Das Wichtigste in Kürze:
- Die Provinzial Fondsrente Vario hat über die Laufzeit Kosten von mehr als 72.000€
- Die Renditeerwartung der Provinzial fondsgebundene Rentenversicherung ist deutlich geringer als der Marktdurchschnitt
- Vergleichbare Rentenversicherungen erzielen deutlich höhere Ablaufleistungen
- Finanzmathematisches Gutachten verschafft Klarheit über Kosten
- Bist du dabei solche einen Vertrag abzuschließen oder hast dies bereits getan raten wir dringend zur Auswertung der Kosten über unabhängige Stellen
Das Unternehmen Provinzial
Die Provinzial Versicherung ist eine Versicherungsgruppe mit Hauptsitz in Kiel, Deutschland. Sie bietet eine breite Palette von Versicherungsprodukten an, darunter Haftpflicht-, Unfall-, Rechtschutz- und Kfz-Versicherungen sowie Lebens- und Krankenversicherungen. Die Provinzial ist eine öffentlich-rechtliche Versicherung, die ihren Ursprung in der Versicherung von Landwirten hat und heute in mehreren deutschen Bundesländern tätig ist.
Die Provinzial Versicherung und die Sparkassen-Finanzgruppe sind seit vielen Jahren Partner und kooperieren eng miteinander. Die Sparkassen bieten die Versicherungsprodukte der Provinzial in ihren Filialen an und fungieren dabei als Vermittler. Die Provinzial ist eine hundertprozentige Tochtergesellschaft des Sparkassenverbandes und gehört somit zur Sparkassen-Finanzgruppe.
Es ist daher nicht verwunderlich, wenn du eine solche Lebensversicherung im Rahmen eines „Beratungsgesprächs“ bei deiner örtlichen Sparkasse verkauft bekommen hast.
Die Provinzial Versicherung und die Sparkassen-Finanzgruppe sind seit vielen Jahren Partner und kooperieren eng miteinander. Die Sparkassen bieten die Versicherungsprodukte der Provinzial in ihren Filialen an und fungieren dabei als Vermittler. Die Provinzial ist eine hundertprozentige Tochtergesellschaft des Sparkassenverbandes und gehört somit zur Sparkassen-Finanzgruppe.
Es ist daher nicht verwunderlich, wenn du eine solche Lebensversicherung im Rahmen eines „Beratungsgesprächs“ bei deiner örtlichen Sparkasse verkauft bekommen hast.
Altersvorsorge mit Finanzkonzept
Schluss mit intransparenten Kosten - Klarheit schaffen!
Jetzt Kontakt aufnehmenVergleichsparameter
Damit wir nicht Äpfel mit Birnen vergleichen, findest du hier die Ausgangsparameter für alle Produktvergleiche.
Geburtsdatum | 01.11.1990 |
Monatsbeitrag | 100€/Monat |
Produktart | fondsgebundene Rentenversicherung – ohne Garantie |
Rentengarantiezeit | 10 Jahre |
Dynamik | keine |
Ablaufmanagement | ja |
Zusatzversicherung | nein |
Unser Mandant hat mit diesen Daten nun die Gothaer GarantieRente abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.
Dynamik
Der Vertrag ist ohne Dynamik. Grundsätzlich ist es aber empfehlenswert, eine Dynamik mit reinzunehmen, um die Inflation auszugleichen. Der Rechnung halber fällt dieser hier weg.Zusatzversicherungen
Unser Kunde hat keine der möglichen Zusatzversicherungen in dem Vertrag integriert. Es gilt der Grundsatz: Kombiverträge lässt man bleiben. Die Struktur des Vertrages wird dadurch undurchsichtig, intransparent und es entstehen erhöhte Kosten. Eine Versicherung für ein Risiko.Garantie und Rentengarantiezeit
Bei einem Kunden mit so einer langen Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr braucht man keine Garantie. Durch die Indexbeteiligung wird sie hier aber förmlich aufgezwungen. Im folgenden Angebot müssen mindestens 80 % der Beiträge garantiert sein. Tatsächlich lässt man Garantien am besten immer aus Rentenversicherungen raus, denn Garantien schmälern die Rendite enorm. Die Rentengarantiezeit, welche bestimmt, wie lange eine Rente garantiert gezahlt wird (also auch nach Ableben des Versicherungsnehmers) haben wir bei der Gothaer GarantieRente auf ein Minimum gesetzt, da der Kunde lieber die Kapitalisierung mit Aufschubdauer möchte.Kosten der Provinzial Fondsrente Vario Tarif FR
In den VVG der Provinzial Fondsrente Vario finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.
Abschlusskosten sog. Alphakosten
Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die Provinzial Fondsrente Vario Tarif FR liegen bei 2,33 % aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dies ist ein üblicher Wert, meistens sind 2,5% ausgewiesen, hier liegt aber ein nicht maximierter Bewertungszeitraum vor, da der Kunde bereits etwas älter ist.Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (100 € * 12Monate = 1.200 €) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr (maximiert auf 40 Jahre).
Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten
Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. In der Provinzial Fondsrente Vario Tarif FR werden 8,2% von jedem Beitrag jährlich entnommen. Die Betakosten für diesen Tarif sind durchschnittlich.Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten
Die Gammakosten sind in der Regel der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Hier langt die Provinzial Fondsrente Vario Tarif FR ordentlich zu, denn die Kosten werden jeden Monat dem Vertragsguthaben entnommen. Monatlich 0,02% des Vertragsguthabens werden entnommen, was dann 0,24 % im Jahr ergibt. Dieser Wert ist überdurchschnittlich hoch.Stückkosten sog. Kappakosten
Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Diese Art der Kosten kommt recht selten vor und die Provinzial Fondsrente Vario Tarif FR verzichtet auch darauf.
Kosten der Fondsanlage in der Provinzial Fondsrente Vario Tarif FR
Da man in der Provinzial Fondsrente Vario Tarif FR zwischen verschiedenen Fonds wählen kann, können wir die genaue Rendite nicht benennen. Es werden aber vorallem die Sparkassen-Deka-Fonds vertrieben, welche zusätzlich mit hohen Kosten belastet sind.
Der eingesetzte Fonds ist ein Dividendenfonds, was uns für die Altersvorsorge erstmal komisch erscheint, zumindest in der Ansparphase. Ein thesaurierender All-World-Fonds gibt hier eine bessere Rendite über einen Zeitraum von 37 Jahren.
Der Fonds ist mit einem Ausgabeaufschlag von 3,75% und laufenden Kosten von 1,46% überdurchschnittlich teuer und treibt somit die Kosten der Provinzial Fondsrente Vario Tarif FR weiter in die Höhe.
Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital in der Provinzial Fondsrente Vario Tarif FR
Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust des eingesetzten Kapitals einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass vergleichbare Produkte eine deutlich höhere Ablaufleistung erzielen. Aufgrund des gewählten Anlagesystems erwirtschaftet man deutlich weniger Rendite, was gerade bei langen Laufzeiten entscheidend ist.
Was kann man also tun, um den Ertrag zu erhöhen und die Altersvorsorge zu optimieren?
Fazit
| Kostenart | Höhe |
|---|---|
| Alpha-Kosten | 2,50% |
| Beta-Kosten | 8,20% |
| Gamma-Kosten | 2,40% |
| Kappa-Kosten | 0,00 € |
| Fonds-Kosten | 1,46% |
| Ausgabeaufschlag | 3,75% |
Die Rentenversicherung der Provinzial lässt in dieser Konstellation sehr viel Potenzial liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment. Es handelt sich hierbei um eine sogenannte Nettopolice, also einen Tarif, der keine Provisionskosten verursacht, sondern ein Honorar für den Berater entrichtet wird. So sparst du dir als Anleger eine ganze Menge Kosten und hast jederzeit die völlige Transparenz und Kostenkontrolle!
Was du jetzt tun solltest
Wenn du also einen Vertrag bei der Provinzial in Form einer Fondsrente Vario Tarif FR hast, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt. Jetzt Beratungstermin vereinbaren!
Provinzial Fondsrente Vario Tarif FR FAQ - die meistgestellten Fragen
Welche Kosten entstehen bei der Provinzial Fondsrente Vario?
Bei der Provinzial Fondsrente Vario fallen verschiedene Kosten an. Dazu gehören Abschlusskosten (Alpha-Kosten), beitragsbezogene Kosten (Beta-Kosten), policenwertbezogene Kosten (Gamma-Kosten) und Verwaltungskosten der Fondsanlage.
Wie hoch sind die laufenden Kosten der Fonds bei der Provinzial Fondsrente Vario?
Die laufenden Kosten der Fonds können variieren. Solltest du Deka-Fonds der Sparkassen in deinem Depot haben, musst du mit hohen Kosten rechnen. Zum Beispiel weist der Fonds Deka-DividendenStrategie CF (A) einen Ausgabeaufschlag von 3,75 % und laufende Kosten von 1,46 % auf. Diese hohen Kosten erhöhen die Gesamtkosten der Rentenversicherung erheblich und können die Rendite stark mindern.
Kann ich meine bestehende Provinzial Fondsrente Vario optimieren lassen?
Ja, es ist möglich, eine bestehende Provinzial Fondsrente Vario zu optimieren. Ein detailliertes finanzmathematisches Gutachten kann die Kosten transparent machen und Optimierungsmöglichkeiten aufzeigen. Dies kann durch den Wechsel zu günstigeren Fonds oder durch Anpassungen im Vertrag geschehen. Ein Gespräch mit einem unabhängigen Finanzberater kann hierbei wertvolle Unterstützung bieten. Jetzt Kontakt aufnehmen!
Welche Garantien gibt es bei der Provinzial Fondsrente Vario?
Die Provinzial Fondsrente Vario bietet eine Rentengarantiezeit, die sicherstellt, dass eine Rente für einen bestimmten Zeitraum garantiert gezahlt wird, auch über den Tod des Versicherungsnehmers hinaus. Bei langen Laufzeiten kann es jedoch sinnvoll sein, auf Garantien zu verzichten, da diese die Rendite erheblich schmälern können.
