- Die NÜRNBERGER DAX-Rente hat über die Laufzeit Kosten in Höhe von 15.663,96 €
- Die Renditeerwartung in der NÜRNBERGER DAX-Rente ist deutlich geringer als der Marktdurchschnitt
- Vergleichbare Rentenversicherungen erzielen deutlich höhere Ablaufleistungen
- Finanzmathematisches Gutachten verschafft Klarheit über Kosten
Die NÜRNBERGER
Die Nürnberger Versicherungsgruppe ist ein deutsches Versicherungsunternehmen, das 1884 gegründet wurde. Die Nürnberger ist in den Bereichen Lebensversicherungen, Krankenversicherungen, Schaden- und Unfallversicherungen, Pensionsfonds und Finanzdienstleistungen tätig.
Das Unternehmen hat etwa 1,6 Millionen Kunden, 2,2 Millionen Verträge und einen Jahresumsatz von € 4,3 Milliarden. Die Nürnberger nutzt eine Multi-Channel-Vertriebsform, um ihre Produkte und Dienstleistungen in verschiedenen Ländern anzubieten. Das Unternehmen beschäftigt etwa 4.140 Mitarbeiter und hat seinen Hauptsitz in Nürnberg. Die Nürnberger Versicherungsgruppe ist aufgrund ihrer breiten Angebotspalette und ihrer langjährigen Erfahrung in der Versicherungsbranche ein wichtiger Akteur auf dem deutschen und internationalen Versicherungsmarkt.
Tipp: Du willst diese Indexpolice mit einem anderen Angebot vergleichen? Hier findest du alle notwendigen Infos, um einen effektiven Altersvorsorgevergleich durchführen zu können!
Die Indexpolice der NÜRNBERGER
Die Funktionsweise der Indexpolice der NÜRNBERGER ist eine andere als die einer ganz normalen Fondspolice. Dazu unten mehr.
Wie bei einer Fondspolice kann ich aber auch zwischen einer Kapitalauszahlung oder einer lebenslangen Rente wählen zum Versicherungsablauf.
Unterschied NÜRNBERGER DAX-Rente zu anderen Fondsgebundenen Rentenversicherungen - Das Geschäft mit der Angst
Wie oben bereits erwähnt, ist die NÜRNBERGER DAX-Rente keine gewöhnliche Fondsgebundene Rentenversicherung, sondern eine sogenannte Indexpolice und bietet den Kunden oder so wird es zumindest verkauft, große Flexibilität bei noch höherer Sicherheit.
Aus unserer Sicht ist man hier aber eher davor sicher, Rendite zu erwirtschaften. Okay, etwas flapsig ausgedrückt, warum ist das so?
Kurz: Das Geld wird nicht (komplett) im freien Fonds angelegt, sondern befindet sich im Sicherungsvermögen der Versicherung. Du kannst dir nun einen Index aussuchen, an dem du partizipieren möchtest. Jeden Monat wird die Monatsrendite festgehalten und am Ende summiert. Ist das Ergebnis negativ, wird eine Rendite von 0 % auf dein Guthaben angewandt, ist das Ergebnis positiv, wird die Rendite nach oben hin gedeckelt.
Kurz: Das Geld wird nicht (komplett) im freien Fonds angelegt, sondern befindet sich im Sicherungsvermögen der Versicherung. Du kannst dir nun einen Index aussuchen, an dem du partizipieren möchtest. Jeden Monat wird die Monatsrendite festgehalten und am Ende summiert. Ist das Ergebnis negativ, wird eine Rendite von 0 % auf dein Guthaben angewandt, ist das Ergebnis positiv, wird die Rendite nach oben hin gedeckelt.
Indexbeteiligungen sind recht komplexe Mechanismen innerhalb einer Rentenversicherung. Die aus dem Bild angenommen Jahresentwicklung von 10% ist sehr hoch, kann aber vorkommen. Durch die Quote verlierst du aber 7%, die du eigentlich mitnehmen würdest, wenn du eine normale Fondsgebundene Rentenversicherung hättest.
Die Annahme für ein solches Produkt ist ja, dass man noch 30 Jahre und mehr bis zur Rente hat und eben die negativen Jahre aussitzen kann, denn der Grundgedanke ist, dass globale Aktienmärkte über einen längeren Zeitraum tendenziell steigen. Man holt sich mit so einer Indexbeteiligung also einen komplizierten Vertragsbaustein ins Haus, der Kosten verursacht und die Rendite bremst.
Die Annahme für ein solches Produkt ist ja, dass man noch 30 Jahre und mehr bis zur Rente hat und eben die negativen Jahre aussitzen kann, denn der Grundgedanke ist, dass globale Aktienmärkte über einen längeren Zeitraum tendenziell steigen. Man holt sich mit so einer Indexbeteiligung also einen komplizierten Vertragsbaustein ins Haus, der Kosten verursacht und die Rendite bremst.
Vergleichsparameter für die NÜRNBERGER DAX-Rente
| Alter | 01.01.2000 |
| Monatsbeitrag | 300€/Monat |
| Produktart | Rentenversicherung mit Indexbeteiligung |
| Rentengarantiezeit | Mindestwert |
| Dynamik | keine Dynamik |
| Ablaufmanagement | Nein |
| Zusatzversicherung | Nein |
Unser Mandant hat mit diesen Daten nun die NÜRNBERGER DAX-Rente abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.
