- Die Provinzial fondsgebundene Rentenversicherung hat über die Laufzeit Kosten von mehr als 72.000€
- Die Renditeerwartung der Provinzial fondsgebundene Rentenversicherung ist deutlich geringer als der Marktdurchschnitt
- Vergleichbare Rentenversicherungen erzielen deutlich höhere Ablaufleistungen
- Finanzmathematisches Gutachten verschafft Klarheit über Kosten
- Bist du dabei solche einen Vertrag abzuschließen oder hast dies bereits getan raten wir dringend zur Auswertung der Kosten über unabhängige Stellen
Das Unternehmen Provinzial
Die Provinzial Versicherung ist eine Versicherungsgruppe mit Hauptsitz in Kiel, Deutschland. Sie bietet eine breite Palette von Versicherungsprodukten an, darunter Haftpflicht-, Unfall-, Rechtschutz- und Kfz-Versicherungen sowie Lebens- und Krankenversicherungen. Die Provinzial ist eine öffentlich-rechtliche Versicherung, die ihren Ursprung in der Versicherung von Landwirten hat und heute in mehreren deutschen Bundesländern tätig ist.
Die Provinzial Versicherung und die Sparkassen-Finanzgruppe sind seit vielen Jahren Partner und kooperieren eng miteinander. Die Sparkassen bieten die Versicherungsprodukte der Provinzial in ihren Filialen an und fungieren dabei als Vermittler. Die Provinzial ist eine hundertprozentige Tochtergesellschaft des Sparkassenverbandes und gehört somit zur Sparkassen-Finanzgruppe.
Es ist daher nicht verwunderlich, wenn du eine solche Lebensversicherung im Rahmen eines „Beratungsgesprächs“ bei deiner örtlichen Sparkasse verkauft bekommen hast.
Altersvorsorge mit Finanzkonzept
Schluss mit intransparenten Kosten - Klarheit schaffen!
Jetzt Kontakt aufnehmenVergleichsparameter
Damit wir nicht Äpfel mit Birnen vergleichen, findest du hier die Ausgangsparameter für alle Produktvergleiche.
Geburtsdatum | 01.11.1990 |
Monatsbeitrag | 100€/Monat |
Produktart | fondsgebundene Rentenversicherung – ohne Garantie |
Rentengarantiezeit | 10 Jahre |
Dynamik | keine |
Ablaufmanagement | ja |
Zusatzversicherung | nein |
Unser Mandant hat mit diesen Daten nun die Gothaer GarantieRente abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.
Dynamik
Der Vertrag ist ohne Dynamik. Grundsätzlich ist es aber empfehlenswert, eine Dynamik mit reinzunehmen, um die Inflation auszugleichen. Der Rechnung halber fällt dieser hier weg.
Zusatzversicherungen
Unser Kunde hat keine der möglichen Zusatzversicherungen in dem Vertrag integriert. Es gilt der Grundsatz: Kombiverträge lässt man bleiben. Die Struktur des Vertrages wird dadurch undurchsichtig, intransparent und es entstehen erhöhte Kosten. Eine Versicherung für ein Risiko.
Garantie und Rentengarantiezeit
Bei einem Kunden mit so einer langen Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr braucht man keine Garantie. Durch die Indexbeteiligung wird sie hier aber förmlich aufgezwungen. Im folgenden Angebot müssen mindestens 80 % der Beiträge garantiert sein.
Tatsächlich lässt man Garantien am besten immer aus Rentenversicherungen raus, denn Garantien schmälern die Rendite enorm. Die Rentengarantiezeit, welche bestimmt, wie lange eine Rente garantiert gezahlt wird (also auch nach Ableben des Versicherungsnehmers) haben wir bei der Gothaer GarantieRente auf ein Minimum gesetzt, da der Kunde lieber die Kapitalisierung mit Aufschubdauer möchte.
Kosten der Provinzial Fondsrente Vario Tarif FR
In den VVG der Provinzial Fondsrente Vario finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.
Abschlusskosten sog. Alphakosten
Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die Provinzial Fondsrente Vario Tarif FR liegen bei 2,33 % aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dies ist ein üblicher Wert, meistens sind 2,5% ausgewiesen, hier liegt aber ein nicht maximierter Bewertungszeitraum vor, da der Kunde bereits etwas älter ist.
Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (100 € * 12Monate = 1.200 €) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr (maximiert auf 40 Jahre).
Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten
Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. In der Provinzial Fondsrente Vario Tarif FR werden 8,2% von jedem Beitrag jährlich entnommen.
Die Betakosten für diesen Tarif sind durchschnittlich.
Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten
Die Gammakosten sind in der Regel der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Hier langt die Provinzial Fondsrente Vario Tarif FR ordentlich zu, denn die Kosten werden jeden Monat dem Vertragsguthaben entnommen. Monatlich 0,2% des Vertragsguthabens werden entnommen, was dann 2,4% im Jahr ergibt.
Dieser Wert ist überdurchschnittlich hoch.
Stückkosten sog. Kappakosten
Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Diese Art der Kosten kommt recht selten vor und die Provinzial Fondsrente Vario Tarif FR verzichtet auch darauf.
Kosten der Fondsanlage in der Provinzial Fondsrente Vario Tarif FR
Da man in der Provinzial Fondsrente Vario Tarif FR zwischen verschiedenen Fonds wählen kann, können wir die genaue Rendite nicht benennen. Es werden aber vorallem die Sparkassen-Deka-Fonds vertrieben, welche zusätzlich mit hohen Kosten belastet sind.
