Debeka Global Shares – Erfahrungen und Auswertung

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Debeka-Debakel

Wir weisen gleich zu Beginn darauf hin, dass die Debeka uns ein anwaltliches Schreiben aufgrund unserer Arbeit in diesem Blog hat zukommen lassen. Davon lassen wir uns aber nicht abschrecken, wir sind da scheinbar unangenehm aufgefallen.

Heute schauen wir uns eine weitere Altersvorsorge an und vergleichen diese mit unserer Empfehlung. Kandidat ist die Debeka mit der Rentenversicherung “Debeka Chance Invest”

Debeka und Daten?

Doch zunächst noch einmal ein Blick auf die Gesellschaft selbst, die hier mit Anwaltschreiben Versicherungsblogger einschüchtern möchte. Wer ist dieser Goliath und was gibt es bei der Debeka zu verbergen?

Nun die Debeka, eine Abkürzung für DeutscheBeamtenKrankenversicherung, ist bei eben jenen Beamten recht bekannt. Ob es nun Lehrer, Polizisten oder andere Beamte sind, die allermeisten kennen die Debeka.

Eventuell bist du ja auch einer von diesen Beamten, die die Debeka kennen.

Vielleicht auf einem Vortrag oder einem Stand auf einer Versammlung oder Seminar und danach hat jemand direkt alle zu einem persönlichen Gespräch eingeladen. 

Oder aber die Daten angehender Beamte wurden sich von der Debeka auf unrühmliche Weise verschafft. So musste die Debeka 2014 1,3 Millionen Euro Bußgeld zahlen, weil Angehörige der Debeka Mitarbeiter des öffentlichen Dienstes für diese Daten bestochen haben sollen (Spiegel, 29.12.2014).

Geringe Solvenzquote bei Debeka

Der Debeka Lebensversicherungsverein a.G. gehört zu  17 aus 82 Anbietern, die von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) unter enger Überwachung stehen, da ihre Solvenzquote unter 100% liegt. Mit einer Solvenzquote von lediglich 36% befindet sich die Debeka in einer schwierigen finanziellen Situation.

Dies ist auf das sinkende Zinsniveau und weitere Belastungen durch die Covid-19 Pandemie zurückzuführen, die einen Anbieter mit vorwiegend klassischen Rentenversicherungen besonders treffen. Daher ist es von besonderer Bedeutung, die finanzielle Stabilität der Debeka in Zukunft genau im Auge zu behalten.

Im Jahr 2021 verzeichnete die Debeka sogar ein negatives Zinsergebnis. Nach Berichten des Versicherungsboten fehlten dem Unternehmen 177,79 Millionen Euro, die es Kunden hätte gutschreiben müssen, aber nicht erwirtschaftet hat. Das entspricht einem Fehlbetrag von über 9%. 

Debeka Rente Chance Invest

Die Debeka ist gerade bei Beamten weit vertreten. Dies liegt in Ihrem Ursprung. Sie wurde 1905 gegründet als Unterstützungskasse für Beamte.

Inzwischen ist die Debeka ein Konzern mit acht Tochtergesellschaften. Aktuell betreuen diese über sieben Millionen Kunden und über 21 Millionen Verträge. Davon sind ungefähr die Hälfte der Verträge im Bereich der Krankenversicherung, dem Hauptgeschäftszweig der Debeka.

Doch wie es häufig so ist, schaut man in anderen Bereichen, wie beispielsweise bei der Altersvorsorge, zuerst dort, wo man schon einen Vertrag hat. Ob das bei der Debeka sinnvoll ist, schauen wir uns jetzt an!

Vergleichsparameter

Im Folgenden werden beide fondsgebundenen Rentenversicherungen (Debeka Rente Chance Invest & unsere Empfehlung) mit folgenden Eingangsparametern verglichen: 

Alter

Geburtsdatum 01.01.2000

Monatsbeitrag

250€/Monat

Produktart

fondsgebundene Rentenversicherung – ohne Garantie

Rentengarantiezeit

Mindestniveau

Dynamik

keine

Ablaufmanagement

ja

Zusatzversicherung

nein

Debeka Rente Chance Invest - Produktkosten

Die Abschlusskosten der Rente Chance Invest liegen bei 3.375€. Dieser Wert ist wie immer marktüblich, da gesetzlich vorgeschrieben. 

