Allianz PrivatRente IndexSelect im Test | Finanzmathematische Analyse

Allianz PrivatRente IndexSelect

Die Allianz SE

Die Allianz SE ist ein deutsches Versicherungsunternehmen, das 1890 gegründet wurde und heute zu den weltweit größten Versicherungsunternehmen zählt. Die Geschäftsbereiche des Unternehmens umfassen Versicherungen, Vermögensverwaltung und Asset Management. Allianz SE hat derzeit etwa 150 Millionen Kunden, 100 Millionen Verträge, einen Jahresumsatz von € 140,5 Milliarden und beschäftigt weltweit etwa 147.000 Mitarbeiter.

Das Unternehmen nutzt eine Multi-Channel-Vertriebsform, um seine Produkte und Dienstleistungen in verschiedenen Ländern anzubieten. Allianz SE hat sich in der Vergangenheit durch seine Größe, finanzielle Stabilität und langfristige Ausrichtung ausgezeichnet und ist ein wichtiger Akteur in der globalen Versicherungsbranche.

Grundlagen für den Vergleich Allianz PrivatRente IndexSelect

Lies dir hier die Grundlagen durch, nach denen man Altersvorsorge vergleichen sollte. Wir erklären alle Fremdwörter und Fachbegriffe für dich.

Die Indexpolice der Allianz SE

Die Funktionsweise der Indexpolice der Allianz SE ist eine andere als die einer ganz normalen Fondspolice. Dazu unten mehr. 

Wie bei einer Fondspolice kann ich aber auch zwischen einer Kapitalauszahlung oder eine lebenslangen Rente wählen zum Versicherungsablauf.

Unterschied Allianz PrivatRente IndexSelect zu anderen Fondsgebundenen Rentenversicherungen - Das Geschäft mit der Angst

Wie oben bereits erwähnt, ist die Allianz PrivatRente IndexSelect keine gewöhnliche Fondsgebundene Rentenversicherung, sondern eine sogenannte Indexpolice und bietet den Kunden oder so wird es zumindest verkauft, große Flexibilität bei noch höherer Sicherheit. 

Aus unserer Sicht ist man hier aber eher davor sicher, Rendite zu erwirtschaften. Okay, etwas flapsig ausgedrückt, warum ist das so?

Indexbeteiligung

Kurz: Das Geld wird nicht  im freien Fonds angelegt, sondern befindet sich im Sicherungsvermögen der Versicherung. Du kannst dir nun einen Index aussuchen, an dem du partizipieren möchtest. Zur Auswahl stehen hier der S&P 500 oder EURO STOXX 50. Jeden Monat wird die Monatsrendite festgehalten und am Ende summiert. Ist das Ergebnis negativ, wird eine Rendite von 0% auf dein Guthaben angewandt, ist das Ergebnis positiv, wird die Rendite nach oben hin gedeckelt bzw. im Falle der Allianz PrivatRente IndexSelect durch den sogenannten CAP.

Allianz PrivatRente IndexSelect

FAZIT zur Indexbeteiligung

Indexbeteiligungen sind recht komplexe Mechanismen innerhalb einer Rentenversicherung. An dem oberen Schaubild sieht man ganz gut, dass man zwar die „schlechten Jahre“ vermeidet, allerdings partizipiert man nur teilweise an den „guten Jahren“. 

Die Annahme für ein solches Produkt ist ja, dass man noch 30 Jahre und mehr bis zur Rente hat und eben die negativen Jahre aussitzen kann, denn der Grundgedanke ist, dass globale Aktienmärkte über einen längeren Zeitraum tendenziell steigen. Man holt sich mit so einer Indexbeteiligung also einen komplizierten Vertragsbaustein ins Haus, der Kosten verursacht und die Rendite bremst.

Vergleichsparameter für die Allianz PrivatRente IndexSelect

Alter01.01.2000
Monatsbeitrag350€/Monat
ProduktartRentenversicherung mit Indexbeteiligung
RentengarantiezeitMindestwert
Dynamik2% p.a.
AblaufmanagementNein
ZusatzversicherungNein

Unser Mandant hat mit diesen Daten nun die Allianz PrivatRente IndexSelect abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.

