- Die NÜRNBERGER DAX-Rente hat über die Laufzeit Kosten in Höhe von 15.663,96 €
- Die Renditeerwartung in der NÜRNBERGER DAX-Rente ist deutlich geringer als der Marktdurchschnitt
- Vergleichbare Rentenversicherungen erzielen deutlich höhere Ablaufleistungen
- Finanzmathematisches Gutachten verschafft Klarheit über Kosten
Die NÜRNBERGER
Die Nürnberger Versicherungsgruppe ist ein deutsches Versicherungsunternehmen, das 1884 gegründet wurde. Die Nürnberger ist in den Bereichen Lebensversicherungen, Krankenversicherungen, Schaden- und Unfallversicherungen, Pensionsfonds und Finanzdienstleistungen tätig.
Das Unternehmen hat etwa 1,6 Millionen Kunden, 2,2 Millionen Verträge und einen Jahresumsatz von € 4,3 Milliarden. Die Nürnberger nutzt eine Multi-Channel-Vertriebsform, um ihre Produkte und Dienstleistungen in verschiedenen Ländern anzubieten. Das Unternehmen beschäftigt etwa 4.140 Mitarbeiter und hat seinen Hauptsitz in Nürnberg. Die Nürnberger Versicherungsgruppe ist aufgrund ihrer breiten Angebotspalette und ihrer langjährigen Erfahrung in der Versicherungsbranche ein wichtiger Akteur auf dem deutschen und internationalen Versicherungsmarkt.
Grundlagen für den Vergleich der NÜRNBERGER DAX-Rente
Lies dir hier die Grundlagen durch, nach denen man Altersvorsorge vergleichen sollte. Wir erklären alle Fremdwörter und Fachbegriffe für dich.
Die Indexpolice der NÜRNBERGER
Die Funktionsweise der Indexpolice der NÜRNBERGER ist eine andere als die einer ganz normalen Fondspolice. Dazu unten mehr.
Wie bei einer Fondspolice kann ich aber auch zwischen einer Kapitalauszahlung oder einer lebenslangen Rente wählen zum Versicherungsablauf.
Unterschied NÜRNBERGER DAX-Rente zu anderen Fondsgebundenen Rentenversicherungen - Das Geschäft mit der Angst
Wie oben bereits erwähnt, ist die NÜRNBERGER DAX-Rente keine gewöhnliche Fondsgebundene Rentenversicherung, sondern eine sogenannte Indexpolice und bietet den Kunden oder so wird es zumindest verkauft, große Flexibilität bei noch höherer Sicherheit.
Aus unserer Sicht ist man hier aber eher davor sicher, Rendite zu erwirtschaften. Okay, etwas flapsig ausgedrückt, warum ist das so?
Indexbeteiligung
Kurz: Das Geld wird nicht (komplett) im freien Fonds angelegt, sondern befindet sich im Sicherungsvermögen der Versicherung. Du kannst dir nun einen Index aussuchen, an dem du partizipieren möchtest. Jeden Monat wird die Monatsrendite festgehalten und am Ende summiert. Ist das Ergebnis negativ, wird eine Rendite von 0 % auf dein Guthaben angewandt, ist das Ergebnis positiv, wird die Rendite nach oben hin gedeckelt.
FAZIT zur Indexbeteiligung
Indexbeteiligungen sind recht komplexe Mechanismen innerhalb einer Rentenversicherung. Die aus dem Bild angenommen Jahresentwicklung von 10% ist sehr hoch, kann aber vorkommen. Durch die Quote verlierst du aber 7%, die du eigentlich mitnehmen würdest, wenn du eine normale Fondsgebundene Rentenversicherung hättest.
Die Annahme für ein solches Produkt ist ja, dass man noch 30 Jahre und mehr bis zur Rente hat und eben die negativen Jahre aussitzen kann, denn der Grundgedanke ist, dass globale Aktienmärkte über einen längeren Zeitraum tendenziell steigen. Man holt sich mit so einer Indexbeteiligung also einen komplizierten Vertragsbaustein ins Haus, der Kosten verursacht und die Rendite bremst.