Die beitragsbezogenen Kosten des Versicherers betragen 200,52€ pro Jahr. Dieser Kostenwert ist deutlich über dem Marktdurchschnitt. 

Die Debeka Rente Chance Invest erhebt keine übrigen Kosten. 

Die Gamma-Kosten betragen, bei der Rente Chance Invest, 0,3% pro Jahr. (Mtl. 0,025%)

Abschlusskosten sog. Alphakosten

Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen verrechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die Debeka Rente Chance Invest Rentenversicherung liegt bei 2,5% aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dies ist ein üblicher Wert, genau das gesetzlich vorgeschriebene Maximum.

Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (250€ * 12Monate = 3.000€) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr (maximiert auf 45 Jahre) Debeka nimmt keine Maximierung im Bewertungszeitraum vor. Hier also besonders aufpassen, wenn ein Angebote mit späterem Rentenbeginn als 67 vorliegt. In unserem Fall:

67 Jahre – 23 Jahre = 44 Jahre. Also: Jahresprämie * Bewertungszeitraum = 44J * 3.000€ = 135.000€ Bewertungssumme.

Anhand dieser Bewertungssumme wird dann die Abschlussprovision bemessen. Diese liegt bei 2,5%, also 3.375€ für diesen Vertrag.

Dies ist gängige Praxis bei den allermeisten Provisionsbasierten Rentenversicherungen.

Diese Kosten sind zunächst einmal nicht schlimm, man erhält auch eine Gegenleistung. Dennoch hat eine sogenannte Nettopolice diese Kosten nicht!

Vertragstext Gammakosten der Debeka Rente Chance Invest
Gammakosten Rente Chance Invest

Grundlagen erklärt

Die Begriffe und Kostenpunkte sind schwer zu verstehen? Lies dir hier die Grundlagen durch.

Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten

Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Hier werden 6,6% von jedem Beitrag entnommen. Das sind bei 250€ eben 16,71€ jeden Monat oder 200,52€ im Jahr.

Während der Rentenbezugsphase würden weitere Kosten anfallen, wir gehen hier aber von einer Kapitalisierung zum Ende der Laufzeit aus, um diese Kosten zu vermeiden.

Die Betakosten für diesen Tarif sind für Bruttopolicen leicht erhöht.

Günstiger sind im Vergleich provisionsbefreite Policen.

Verwaltungskosten Debeka Rente Chance Invest
Betakosten Debeka Chance Invest

Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten

Die Gammakosten sind der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Wie hoch dieser Kostenpunkt in der Police am Ende tatsächlich ist, kann man leider nicht genau vorhersagen, da dies stark von der Entwicklung der Fonds abhängt.

Die Gammakosten sind mittelmaß für eine Bruttopolice. Hier ist Vorsicht geboten!

0,3% jährlich auf das Fondsguthaben – 0,025% im Monat.

Debeka Rente Chance Invest - Anlagekosten

Die Debeka vermittelt grundsätzlich Fonds aus Ihrem eigenen Haus. Häufig wird der “Debeka Global Shares” angeboten. Dieser Fonds setzt sich wiederum aus drei weiteren Debeka Fonds zusammen – es ist ein sogenannter Dachfonds.

Debeka Fonds Global Shares Aufteilung
Aufteilung Debeka Global Shares

Der Dachfonds Debeka Global Shares ist mit 0,3% Gebühren pro Jahr günstig (exklusive Transaktionskosten). Allerdings erheben die enthaltenen Fonds ebenfalls Gebühren, was dem Laien auf den ersten Blick vielleicht gar nicht klar ist.

