- Der Tarif Baloise Invest Basis hat über die Laufzeit Kosten in Höhe von 57.153,63€
- Die prozentualen Kosten des Tarifs Baloise Invest Basis betragen 1,7% auf das Guthaben
- Vergleichbare Rentenversicherungen haben wesentlich höhere Ablaufleistungen
- Finanzmathematisches Gutachten verschafft Klarheit über Kosten
Baloise Invest Basis
Heute schauen wir uns den Tarif Baloise Invest Basis, des Versicherungskonzerns Baloise Holding AG, an.
Diesen Tarif werten wir des Öfteren aus. Er wird von der OVB, einem größeren Strukturvertrieb häufig empfohlen. Warum das so ist, mag man schnell feststellen, wenn man sich die Anteilstruktur der OVB Holding ansieht.
Übrigens: Warum eine Basisrente sinnvoll für dich sein kann, findest du im folgenden Artikel.
Baloise Holding AG
Das Unternehmen Baloise Holding AG fand ihren Ursprung 1863. Damals gegründet um Feuerschäden zu versichern agiert der Schweizer Konzern inzwischen europaweit.
Mit 8.000 Mitarbeitern und 9,6 Milliarden Franken Umsatz gehört die Baloise zu den Big Playern.
Vergleichsparameter für den Tarif Baloise Invest Basis
| Alter | 01.01.1990 |
| Monatsbeitrag | 200€/Monat |
| Produktart | Basisrente – ohne Garantie |
| Rentengarantiezeit | Mindestniveau |
| Dynamik | 2% p.a. |
| Ablaufmanagement | Nein |
| Zusatzversicherung | Nein |
Unser Mandant hat mit diesen Daten nun den Tarif Baloise Invest Basis abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.
Dynamik
Der Vertrag hat eine jährliche Dynamik von 2%, das bedeutet die Sparleistung steigt jedes Jahr um 2% gegenüber dem Vorjahr an. Wir empfehlen eine Dynamik mit einzuschließen, damit du der Inflation standhalten kannst. Zusätzlich sicherst du dir die alten Konditionen bei einer geplanten Beitragserhöhung, sollten sich die Bedingungen ändern.Zusatzversicherungen
Viele Berater schließen in Rürupverträgen eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit ein. Dies ist für den Kunden doppelt nachteilig. Der Kunde zahlt häufig mehr als würde er den Vertrag am Markt vergleichen lassen (selten ist eine Gesellschaft in beiden Sparten die Empfehlung). Außerdem würde im Leistungsfall die Rente bei Berufsunfähigkeit voll besteuert werden, da der Vertrag in der 1. Ebene platziert ist. Es gilt der Grundsatz: Eine Versicherung für ein Risiko.Altersvorsorge mit Finanzkonzept
Schluss mit intransparenten Kosten - Klarheit schaffen!
Jetzt Kontakt aufnehmenKosten des Tarifs Baloise Invest Basis
In den VVG der Baloise Invest Basis finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man grundsätzlich nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.
Abschlusskosten sog. Alphakosten
Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für Baloise Invest Basis liegen bei 2,5% aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dies ist ein üblicher Wert, genau das gesetzlich vorgeschriebene Maximum. Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (200€ * 12Monate = 2.400€) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr(maximiert auf 40 Jahre). In unserem Fall:67 Jahre – 32 Jahre = 35 Jahre. 2.400€ Jahresprämie = 84.000€ eingesetztes Kapital. Davon 2,5% sind 2.100€ Abschlusskosten. Im Angebot sind 2.860,20€ als Abschlusskosten verbucht. Dieser wird variiert manchmal minimal von der Norm. Allerdings hat dies selten einen größeren Effekt auf die Ablaufleistung.
Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten
Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Hier werden 0,34% von jedem Beitrag entnommen. Das sind bei 200€ eben 6,8€ jeden Monat oder 81,6€ im Jahr.
Die Betakosten sind bei dem Tarif Baloise Invest Basis sehr gering.
Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten
Die Gammakosten sind der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Wie hoch dieser Kostenpunkt in der Police am Ende tatsächlich ist, kann man leider nicht genau vorhersagen, da dies stark von der Entwicklung der Fonds abhängt. Die Gammakosten betragen 1,7%. Allerdings werden die Kosten hier mit den Gebühren der Fonds zusammengeworfen. Dieser Wert ist dennoch sehr hoch.
Stückkosten sog. Kappakosten
Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Die Continentale BasisRente Invest nimmt 24€ pro Jahr.
Kosten der Fondsanlage des Tarifs Baloise Invest Basis
Die uns vorliegende Fondsauswahl weist eine ausreichend große Menge und Auswahl auf. Sowohl aktive Fonds als auch ETFs gibt es reichlich und es ist möglich die gängigen Portfolios hier abzubilden.Dass dies möglich ist, bedeutet aber noch lange nicht, dass jeder Vertrag auch so gestaltet ist. Es sollte insbesondere auf die sogenannte Gesamtkostenquote (TER) geachtet werden. Hier bestehen nämlich große Unterschiede.
In diesem Fall wurde das Portfolio Baloise Nachhaltigkeit – Wachstum ausgewählt.
Da die Gebühren der Fonds mit den Gammakosten zusammengelegt werden können wir keine genaue Angabe zu den Gebühren der einzelnen Fonds machen. Hier kannst du die gewählten Fonds sehen.
Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital im Tarif Baloise Invest Basis über den Zeitraum?
Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust des eingesetzten Kapitals einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass vergleichbare Produkte nur einen Bruchteil der Kosten dieser Basisrente aufweisen. Insgesamt kostet der Vertrag, so wie er uns vorliegt, den Mandanten über die Laufzeit 66.949,04 €. Geld, was so in der Altersvorsorge fehlt.
Was kann man also tun, um den Ertrag zu erhöhen und die Altersvorsorge zu optimieren?
Fazit
Der Tarif Baloise Invest Basis lässt in dieser Konstellation sehr viel Potenzial liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment. Es handelt sich hierbei um eine sogenannte Nettopolice, also einen Tarif, der keine Provisionskosten verursacht, sondern ein Honorar für den Berater entrichtet wird. So sparst du dir als Anleger eine ganze Menge Kosten und hast jederzeit die völlige Transparenz und Kostenkontrolle!
Außerdem zahlst du bei einem Nettovertrag KEINE erneuten Gebühren für zukünftige Zuzahlungen (dies ist bei Verträgen dieser Art sehr häufig der Fall).
Gerade bei Strukturvertrieben wird häufig auf die genaue Auswertung der Kostenstruktur verzichtet. Eine pauschale Aussage ob ein Produkt rentabel ist anhand von Tarifoptionen oder Ratings ist nicht möglich. Hierzu braucht es ein finanzmathematisches Gutachten von einem Experten.
Außerdem zahlst du bei einem Nettovertrag KEINE erneuten Gebühren für zukünftige Zuzahlungen (dies ist bei Verträgen dieser Art sehr häufig der Fall).
Gerade bei Strukturvertrieben wird häufig auf die genaue Auswertung der Kostenstruktur verzichtet. Eine pauschale Aussage ob ein Produkt rentabel ist anhand von Tarifoptionen oder Ratings ist nicht möglich. Hierzu braucht es ein finanzmathematisches Gutachten von einem Experten.
Was du jetzt tun solltest
Wenn du also einen Vertrag bei der Baloise hast, oder kurz davor bist diese abzuschließen, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt. Jetzt Beratungstermin vereinbaren!
