BHW WohnBausparen Plus im Test

BHW WohnBausparen Plus

BHW WohnBausparen Plus Bauspartarif

In diesem Artikel nehmen wir den Bauspartarif BHW WohnBausparen Plus, von der BHW genauer unter die Lupe.

Die BHW bietet außerdem die Tarife WohnBausparen (für kleinere Summen) & FörderBausparen (zur Nutzung von Förderungen wie AN-Sparzulage, Riester etc.) an.

Die Bausparkasse BHW

Die BHW Bausparkasse AG, eine deutsche Bausparkasse mit Hauptsitz in Hameln, wurde ursprünglich 1928 als gemeinnützige Organisation für deutsche Beamte in Berlin gegründet. Im Jahr 2006 erfolgte die Übernahme durch die Postbank. Seit der Akquisition der Postbank durch die Deutsche Bank im Jahr 2015 ist die BHW nun ein Tochterunternehmen der Deutsche Bank Gruppe.

Grundlagen für den Vergleich BHW WohnBausparen Plus

Lies dir hier die Grundlagen durch, nach denen du Bausparverträge vergleichen solltest. Wir erklären alle Fremdwörter und Fachbegriffe für dich.

Vergleichsparameter für den BHW WohnBausparen Plus

Bausparsumme200.000 €
Monatsbudget1.000€/Monat
ProduktartBausparvertrag für Immobilienfinanzierungen
Abschlusskosten1 %
Mindestauffüllungnicht erforderlich (bei niedrigem Guthaben hohe Tilgungsraten)
effektiver Jahreszins2,51 %
Guthabenverzinsung0,1 %

Unser Mandant hat mit diesen Daten nun den BHW WohnBausparen Plus abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.

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Konditionen des BHW WohnBausparen Plus

Im Folgenden finden wir die Konditionen des BHW WohnBausparen Plus aufgelistet. 

BHW WohnBausparen Plus
Konditionen des BHW WohnBausparen Plus

Kosten

Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden anteilig auf die Bausparsumme berechnet. Im Regelfall werden 1,6 % der Bausparsumme als Gebühr entrichtet. Bei einer Bausparsumme von 200.000 € zahlst du eine Abschlussgebühr von 3.200 €. Beim Bauspartarif BHW WohnBausparen Plus fallen nur 2.000 € an. Auf laufende Kosten wird verzichtet. 

BHW WohnBausparen Plus
Abschlusskosten des Bauspartarifs BHW WohnBausparen Plus

Regelsparbeitrag

Der Regelsparbeitrag gibt an, wie viel du mindestens pro Monat einzahlen musst, um eine gewisse Bausparsumme zu besparen. Hierdurch wollen die Bausparkassen sicherstellen, dass die Verträge auch zuteilungsreif werden. 

Der Regelsparbeitrag im BHW WohnBausparen Plus liegt bei 4 ‰. Das bedeutet, dass du pro Monat 800 € einzahlen musst, damit du einen Bausparvertrag mit einer Bausparsumme von 200.000 € erwerben kannst.

BHW WohnBausparen Plus
Regelsparbeitrag des Bauspartarifs BHW WohnBausparen Plus

Wechseloption

Die Wechseloption ist für Kunden interessant, bei den die Finanzierungsdetails (Höhe der Finanzierungssumme & mögliche Tilgungsrate) noch nicht in Stein gemeißelt sind.

Durch die Wechseloption hast du die Möglichkeit in einen anderen Tarif zu wechseln, der eventuell besser zu deiner Finanzierung passt. Dies ist beim Bauspartarif BHW WohnBausparen Plus nicht möglich.

Effektiver Jahreszins

Der effektive Jahreszins beschreibt den Wert, den dich deine Finanzierung insgesamt kosten wird. Je niedriger der effektive Jahreszins deines Bausparvertrages, desto lohnenswerter ist dieser. Entsprechend ist dieser Wert am interessantesten. 

Der effektive Jahreszins im Bauspartarif BHW WohnBausparen Plus beträgt 2,51 % pro Jahr. Bei einem hohen Budget ist auch ein effektiver Jahreszins von 1,62 % möglich. Allerdings steigt die Tilgungsrate dann auf 1.622 €. 