Dynamik

Der Vertrag ist ohne Dynamik. Grundsätzlich ist es empfehlenswert, eine Dynamik mit reinzunehmen, um die Inflation auszugleichen.

Zusatzversicherungen

Unser Kunde hat keine der möglichen Zusatzversicherungen in dem Vertrag integriert. Es gilt der Grundsatz: Kombiverträge lässt man bleiben. Die Struktur des Vertrages wird dadurch undurchsichtig, intransparent und es entstehen erhöhte Kosten. Eine Versicherung für ein Risiko.

Garantie und Rentengarantiezeit

Bei einem Kunden mit so einer langen Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr braucht man keine Garantie. Durch die Indexbeteiligung wird sie hier aber förmlich aufgezwungen. Im folgenden Angebot müssen mindestens 90 % der Beiträge garantiert sein.

Tatsächlich lässt man Garantien am besten immer aus Rentenversicherungen raus, denn Garantien schmälern die Rendite enorm. Die Rentengarantiezeit, welche bestimmt, wie lange eine Rente garantiert gezahlt wird (also auch nach Ableben des Versicherungsnehmers) haben wir bei der Allianz PrivatRente IndexSelect auf ein Minimum gesetzt, da der Kunde lieber die Kapitalisierung mit Aufschubdauer möchte.

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Kosten der Allianz PrivatRente IndexSelect

In den VVG der Allianz PrivatRente IndexSelect finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.

Allianz PrivatRente IndexSelect
Versicherungskosten der Allianz PrivatRente IndexSelect

Abschlusskosten sog. Alphakosten

Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die Allianz PrivatRente IndexSelect liegt bei 2,5 % aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dies ist ein üblicher Wert, genau das gesetzlich vorgeschriebene Maximum.

Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (300 € * 12Monate = 3.600 €) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr (maximiert auf 35 Jahre). In unserem Fall:

67 Jahre – 32 Jahre = 35 Jahre. 35J Bewertungszeitraum * 3.600 € Jahresprämie = 126.000 € eingesetztes Kapital. Davon 2,5% sind 3.150 Abschlusskosten. Im Angebot sind 2.815,20 € vermerkt.

 

Allianz PrivatRente IndexSelect
Abschlusskosten der Allianz PrivatRente IndexSelect

Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten

Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. In der Allianz PrivatRente IndexSelect werden 4,5 % von jedem Beitrag entnommen. Das sind bei 300 € eben 13,5 € jeden Monat oder 162 im Jahr.

Die Betakosten für diesen Tarif sind in Ordnung

Allianz PrivatRente IndexSelect
Beitragsbezogene Kosten der Allianz PrivatRente IndexSelect

Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten

Die Gammakosten sind in der Regel der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Die Allianz PrivatRente IndexSelect nimmt 0,5 % auf das Kapital. Dieser Wert ist im oberen Drittel.

Allianz PrivatRente IndexSelect
Prozentuale Kosten auf das Kapital der Allianz PrivatRente IndexSelect

Stückkosten sog. Kappakosten

Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Diese Art der Kosten kommt recht selten vor und die Allianz verzichtet in ihrer PrivatRente IndexSelect auch darauf.

Kosten der Fondsanlage in der Allianz PrivatRente IndexSelect

Da man in der Allianz PrivatRente IndexSelect nur zwischen den beiden Indizes S&P 500 und EURO STOXX 50 wählen kann, und diese meist kostengünstig angeboten werden, nehmen wir einen Wert von 0,1 % – 0,3 % an. 

Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital in der Allianz PrivatRente IndexSelect?

Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust des eingesetzten Kapitals einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass vergleichbare Produkte eine deutlich höhere Ablaufleistung erzielen. Aufgrund des gewählten Anlagesystems erwirtschaftet man deutlich weniger Rendite, was gerade bei langen Laufzeiten entscheidend ist.

Allianz PrivatRente IndexSelect
Allianz PrivatRente IndexSelect Wirkungsgrad aus finanzmathematischem Gutachten

Was kann man also tun, um den Ertrag zu erhöhen und die Altersvorsorge zu optimieren?

