- Die Ergo Basis-Rente Balance hat über die Laufzeit Kosten in Höhe von 277.970,31€
- Die prozentualen Kosten auf das Kapital betragen bis zu 4%!
- Das uns vorliegende Produkt hat eine geringere Ablaufleistung als die eingezahlten Beiträge!
- Finanzmathematisches Gutachten verschafft Klarheit über Kosten
Ergo Basis-Rente Balance
Heute schauen wir uns die Ergo Basis-Rente, mit dem Tarif Balance an. Die Ergo bietet 2 Tarifarten an. Die Basis-Rente Balance und – Index.
Die Index-Police unterscheidet sich durch die konservativere Anlage. Da hier das Kapital garantiert wird, ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass die Ergo Basis-Rente Balance eine höhere Ablaufleistung erzielt.
Übrigens: Warum eine Basisrente sinnvoll für dich sein kann, findest du im folgenden Artikel.
Übrigens: Warum eine Basisrente sinnvoll für dich sein kann, findest du im folgenden Artikel.
Die Ergo
Die Ergo Versicherung ist eines der größten Versicherungsunternehmen in Deutschland und gehört zur Munich Re-Gruppe, einem der weltweit führenden Rückversicherer.
Mit einer breiten Palette von Versicherungsprodukten und Dienstleistungen für Privatkunden, Unternehmen und institutionelle Kunden bietet die Ergo Versicherung maßgeschneiderte Lösungen für verschiedene Lebensbereiche. Zu den wichtigsten Versicherungsangeboten gehören Lebens-, Kranken-, Sach- und Haftpflichtversicherungen, aber auch Vorsorge- und Vermögensaufbau-Produkte.
Mit einer breiten Palette von Versicherungsprodukten und Dienstleistungen für Privatkunden, Unternehmen und institutionelle Kunden bietet die Ergo Versicherung maßgeschneiderte Lösungen für verschiedene Lebensbereiche. Zu den wichtigsten Versicherungsangeboten gehören Lebens-, Kranken-, Sach- und Haftpflichtversicherungen, aber auch Vorsorge- und Vermögensaufbau-Produkte.
Grundlagen für den Vergleich der Ergo Basis-Rente Balance
Lies dir hier die Grundlagen durch, nach denen man Altersvorsorge vergleichen sollte. Wir erklären alle Fremdwörter und Fachbegriffe für dich.
Vergleichsparameter für die Ergo Basis-Rente Balance
| Alter | 01.01.1990 |
| Monatsbeitrag | 500€/Monat |
| Produktart | Basisrente – ohne Garantie |
| Rentengarantiezeit | Mindestniveau |
| Dynamik | 2% p.a. |
| Ablaufmanagement | Nein |
| Zusatzversicherung | Nein |
Unser Mandant hat mit diesen Daten nun die Ergo Basis-Rente Balance abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.
Dynamik
Der Vertrag hat eine jährliche Dynamik von 2%, das bedeutet die Sparleistung steigt jedes Jahr um 2% gegenüber dem Vorjahr an. Diesen Wert sollte man mindestens vereinbaren, um die Inflation auszugleichen.Zusatzversicherungen
Viele Berater schließen in Rürupverträgen eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit ein. Dies ist für den Kunden doppelt nachteilig. Der Kunde zahlt häufig mehr als würde er den Vertrag am Markt vergleichen lassen (selten ist eine Gesellschaft in beiden Sparten die Empfehlung). Außerdem würde im Leistungsfall die Rente bei Berufsunfähigkeit voll besteuert werden, da der Vertrag in der 1. Ebene platziert ist. Es gilt der Grundsatz: Eine Versicherung für ein Risiko.Altersvorsorge mit Finanzkonzept
Schluss mit intransparenten Kosten - Klarheit schaffen!
Jetzt Kontakt aufnehmenKosten der Ergo Basis-Rente Balance
In den VVG der Ergo Basis-Rente Balance finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man grundsätzlich nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.
