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SI Global Garant Invest – Flexible Rente im Test | Finanzmathematische Analyse

SI Global Garant Invest im Test

Die Fondspolice der Signal Iduna Lebensversicherung

Die Funktionsweise der SIGGI Flex Rente von der Signal Iduna ist die einer ganz normalen Fondspolice. Ich kann also entweder eine lebenslange Rente beziehen oder eine steuerlich vergünstigte Kapitalauszahlung erhalten. Hier haben wir die Fondspolice – auch Fondsgebundene Rentenversicherung – in aller Ausführlichkeit vorgestellt.

Das Unternehmen Signal Iduna Lebensversicherungs a. G.

Die Signal Iduna ist 1999 auf dem deutschen Markt unter diesem Name tätig und somit ein echtes Schwergewicht am deutschen Versicherungsmarkt. Entstanden ist der Konzern aus dem Zusammenschluss der Hamburger Iduna Nova und der Dortmunder Signal Versicherung.

Signal Iduna und der Strukturvertrieb OVB

Der Signal Iduna Konzern hält rund 53% des Strukturvertriebes OVB. Es ist daher nicht verwunderlich, wenn du als Kunde dieses Vertriebes eine Altersvorsorge der Signal Iduna erhalten hast. Also dranbleiben, wenn ein Bekannter nun Finanzberater ist und du die SIGGI Flex Rente besparen sollst.

Grundlagen für den Vergleich SI Global Garant Invest

Lies dir hier die Grundlagen durch, nach denen man Altersvorsorge vergleichen sollte. Wir erklären alle Fremdwörter und Fachbegriffe für dich.

Vergleichsparameter für die SI Global Garant Invest

Alter01.01.2000
Monatsbeitrag200€/Monat
ProduktartFondsgebundene Rentenversicherung – ohne Garantie
RentengarantiezeitMindestniveau
Dynamik2% p.a.
AblaufmanagementNein
ZusatzversicherungNein

Unser Mandant hat mit diesen Daten nun die SI Global Garant Invest abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.

Dynamik

Der Vertrag hat eine jährliche Dynamik von 2%, das bedeutet die Sparleistung steigt jedes Jahr um 2% gegenüber dem Vorjahr an.

Zusatzversicherungen

Unser Kunde hat keine der möglichen Zusatzversicherungen in dem Vertrag integriert. Es gilt der Grundsatz: Kombiverträge lässt man bleiben. Die Struktur des Vertrages wird dadurch undurchsichtig, intransparent und es entstehen erhöhte Kosten. Eine Versicherung für ein Risiko.

Garantie und Rentengarantiezeit

Bei einem Kunden mit so einer langen Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr braucht man keine Garantie. Tatsächlich lässt man Garantien am besten immer aus Rentenversicherungen raus, denn Garantien schmälern die Rendite enorm. Die Rentengarantiezeit, welche bestimmt, wie lange eine Rente garantiert gezahlt wird (also auch nach Ableben des Versicherungsnehmers) haben wir bei der SI Global Garant Invest auf ein Minimum gesetzt, da der Kunde lieber die Kapitalisierung mit Aufschubdauer möchte.

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Kosten der SI Global Garant Invest

In den VVG der SI Global Garant Invest finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.

SI Global Garant Invest Abschlusskosten
SI Global Garant Invest Abschlusskosten

Abschlusskosten sog. Alphakosten

Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die SI Global Garant Invest liegt bei 2,5% aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dies ist ein üblicher Wert, genau das gesetzlich vorgeschriebene Maximum.

Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (200€ * 12Monate = 2.400€) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr (maximiert auf 40 Jahre). In unserem Fall:

67 Jahre – 22 Jahre = 45 Jahre. Aufgrund der Maximierung nur 40J Bewertungszeitraum * 2.400€ Jahresprämie = 96.000€ eingesetztes Kapital. Davon 2,5% sind 2.400€ Abschlusskosten.

SI Global Garant Invest Betakosten
SI Global Garant Invest Betakosten

Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten

Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Hier werden 7% von jedem Beitrag entnommen. Das sind bei 200€ eben 14€ jeden Monat oder 168€ im Jahr.

Die Betakosten für diesen Tarif sind für Bruttopolicen durchschnittlich.

