- ERGO Rente Balance hat über die Laufzeit Kosten in Höhe von 205.764,05€
- Die Fondsanlage kostet dich insgesamt 168.602,07€
- Die Provisionskosten des Versicherers belaufen sich auf 37.161,78€
- Finanzmathematisches Gutachten verschafft Klarheit über Kosten
Das Unternehmen ERGO
Über die ERGO kann man viel schreiben, der ein oder andere wird sie vielleicht auch noch unter dem Namen Hamburg Mannheimer (HMI) kennen. Diese hatten sich damals nach einigen an die Öffentlichkeit geratenen Lustreisen umbenannt, um vom Marketing her einen Neuanfang zu starten.
ERGO PRO ist ein Strukturvertrieb und vertreibt stark hierarchisch organisiert die Lebensversicherungen der ERGO. Dazu zählen die
- ERGO Rente Balcane
- ERGO Rente Chance
- ERGO Vermögenspolice Balance
Dadurch, dass die ERGO PRO ein Strukturvertrieb ist und auch eine gewisse Marktmacht in Deutschland hat, ist es nicht unwahrscheinlich, dass man ein Angebot zu einem der oben genannten Produkte von jemandem aus dem Umfeld erhält, der plötzlich Finanzberater geworden ist. Wenn das der Fall ist, solltest du dir den Artikel unbedingt zu Ende durchlesen.
Die Indexpolice der ERGO Direkt AG
Die Funktionsweise der Indexpolice der ERGO Direkt AG ist eine andere als die einer ganz normalen Fondspolice. Dazu unten mehr.
Wie bei einer Fondspolice kann ich aber auch zwischen einer Kapitalauszahlung oder eine lebenslangen Rente wählen zum Versicherungsablauf.
Unterschied ERGO Rente Balance zu anderen Fondsgebundenen Rentenversicherungen - Das Geschäft mit der Angst
Wie oben bereits erwähnt, ist die ERGO Rente Balance keine gewöhnliche Fondsgebundene Rentenversicherung, sondern eine sogenannte Indexpolice und bietet den Kunden oder so wird es zumindest verkauft, große Flexibilität bei noch höherer Sicherheit.
Aus unserer Sicht ist man hier aber eher davor sicher, Rendite zu erwirtschaften. Okay, etwas flapsig ausgedrückt, warum ist das so?
Indexbeteiligung
Kurz: Das Geld wird nicht (komplett) im freien Fonds angelegt, sondern befindet sich im Sicherungsvermögen der Versicherung. Du kannst dir nun einen Index aussuchen, an dem du partizipieren möchtest. Jeden Monat wird die Monatsrendite festgehalten und am Ende summiert. Ist das Ergebnis negativ, wird eine Rendite von 0% auf dein Guthaben angewandt, ist das Ergebnis positiv, wird die Rendite nach oben hin gedeckelt bzw. im Falle der ERGO Rente Balance mit deiner Beteiligungsquote multipliziert.
Indexbeteiligung
Kurz: Das Geld wird nicht (komplett) im freien Fonds angelegt, sondern befindet sich im Sicherungsvermögen der Versicherung. Du kannst dir nun einen Index aussuchen, an dem du partizipieren möchtest. Jeden Monat wird die Monatsrendite festgehalten und am Ende summiert. Ist das Ergebnis negativ, wird eine Rendite von 0% auf dein Guthaben angewandt, ist das Ergebnis positiv, wird die Rendite nach oben hin gedeckelt bzw. im Falle der ERGO Rente Balance mit deiner Beteiligungsquote multipliziert.