Dynamik
Der Vertrag ist ohne Dynamik. Grundsätzlich ist es empfehlenswert, eine Dynamik mit reinzunehmen, um die Inflation auszugleichen.Zusatzversicherungen
Unser Kunde hat keine der möglichen Zusatzversicherungen in dem Vertrag integriert. Es gilt der Grundsatz: Kombiverträge lässt man bleiben. Die Struktur des Vertrages wird dadurch undurchsichtig, intransparent und es entstehen erhöhte Kosten. Eine Versicherung für ein Risiko.Garantie und Rentengarantiezeit
Bei einem Kunden mit so einer langen Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr braucht man keine Garantie. Durch die Indexbeteiligung wird sie hier aber förmlich aufgezwungen. Zwar kann man die Indexbeteiligung auf 100 % setzen. Die Rendite, welche der DAX erwirtschaftet, wird allerdings durch einen sogenannten CAP limitiert. Das bedeutet, du nimmst nur einen Bruchteil der positiven Rendite mit.Tatsächlich lässt man Garantien am besten immer aus Rentenversicherungen raus, denn Garantien schmälern die Rendite enorm. Die Rentengarantiezeit, welche bestimmt, wie lange eine Rente garantiert gezahlt wird (also auch nach Ableben des Versicherungsnehmers) haben wir bei der NÜRNBERGER DAX-Rente Rentenversicherung auf ein Minimum gesetzt, da der Kunde lieber die Kapitalisierung mit Aufschubdauer möchte.
Altersvorsorge mit Finanzkonzept
Schluss mit intransparenten Kosten - Klarheit schaffen!
Jetzt Kontakt aufnehmenKosten der NÜRNBERGER DAX-Rente
In den VVG der NÜRNBERGER DAX-Rente Rentenversicherung finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.
Abschlusskosten sog. Alphakosten
Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die NÜRNBERGER DAX-Rente liegt bei 2,5 % aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dies ist ein üblicher Wert, genau das gesetzlich vorgeschriebene Maximum.Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (300 € * 12Monate = 3.600 €) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr (maximiert auf 35 Jahre). In unserem Fall: 67 Jahre – 32 Jahre = 35 Jahre. 35J Bewertungszeitraum * 3.600 € Jahresprämie = 126.000 € eingesetztes Kapital. Davon 2,5 % sind 3.150 € Abschlusskosten. Die NÜRNBERGER DAX-Rente nimmt 4.284 €.
Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten
Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Bei der NÜRNBERGER DAX-Rente werden 7,5 % von jedem Beitrag entnommen. Das sind bei 300 € eben 22,5 € jeden Monat oder 270 € im Jahr. Die Betakosten für diesen Tarif sind hoch.
Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten
Die Gammakosten sind in der Regel der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Die NÜRNBERGER DAX-Rente nimmt 0,1 % auf das Kapital. Die Gammakosten sind gering.
Stückkosten sog. Kappakosten
Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Diese Art der Kosten kommt recht selten vor und die Nürnberger verzichtet in ihrer NÜRNBERGER DAX-Rente auch darauf.Kosten der Fondsanlage in der NÜRNBERGER DAX-Rente
Da man in der NÜRNBERGER DAX-Rente nur zwischen Indexpartizipation und sicherer Verzinsung wählen kann, fallen keine externen Fondsgebühren an. Man zahlt „indirekt“ durch die weniger erwirtschaftete Rendite, aufgrund des Anlagesystems.
Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital in der NÜRNBERGER DAX-Rente?
Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust des eingesetzten Kapitals einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass vergleichbare Produkte eine deutlich höhere Ablaufleistung erzielen. Aufgrund des gewählten Anlagesystems erwirtschaftet man deutlich weniger Rendite, was gerade bei langen Laufzeiten entscheidend ist.
Was kann man also tun, um den Ertrag zu erhöhen und die Altersvorsorge zu optimieren?
Fazit zur Fondsgebundenen Altersvorsorge NÜRNBERGER DAX-Rente
Die Rentenversicherung der NÜRNBERGER lässt in dieser Konstellation sehr viel Potenzial liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment. Es handelt sich hierbei um eine sogenannte Nettopolice, also einen Tarif, der keine Provisionskosten verursacht, sondern ein Honorar für den Berater entrichtet wird. So sparst du dir als Anleger eine ganze Menge Kosten und hast jederzeit die völlige Transparenz und Kostenkontrolle!
Was du jetzt tun solltest
Wenn du also einen Vertrag bei der NÜRNBERGER in Form einer DAX-Rente hast, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt.
Hallo, ich bin Franz Paufler
(Finanzberater bei der Level V Finanz GmbH in Hamburg)
Ich arbeite gern mit Zahlen – aber noch lieber mit Menschen. Für viele, die zu mir kommen, geht es nicht um die eine perfekte Geldanlage, sondern um etwas Grundsätzliches: endlich Ordnung in die eigenen Finanzen bringen. Verstehen, was sinnvoll ist. Und das gute Gefühl, einen Plan zu haben, der wirklich passt.
Dabei unterstütze ich vor allem bei Themen wie Altersvorsorge und langfristiger Finanzplanung. Kompliziert muss das nicht sein – wichtig ist, dass es zu dir und deiner Lebenssituation passt. Und genau dafür nehme ich mir Zeit: Ich höre zu, stelle die richtigen Fragen und entwickle gemeinsam mit dir eine Lösung, die du wirklich verstehst und mittragen kannst.
Mein Motto: „Finanzplanung soll nicht kompliziert sein, sondern maßgeschneidert und klar.“
Wenn du jemanden suchst, der dich ehrlich berät und dir dabei hilft, in Finanzfragen den Überblick zu behalten, freue ich mich, dich kennenzulernen.