Vergleichsparameter für die NÜRNBERGER DAX-Rente
| Alter | 01.01.2000 |
| Monatsbeitrag | 300€/Monat |
| Produktart | Rentenversicherung mit Indexbeteiligung |
| Rentengarantiezeit | Mindestwert |
| Dynamik | keine Dynamik |
| Ablaufmanagement | Nein |
| Zusatzversicherung | Nein |
Unser Mandant hat mit diesen Daten nun die NÜRNBERGER DAX-Rente abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.
Dynamik
Der Vertrag ist ohne Dynamik. Grundsätzlich ist es empfehlenswert, eine Dynamik mit reinzunehmen, um die Inflation auszugleichen.
Zusatzversicherungen
Unser Kunde hat keine der möglichen Zusatzversicherungen in dem Vertrag integriert. Es gilt der Grundsatz: Kombiverträge lässt man bleiben. Die Struktur des Vertrages wird dadurch undurchsichtig, intransparent und es entstehen erhöhte Kosten. Eine Versicherung für ein Risiko.
Garantie und Rentengarantiezeit
Bei einem Kunden mit so einer langen Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr braucht man keine Garantie. Durch die Indexbeteiligung wird sie hier aber förmlich aufgezwungen. Zwar kann man die Indexbeteiligung auf 100 % setzen. Die Rendite, welche der DAX erwirtschaftet, wird allerdings durch einen sogenannten CAP limitiert. Das bedeutet, du nimmst nur einen Bruchteil der positiven Rendite mit.
Tatsächlich lässt man Garantien am besten immer aus Rentenversicherungen raus, denn Garantien schmälern die Rendite enorm. Die Rentengarantiezeit, welche bestimmt, wie lange eine Rente garantiert gezahlt wird (also auch nach Ableben des Versicherungsnehmers) haben wir bei der NÜRNBERGER DAX-Rente Rentenversicherung auf ein Minimum gesetzt, da der Kunde lieber die Kapitalisierung mit Aufschubdauer möchte.
Altersvorsorge mit Finanzkonzept
Schluss mit intransparenten Kosten - Klarheit schaffen!
Jetzt Kontakt aufnehmenKosten der NÜRNBERGER DAX-Rente
In den VVG der NÜRNBERGER DAX-Rente Rentenversicherung finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.
Abschlusskosten sog. Alphakosten
Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die NÜRNBERGER DAX-Rente liegt bei 2,5 % aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dies ist ein üblicher Wert, genau das gesetzlich vorgeschriebene Maximum.
Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (300 € * 12Monate = 3.600 €) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr (maximiert auf 35 Jahre). In unserem Fall:
67 Jahre – 32 Jahre = 35 Jahre. 35J Bewertungszeitraum * 3.600 € Jahresprämie = 126.000 € eingesetztes Kapital. Davon 2,5 % sind 3.150 € Abschlusskosten. Die NÜRNBERGER DAX-Rente nimmt 4.284 €.
Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten
Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Bei der NÜRNBERGER DAX-Rente werden 7,5 % von jedem Beitrag entnommen. Das sind bei 300 € eben 22,5 € jeden Monat oder 270 € im Jahr.
Die Betakosten für diesen Tarif sind hoch.
Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten
Die Gammakosten sind in der Regel der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Die NÜRNBERGER DAX-Rente nimmt 0,1 % auf das Kapital.
Die Gammakosten sind gering.
Stückkosten sog. Kappakosten
Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Diese Art der Kosten kommt recht selten vor und die Nürnberger verzichtet in ihrer NÜRNBERGER DAX-Rente auch darauf.
Kosten der Fondsanlage in der NÜRNBERGER DAX-Rente
Da man in der NÜRNBERGER DAX-Rente nur zwischen Indexpartizipation und sicherer Verzinsung wählen kann, fallen keine externen Fondsgebühren an. Man zahlt „indirekt“ durch die weniger erwirtschaftete Rendite, aufgrund des Anlagesystems.
Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital in der NÜRNBERGER DAX-Rente?
Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust des eingesetzten Kapitals einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass vergleichbare Produkte eine deutlich höhere Ablaufleistung erzielen. Aufgrund des gewählten Anlagesystems erwirtschaftet man deutlich weniger Rendite, was gerade bei langen Laufzeiten entscheidend ist.
Was kann man also tun, um den Ertrag zu erhöhen und die Altersvorsorge zu optimieren?