Fazit zur Fondsgebundenen Altersvorsorge Allianz PrivatRente IndexSelect

Die Rentenversicherung der Allianz lässt in dieser Konstellation sehr viel Potenzial liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment. Es handelt sich hierbei um eine sogenannte Nettopolice, also einen Tarif, der keine Provisionskosten verursacht, sondern ein Honorar für den Berater entrichtet wird. So sparst du dir als Anleger eine ganze Menge Kosten und hast jederzeit die völlige Transparenz und Kostenkontrolle!

Allianz PrivatRente IndexSelect
Finanzmathematisches Gutachten zwischen der Allianz PrivatRente IndexSelect und unserer Empfehlung

Was du jetzt tun solltest

Wenn du also einen Vertrag bei Allianz in Form einer PrivatRente IndexSelect hast, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt.

Ein Finanzberater berät Verbraucher, also Privat- oder Firmenkunden zu Versicherungen, Geldanlage, Krediten, Finanzierungen oder anderen Verträgen im weiteren Sinne.

Dabei wird meist auf Provisionsbasis gearbeitet, also bei Abschluss erhält der Berater eine Provision aus dem vermittelten Produkt. Teilweise wird auch die Beratungsstunde bezahlt, dies ist dann eine sogenannte Honorarberatung.

Nein, wir bieten sowohl Beratung auf Provisionsbasis als auch auf Honorarbasis an. 

Es kommt auf die Sparte an, zu der wir beraten, sowie auf dich und deine Präferenzen.

Im Bereich Altersvorsorge ergibt eine Beratung auf Honorar sehr häufig Sinn, wogegen im Bereich Berufsunfähigkeitsversicherung diese Art eher weniger oft infrage kommt, da es dann viel weniger Tarife zur Auswahl gibt. Unser Motto ist bei der Arbeitskraftabsicherung immer: Die beste BU ist die, die du auch bekommst. Und wenn es eben nur eine Handvoll Anbieter gibt, die provisionsbefreite BUs anbieten, sind wir hier doch arg eingeschränkt.

Ein Finanzberater ist ein Dienstleister, ein Experte, der sich sehr gut mit Geldanlage und Versicherungen auskennt. 
Natürlich kannst du dich auch selber in all diese Themen einlesen und dann irgendwas machen.
Genauso gut kannst du dein Auto auch selber reparieren oder dich selber bei einer Mittelohrentzündung behandeln. Du darfst dich dann nur nicht wundern, wenn es eben nach Do-It-Yourself Lösung aussieht oder nicht wirklich funktioniert.

Es ist also nicht zwingend notwendig, aber es hilft enorm auf die Expertise eines Fachmannes zurückzugreifen.

Der Finanzberater, oder zumindest tun wir es, steht dir auch nach der Beratung zur Seite und gerade im Schadensfall ist es wirklich praktisch den Profi direkt an der Seite zu haben.

Am Ende entscheidest du, ob es sinnvoll ist. 

Wir würden natürlich von uns sagen, dass wir sogar ein sehr guter sind und du uns ja nun gefunden hast.

Aber ernsthaft: Einen guten Finanzberater zu finden ist gar nicht so einfach. Objektiv solltest du folgendes tun:

  1. Blick ins Impressum, ob dort auch der Versicherungsmakler eingetragen ist.
  2. Informationen auf Website und im Internet durchforsten.
  3. Bewertungen und Rezensionen prüfen.

 

Der letzte Punkt ist dann aber der wichtigste: Du musst ihn ausprobieren. Nur wenn du mit der Arbeitsweise und der Person am anderen Ende warm wirst und ein gutes Gefühl hast, ist es am Ende auch ein guter Finanzberater. 

Für viele mag die erste Anlaufstelle in Sachen Finanzberatung die Bank sein. Doch die Bank kann dort nicht mit den besten im Markt mithalten.

Der Rechtsstatus. Die Bank tritt entweder als Mehrfachvertreter oder Ausschließlichkeitsvertreter auf. Bedeutet, die Bank hat nicht Zugriff auf den gesamten deutschen Markt der Finanzprodukte. Es werden also die hauseigenen Fonds oder die Partnerversicherung verkauft.

Produktvielfalt. Eine Bank arbeitet selten konzeptionell, da der Zugriff auf alle Sparten fehlt. Es steht hier also nicht selten einfach das Produkt im Mittelpunkt, anstelle des Kunden.

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