Der Debeka-Aktien-Nordamerika-ESG hat zB zusätzlich noch eine TER von 0,29%. (Die TER alleine gibt leider noch nicht alle enthaltenen Kosten wieder, soll hier aber nur veranschaulichen, dass auf unteren Ebenen noch Kosten hinzukommen).

Debeka Fonds Global Shares Eckdaten
Anlagekosten Rente Chance Invest

Die drei enthaltenen Fonds haben im Schnitt eine TER von 0,28%, welche in der zweiten Ebene entstehen. Unserer Auffassung nach wird das hier dem Laien nicht offensichtlich genug klargemacht, erst wenn man ein Verständnis davon hat, wie Dachfonds funktionieren, wird klar, dass die ausgewiesenen 0,3% p.a. noch nicht alles an Kosten sind. Die Zielfonds bringen ja ebenfalls eigene Verwaltungskosten mit sich!

Ein Vergleich der Debeka Fonds mit frei handelbarem ETF

Wie bereits erklärt, nutzt die Debeka eigene Fonds in ihrer Rentenversicherung – soweit, so gut. 

Diese Fonds sind aber oftmals einfach nur leicht abgewandelte Kopien von frei handelbaren ETFs mit dem Debeka Logo drauf – für ein X-Faches der laufenden Kosten.

So würde man beispielsweise mit dem Flaggschiff-Fonds von Vanguard, welcher bei vielen Fondsgebundenen Rentenversicherungen anwählbar ist, grade einmal eine TER von 0,22% haben. (Um die realen Kosten zu erhalten muss man auch hier natürlich Transaktionskosten, Depotführungsentgelte etc addieren, aber das muss man bei den Debeka-Fonds genauso). 

Unsere Empfehlung

Auch heute gilt: Welche Gesellschaft wir dir empfehlen, kann ich dir nicht pauschal sagen, da die Laufzeit und der Monatsbeitrag individuell sind, entsprechend auch die Kosten in der Altersvorsorge

Altersvorsorge mit Finanzkonzept

Schluss mit intransparenten Kosten und sinnlosen Klauseln!

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Unsere Empfehlung - Produktkosten

Unsere Empfehlung hat keine Abschlusskosten.  Es handelt sich um einen provisionsbefreiten Nettovertrag. Wir werden als Dienstleister für die Beratung und Vermittlung mit einem Honorar auf vB vergütet. Für diese Rechnung haben wir ein Honorar von 3.000€ veranschlagt, welches den kompletten Beratungsprozess inklusive Finanzmathematischem Gutachten miteinbezieht

Die Beta-Kosten betragen in unserer Empfehlung 1%. Das ist deutlich unter dem Marktdurchschnitt. Die Kappa-Kosten belaufen sich auf 36€ pro Jahr

Die Anlagekosten (Gamma-Kosten) liegen bei 0,2% des Vertragsguthabens. 

Wir ziehen hier für den Vergleich eine Nettopolice der myLife heran. Eine Nettopolice ist ein provisionsbefreiter Vertrag, welcher gegen ein Honorar vermittelt wird.

Darstellung der Produktkosten unserer Empfehlung
Unsere Empfehlung - Produktkosten

Unsere Empfehlung - Anlagekosten

Bei langfristigen Anlagen empfehlen wir ebenfalls einen ETF. Unsere aktuelle Empfehlung kostet 0,22% (exklusive Transaktionskosten). 

Debeka und Versicherungsmakler

Die Debeka ist eine der wenigen Versicherungsgesellschaften, die partout nicht mit Maklern zusammenarbeiten möchte. Uns ist es daher nicht möglich, unseren Mandanten die Tarife direkt anzubieten. Wir können die Tarife allerdings (und tun dies auch) in unsere Marktvergleiche miteinbeziehen. Sollte sich aus irgendeinem Grund eine Platzierung für den Mandanten bei der Debeka lohnen, so ist es uns möglich über einen Netzwerkpartner dies durchzuführen.

Altersvorsorge bei Debeka - dem Liebling der Beamten

Auch hier wird wieder deutlich, dass weniger Kostenpunkte, die erhoben werden, nicht gleich bedeutet, dass die Gesellschaft günstiger ist.