BHW WohnBausparen Plus
Jahreszins des BHW WohnBausparen Plus (ohne Berücksichtigung der Kosten, effektiver Jahreszins 2,51 %)

Zins- & Tilgungsbeitrag

Der Zins- & Tilgungsbeitrag gibt an, wie hoch deine monatliche Rate ist, welche du während der Finanzierung an die Bausparkasse zahlst. Gerade diesen Wert „übersehen“ viele Mandanten, wodurch man sich mit der monatlichen Rate schnell übernehmen kann. 

Der Beitrag ist abhängig von dem angesparten Bausparguthaben. 

In dem BHW WohnBausparen Plus beträgt die Regelrate 6 Promille der Bausparsumme. Dies sind bei 200.000 € Bausparsumme 1.200 € Tilgungsrate.

BHW WohnBausparen Plus
Zins- & Tilgungsbeitrag des BHW WohnBausparen Plus

Tilgungsdauer

Die Tilgungsdauer gibt an, wie lange du den Bausparkredit abbezahlst. Gerade bei Teilfinanzierungen ist dieser Wert interessant, um zu schauen, wie groß das Zinsänderungsrisiko ist.

Zusätzlich sollte die Tilgungsdauer im Regelfall so gestaltet sein, dass man spätestens zu Beginn der Rente die Immobilie abbezahlt hat, da viele im Rentenalter eine geringere Liquidität aufweisen.

Die Tilgungsdauer  beträgt im BHW WohnBausparen Plus, in unserem Beispiel, 15 Jahre und 10 Monate. Je nach Sparhöhe und Laufzeit kann diese variieren.

BHW WohnBausparen Plus
Tilgungsdauer des BHW WohnBausparen Plus

Eine Beispielrechnung

Die oben angegebenen Konditionen des Bauspartarifs BHW WohnBausparen Plus können je nach Sparrate, Sparzeit, Tilgungsbeitrag & -dauer variieren. 

Zur Veranschaulichung findest du im Folgenden eine Beispielrechnung. Prämisse der Rechnung ist ein Mandant, der einen niedrigen Darlehenszins mit schneller Tilgung möchte.

BHW WohnBausparen Plus
Beispielrechnung des Bauspartarifs BHW WohnBausparen Plus

Der Mandant, hat in diesem Fall ein Darlehen von 104.734,52 € zu einem effektiven Jahreszins von 2,51 %, welches er über 15 Jahre und 10 Monate abbezahlt. 

Du bist dir unsicher, ob sich ein Bausparvertrag für deine Finanzierung lohnt?

Fazit zum Bauspartarif BHW WohnBausparen Plus

Der Bauspartarif BHW WohnBausparen Plus kostet dich in unserem Beispiel 2000 € an Gebühren. Allerdings sind die Opportunitätskosten deutlich höher!

Im Folgenden siehst du eine Übersicht, wie viel Geld du durch einen Bauspartarif einsparst im Falle einer Zinserhöhung.

Zinsänderung (%)Neuer Zins (%)Monatliche Zahlung (€)Gesamtzahlung (€)Mehrkosten (€)
0 (ursprünglich)2.51~988~118.560
+13.51~1.047~125.640~7.080
+24.51~1.108~133.080~14.520
+35.51~1.171~140.520~21.960
+46.51~1.235~148.200~29.640
+57.51~1.302~156.240~37.680

Selbst bei einer Zinsänderung von 5 % betragen die Mehrkosten durch die Zinsänderung weniger, als die Rendite, die du in einem kostengünstigen ETF-Depot erwirtschaften kannst.

BHW WohnBausparen Plus
Opportunitätskosten zwischen einem ETF-Depot und dem BHW WohnBausparen Plus

Was du jetzt tun solltest

Wenn du einen Bausparvertrag bei der BHW in Form des Tarifes BHW WohnBausparen Plus hast oder überlegst diesen abzuschließen, melde dich bei uns. Wir können gemeinsam mit dir auswerten, ob sich ein Bausparvertrag für dich überhaupt lohnt und diesen individuell auf deine Finanzierung abstimmen.

Diese Frage lässt sich nicht pauschal beantworten. Hier spielen einige Faktoren (Zinskonditionen, allgemeine Risikobereitschaft, Einkommen) eine Rolle. Allerdings kann man sagen, dass häufig aus den falschen Gründen ein Bausparvertrag abgeschlossen wird beziehungsweise in vielen Fällen ein günstiges ETF-Depot geeigneter für die Finanzierung ist.

