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Nürnberger Basisrente NFX3208T im Test | finanzmathematische Analyse

Nürnberger Basisrente NFX3208T im Test

Nürnberger Basisrente NFX3208T

Heute schauen wir uns die Nürnberger Basisrente NFX3208T an. Diesen Tarif werten wir des Öfteren aus. Er wird des Öfteren bei uns angefragt, da auch dieser Tarif von Check24 empfehlen wird. Übrigens: Warum eine Basisrente sinnvoll für dich sein kann, findest du im folgenden Artikel.

NÜRNBERGER Versicherung

Die Nürnberger Versicherung ist ein deutscher Versicherer mit Sitz in Nürnberg. Sie wurde 1884 gegründet und ist heute in nahezu allen Versicherungssparten vertreten. Die Nürnberger beschäftigt ca. 4.600 Mitarbeiter und schreibt einen jährlichen Umsatz von rund 4.76 Milliarden Euro. Vor allem im Bereich der Lebensversicherung ist die Nürnberger am Markt stark vertreten.

Grundlagen für den Vergleich der Nürnberger Basisrente NFX3208T

Lies dir hier die Grundlagen durch, nach denen man Altersvorsorge vergleichen sollte. Wir erklären alle Fremdwörter und Fachbegriffe für dich.

Vergleichsparameter für die Nürnberger Basisrente NFX3208T

Alter01.01.1990
Monatsbeitrag500€/Monat
ProduktartBasisrente – ohne Garantie
RentengarantiezeitMindestniveau
Dynamik2% p.a.
AblaufmanagementNein
ZusatzversicherungNein
Unser Mandant hat mit diesen Daten nun die Nürnberger Basisrente NFX3208T abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.

Dynamik

Der Vertrag hat eine jährliche Dynamik von 2%, das bedeutet die Sparleistung steigt jedes Jahr um 2% gegenüber dem Vorjahr an. Wir empfehlen eine Dynamik mit einzuschließen, damit du der Inflation standhalten kannst. Zusätzlich sicherst du dir die alten Konditionen bei einer geplanten Beitragserhöhung, sollten sich die Bedingungen ändern.

Zusatzversicherungen

Viele Berater schließen in Rürupverträgen eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit ein. Dies ist für den Kunden doppelt nachteilig. Der Kunde zahlt häufig mehr als würde er den Vertrag am Markt vergleichen lassen (selten ist eine Gesellschaft in beiden Sparten die Empfehlung). Außerdem würde im Leistungsfall die Rente bei Berufsunfähigkeit voll besteuert werden, da der Vertrag in der 1. Ebene platziert ist.

Es gilt der Grundsatz: Eine Versicherung für ein Risiko.

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Kosten der Nürnberger Basisrente NFX3208T

In den VVG der Nürnberger Basisrente NFX3208T finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man grundsätzlich nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.

Nürnberger Basisrente NFX3208T
Versicherungskosten der Nürnberger Basisrente NFX3208T

Abschlusskosten sog. Alphakosten

Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die Nürnberger Basisrente NFX3208T liegen bei 2,5% aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dies ist ein üblicher Wert, genau das gesetzlich vorgeschriebene Maximum.

Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (500€ * 12Monate = 6.000€) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr(maximiert auf 40 Jahre). In unserem Fall: 67 Jahre – 32 Jahre = 35 Jahre. 6.000€ Jahresprämie = 310.000€ eingesetztes Kapital. Davon 2,5% sind 7.750 Abschlusskosten. Im Angebot sind 5.100€ als Abschlusskosten verbucht. Dieser Wert variiert manchmal minimal von der Norm. Allerdings hat dies selten einen größeren Effekt auf die Ablaufleistung.
Nürnberger Basisrente NFX3208T
Abschlusskosten der Nürnberger Basisrente NFX3208T

Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten

Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Hier werden 4,5% von jedem Beitrag entnommen. Das sind bei 500€ eben 22,5€ jeden Monat oder 270 im Jahr.
Nürnberger Basisrente NFX3208T
Beitragsbezogene Kosten der Nürnberger Basisrente NFX3208T

Die Betakosten sind bei der Nürnberger Basisrente NFX3208T gering.

Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten

Die Gammakosten sind der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Wie hoch dieser Kostenpunkt in der Police am Ende tatsächlich ist, kann man leider nicht genau vorhersagen, da dies stark von der Entwicklung der Fonds abhängt.  Die Gammakosten betragen 1,44%. Allerdings werden die Kosten hier mit den Gebühren der Fonds zusammengeworfen. Dieser Wert ist dennoch sehr hoch.
Nürnberger_Basisrente_Gammakosten
Prozentuale Kosten der Nürnberger Basisrente NFX3208T

Stückkosten sog. Kappakosten

Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Die Nürnberger Basisrente NFX3208T verzichtet auf diese Gebühr.

Kosten der Fondsanlage des Tarifs Baloise Invest Basis

Die uns vorliegende Fondsauswahl weist eine ausreichend große Menge und Auswahl auf. Sowohl aktive Fonds als auch ETFs gibt es reichlich und es ist möglich die gängigen Portfolios hier abzubilden.

Dass dies möglich ist, bedeutet aber noch lange nicht, dass jeder Vertrag auch so gestaltet ist. Es sollte insbesondere auf die sogenannte Gesamtkostenquote (TER) geachtet werden. Hier bestehen nämlich große Unterschiede.

In diesem Fall wurde das Portfolio offensiv ausgewählt. Da die Gebühren der Fonds mit den Gammakosten zusammengelegt werden können wir keine genaue Angabe zu den Gebühren der einzelnen Fonds machen. Hier kannst du die gewählten Fonds sehen.