Abschlusskosten sog. Alphakosten
Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die Ergo Basis-Rente Balance liegt bei 2,5% aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dieser Wert ist üblich, da er gesetzlich vorgeschrieben wird.Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (500€ * 12Monate = 6.000€) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr(maximiert auf 40 Jahre). In unserem Fall: 67 Jahre – 32 Jahre = 35 Jahre. 6.000€ Jahresprämie = 210.000€ eingesetztes Kapital. Hier müssen wir noch die Dynamik von jährlich 2% mit berechnen. Somit kommen wir auf 299.966,87€. Davon 2,5% sind 7.499€ Abschlusskosten. Im Angebot sind 7.204,80€ vermerkt.
Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten
Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Hier werden 20,3% von jedem Beitrag entnommen. Das sind bei 500€ eben 101,5€ jeden Monat oder 1.218€ im Jahr.
Allerdings gibt es einen Zusatz. Die Betakosten sinken jährlich um einen festen Anteil von 0,45%.
Dennoch lässt sich sagen: Die Betakosten für die Ergo Basis-Rente Balance sind sehr hoch.
Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten
Die Gammakosten sind der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Wie hoch dieser Kostenpunkt in der Police am Ende tatsächlich ist, kann man leider nicht genau vorhersagen, da dies stark von der Entwicklung der Fonds abhängt. Die Gammakosten betragen 4%. Dieser Wert ist ebenfalls sehr hoch.
Stückkosten sog. Kappakosten
Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Die Ergo Basis-Rente Balance verzichtet auf diesen Kostenpunkt.Kosten der Fondsanlage in der Ergo Basis-Rente Balance
Die uns vorliegende Fondsauswahl weist eine ausreichend große Menge und Auswahl auf. Sowohl aktive Fonds als auch ETFs gibt es reichlich und es ist möglich die gängigen Portfolios hier abzubilden.
Dass dies möglich ist, bedeutet aber noch lange nicht, dass jeder Vertrag auch so gestaltet ist. Es sollte insbesondere auf die sogenannte Gesamtkostenquote (TER) geachtet werden. Hier bestehen nämlich große Unterschiede.
Der Mandant, welcher die mathematische Analyse in Auftrag gegeben hatte, hatte als Anlage für seine Ergo Basis-Rente Balance den M&G (Lux) Positive Impact Fund ausgewählt.
Die laufenden Kosten dieses Fonds liegen bei 1,96%. Dieser Wert ist auch sehr hoch.
Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital in der Ergo Basis-Rente Balance über den Zeitraum?
Bei der gewählten Anlage wird in der Ergo Basis-Rente Balance weniger Kapital aufgebaut, als man eingezahlt hat! Vergleichbare Produkte weisen nur einen Bruchteil dieser Kosten auf. Insgesamt kostet der Vertrag, so wie er uns vorliegt, den Mandanten über die Laufzeit stolze 277.970,31€. Geld, was so in der Altersvorsorge fehlt.
Was kann man also tun, um den Ertrag zu erhöhen und die Altersvorsorge zu optimieren?
Fazit zur Ergo Basis-Rente Balance
Die Ergo Basis-Rente Balance ist in dieser Konstellation nicht tragbar! Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment. Es handelt sich hierbei um eine sogenannte Nettopolice, also einen Tarif, der keine Provisionskosten verursacht, sondern ein Honorar für den Berater entrichtet wird. So sparst du dir als Anleger eine ganze Menge Kosten und hast jederzeit die völlige Transparenz und Kostenkontrolle!
Außerdem zahlst du bei einem Nettovertrag KEINE erneuten Gebühren für zukünftige Zuzahlungen (dies ist bei Verträgen dieser Art sehr häufig der Fall).
Man kann also ganz klar sagen: Du solltest grundsätzlich deine Altersvorsorge mit einem finanzmathematischen Gutachten auswerten, damit du unnötige Kosten vermeidest!
Außerdem zahlst du bei einem Nettovertrag KEINE erneuten Gebühren für zukünftige Zuzahlungen (dies ist bei Verträgen dieser Art sehr häufig der Fall).
Man kann also ganz klar sagen: Du solltest grundsätzlich deine Altersvorsorge mit einem finanzmathematischen Gutachten auswerten, damit du unnötige Kosten vermeidest!
Was du jetzt tun solltest
Wenn du also einen Vertrag bei der Ergo hast, oder kurz davor bist diese abzuschließen, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt.