Die Debeka ist grundsätzlich im Bereich Altersvorsorge eher im oberen Mittelfeld, doch auch hier kannst du durch eine finanzmathematische Analyse deine Ablaufleistung erhöhen.

Vergleich der Ablaufleistungen
Vergleich der Ablaufleistungen
Fazit

Die Debeka Rente Chance Invest ist von den Kosten des Versicherungsmantels im oberen Mittelfeld angesiedelt.

Kostentreiber sind hier vor allem die Debeka eigenen Fonds, welche wesentlich höhere Kosten bei gleicher oder schlechterer Performance ansetzen.

Es gibt deutlich günstigere und ertragreichere Rentenversicherungen als die Debeka Rente Chance Invest. Solltest du einen solchen Vertrag abgeschlossen haben, kannst du dich gerne bei uns melden, wir erstellen dir ein individuelles Finanzmathematisches Gutachten zu deinem speziellen Vertrag.

Die Debeka verwendet in ihrer Altersvorsorge Debeka Chance Invest uA. einen Dachfonds. Ein Dachfonds ist ein Fonds der selber in andere Fonds investiert. Es entstehen hier also einmal kosten auf der ersten Ebene des Fonds und dann noch einmal jeweils bei den Fonds in die nach unten hin investiert wird.

Das macht die Anlage im Vergleich zu einem Direktinvestment in diese Fonds wesentlich teurer.

Generell arbeitet die Debeka Anfragen und Anliegen der Versicherungsnehmer zuverlässig und zügig ab.

Aus unserer Erfahrung gab es bisher daran keine Kritik. Die Rente funktioniert auch wie geplant.

Jedoch sind die Kosten des Produkts zu hoch im Vergleich mit dem Rest des Marktes

Nein, Pauschalaussagen kann man hier nicht treffen. 

Es kommt auf die einzelnen Tarife, das gewählte Honorar, Laufzeit, Sparte und und und an.

Eine wirklich valide Aussage kann man daher nur direkt anhand eines Einzelfalls treffen.

Ein Finanzberater berät Verbraucher, also Privat- oder Firmenkunden zu Versicherungen, Geldanlage, Krediten, Finanzierungen oder anderen Verträgen im weiteren Sinne.

Dabei wird meist auf Provisionsbasis gearbeitet, also bei Abschluss erhält der Berater eine Provision aus dem vermittelten Produkt. Teilweise wird auch die Beratungsstunde bezahlt, dies ist dann eine sogenannte Honorarberatung.

Wir würden natürlich von uns sagen, dass wir sogar ein sehr guter sind und du uns ja nun gefunden hast.

Aber ernsthaft: Einen guten Finanzberater zu finden ist gar nicht so einfach. Objektiv solltest du folgendes tun:

  1. Blick ins Impressum, ob dort auch der Versicherungsmakler eingetragen ist.
  2. Informationen auf Website und im Internet durchforsten.
  3. Bewertungen und Rezensionen prüfen.

 

Der letzte Punkt ist dann aber der wichtigste: Du musst ihn ausprobieren. Nur wenn du mit der Arbeitsweise und der Person am anderen Ende warm wirst und ein gutes Gefühl hast, ist es am Ende auch ein guter Finanzberater. 

Für viele mag die erste Anlaufstelle in Sachen Finanzberatung die Bank sein. Doch die Bank kann dort nicht mit den besten im Markt mithalten.

Der Rechtsstatus. Die Bank tritt entweder als Mehrfachvertreter oder Ausschließlichkeitsvertreter auf. Bedeutet, die Bank hat nicht Zugriff auf den gesamten deutschen Markt der Finanzprodukte. Es werden also die hauseigenen Fonds oder die Partnerversicherung verkauft.

Produktvielfalt. Eine Bank arbeitet selten konzeptionell, da der Zugriff auf alle Sparten fehlt. Es steht hier also nicht selten einfach das Produkt im Mittelpunkt, anstelle des Kunden.

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