- Die Canada Life GENERATION basic plus hat über die Laufzeit Kosten in Höhe von 104.179,16€
- Die prozentualen Kosten der Canada Life GENERATION basic plus betragen 2,15% auf das Guthaben
- Vergleichbare Rentenversicherungen haben wesentlich höhere Ablaufleistungen
- Finanzmathematisches Gutachten verschafft Klarheit über Kosten
Canada Life GENERATION basic plus
Canada Life AG
Die Canada Life ist ein internationales Finanzdienstleistungsunternehmen, das 1847 in Kanada gegründet wurde. Das Unternehmen bietet eine breite Palette an Finanzprodukten und -dienstleistungen, einschließlich Lebensversicherungen, Renten- und Investmentprodukten sowie Fondslösungen.
Mit Hauptsitz in Toronto ist die Canada Life heute in verschiedenen Ländern tätig und betreut Millionen von Kunden weltweit. In Deutschland ist das Unternehmen seit 2003 aktiv und hat seinen Sitz in Köln.
Vergleichsparameter für die Canada Life GENERATION basic plus
| Alter | 01.01.1990 |
| Monatsbeitrag | 200€/Monat |
| Produktart | Basisrente – ohne Garantie |
| Rentengarantiezeit | Mindestniveau |
| Dynamik | 3% p.a. |
| Ablaufmanagement | Nein |
| Zusatzversicherung | Nein |
Unser Mandant hat mit diesen Daten nun die Canada Life GENERATION basic plus abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.
Dynamik
Der Vertrag hat eine jährliche Dynamik von 3%, das bedeutet die Sparleistung steigt jedes Jahr um 3% gegenüber dem Vorjahr an. Wir empfehlen eine Dynamik mit einzuschließen, damit du der Inflation standhalten kannst. Zusätzlich sicherst du dir die alten Konditionen bei einer geplanten Beitragserhöhung, sollten sich die Bedingungen ändern.Zusatzversicherungen
Viele Berater schließen in Rürupverträgen eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit ein. Dies ist für den Kunden doppelt nachteilig. Der Kunde zahlt häufig mehr als würde er den Vertrag am Markt vergleichen lassen (selten ist eine Gesellschaft in beiden Sparten die Empfehlung). Außerdem würde im Leistungsfall die Rente bei Berufsunfähigkeit voll besteuert werden, da der Vertrag in der 1. Ebene platziert ist. Es gilt der Grundsatz: Eine Versicherung für ein Risiko.Altersvorsorge mit Finanzkonzept
Schluss mit intransparenten Kosten - Klarheit schaffen!
Jetzt Kontakt aufnehmenKosten der Canada Life GENERATION basic plus
In den VVG der Canada Life GENERATION basic plus finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man grundsätzlich nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.
Abschlusskosten sog. Alphakosten
Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die Canada Life GENERATION basic plus liegen bei 36,34% der eingezahlten Beiträge über die ersten 5 Jahre. Ab dem 6. Jahr liegen die Kosten bei max 4,59% jährlich.
Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten
Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Hier werden 16,34% von jedem Beitrag in den ersten 10 Jahren genommen. Ab dem 11. Jahr sinkt der Wert auf 7,39%. Das sind bei 200€ eben 32,68€ beziehungsweise 14,78€ jeden Monat oder 392,16€ oder 177,36€ im Jahr.
Die Betakosten sind bei dem der Canada Life GENERATION basic plus sehr hoch.
Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten
Die Gammakosten sind der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Wie hoch dieser Kostenpunkt in der Police am Ende tatsächlich ist, kann man leider nicht genau vorhersagen, da dies stark von der Entwicklung der Fonds abhängt. Die Gammakosten betragen 2,15%. Dieser Wert ist sehr hoch.
Stückkosten sog. Kappakosten
Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Die Canada Life GENERATION basic plus nimmt 65,04€ pro Jahr.