Der eingesetzte Fonds ist ein Dividendenfonds, was uns für die Altersvorsorge erstmal komisch erscheint, zumindest in der Ansparphase. Ein thesaurierender All-World-Fonds gibt hier eine bessere Rendite über einen Zeitraum von 37 Jahren.
Der Fonds ist mit einem Ausgabeaufschlag von 3,75% und laufenden Kosten von 1,46% überdurchschnittlich teuer und treibt somit die Kosten der Provinzial Fondsrente Vario Tarif FR weiter in die Höhe.
Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital in der Provinzial Fondsrente Vario Tarif FR
Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust des eingesetzten Kapitals einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass vergleichbare Produkte eine deutlich höhere Ablaufleistung erzielen. Aufgrund des gewählten Anlagesystems erwirtschaftet man deutlich weniger Rendite, was gerade bei langen Laufzeiten entscheidend ist.
Was kann man also tun, um den Ertrag zu erhöhen und die Altersvorsorge zu optimieren?
Fazit zur Fondsgebundenen Altersvorsorge Provinzial Fondsrente Vario Tarif FR
| Kostenart | Höhe |
|---|---|
| Alpha-Kosten | 2,50% |
| Beta-Kosten | 8,20% |
| Gamma-Kosten | 2,40% |
| Kappa-Kosten | 0,00 € |
| Fonds-Kosten | 1,46% |
| Ausgabeaufschlag | 3,75% |
Die Rentenversicherung der Provinzial lässt in dieser Konstellation sehr viel Potenzial liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment. Es handelt sich hierbei um eine sogenannte Nettopolice, also einen Tarif, der keine Provisionskosten verursacht, sondern ein Honorar für den Berater entrichtet wird. So sparst du dir als Anleger eine ganze Menge Kosten und hast jederzeit die völlige Transparenz und Kostenkontrolle!
Was du jetzt tun solltest
Wenn du also einen Vertrag bei der Provinzial in Form einer Fondsrente Vario Tarif FR hast, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt.
Ein Finanzberater berät Verbraucher, also Privat- oder Firmenkunden zu Versicherungen, Geldanlage, Krediten, Finanzierungen oder anderen Verträgen im weiteren Sinne.
Dabei wird meist auf Provisionsbasis gearbeitet, also bei Abschluss erhält der Berater eine Provision aus dem vermittelten Produkt. Teilweise wird auch die Beratungsstunde bezahlt, dies ist dann eine sogenannte Honorarberatung.
Nein, wir bieten sowohl Beratung auf Provisionsbasis als auch auf Honorarbasis an.
Es kommt auf die Sparte an, zu der wir beraten, sowie auf dich und deine Präferenzen.
Im Bereich Altersvorsorge ergibt eine Beratung auf Honorar sehr häufig Sinn, wogegen im Bereich Berufsunfähigkeitsversicherung diese Art eher weniger oft infrage kommt, da es dann viel weniger Tarife zur Auswahl gibt. Unser Motto ist bei der Arbeitskraftabsicherung immer: Die beste BU ist die, die du auch bekommst. Und wenn es eben nur eine Handvoll Anbieter gibt, die provisionsbefreite BUs anbieten, sind wir hier doch arg eingeschränkt.
Ein Finanzberater ist ein Dienstleister, ein Experte, der sich sehr gut mit Geldanlage und Versicherungen auskennt.
Natürlich kannst du dich auch selber in all diese Themen einlesen und dann irgendwas machen.
Genauso gut kannst du dein Auto auch selber reparieren oder dich selber bei einer Mittelohrentzündung behandeln. Du darfst dich dann nur nicht wundern, wenn es eben nach Do-It-Yourself Lösung aussieht oder nicht wirklich funktioniert.
Es ist also nicht zwingend notwendig, aber es hilft enorm auf die Expertise eines Fachmannes zurückzugreifen.
Der Finanzberater, oder zumindest tun wir es, steht dir auch nach der Beratung zur Seite und gerade im Schadensfall ist es wirklich praktisch den Profi direkt an der Seite zu haben.
Am Ende entscheidest du, ob es sinnvoll ist.
Wir würden natürlich von uns sagen, dass wir sogar ein sehr guter sind und du uns ja nun gefunden hast.
Aber ernsthaft: Einen guten Finanzberater zu finden ist gar nicht so einfach. Objektiv solltest du folgendes tun:
- Blick ins Impressum, ob dort auch der Versicherungsmakler eingetragen ist.
- Informationen auf Website und im Internet durchforsten.
- Bewertungen und Rezensionen prüfen.
Der letzte Punkt ist dann aber der wichtigste: Du musst ihn ausprobieren. Nur wenn du mit der Arbeitsweise und der Person am anderen Ende warm wirst und ein gutes Gefühl hast, ist es am Ende auch ein guter Finanzberater.
Für viele mag die erste Anlaufstelle in Sachen Finanzberatung die Bank sein. Doch die Bank kann dort nicht mit den besten im Markt mithalten.
Der Rechtsstatus. Die Bank tritt entweder als Mehrfachvertreter oder Ausschließlichkeitsvertreter auf. Bedeutet, die Bank hat nicht Zugriff auf den gesamten deutschen Markt der Finanzprodukte. Es werden also die hauseigenen Fonds oder die Partnerversicherung verkauft.
Produktvielfalt. Eine Bank arbeitet selten konzeptionell, da der Zugriff auf alle Sparten fehlt. Es steht hier also nicht selten einfach das Produkt im Mittelpunkt, anstelle des Kunden.
