- Die Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente hat über die Laufzeit Kosten in Höhe von 71.054,63€
- Die prozentualen Kosten der Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente betragen bis zu 2,5% auf das Guthaben
- Vergleichbare Rentenversicherungen haben wesentlich höhere Ablaufleistungen
- Finanzmathematisches Gutachten verschafft Klarheit über Kosten
Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente
Heute schauen wir uns die Global Garant Invest – SIGGI – Basisrente der Signal Iduna an.
Diesen Tarif werten wir des Öfteren aus. Er wird von der OVB, einem größeren Strukturvertrieb häufig empfohlen. Warum das so ist, mag man schnell feststellen, wenn man sich die Anteilstruktur der OVB Holding ansieht.
Übrigens: Warum eine Basisrente sinnvoll für dich sein kann, findest du im folgenden Artikel.
Signal Iduna
Die Signal Iduna Gruppe, entstand 1906 in Hamburg und gehört inzwischen zu den größeren Versicherern am deutschen Markt.
Ursprünglich gegründet um Gewerbetreibende untereinander zu versichern beschäftigt der Signal Iduna Konzern inzwischen knapp 10.500 Mitarbeiter.
Vergleichsparameter für die Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente
| Alter | 01.01.1990 |
| Monatsbeitrag | 200€/Monat |
| Produktart | Basisrente – ohne Garantie |
| Rentengarantiezeit | Mindestniveau |
| Dynamik | 2% p.a. |
| Ablaufmanagement | Nein |
| Zusatzversicherung | Nein |
Unser Mandant hat mit diesen Daten nun die Global Garant Invest – SIGGI – Basisrente abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.
Dynamik
Der Vertrag hat eine jährliche Dynamik von 2%, das bedeutet die Sparleistung steigt jedes Jahr um 2% gegenüber dem Vorjahr an. Wir empfehlen eine Dynamik mit einzuschließen, damit du der Inflation standhalten kannst. Zusätzlich sicherst du dir die alten Konditionen bei einer geplanten Beitragserhöhung, sollten sich die Bedingungen ändern.Zusatzversicherungen
Viele Berater schließen in Rürupverträgen eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit ein. Dies ist für den Kunden doppelt nachteilig. Der Kunde zahlt häufig mehr als würde er den Vertrag am Markt vergleichen lassen (selten ist eine Gesellschaft in beiden Sparten die Empfehlung). Außerdem würde im Leistungsfall die Rente bei Berufsunfähigkeit voll besteuert werden, da der Vertrag in der 1. Ebene platziert ist. Es gilt der Grundsatz: Eine Versicherung für ein Risiko.Altersvorsorge mit Finanzkonzept
Schluss mit intransparenten Kosten - Klarheit schaffen!
Jetzt Kontakt aufnehmenKosten der Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente
In den VVG der Global Garant Invest – SIGGI – Basisrente finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man grundsätzlich nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.
Abschlusskosten sog. Alphakosten
Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die Basler Invest Vario liegen bei 2,5% aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dies ist ein üblicher Wert, genau das gesetzlich vorgeschriebene Maximum.Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (200€ * 12Monate = 2.400€) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr(maximiert auf 40 Jahre). In unserem Fall: 67 Jahre – 32 Jahre = 35 Jahre. 2.400€ Jahresprämie = 84.000€ eingesetztes Kapital. Davon 2,5% sind 2.100€ Abschlusskosten. Im Angebot sind 2.859,02€ als Abschlusskosten verbucht. Dieser wird variiert manchmal minimal von der Norm. Allerdings hat dies selten einen größeren Effekt auf die Ablaufleistung.
Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten
Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Hier werden 7% von jedem Beitrag entnommen. Das sind bei 200€ eben 14€ jeden Monat oder 168€ im Jahr.
Die Betakosten sind bei der Global Garant Invest – SIGGI – Basisrente hoch.
Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten
Die Gammakosten sind der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Wie hoch dieser Kostenpunkt in der Police am Ende tatsächlich ist, kann man leider nicht genau vorhersagen, da dies stark von der Entwicklung der Fonds abhängt. Die Gammakosten betragen zwischen 0,22-2,5%. Allerdings werden die Kosten hier mit den Gebühren der Fonds zusammengeworfen. Im Folgenden gehen wir von 0,22% aus.
Stückkosten sog. Kappakosten
Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Die Global Garant Invest – SIGGI – Basisrente verzichtet auf diesen Kostenpunkt. Allerdings werden einmalig 2.2% der eingezahlten Beiträge genommen.
Kosten der Fondsanlage der Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente
Die uns vorliegende Fondsauswahl weist eine ausreichend große Menge und Auswahl auf. Sowohl aktive Fonds als auch ETFs gibt es reichlich und es ist möglich die gängigen Portfolios hier abzubilden.
Dass dies möglich ist, bedeutet aber noch lange nicht, dass jeder Vertrag auch so gestaltet ist. Es sollte insbesondere auf die sogenannte Gesamtkostenquote (TER) geachtet werden. Hier bestehen nämlich große Unterschiede.
In diesem Fall wurde das Portfolio SI BestSelect Class V ausgewählt.
Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital der Global Garant Invest - SIGGI - Basisrente über den Zeitraum?
Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust des eingesetzten Kapitals einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass vergleichbare Produkte nur einen Bruchteil der Kosten dieser Basisrente aufweisen. Insgesamt kostet der Vertrag, so wie er uns vorliegt, den Mandanten über die Laufzeit 71.054,63 €. Geld, was so in der Altersvorsorge fehlt.
Was kann man also tun, um den Ertrag zu erhöhen und die Altersvorsorge zu optimieren?
Fazit
Die Global Garant Invest – SIGGI – Basisrente lässt in dieser Konstellation sehr viel Potenzial liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment. Es handelt sich hierbei um eine sogenannte Nettopolice, also einen Tarif, der keine Provisionskosten verursacht, sondern ein Honorar für den Berater entrichtet wird. So sparst du dir als Anleger eine ganze Menge Kosten und hast jederzeit die völlige Transparenz und Kostenkontrolle!
Außerdem zahlst du bei einem Nettovertrag KEINE erneuten Gebühren für zukünftige Zuzahlungen (dies ist bei Verträgen dieser Art sehr häufig der Fall).
Gerade bei Strukturvertrieben wird häufig auf die genaue Auswertung der Kostenstruktur verzichtet. Eine pauschale Aussage ob ein Produkt rentabel ist anhand von Tarifoptionen oder Ratings ist nicht möglich. Hierzu braucht es ein finanzmathematisches Gutachten von einem Experten.
Außerdem zahlst du bei einem Nettovertrag KEINE erneuten Gebühren für zukünftige Zuzahlungen (dies ist bei Verträgen dieser Art sehr häufig der Fall).
Gerade bei Strukturvertrieben wird häufig auf die genaue Auswertung der Kostenstruktur verzichtet. Eine pauschale Aussage ob ein Produkt rentabel ist anhand von Tarifoptionen oder Ratings ist nicht möglich. Hierzu braucht es ein finanzmathematisches Gutachten von einem Experten.
Was du jetzt tun solltest
Wenn du also einen Vertrag bei der Signal Iduna hast, oder kurz davor bist diese abzuschließen, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt. Jetzt Beratungstermin vereinbaren!