Nürnberger Basisrente NFX3208T
Fondsauswahl Portfolio offensiv

Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital der Nürnberger Basisrente NFX3208T über den Zeitraum?

Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust des eingesetzten Kapitals einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass vergleichbare Produkte nur einen Bruchteil der Kosten dieser Basisrente aufweisen. Insgesamt kostet der Vertrag, so wie er uns vorliegt, den Mandanten über die Laufzeit 144.521,84 €. Geld, was so in der Altersvorsorge fehlt.

Nürnberger Basisrente NFX3208T
Kostenvergleich der Nürnberger Basisrente NFX3208T und Level V Empfehlung

Was kann man also tun, um den Ertrag zu erhöhen und die Altersvorsorge zu optimieren?

Fazit zur Nürnberger Basisrente NFX3208T

Die Nürnberger Basisrente NFX3208T lässt in dieser Konstellation sehr viel Potenzial liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment. Es handelt sich hierbei um eine sogenannte Nettopolice, also einen Tarif, der keine Provisionskosten verursacht, sondern ein Honorar für den Berater entrichtet wird. So sparst du dir als Anleger eine ganze Menge Kosten und hast jederzeit die völlige Transparenz und Kostenkontrolle!

Außerdem zahlst du bei einem Nettovertrag KEINE erneuten Gebühren für zukünftige Zuzahlungen (dies ist bei Verträgen dieser Art sehr häufig der Fall).

Gerade bei einfachen Versicherungen, wie beispielsweise KFZ, werden häufig Vergleichsrechner benutzt. Allerdings ist dies bei komplexeren Investmentprodukten, wie einer Basisrente, schwierig.  Hierzu braucht es ein finanzmathematisches Gutachten von einem Experten.
Nürnberger Basisrente NFX3208T
Finanzmathematisches Gutachten zwischen der Nürnberger Basisrente NFX3208T und unserer Empfehlung

Was du jetzt tun solltest

Wenn du also einen Vertrag bei der Nürnberger hast, oder kurz davor bist diese abzuschließen, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt.

Ein Finanzberater berät Verbraucher, also Privat- oder Firmenkunden zu Versicherungen, Geldanlage, Krediten, Finanzierungen oder anderen Verträgen im weiteren Sinne.

Dabei wird meist auf Provisionsbasis gearbeitet, also bei Abschluss erhält der Berater eine Provision aus dem vermittelten Produkt. Teilweise wird auch die Beratungsstunde bezahlt, dies ist dann eine sogenannte Honorarberatung.

Nein, wir bieten sowohl Beratung auf Provisionsbasis als auch auf Honorarbasis an. 

Es kommt auf die Sparte an, zu der wir beraten, sowie auf dich und deine Präferenzen.

Im Bereich Altersvorsorge ergibt eine Beratung auf Honorar sehr häufig Sinn, wogegen im Bereich Berufsunfähigkeitsversicherung diese Art eher weniger oft infrage kommt, da es dann viel weniger Tarife zur Auswahl gibt. Unser Motto ist bei der Arbeitskraftabsicherung immer: Die beste BU ist die, die du auch bekommst. Und wenn es eben nur eine Handvoll Anbieter gibt, die provisionsbefreite BUs anbieten, sind wir hier doch arg eingeschränkt.

Ein Finanzberater ist ein Dienstleister, ein Experte, der sich sehr gut mit Geldanlage und Versicherungen auskennt. 
Natürlich kannst du dich auch selber in all diese Themen einlesen und dann irgendwas machen.
Genauso gut kannst du dein Auto auch selber reparieren oder dich selber bei einer Mittelohrentzündung behandeln. Du darfst dich dann nur nicht wundern, wenn es eben nach Do-It-Yourself Lösung aussieht oder nicht wirklich funktioniert.

Es ist also nicht zwingend notwendig, aber es hilft enorm auf die Expertise eines Fachmannes zurückzugreifen.

Der Finanzberater, oder zumindest tun wir es, steht dir auch nach der Beratung zur Seite und gerade im Schadensfall ist es wirklich praktisch den Profi direkt an der Seite zu haben.

Am Ende entscheidest du, ob es sinnvoll ist. 

Wir würden natürlich von uns sagen, dass wir sogar ein sehr guter sind und du uns ja nun gefunden hast.

Aber ernsthaft: Einen guten Finanzberater zu finden ist gar nicht so einfach. Objektiv solltest du folgendes tun:

  1. Blick ins Impressum, ob dort auch der Versicherungsmakler eingetragen ist.
  2. Informationen auf Website und im Internet durchforsten.
  3. Bewertungen und Rezensionen prüfen.

 

Der letzte Punkt ist dann aber der wichtigste: Du musst ihn ausprobieren. Nur wenn du mit der Arbeitsweise und der Person am anderen Ende warm wirst und ein gutes Gefühl hast, ist es am Ende auch ein guter Finanzberater. 

Für viele mag die erste Anlaufstelle in Sachen Finanzberatung die Bank sein. Doch die Bank kann dort nicht mit den besten im Markt mithalten.

Der Rechtsstatus. Die Bank tritt entweder als Mehrfachvertreter oder Ausschließlichkeitsvertreter auf. Bedeutet, die Bank hat nicht Zugriff auf den gesamten deutschen Markt der Finanzprodukte. Es werden also die hauseigenen Fonds oder die Partnerversicherung verkauft.

Produktvielfalt. Eine Bank arbeitet selten konzeptionell, da der Zugriff auf alle Sparten fehlt. Es steht hier also nicht selten einfach das Produkt im Mittelpunkt, anstelle des Kunden.

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