FAZIT zur Indexbeteiligung
Indexbeteiligungen sind recht komplexe Mechanismen innerhalb einer Rentenversicherung. Die aus dem Bild angenommen Jahresentwicklung von 10% ist sehr hoch, kann aber vorkommen. Durch die Quote verlierst du aber 7%, die du eigentlich mitnehmen würdest, wenn du eine normale Fondsgebundene Rentenversicherung hättest.Die Annahme für ein solches Produkt ist ja, dass man noch 30 Jahre und mehr bis zur Rente hat und eben die negativen Jahre aussitzen kann, denn der Grundgedanke ist, dass globale Aktienmärkte über einen längeren Zeitraum tendenziell steigen. Man holt sich mit so einer Indexbeteiligung also einen komplizierten Vertragsbaustein ins Haus, der Kosten verursacht und die Rendite bremst.
Vergleichsparameter für die ERGO Rente Balance
| Alter | 01.01.2000 |
| Monatsbeitrag | 350€/Monat |
| Produktart | Rentenversicherung mit Indexbeteiligung |
| Rentengarantiezeit | Mindestwert |
| Dynamik | 2% p.a. |
| Ablaufmanagement | Nein |
| Zusatzversicherung | Nein |
Unser Mandant hat mit diesen Daten nun die ERGO Rente Balance abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.
Dynamik
Der Vertrag hat eine jährliche Dynamik von 2%, das bedeutet die Sparleistung steigt jedes Jahr um 2% gegenüber dem Vorjahr an.Zusatzversicherungen
Unser Kunde hat keine der möglichen Zusatzversicherungen in dem Vertrag integriert. Es gilt der Grundsatz: Kombiverträge lässt man bleiben. Die Struktur des Vertrages wird dadurch undurchsichtig, intransparent und es entstehen erhöhte Kosten. Eine Versicherung für ein Risiko.Garantie und Rentengarantiezeit
Bei einem Kunden mit so einer langen Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr braucht man keine Garantie. Durch die Indexbeteiligung wird sie hier aber förmlich aufgezwungen. Laut Vertragsbedingungen können wir aber auch zu 100% im freien Fonds investiert sein, wir wählen daher diese Variante. Dennoch sind 30% des Gesamtkapitals im Deckungsstock, die 100% beziehen sich lediglich auf Fondsanlage oder Indexbeteiligung, wir verzichten auf die Indexbeteiligung. Tatsächlich lässt man Garantien am besten immer aus Rentenversicherungen raus, denn Garantien schmälern die Rendite enorm. Die Rentengarantiezeit, welche bestimmt, wie lange eine Rente garantiert gezahlt wird (also auch nach Ableben des Versicherungsnehmers) haben wir bei der ERGO Rente Balance Rentenversicherung auf ein Minimum gesetzt, da der Kunde lieber die Kapitalisierung mit Aufschubdauer möchte. Im hier vorliegenden Angebot wird zu 30% in den Deckungsstock investiert.Kosten der ERGO Rente Balance Rentenversicherung
In den VVG der ERGO Rente Balance Rentenversicherung finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.
Doppelte Abschlusskosten sog. Alphakosten
Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die ERGO Rente Balance Rentenversicherung liegt bei 2,5% aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dies ist ein üblicher Wert, genau das gesetzlich vorgeschriebene Maximum. Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (350€ * 12Monate = 4.200€) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr (maximiert auf 35 Jahre). In unserem Fall:67 Jahre – 23 Jahre = 44 Jahre. Aufgrund der Maximierung nur 35J Bewertungszeitraum * 4.200€ Jahresprämie = 147.000€ eingesetztes Kapital. Davon 2,5% sind 3.675€ Abschlusskosten. Dies ist gängige Praxis bei den allermeisten Provisionsbasierten Rentenversicherungen.
Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten
Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Die ERGO Rente Balance hat die „fiese“ Eigenheit, dass die Betakosten zu Beginn sehr hoch ausfallen mit 1040€ (das sind fast 3 Monatsbeiträge!) und dann jedes Jahr um 18,90€ fallen. Das bedeutet, dass direkt zu Beginn viel weniger Kapital für mich arbeiten kann, weil es als Kostenbaustein aus dem Vertrag entnommen wird. Die Betakosten für diesen Tarif sind für Bruttopolicen überdurchschnittlich hoch. Für das finanzmathematische Gutachten ziehen wir einen Mittelwert von 10,85% heran.
Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten
Die Gammakosten sind in der Regel der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Die ERGO Rente Balance hat allerdings nur Gammakosten auf den Deckungsstock, in welchen hier zu 30% investiert wird. 0,5% werden hier jährlich in Rechnung gestellt.Die Gammakosten sind durchschnittlich für eine Bruttopolice, aber können mit einer provisionsbefreiten Nettopolice nicht mithalten.
Stückkosten sog. Kappakosten
Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Diese Art der Kosten kommt recht selten vor und die ERGO verzichtet in ihrer ERGO Rente Balance auch darauf. Kappakosten 0€.Kosten der Fondsanlage in der ERGO Rente Balance
Die uns vorliegende Fondsauswahl weist eine ausreichend große Menge und Auswahl auf. Sowohl aktive Fonds als auch einzelne ETFs gibt es und es ist möglich, die gängigen Portfolios hier abzubilden.
Dass dies möglich ist, bedeutet aber noch lange nicht, dass jeder Vertrag auch so gestaltet ist. Es sollte insbesondere auf die sogenannte Gesamtkostenquote (TER) geachtet werden. Hier bestehen nämlich große Unterschiede. Von 0,45% bis 3,04% Verwaltungsgebühren für die Fondsanlage ist hier der Spielraum.
Der Mandant, welcher die mathematische Analyse in Auftrag gegeben hatte, legte uns dies als Anlage für seine ERGO Rente Balance.
Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital in der ERGO Rente Balance?
Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust des eingesetzten Kapitals einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass vergleichbare Produkte nur einen Bruchteil der Kosten dieser Rentenversicherung aufweisen. Insgesamt kostet der Vertrag, so wie er uns vorliegt, den Mandanten über die Laufzeit 205.764,05€. Geld, was so in der Altersvorsorge fehlt.
Was kann man also tun, um den Ertrag zu erhöhen und die Altersvorsorge zu optimieren?
Fazit
Die Rentenversicherung der ERGO lässt in dieser Konstellation sehr viel Potenzial liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment. Es handelt sich hierbei um eine sogenannte Nettopolice, also einen Tarif, der keine Provisionskosten verursacht, sondern ein Honorar für den Berater entrichtet wird. So sparst du dir als Anleger eine ganze Menge Kosten und hast jederzeit die völlige Transparenz und Kostenkontrolle!
Was du jetzt tun solltest
Wenn du also einen Vertrag bei ERGO in Form einer Rente Balance hast, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt. Jetzt Kontakt aufnehmen!
Hallo, ich bin Franz Paufler
(Finanzberater bei der Level V Finanz GmbH in Hamburg)
Ich arbeite gern mit Zahlen – aber noch lieber mit Menschen. Für viele, die zu mir kommen, geht es nicht um die eine perfekte Geldanlage, sondern um etwas Grundsätzliches: endlich Ordnung in die eigenen Finanzen bringen. Verstehen, was sinnvoll ist. Und das gute Gefühl, einen Plan zu haben, der wirklich passt.
Dabei unterstütze ich vor allem bei Themen wie Altersvorsorge und langfristiger Finanzplanung. Kompliziert muss das nicht sein – wichtig ist, dass es zu dir und deiner Lebenssituation passt. Und genau dafür nehme ich mir Zeit: Ich höre zu, stelle die richtigen Fragen und entwickle gemeinsam mit dir eine Lösung, die du wirklich verstehst und mittragen kannst.
Mein Motto: „Finanzplanung soll nicht kompliziert sein, sondern maßgeschneidert und klar.“
Wenn du jemanden suchst, der dich ehrlich berät und dir dabei hilft, in Finanzfragen den Überblick zu behalten, freue ich mich, dich kennenzulernen.
