Barmenia BasisRente Invest | Erfahrungen und Auswertung

Beitragsbild Barmenia BasisRente Invest im Test

Barmenia BasisRente Invest

Heute schauen wir uns die Barmenia, mit dem Tarif Barmenia BasisRente Invest an. Übrigens: Warum eine Basisrente sinnvoll für dich sein kann, findest du im folgenden Artikel.

Die Barmenia

Die Barmenia Versicherung ist ein deutsches Versicherungsunternehmen mit Hauptsitz in Wuppertal. Das Unternehmen wurde 1904 gegründet und bietet seitdem eine breite Palette von Versicherungsprodukten für Privat- und Geschäftskunden an. Die Barmenia hat sich insbesondere auf die Bereiche Krankenversicherung, Lebensversicherung und Sachversicherung spezialisiert und zählt zu den größten privaten Krankenversicherern Deutschlands.

Grundlagen für den Vergleich der Barmenia BasisRente Invest

Lies dir hier die Grundlagen durch, nach denen man Altersvorsorge vergleichen sollte. Wir erklären alle Fremdwörter und Fachbegriffe für dich.

Vergleichsparameter für die Barmenia BasisRente Invest

Alter01.01.1990
Monatsbeitrag500€/Monat
ProduktartBasisrente – ohne Garantie
RentengarantiezeitMindestniveau
Dynamik3%
AblaufmanagementNein
ZusatzversicherungNein


Unser Mandant hat mit diesen Daten nun die Barmenia BasisRente Invest abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.

Dynamik

Der Vertrag hat eine jährliche Dynamik von 3%, das bedeutet die Sparleistung steigt jedes Jahr um 3% gegenüber dem Vorjahr an. Diesen Wert sollte man mindestens vereinbaren, um die Inflation auszugleichen.

Zusatzversicherungen

Viele Berater schließen in Rürupverträgen eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit ein. Dies ist für den Kunden doppelt nachteilig. Der Kunde zahlt häufig mehr als würde er den Vertrag am Markt vergleichen lassen (selten ist eine Gesellschaft in beiden Sparten die Empfehlung). Außerdem würde im Leistungsfall die Rente bei Berufsunfähigkeit voll besteuert werden, da der Vertrag in der 1. Ebene platziert ist. Es gilt der Grundsatz: Eine Versicherung für ein Risiko.

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Kosten der Barmenia BasisRente Invest

In den VVG der Barmenia BasisRente Invest Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.

Barmenia BasisRente Invest
Versicherungskosten der Barmenia BasisRente Invest

Abschlusskosten sog. Alphakosten

Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die Barmenia BasisRente Invest bei 2,5% aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dieser Wert ist üblich, da er gesetzlich vorgeschrieben wird.

Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (500€ * 12Monate = 6.000€) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr(maximiert auf 40 Jahre). In unserem Fall: 67 Jahre – 32 Jahre = 35 Jahre. 6.000€ Jahresprämie = 210.000€ eingesetztes Kapital. Hier müssen wir noch die Dynamik von jährlich 3% mit berechnen. Somit kommen wir auf 362.772,49€. Davon 2,5% sind 9.069,3 Abschlusskosten. Im Angebot sind 7.819,40€ vermerkt.
Barmenia BasisRente Invest
Abschlusskosten der Barmenia BasisRente Invest

Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten

Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Hier werden 6,5% von jedem Beitrag entnommen. Das sind bei 500€ eben 32,5€ jeden Monat oder 390 im Jahr.

Barmenia BasisRente Invest
Beitragsbezogene Kosten der Barmenia BasisRente Invest

Die Betakosten für die Barmenia BasisRente Invest sind hoch.

Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten

Die Gammakosten sind der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Wie hoch dieser Kostenpunkt in der Police am Ende tatsächlich ist, kann man leider nicht genau vorhersagen, da dies stark von der Entwicklung der Fonds abhängt. Die Gammakosten betragen 1,46%. Dieser Wert ist sehr hoch.

Barmenia BasisRente Invest
Prozentuale Gebühren auf das Kapital der Barmenia BasisRente Invest

Stückkosten sog. Kappakosten

Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Die Barmenia BasisRente Invest nimmt 36€ pro Jahr.

Barmenia BasisRente Invest
Stückkosten der Barmenia BasisRente Invest

Kosten der Fondsanlage der Condor Congenial basis C79

Die uns vorliegende Fondsauswahl weist eine ausreichend große Menge und Auswahl auf. Sowohl aktive Fonds als auch ETFs gibt es reichlich und es ist möglich die gängigen Portfolios hier abzubilden.

Dass dies möglich ist, bedeutet aber noch lange nicht, dass jeder Vertrag auch so gestaltet ist. Es sollte insbesondere auf die sogenannte Gesamtkostenquote (TER) geachtet werden. Hier bestehen nämlich große Unterschiede.

Der Mandant, welcher die mathematische Analyse in Auftrag gegeben hatte, hatte den Fonds DWS Top Dividende LD (DE0009848119) für seine Barmenia BasisRente Invest ausgewählt.

Barmenia BasisRente Invest
Fondskosten der Barmenia BasisRente Invest

Die laufenden Kosten dieses Fonds liegen bei 1,46%. Dieser Wert ist sehr hoch.

Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital in der Barmenia BasisRente Invest über den Zeitraum?

Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust des eingesetzten Kapitals einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass vergleichbare Produkte geringere Kosten aufweisen. Insgesamt kostet der Vertrag, so wie er uns vorliegt, den Mandanten über die Laufzeit 225.659,14€. Geld, was so in der Altersvorsorge fehlt.

Barmenia BasisRente Invest
Kostenvergleich der Barmenia BasisRente Invest und Level V Empfehlung

Was kann man also tun, um den Ertrag zu erhöhen und die Altersvorsorge zu optimieren?

Fazit zur Barmenia BasisRente Invest

Die Barmenia BasisRente Invest lässt in dieser Konstellation sehr viel Potenzial liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment. Es handelt sich hierbei um eine sogenannte Nettopolice, also einen Tarif, der keine Provisionskosten verursacht, sondern ein Honorar für den Berater entrichtet wird. So sparst du dir als Anleger eine ganze Menge Kosten und hast jederzeit die völlige Transparenz und Kostenkontrolle!

Außerdem zahlst du bei einem Nettovertrag KEINE erneuten Gebühren für zukünftige Zuzahlungen (dies ist bei Verträgen dieser Art sehr häufig der Fall).

Man kann also ganz klar sagen: Es lohnt sich zu einem unabhängigen Makler zu gehen, anstatt zu einem gebundenen Versicherungsvertreter. Hier kannst du deine Altersvorsorge mit einem finanzmathematischen Gutachten auswerten, damit du unnötige Kosten vermeidest.

Barmenia BasisRente Invest
Finanzmathematisches Gutachten zwischen der Barmenia BasisRente Invest und unserer Empfehlung

Was du jetzt tun solltest

Wenn du also eine Basisrente bei der Barmenia hast, oder kurz davor bist diese abzuschließen, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt.

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