Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery im Test | Finanzmathematische Analyse

Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery

Der Volkswohl Bund

Der Volkswohl Bund ist ein deutsches Versicherungsunternehmen mit Hauptsitz in Dortmund. Gegründet wurde das Unternehmen im Jahr 1919 als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit und gehört heute zu den größten Versicherern in Deutschland.

Der Volkswohl Bund bietet ein breites Spektrum an Versicherungsprodukten und Finanzdienstleistungen für Privat- und Geschäftskunden an und legt dabei großen Wert auf Nachhaltigkeit und soziale Verantwortung.

Mit rund 700.000 Kunden und mehr als 700 Mitarbeitern zählt der Volkswohl Bund zu den bedeutenden Playern auf dem deutschen Versicherungsmarkt.

Grundlagen für den Vergleich der Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery

Lies dir hier die Grundlagen durch, nach denen man Altersvorsorge vergleichen sollte. Wir erklären alle Fremdwörter und Fachbegriffe für dich.

Vergleichsparameter für die Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery

Alter01.01.2000
Monatsbeitrag300€/Monat
Produktartfondsgebundene Rentenversicherung – ohne Garantie
RentengarantiezeitMindestwert
Dynamikkeine Dynamik
AblaufmanagementNein
ZusatzversicherungNein

Unser Mandant hat mit diesen Daten nun Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.

Dynamik

Der Vertrag ist ohne Dynamik. Grundsätzlich ist es empfehlenswert, eine Dynamik mit reinzunehmen, um die Inflation auszugleichen.

Zusatzversicherungen

Unser Kunde hat keine der möglichen Zusatzversicherungen in dem Vertrag integriert. Es gilt der Grundsatz: Kombiverträge lässt man bleiben. Die Struktur des Vertrages wird dadurch undurchsichtig, intransparent und es entstehen erhöhte Kosten. Eine Versicherung für ein Risiko.

Garantie und Rentengarantiezeit

Bei einem Kunden mit so einer langen Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr braucht man keine Garantie. Tatsächlich lässt man Garantien am besten immer aus Rentenversicherungen raus, denn Garantien schmälern die Rendite enorm. Die Rentengarantiezeit, welche bestimmt, wie lange eine Rente garantiert gezahlt wird(also auch nach Ableben des Versicherungsnehmers) haben wir bei der Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery auf ein Minimum gesetzt, da der Kunde lieber die Kapitalisierung mit Aufschubdauer möchte.

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Kosten der Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery

In den VVG der Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.

Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery
Versicherungskosten der Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery

Abschlusskosten sog. Alphakosten

Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery liegt bei 2,5 % aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dies ist ein üblicher Wert, genau das gesetzlich vorgeschriebene Maximum.

Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (300 € * 12Monate = 3.600 €) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr (maximiert auf 35 Jahre). In unserem Fall:

67 Jahre – 32 Jahre = 35 Jahre. 35J Bewertungszeitraum * 3.600 € Jahresprämie = 126.000 € eingesetztes Kapital. Davon 2,5 % sind 3.150 Abschlusskosten. Die Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery nimmt 3030 €.

Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery
Abschlusskosten der Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery

Zusätzlich fallen in den Jahren 6 bis 8 weitere Abschlusskosten von insgesamt 606€ an.

Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery
Zusätzliche Abschlusskosten der Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery

Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten

Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Bei der Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery werden 9,5 % von jedem Beitrag entnommen. Das sind bei 300 € eben 28,5 € jeden Monat oder 342 im Jahr.

Die Betakosten für diesen Tarif sind sehr hoch

Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery
Beitragsbezogene Kosten der Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery

Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten

Die Gammakosten sind in der Regel der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Die Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery nimmt 0,65 % auf das Kapital

Die Gammakosten sind hoch.

Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery
Prozentuale Kosten auf das Kapital der Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery

Stückkosten sog. Kappakosten

Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50 € spare oder 400 € im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Diese Art der Kosten kommt recht selten vor und der Volkswohl Bund verzichtet in seiner Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery auch darauf.

Kosten der Fondsanlage in der Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery

Die uns vorliegende Fondsauswahl weist eine ausreichend große Menge und Auswahl auf. Sowohl aktive Fonds als auch ETFs gibt es reichlich und es ist möglich die gängigen Portfolios hier abzubilden.

In der Produktreihe FondsFittery kannst du dir aus 7 unterschiedlichen Fondsboxen die aussuchen, die zu deiner Anlagementalität passt. In unserem Fall ist das erste Paket hinterlegt. Diese Anlage ist bei so einer langen Laufzeit zu konservativ. Man kann hier grundsätzlich guten Gewissens eine 100 % Aktienquote nehmen.

Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery

Der Mandant, welcher die mathematische Analyse in Auftrag gegeben hatte, legte uns dies als Anlage für seine Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery vor.

Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery

Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital in der Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery?

Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust der eingesetzten 129.000€ (12 Monate * 300€ *35 Jahre bis 67) einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass vergleichbare Produkte nur einen Bruchteil der Kosten dieser Rentenversicherung aufweisen. Insgesamt kostet der Vertrag, so wie er uns vorliegt, den Mandanten über die Laufzeit 44.639,73 €. Geld, was so in der Altersvorsorge fehlt.

Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery
Finanzmathematisches Gutachten zwischen der Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery und unserer Empfehlung

Was kann man also tun, um den Ertrag zu erhöhen und die Altersvorsorge zu optimieren?

Fazit zur Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery

Die Rentenversicherung des Volkswohl Bundes lässt in dieser Konstellation sehr viel Potenzial liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment. Es handelt sich hierbei um eine sogenannte Nettopolice, also einen Tarif, der keine Provisionskosten verursacht, sondern ein Honorar, für den Berater entrichtet wird. So sparst du dir als Anleger eine ganze Menge Kosten und hast jederzeit die völlige Transparenz und Kostenkontrolle!

Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery
Vergleich zwischen der Volkswohl Bund fondsgebundene Rentenversicherung FondsFittery und unserer Empfehlung

Was du jetzt tun solltest

Wenn du also einen Vertrag bei dem Volkswohl Bund in Form einer fondsgebundenen Rentenversicherung FondsFittery hast, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt.

Ein Finanzberater berät Verbraucher, also Privat- oder Firmenkunden zu Versicherungen, Geldanlage, Krediten, Finanzierungen oder anderen Verträgen im weiteren Sinne.

Dabei wird meist auf Provisionsbasis gearbeitet, also bei Abschluss erhält der Berater eine Provision aus dem vermittelten Produkt. Teilweise wird auch die Beratungsstunde bezahlt, dies ist dann eine sogenannte Honorarberatung.

Nein, wir bieten sowohl Beratung auf Provisionsbasis als auch auf Honorarbasis an. 

Es kommt auf die Sparte an, zu der wir beraten, sowie auf dich und deine Präferenzen.

Im Bereich Altersvorsorge ergibt eine Beratung auf Honorar sehr häufig Sinn, wogegen im Bereich Berufsunfähigkeitsversicherung diese Art eher weniger oft infrage kommt, da es dann viel weniger Tarife zur Auswahl gibt. Unser Motto ist bei der Arbeitskraftabsicherung immer: Die beste BU ist die, die du auch bekommst. Und wenn es eben nur eine Handvoll Anbieter gibt, die provisionsbefreite BUs anbieten, sind wir hier doch arg eingeschränkt.

Ein Finanzberater ist ein Dienstleister, ein Experte, der sich sehr gut mit Geldanlage und Versicherungen auskennt. 
Natürlich kannst du dich auch selber in all diese Themen einlesen und dann irgendwas machen.
Genauso gut kannst du dein Auto auch selber reparieren oder dich selber bei einer Mittelohrentzündung behandeln. Du darfst dich dann nur nicht wundern, wenn es eben nach Do-It-Yourself Lösung aussieht oder nicht wirklich funktioniert.

Es ist also nicht zwingend notwendig, aber es hilft enorm auf die Expertise eines Fachmannes zurückzugreifen.

Der Finanzberater, oder zumindest tun wir es, steht dir auch nach der Beratung zur Seite und gerade im Schadensfall ist es wirklich praktisch den Profi direkt an der Seite zu haben.

Am Ende entscheidest du, ob es sinnvoll ist. 

Wir würden natürlich von uns sagen, dass wir sogar ein sehr guter sind und du uns ja nun gefunden hast.

Aber ernsthaft: Einen guten Finanzberater zu finden ist gar nicht so einfach. Objektiv solltest du folgendes tun:

  1. Blick ins Impressum, ob dort auch der Versicherungsmakler eingetragen ist.
  2. Informationen auf Website und im Internet durchforsten.
  3. Bewertungen und Rezensionen prüfen.

 

Der letzte Punkt ist dann aber der wichtigste: Du musst ihn ausprobieren. Nur wenn du mit der Arbeitsweise und der Person am anderen Ende warm wirst und ein gutes Gefühl hast, ist es am Ende auch ein guter Finanzberater. 

Für viele mag die erste Anlaufstelle in Sachen Finanzberatung die Bank sein. Doch die Bank kann dort nicht mit den besten im Markt mithalten.

Der Rechtsstatus. Die Bank tritt entweder als Mehrfachvertreter oder Ausschließlichkeitsvertreter auf. Bedeutet, die Bank hat nicht Zugriff auf den gesamten deutschen Markt der Finanzprodukte. Es werden also die hauseigenen Fonds oder die Partnerversicherung verkauft.

Produktvielfalt. Eine Bank arbeitet selten konzeptionell, da der Zugriff auf alle Sparten fehlt. Es steht hier also nicht selten einfach das Produkt im Mittelpunkt, anstelle des Kunden.

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