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Global Garant Invest – SIGGI – Basisrente im Test | finanzmathematische Analyse

Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente

Heute schauen wir uns die Global Garant Invest – SIGGI – Basisrente der Signal Iduna an. 

Diesen Tarif werten wir des Öfteren aus. Er wird von der OVB, einem größeren Strukturvertrieb häufig empfohlen. Warum das so ist, mag man schnell feststellen, wenn man sich die Anteilstruktur der OVB Holding ansieht.

Übrigens: Warum eine Basisrente sinnvoll für dich sein kann, findest du im folgenden Artikel

Signal Iduna

Die Signal Iduna Gruppe, entstand 1906 in Hamburg und gehört inzwischen zu den größeren Versicherern am deutschen Markt.

Ursprünglich gegründet um Gewerbetreibende untereinander zu versichern beschäftigt der Signal Iduna Konzern inzwischen knapp 10.500 Mitarbeiter. 

Grundlagen für den Vergleich der Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente

Lies dir hier die Grundlagen durch, nach denen man Altersvorsorge vergleichen sollte. Wir erklären alle Fremdwörter und Fachbegriffe für dich.

Vergleichsparameter für die Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente

Alter 01.01.1990
Monatsbeitrag 200€/Monat
Produktart Basisrente – ohne Garantie
Rentengarantiezeit Mindestniveau
Dynamik 2% p.a.
Ablaufmanagement Nein
Zusatzversicherung Nein

Unser Mandant hat mit diesen Daten nun die Global Garant Invest – SIGGI – Basisrente abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.

Dynamik

Der Vertrag hat eine jährliche Dynamik von 2%, das bedeutet die Sparleistung steigt jedes Jahr um 2% gegenüber dem Vorjahr an.

Wir empfehlen eine Dynamik mit einzuschließen, damit du der Inflation standhalten kannst. Zusätzlich sicherst du dir die alten Konditionen bei einer geplanten Beitragserhöhung, sollten sich die Bedingungen ändern. 

Zusatzversicherungen

Viele Berater schließen in Rürupverträgen eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit ein. Dies ist für den Kunden doppelt nachteilig. Der Kunde zahlt häufig mehr als würde er den Vertrag am Markt vergleichen lassen (selten ist eine Gesellschaft in beiden Sparten die Empfehlung). Außerdem würde im Leistungsfall die Rente bei Berufsunfähigkeit voll besteuert werden, da der Vertrag in der 1. Ebene platziert ist. 

Es gilt der Grundsatz:

Eine Versicherung für ein Risiko.

Altersvorsorge mit Finanzkonzept

Schluss mit intransparenten Kosten - Klarheit schaffen!

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Kosten der Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente

In den VVG der Global Garant Invest – SIGGI – Basisrente finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man grundsätzlich nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.

Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente
Versicherungskosten der Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente

Abschlusskosten sog. Alphakosten

Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die Basler Invest Vario liegen bei 2,5% aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dies ist ein üblicher Wert, genau das gesetzlich vorgeschriebene Maximum.

Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (200€ * 12Monate = 2.400€) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr(maximiert auf 40 Jahre). In unserem Fall:

67 Jahre – 32 Jahre = 35 Jahre. 2.400€ Jahresprämie = 84.000€ eingesetztes Kapital. Davon 2,5% sind 2.100€ Abschlusskosten. Im Angebot sind 2.859,02€ als Abschlusskosten verbucht. Dieser wird variiert manchmal minimal von der Norm. Allerdings hat dies selten einen größeren Effekt auf die Ablaufleistung.

Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente
Abschlusskosten der Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente

Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten

Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Hier werden 7% von jedem Beitrag entnommen. Das sind bei 200€ eben 14€ jeden Monat oder 168 im Jahr.

Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente
Beitragsbezogene Kosten der Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente

Die Betakosten sind bei der Global Garant Invest – SIGGI – Basisrente hoch.

Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten

Die Gammakosten sind der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Wie hoch dieser Kostenpunkt in der Police am Ende tatsächlich ist, kann man leider nicht genau vorhersagen, da dies stark von der Entwicklung der Fonds abhängt.  Die Gammakosten betragen zwischen 0,22-2,5%. Allerdings werden die Kosten hier mit den Gebühren der Fonds zusammengeworfen. Im Folgenden gehen wir von 0,22% aus.

Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente
Prozentuale Kosten der Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente

Stückkosten sog. Kappakosten

Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Die Global Garant Invest – SIGGI – Basisrente verzichtet auf diesen Kostenpunkt.

Allerdings werden einmalig 2.2% der eingezahlten Beiträge genommen.

Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente
Einmalige Kosten der Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente

Kosten der Fondsanlage der Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente

Die uns vorliegende Fondsauswahl weist eine ausreichend große Menge und Auswahl auf. Sowohl aktive Fonds als auch ETFs gibt es reichlich und es ist möglich die gängigen Portfolios hier abzubilden.

Dass dies möglich ist, bedeutet aber noch lange nicht, dass jeder Vertrag auch so gestaltet ist. Es sollte insbesondere auf die sogenannte Gesamtkostenquote (TER) geachtet werden. Hier bestehen nämlich große Unterschiede. 

In diesem Fall wurde das Portfolio SI BestSelect Class V ausgewählt.

Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente
Fondsauswahl SI BestSelect Class V

Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital der Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente über den Zeitraum?

Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust des eingesetzten Kapitals einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass vergleichbare Produkte nur einen Bruchteil der Kosten dieser Basisrente aufweisen. Insgesamt kostet der Vertrag, so wie er uns vorliegt, den Mandanten über die Laufzeit 71.054,63 €. Geld, was so in der Altersvorsorge fehlt.

Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente
Kostenvergleich der Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente und Level V Empfehlung

Was kann man also tun, um den Ertrag zu erhöhen und die Altersvorsorge zu optimieren?

Fazit zur Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente

Die Global Garant Invest – SIGGI – Basisrente lässt in dieser Konstellation sehr viel Potenzial liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment. Es handelt sich hierbei um eine sogenannte Nettopolice, also einen Tarif, der keine Provisionskosten verursacht, sondern ein Honorar für den Berater entrichtet wird. So sparst du dir als Anleger eine ganze Menge Kosten und hast jederzeit die völlige Transparenz und Kostenkontrolle! 

Außerdem zahlst du bei einem Nettovertrag KEINE erneuten Gebühren für zukünftige Zuzahlungen (dies ist bei Verträgen dieser Art sehr häufig der Fall).

Gerade bei Strukturvertrieben wird häufig auf die genaue Auswertung der Kostenstruktur verzichtet. Eine pauschale Aussage ob ein Produkt rentabel ist anhand von Tarifoptionen oder Ratings ist nicht möglich. Hierzu braucht es ein finanzmathematisches Gutachten von einem Experten.

Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente
Finanzmathematisches Gutachten zwischen der Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente und unserer Empfehlung

Was du jetzt tun solltest

Wenn du also einen Vertrag bei der Signal Iduna hast, oder kurz davor bist diese abzuschließen, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt.

Ein Finanzberater berät Verbraucher, also Privat- oder Firmenkunden zu Versicherungen, Geldanlage, Krediten, Finanzierungen oder anderen Verträgen im weiteren Sinne.

Dabei wird meist auf Provisionsbasis gearbeitet, also bei Abschluss erhält der Berater eine Provision aus dem vermittelten Produkt. Teilweise wird auch die Beratungsstunde bezahlt, dies ist dann eine sogenannte Honorarberatung.

Nein, wir bieten sowohl Beratung auf Provisionsbasis als auch auf Honorarbasis an. 

Es kommt auf die Sparte an, zu der wir beraten, sowie auf dich und deine Präferenzen.

Im Bereich Altersvorsorge ergibt eine Beratung auf Honorar sehr häufig Sinn, wogegen im Bereich Berufsunfähigkeitsversicherung diese Art eher weniger oft infrage kommt, da es dann viel weniger Tarife zur Auswahl gibt. Unser Motto ist bei der Arbeitskraftabsicherung immer: Die beste BU ist die, die du auch bekommst. Und wenn es eben nur eine Handvoll Anbieter gibt, die provisionsbefreite BUs anbieten, sind wir hier doch arg eingeschränkt.

Ein Finanzberater ist ein Dienstleister, ein Experte, der sich sehr gut mit Geldanlage und Versicherungen auskennt. 
Natürlich kannst du dich auch selber in all diese Themen einlesen und dann irgendwas machen.
Genauso gut kannst du dein Auto auch selber reparieren oder dich selber bei einer Mittelohrentzündung behandeln. Du darfst dich dann nur nicht wundern, wenn es eben nach Do-It-Yourself Lösung aussieht oder nicht wirklich funktioniert.

Es ist also nicht zwingend notwendig, aber es hilft enorm auf die Expertise eines Fachmannes zurückzugreifen.

Der Finanzberater, oder zumindest tun wir es, steht dir auch nach der Beratung zur Seite und gerade im Schadensfall ist es wirklich praktisch den Profi direkt an der Seite zu haben.

Am Ende entscheidest du, ob es sinnvoll ist. 

Wir würden natürlich von uns sagen, dass wir sogar ein sehr guter sind und du uns ja nun gefunden hast.

Aber ernsthaft: Einen guten Finanzberater zu finden ist gar nicht so einfach. Objektiv solltest du folgendes tun:

  1. Blick ins Impressum, ob dort auch der Versicherungsmakler eingetragen ist.
  2. Informationen auf Website und im Internet durchforsten.
  3. Bewertungen und Rezensionen prüfen.

 

Der letzte Punkt ist dann aber der wichtigste: Du musst ihn ausprobieren. Nur wenn du mit der Arbeitsweise und der Person am anderen Ende warm wirst und ein gutes Gefühl hast, ist es am Ende auch ein guter Finanzberater. 

Für viele mag die erste Anlaufstelle in Sachen Finanzberatung die Bank sein. Doch die Bank kann dort nicht mit den besten im Markt mithalten.

Der Rechtsstatus. Die Bank tritt entweder als Mehrfachvertreter oder Ausschließlichkeitsvertreter auf. Bedeutet, die Bank hat nicht Zugriff auf den gesamten deutschen Markt der Finanzprodukte. Es werden also die hauseigenen Fonds oder die Partnerversicherung verkauft.

Produktvielfalt. Eine Bank arbeitet selten konzeptionell, da der Zugriff auf alle Sparten fehlt. Es steht hier also nicht selten einfach das Produkt im Mittelpunkt, anstelle des Kunden.

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Till Freudenreich

Till Freudenreich

Unabhängiger Finanzberater und Experte für Altersvorsorge

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