anderen Verträgen im weiteren Sinne.

Dabei wird meist auf Provisionsbasis gearbeitet, also bei Abschluss erhält der Berater eine Provision aus dem vermittelten Produkt. Teilweise wird auch die Beratungsstunde bezahlt, dies ist dann eine sogenannte Honorarberatung.

Nein, wir bieten sowohl Beratung auf Provisionsbasis als auch auf Honorarbasis an. 

Es kommt auf die Sparte an, zu der wir beraten, sowie auf dich und deine Präferenzen.

Im Bereich Altersvorsorge ergibt eine Beratung auf Honorar sehr häufig Sinn, wogegen im Bereich Berufsunfähigkeitsversicherung diese Art eher weniger oft infrage kommt, da es dann viel weniger Tarife zur Auswahl gibt. Unser Motto ist bei der Arbeitskraftabsicherung immer: Die beste BU ist die, die du auch bekommst. Und wenn es eben nur eine Handvoll Anbieter gibt, die provisionsbefreite BUs anbieten, sind wir hier doch arg eingeschränkt.

Ein Finanzberater ist ein Dienstleister, ein Experte, der sich sehr gut mit Geldanlage und Versicherungen auskennt. 
Natürlich kannst du dich auch selber in all diese Themen einlesen und dann irgendwas machen.
Genauso gut kannst du dein Auto auch selber reparieren oder dich selber bei einer Mittelohrentzündung behandeln. Du darfst dich dann nur nicht wundern, wenn es eben nach Do-It-Yourself Lösung aussieht oder nicht wirklich funktioniert.

Es ist also nicht zwingend notwendig, aber es hilft enorm auf die Expertise eines Fachmannes zurückzugreifen.

Der Finanzberater, oder zumindest tun wir es, steht dir auch nach der Beratung zur Seite und gerade im Schadensfall ist es wirklich praktisch den Profi direkt an der Seite zu haben.

Am Ende entscheidest du, ob es sinnvoll ist. 

Wir würden natürlich von uns sagen, dass wir sogar ein sehr guter sind und du uns ja nun gefunden hast.

Aber ernsthaft: Einen guten Finanzberater zu finden ist gar nicht so einfach. Objektiv solltest du folgendes tun:

  1. Blick ins Impressum, ob dort auch der Versicherungsmakler eingetragen ist.
  2. Informationen auf Website und im Internet durchforsten.
  3. Bewertungen und Rezensionen prüfen.

 

Der letzte Punkt ist dann aber der wichtigste: Du musst ihn ausprobieren. Nur wenn du mit der Arbeitsweise und der Person am anderen Ende warm wirst und ein gutes Gefühl hast, ist es am Ende auch ein guter Finanzberater. 

Für viele mag die erste Anlaufstelle in Sachen Finanzberatung die Bank sein. Doch die Bank kann dort nicht mit den besten im Markt mithalten.

Der Rechtsstatus. Die Bank tritt entweder als Mehrfachvertreter oder Ausschließlichkeitsvertreter auf. Bedeutet, die Bank hat nicht Zugriff auf den gesamten deutschen Markt der Finanzprodukte. Es werden also die hauseigenen Fonds oder die Partnerversicherung verkauft.

Produktvielfalt. Eine Bank arbeitet selten konzeptionell, da der Zugriff auf alle Sparten fehlt. Es steht hier also nicht selten einfach das Produkt im Mittelpunkt, anstelle des Kunden.

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