Fazit zur Fondsgebundenen Altersvorsorge NÜRNBERGER DAX-Rente
Die Rentenversicherung der NÜRNBERGER lässt in dieser Konstellation sehr viel Potenzial liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment. Es handelt sich hierbei um eine sogenannte Nettopolice, also einen Tarif, der keine Provisionskosten verursacht, sondern ein Honorar für den Berater entrichtet wird. So sparst du dir als Anleger eine ganze Menge Kosten und hast jederzeit die völlige Transparenz und Kostenkontrolle!
Was du jetzt tun solltest
Wenn du also einen Vertrag bei der NÜRNBERGER in Form einer DAX-Rente hast, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt.
Ein Finanzberater berät Verbraucher, also Privat- oder Firmenkunden zu Versicherungen, Geldanlage, Krediten, Finanzierungen oder anderen Verträgen im weiteren Sinne.
Dabei wird meist auf Provisionsbasis gearbeitet, also bei Abschluss erhält der Berater eine Provision aus dem vermittelten Produkt. Teilweise wird auch die Beratungsstunde bezahlt, dies ist dann eine sogenannte Honorarberatung.
Nein, wir bieten sowohl Beratung auf Provisionsbasis als auch auf Honorarbasis an.
Es kommt auf die Sparte an, zu der wir beraten, sowie auf dich und deine Präferenzen.
Im Bereich Altersvorsorge ergibt eine Beratung auf Honorar sehr häufig Sinn, wogegen im Bereich Berufsunfähigkeitsversicherung diese Art eher weniger oft infrage kommt, da es dann viel weniger Tarife zur Auswahl gibt. Unser Motto ist bei der Arbeitskraftabsicherung immer: Die beste BU ist die, die du auch bekommst. Und wenn es eben nur eine Handvoll Anbieter gibt, die provisionsbefreite BUs anbieten, sind wir hier doch arg eingeschränkt.
Ein Finanzberater ist ein Dienstleister, ein Experte, der sich sehr gut mit Geldanlage und Versicherungen auskennt.
Natürlich kannst du dich auch selber in all diese Themen einlesen und dann irgendwas machen.
Genauso gut kannst du dein Auto auch selber reparieren oder dich selber bei einer Mittelohrentzündung behandeln. Du darfst dich dann nur nicht wundern, wenn es eben nach Do-It-Yourself Lösung aussieht oder nicht wirklich funktioniert.
Es ist also nicht zwingend notwendig, aber es hilft enorm auf die Expertise eines Fachmannes zurückzugreifen.
Der Finanzberater, oder zumindest tun wir es, steht dir auch nach der Beratung zur Seite und gerade im Schadensfall ist es wirklich praktisch den Profi direkt an der Seite zu haben.
Am Ende entscheidest du, ob es sinnvoll ist.
Wir würden natürlich von uns sagen, dass wir sogar ein sehr guter sind und du uns ja nun gefunden hast.
Aber ernsthaft: Einen guten Finanzberater zu finden ist gar nicht so einfach. Objektiv solltest du folgendes tun:
- Blick ins Impressum, ob dort auch der Versicherungsmakler eingetragen ist.
- Informationen auf Website und im Internet durchforsten.
- Bewertungen und Rezensionen prüfen.
Der letzte Punkt ist dann aber der wichtigste: Du musst ihn ausprobieren. Nur wenn du mit der Arbeitsweise und der Person am anderen Ende warm wirst und ein gutes Gefühl hast, ist es am Ende auch ein guter Finanzberater.
Für viele mag die erste Anlaufstelle in Sachen Finanzberatung die Bank sein. Doch die Bank kann dort nicht mit den besten im Markt mithalten.
Der Rechtsstatus. Die Bank tritt entweder als Mehrfachvertreter oder Ausschließlichkeitsvertreter auf. Bedeutet, die Bank hat nicht Zugriff auf den gesamten deutschen Markt der Finanzprodukte. Es werden also die hauseigenen Fonds oder die Partnerversicherung verkauft.
Produktvielfalt. Eine Bank arbeitet selten konzeptionell, da der Zugriff auf alle Sparten fehlt. Es steht hier also nicht selten einfach das Produkt im Mittelpunkt, anstelle des Kunden.
