Helvetia CleVesto Basis | Erfahrungen und Auswertung

Beitragsbild Helvetia CleVesto Basis im Test

Das Wichtigste in Kürze:

Helvetia CleVesto Basis im Test

Heute schauen wir uns die Helvetia, mit dem Tarif CleVesto Basis an. Übrigens: Warum eine Basisrente sinnvoll für dich sein kann, findest du im folgenden Artikel.

Über die Helvetia Versicherung

Die Helvetia Versicherung ist eine international tätige Versicherungsgesellschaft mit Hauptsitz in St. Gallen, Schweiz. Das Unternehmen wurde im Jahr 1858 gegründet und hat seitdem eine lange Tradition in der Versicherungsbranche. Heute ist die Helvetia Gruppe in über 10 Ländern tätig und beschäftigt mehr als 7.000 Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter.

Die Helvetia Versicherung bietet eine breite Palette an Versicherungsprodukten für Privatkunden, Gewerbekunden und institutionelle Kunden an. Dazu gehören unter anderem Lebensversicherungen, Unfallversicherungen, Krankenversicherungen, Haftpflichtversicherungen, Sachversicherungen

Vergleichsparameter für die Helvetia CleVesto Basis

Alter01.01.1990
Monatsbeitrag500€/Monat
ProduktartBasisrente – ohne Garantie
RentengarantiezeitMindestniveau
Dynamik3%
AblaufmanagementNein
ZusatzversicherungNein


Unser Mandant hat mit diesen Daten nun die Helvetia CleVesto Basis abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.

Dynamik

Der Vertrag hat eine jährliche Dynamik von 3%, das bedeutet die Sparleistung steigt jedes Jahr um 3% gegenüber dem Vorjahr an. Diesen Wert sollte man mindestens vereinbaren, um die Inflation auszugleichen.

Zusatzversicherungen

Viele Berater schließen in Rürupverträgen eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit ein. Dies ist für den Kunden doppelt nachteilig. Der Kunde zahlt häufig mehr als würde er den Vertrag am Markt vergleichen lassen (selten ist eine Gesellschaft in beiden Sparten die Empfehlung). Außerdem würde im Leistungsfall die Rente bei Berufsunfähigkeit voll besteuert werden, da der Vertrag in der 1. Ebene platziert ist. Es gilt der Grundsatz: Eine Versicherung für ein Risiko.

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Kosten der Helvetia CleVesto Basis

In den VVG der Helvetia CleVesto Basis finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man grundsätzlich nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.

Helvetia CleVesto Basis
Versicherungskosten derHelvetia CleVesto Basis

Abschlusskosten sog. Alphakosten

Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die Helvetia CleVesto Basis bei 2,5% aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dieser Wert ist üblich, da er gesetzlich vorgeschrieben wird.

Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (500€ * 12Monate = 6.000€) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr(maximiert auf 40 Jahre). In unserem Fall: 67 Jahre – 32 Jahre = 35 Jahre. 6.000€ Jahresprämie = 210.000€ eingesetztes Kapital. Hier müssen wir noch die Dynamik von jährlich 3% mit berechnen. Somit kommen wir auf 362.772,49€. Davon 2,5% sind 9.069,3 Abschlusskosten. Im Angebot sind 5.100€ vermerkt.

Helvetia CleVesto Basis
Abschlusskosten der Helvetia CleVesto Basis

Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten

Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Hier werden 8,23% von jedem Beitrag entnommen. Das sind bei 500€ eben 41,15€ jeden Monat oder 493,8 im Jahr.

Helvetia CleVesto Basis
Beitragsbezogene Kosten der Helvetia CleVesto Basis

Die Betakosten für die Helvetia CleVesto Basis sind sehr hoch.

Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten

Die Gammakosten sind der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Wie hoch dieser Kostenpunkt in der Police am Ende tatsächlich ist, kann man leider nicht genau vorhersagen, da dies stark von der Entwicklung der Fonds abhängt. Die Gammakosten betragen zwischen 3,46-5,48%. Dieser Wert ist sehr hoch.

Helvetia CleVesto Basis
Prozentuale Gebühren auf das Kapital der Helvetia CleVesto Basis

Stückkosten sog. Kappakosten

Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Die Helvetia CleVesto Basis  nimmt 36€ pro Jahr.

Helvetia CleVesto Basis
Stückkosten der Helvetia CleVesto Basis

Kosten der Fondsanlage der Helvetia CleVesto Basis

Die uns vorliegende Fondsauswahl weist eine ausreichend große Menge und Auswahl auf. Sowohl aktive Fonds als auch ETFs gibt es reichlich und es ist möglich die gängigen Portfolios hier abzubilden. Dass dies möglich ist, bedeutet aber noch lange nicht, dass jeder Vertrag auch so gestaltet ist. Es sollte insbesondere auf die sogenannte Gesamtkostenquote (TER) geachtet werden. Hier bestehen nämlich große Unterschiede.

Der Mandant, welcher die mathematische Analyse in Auftrag gegeben hatte, hatte den Fonds Flossbach von Storch – Multi Asset – Defensive – R (LU0323577923) für seine Helvetia CleVesto Basis  ausgewählt.

Helvetia CleVesto Basis
Fondskosten der Helvetia CleVesto Basis

Die laufenden Kosten dieses Fonds liegen bei 1,63%. Dieser Wert ist hoch.

Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital in der Helvetia CleVesto Basis über den Zeitraum?

Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust des eingesetzten Kapitals einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass vergleichbare Produkte geringere Kosten aufweisen. Insgesamt kostet der Vertrag, so wie er uns vorliegt, den Mandanten über die Laufzeit 295.744,29€. Geld, was so in der Altersvorsorge fehlt.

Helvetia CleVesto Basis
Kostenvergleich der Helvetia CleVesto Basis

Was kann man also tun, um den Ertrag zu erhöhen und die Altersvorsorge zu optimieren?

Fazit

Die Helvetia CleVesto Basis lässt in dieser Konstellation sehr viel Potenzial liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment. Es handelt sich hierbei um eine sogenannte Nettopolice, also einen Tarif, der keine Provisionskosten verursacht, sondern ein Honorar für den Berater entrichtet wird. So sparst du dir als Anleger eine ganze Menge Kosten und hast jederzeit die völlige Transparenz und Kostenkontrolle!

Außerdem zahlst du bei einem Nettovertrag KEINE erneuten Gebühren für zukünftige Zuzahlungen (dies ist bei Verträgen dieser Art sehr häufig der Fall).

Man kann also ganz klar sagen: Es lohnt sich zu einem unabhängigen Makler zu gehen, anstatt zu einem gebundenen Versicherungsvertreter. Hier kannst du deine Altersvorsorge mit einem finanzmathematischen Gutachten auswerten, damit du unnötige Kosten vermeidest.
Helvetia CleVesto Basis
Finanzmathematisches Gutachten zwischen der Helvetia CleVesto Basis und unserer Empfehlung

Was du jetzt tun solltest

Wenn du also eine Basisrente bei der Helvetia hast, oder kurz davor bist diese abzuschließen, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt. Jetzt Kontakt aufnehmen!

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