Kosten der Fondsanlage der Canada Life GENERATION basic plus
Die uns vorliegende Fondsauswahl weist keine Möglichkeiten auf, in ETFs zu sparen. Hierdurch zahlst du unnötige Gebühren, welche die Ablaufleistung unnötig verringern.
In diesem Fall wurde unserem Mandanten das Portfolio UWP-Fonds mit automatischen Portfolio Management angeboten.
Hier kannst du die gewählten Fonds sehen.
Die Fondsauswahl kostet dich jährlich 1,52%. Dieser Wert ist sehr hoch.
Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital der Canada Life GENERATION basic plus über den Zeitraum?
Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust des eingesetzten Kapitals einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass vergleichbare Produkte nur einen Bruchteil der Kosten dieser Basisrente aufweisen. Insgesamt kostet der Vertrag, so wie er uns vorliegt, den Mandanten über die Laufzeit 104.179,16 €. Geld, was so in der Altersvorsorge fehlt.
Was kann man also tun, um den Ertrag zu erhöhen und die Altersvorsorge zu optimieren?
Fazit
Die Canada Life GENERATION basic plus lässt in dieser Konstellation sehr viel Potenzial liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment. Es handelt sich hierbei um eine sogenannte Nettopolice, also einen Tarif, der keine Provisionskosten verursacht, sondern ein Honorar für den Berater entrichtet wird. So sparst du dir als Anleger eine ganze Menge Kosten und hast jederzeit die völlige Transparenz und Kostenkontrolle!
Außerdem zahlst du bei einem Nettovertrag KEINE erneuten Gebühren für zukünftige Zuzahlungen (dies ist bei Verträgen dieser Art sehr häufig der Fall).
Hieran sieht man wieder deutlich, dass ein Vergleichsrechner nicht automatisch die Tarife mit der höchsten Ablaufleistung ausspuckt. Die Werte in solchen Rechnern sind grundsätzlich BRUTTO. Hier müssen noch die Versicherungs- und Fondskosten abgezogen werden. Dafür braucht es ein finanzmathematisches Gutachten von einem Experten.
Außerdem zahlst du bei einem Nettovertrag KEINE erneuten Gebühren für zukünftige Zuzahlungen (dies ist bei Verträgen dieser Art sehr häufig der Fall).
Hieran sieht man wieder deutlich, dass ein Vergleichsrechner nicht automatisch die Tarife mit der höchsten Ablaufleistung ausspuckt. Die Werte in solchen Rechnern sind grundsätzlich BRUTTO. Hier müssen noch die Versicherungs- und Fondskosten abgezogen werden. Dafür braucht es ein finanzmathematisches Gutachten von einem Experten.
Was du jetzt tun solltest
Wenn du also einen Vertrag bei der Canada Life hast, oder kurz davor bist diese abzuschließen, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt. Jetzt Kontakt aufnehmen!
Hallo, ich bin Franz Paufler
(Finanzberater bei der Level V Finanz GmbH in Hamburg)
Ich arbeite gern mit Zahlen – aber noch lieber mit Menschen. Für viele, die zu mir kommen, geht es nicht um die eine perfekte Geldanlage, sondern um etwas Grundsätzliches: endlich Ordnung in die eigenen Finanzen bringen. Verstehen, was sinnvoll ist. Und das gute Gefühl, einen Plan zu haben, der wirklich passt.
Dabei unterstütze ich vor allem bei Themen wie Altersvorsorge und langfristiger Finanzplanung. Kompliziert muss das nicht sein – wichtig ist, dass es zu dir und deiner Lebenssituation passt. Und genau dafür nehme ich mir Zeit: Ich höre zu, stelle die richtigen Fragen und entwickle gemeinsam mit dir eine Lösung, die du wirklich verstehst und mittragen kannst.
Mein Motto: „Finanzplanung soll nicht kompliziert sein, sondern maßgeschneidert und klar.“
Wenn du jemanden suchst, der dich ehrlich berät und dir dabei hilft, in Finanzfragen den Überblick zu behalten, freue ich mich, dich kennenzulernen.
