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Wie funktioniert die Münchener Verein PrivatRente Balance – Tarif 87S?
Welche Kosten hat die Münchener Verein PrivatRente Balance – Tarif 87S?
Welche Fondskosten hat die Fondspolice des Münchener Vereins?
Wie entwickelt sich mein eingesetztes Kapital?
Das Wichtigste in Kürze
- Münchener Verein PrivatRente Balance – Tarif 87S weißt bei ausgewählter Fondsauswahl 22.407,22€ Kosten auf
- Fährt keinen Verlust ein
- Produkte bei anderen Anbietern erzielen voraussichtlich wesentlich höhere Erträge
Die Fondspolice des Münchener Vereins: PrivatRente Balance - Tarif 87S
Die Funktionsweise der Münchener Verein PrivatRente Balance – Tarif 87S ist die einer ganz normalen Fondspolice. Ich kann also entweder eine lebenslange Rente beziehen oder eine steuerlich vergünstigte Kapitalauszahlung erhalten. Hier haben wir die Fondspolice – auch Fondsgebundene Rentenversicherung – in aller Ausführlichkeit vorgestellt.
Das Unternehmen Münchener Verein
Der Münchener Verein ist ein traditionsreiches Versicherungsunternehmen mit Sitz in München, Deutschland. Das Unternehmen wurde im Jahr 1922 gegründet und hat seitdem eine lange Geschichte der Bereitstellung von Versicherungsprodukten für Privatpersonen, Familien und Unternehmen.
Das Unternehmen hat eine breite Palette von Versicherungsprodukten, einschließlich Krankenversicherung, Pflegeversicherung, Lebensversicherung, Unfallversicherung und Reiseversicherung. Der Fokus des Münchener Vereins liegt auf der Absicherung von Gesundheit, Vorsorge und Vermögen.
Grundlagen für den Vergleich der Münchener Verein PrivatRente Balance - Tarif 87S
Lies dir hier die Grundlagen durch, nach denen man Altersvorsorge vergleichen sollte. Wir erklären alle Fremdwörter und Fachbegriffe für dich.
Vergleichsparameter für die Münchener Verein PrivatRente Balance - Tarif 87S
Alter | 01.01.1990 |
Monatsbeitrag | 300€/Monat |
Produktart | fondsgebundene Rentenversicherung – ohne Garantie |
Rentengarantiezeit | Mindestniveau |
Dynamik | 3% |
Ablaufmanagement | ja |
Zusatzversicherung | nein |
Unser Testkunde hat mit diesen Daten nun eine Münchener Verein PrivatRente Balance – Tarif 87S abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.
Dynamik
Der Vertrag hat eine jährliche Dynamik von 3%, das bedeutet die Sparleistung steigt jedes Jahr um 3% gegenüber dem Vorjahr an. Diesen Wert sollte man mindestens vereinbaren, um die Inflation auszugleichen.
Zusatzversicherungen
Unser Kunde hat keine der möglichen Zusatzversicherungen in dem Vertrag integriert. Es gilt der Grundsatz: Kombiverträge lässt man bleiben. Die Struktur des Vertrages wird dadurch undurchsichtig, intransparent und es entstehen erhöhte Kosten. Eine Versicherung für ein Risiko.
Garantie und Rentengarantiezeit
Bei einem Kunden mit so einer langen Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr braucht man keine Garantie. Tatsächlich lässt man Garantien am besten immer aus Rentenversicherungen raus, denn Garantien schmälern die Rendite enorm. Die Rentengarantiezeit, welche bestimmt, wie lange eine Rente garantiert gezahlt wird(also auch nach Ableben des Versicherungsnehmers) haben wir bei der Münchener Verein PrivatRente Balance – Tarif 87S auf ein Minimum gesetzt, da der Kunde lieber die Kapitalisierung mit Aufschubdauer möchte.
Kosten der Münchener Verein PrivatRente Balance - Tarif 87S
In den VVG der Münchener Verein PrivatRente Balance – Tarif 87S finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.
Abschlusskosten sog. Alphakosten
Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die Münchener Verein PrivatRente Balance – Tarif 87S liegen bei 2,5% aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dies ist ein üblicher Wert, genau das gesetzlich vorgeschriebene Maximum.
Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (300€ * 12Monate = 3.600€) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr. In unserem Fall:
67 Jahre – 32 Jahre = 35 Jahre. 35J Bewertungszeitraum * 3600€ Jahresprämie = 126.000€ eingesetztes Kapital. Hier müssen wir noch die Dynamik von jährlich 3% mit berechnen. Somit kommen wir auf 220,663,49€. Davon 2,5% sind 5.516€ Abschlusskosten. Im Angebot sind 3.060€ vermerkt, da die Abschlusskosten auf die Dynamik nachrangig anfallen.
Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten
Die Betakosten werden jeden Monat nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Hier werden 9,14% von jedem Beitrag entnommen. Das sind bei 300€ eben 32,8€ jeden Monat oder 393,9€ im Jahr.
Die Betakosten sind für diesen Tarif überdurchschnittlich hoch.
Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten
Die Gammakosten sind der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Wie hoch dieser Kostenpunkt in der Police am Ende tatsächlich ist, kann man leider nicht genau vorhersagen, da dies stark von der Entwicklung der Fonds abhängt. Die Gammakosten der Münchener Verein PrivatRente Balance – Tarif 87S betragen 1,154%! Hier können versicherungsbedingte Überschüsse den Wert zwar mindern, doch diese sind nicht garantiert.
Die Gammakosten sind sehr hoch.
Stückkosten sog. Kappakosten
Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Diese Art der Kosten kommt recht selten vor und die Münchener Verein PrivatRente Balance – Tarif 87S verzichtet auf diesen Kostenpunkt.
Kosten der Fondsanlage in der Münchener Verein PrivatRente Balance - Tarif 87S
Die uns vorliegende Fondsauswahl weist eine ausreichend große Menge und Auswahl auf. Sowohl aktive Fonds als auch ETFs gibt es reichlich und es ist möglich die gängigen Portfolios hier abzubilden.
Der Mandant, welcher die mathematische Analyse in Auftrag gegeben hatte, legte uns dies als Anlage für seine Münchener Verein PrivatRente Balance – Tarif 87S vor.
Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital in der Münchener Verein PrivatRente Balance - Tarif 87S über den Zeitraum?
Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust der eingesetzten 220.663,49€ (12 Monate * 300€ *35 Jahre bis 67 inklusive jährlicher Dynamik) einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass vergleichbare Produkte nur einen Bruchteil der Kosten dieser Rentenversicherung aufweisen. Insgesamt kostet der Vertrag, so wie er uns vorliegt, den Mandanten über die Laufzeit 101.944,54€. Geld, was so in der Altersvorsorge fehlt.
Fazit zur Münchener Verein PrivatRente Balance - Tarif 87S
Die Münchener Verein PrivatRente Balance – Tarif 87S lässt in dieser Konstellation sehr viel Potential liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment.
Wenn du also einen Vertrag beim Münchener Verein hast oder kurz davor bist einen abzuschließen, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt.