Der BHW WohnBausparen Plus hat eine Abschlussgebühr von 1 %. 

Der BHW WohnBausparen Plus hat keine laufenden Kosten. Allerdings sind die Opportunitätskosten deutlich höher (siehe Fazit). 

Grundsätzlich kannst du einen Bausparvertrag mit einem formlosen Zweizeiler kündigen. Manche Bauspargesellschaften haben intern ein Kündigungsdokument, welches du ausfüllen sollst. 

Wichtig: Einige Bausparkassen sind bei der Bearbeitung sehr zögerlich (um es vorsichtig zu formulieren). Hier hilft es dem ganzen Nachdruck zu verleihen.

Ein Finanzberater berät Verbraucher, also Privat- oder Firmenkunden zu Versicherungen, Geldanlage, Krediten, Finanzierungen oder anderen Verträgen im weiteren Sinne.

Dabei wird meist auf Provisionsbasis gearbeitet, also bei Abschluss erhält der Berater eine Provision aus dem vermittelten Produkt. Teilweise wird auch die Beratungsstunde bezahlt, dies ist dann eine sogenannte Honorarberatung.

Nein, wir bieten sowohl Beratung auf Provisionsbasis als auch auf Honorarbasis an. 

Es kommt auf die Sparte an, zu der wir beraten, sowie auf dich und deine Präferenzen.

Im Bereich Altersvorsorge ergibt eine Beratung auf Honorar sehr häufig Sinn, wogegen im Bereich Berufsunfähigkeitsversicherung diese Art eher weniger oft infrage kommt, da es dann viel weniger Tarife zur Auswahl gibt. Unser Motto ist bei der Arbeitskraftabsicherung immer: Die beste BU ist die, die du auch bekommst. Und wenn es eben nur eine Handvoll Anbieter gibt, die provisionsbefreite BUs anbieten, sind wir hier doch arg eingeschränkt.

Ein Finanzberater ist ein Dienstleister, ein Experte, der sich sehr gut mit Geldanlage und Versicherungen auskennt. 
Natürlich kannst du dich auch selber in all diese Themen einlesen und dann irgendwas machen.
Genauso gut kannst du dein Auto auch selber reparieren oder dich selber bei einer Mittelohrentzündung behandeln. Du darfst dich dann nur nicht wundern, wenn es eben nach Do-It-Yourself Lösung aussieht oder nicht wirklich funktioniert.

Es ist also nicht zwingend notwendig, aber es hilft enorm auf die Expertise eines Fachmannes zurückzugreifen.

Der Finanzberater, oder zumindest tun wir es, steht dir auch nach der Beratung zur Seite und gerade im Schadensfall ist es wirklich praktisch den Profi direkt an der Seite zu haben.

Am Ende entscheidest du, ob es sinnvoll ist. 

Wir würden natürlich von uns sagen, dass wir sogar ein sehr guter sind und du uns ja nun gefunden hast.

Aber ernsthaft: Einen guten Finanzberater zu finden ist gar nicht so einfach. Objektiv solltest du folgendes tun:

  1. Blick ins Impressum, ob dort auch der Versicherungsmakler eingetragen ist.
  2. Informationen auf Website und im Internet durchforsten.
  3. Bewertungen und Rezensionen prüfen.

 

Der letzte Punkt ist dann aber der wichtigste: Du musst ihn ausprobieren. Nur wenn du mit der Arbeitsweise und der Person am anderen Ende warm wirst und ein gutes Gefühl hast, ist es am Ende auch ein guter Finanzberater. 

Für viele mag die erste Anlaufstelle in Sachen Finanzberatung die Bank sein. Doch die Bank kann dort nicht mit den besten im Markt mithalten.

Der Rechtsstatus. Die Bank tritt entweder als Mehrfachvertreter oder Ausschließlichkeitsvertreter auf. Bedeutet, die Bank hat nicht Zugriff auf den gesamten deutschen Markt der Finanzprodukte. Es werden also die hauseigenen Fonds oder die Partnerversicherung verkauft.

Produktvielfalt. Eine Bank arbeitet selten konzeptionell, da der Zugriff auf alle Sparten fehlt. Es steht hier also nicht selten einfach das Produkt im Mittelpunkt, anstelle des Kunden.

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