SI Global Garant Invest Gammakosten
SI Global Garant Invest Gammakosten

Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten

Die Gammakosten sind der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Wie hoch dieser Kostenpunkt in der Police am Ende tatsächlich ist, kann man leider nicht genau vorhersagen, da dies stark von der Entwicklung der Fonds abhängt. Zudem hat die Signal Iduna auch eine Überschussbeteiligung eingebaut, was erstmal gut für den Kunden ist. 

Die Gammakosten der SI Global Garant Invest betragen 0,22% im Jahr auf das Vertragsguthaben.

Die Gammakosten sind im Durchschnitt für eine Bruttopolice, aber können mit einer provisionsbefreiten Nettopolice nicht mithalten.

Stückkosten sog. Kappakosten

Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Diese Art der Kosten kommt recht selten vor und die SI Global Garant Invest verzichtet auf diesen Kostenpunkt.

Kosten der Fondsanlage in der SI Global Garant Invest

Die uns vorliegende Fondsauswahl weist eine ausreichend große Menge und Auswahl auf. Sowohl aktive Fonds als auch einzelne ETFs gibt es  und es ist möglich, die gängigen Portfolios hier abzubilden.

Dass dies möglich ist, bedeutet aber noch lange nicht, dass jeder Vertrag auch so gestaltet ist. Es sollte insbesondere auf die sogenannte Gesamtkostenquote (TER) geachtet werden. Hier bestehen nämlich große Unterschiede. Von 0,45% bis 3% Verwaltungsgebühren für die Fondsanlage ist hier der Spielraum.

SI Global Garant Invest Kosten Fondsanlage
SI Global Garant Invest Kosten Fondsanlage

Der Mandant, welcher die mathematische Analyse in Auftrag gegeben hatte, legte uns dies als Anlage für seine Fondsgebundene Rentenversicherung mit dem Tarif SI Global Garant Invest vor.

Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital in der SI Global Garant Invest über den Zeitraum?

Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust des eingesetzten Kapitals einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass vergleichbare Produkte nur einen Bruchteil der Kosten dieser Rentenversicherung aufweisen. Insgesamt kostet der Vertrag, so wie er uns vorliegt, den Mandanten über die Laufzeit 133.345,21€. Geld, was so in der Altersvorsorge fehlt.

Signal Iduna Vergleich mit Nettopolice
Signal Iduna Vergleich mit Nettopolice

Was kann man also tun, um den Ertrag zu erhöhen und die Altersvorsorge zu optimieren?

Fazit zur Fondsgebundenen Altersvorsorge SI Global Garant Invest

Die Fondsgebundene Rentenversicherung der Signal Iduna lässt in dieser Konstellation sehr viel Potenzial liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment. Es handelt sich hierbei um eine sogenannte Nettopolice, also einen Tarif, der keine Provisionskosten verursacht, sondern ein Honorar für den Berater entrichtet wird. So sparst du dir als Anleger eine ganze Menge Kosten und hast jederzeit die völlige Transparenz und Kostenkontrolle!

Was du jetzt tun solltest

Wenn du also einen Vertrag bei der Signal Iduna als SI Global Garant Invest hast, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt.

Die SI Global Garant Invest hat in der uns vorliegenden Konstellation Kosten von ca. 133.345,21 € in der gesamten Laufzeit. Vergleichbare Produkte sind deutlich günstiger.

Die SI Global Garant Invest ist eine sogenannte Lebensversicherung und ist, sofern nicht anders vereinbart, mit einer Frist von 1 Monat kündbar. 

Kündigungsvorlagen findest du zB hier. Oder wir unterstützen dich bei der fach- und sachgerechten Abwicklung.

Ob eine Kündigung sinnvoll ist, muss im Einzelfall entschieden werden.

Wie lange läuft der Vertrag schon?

Welche Restlaufzeit hat der Vertrag noch?

Wie sehen die Lebensumstände aus?

Welche Alternativen zur SI Global Garant Invest hat man?

In den allermeisten Fällen sind die Kosten aber deutlich höher und lassen sich durch einen Wechsel bzw. eine Kündigung vermeiden/senken.

Jeder muss selber über die Sinnhaftigkeit von Versicherungsprodukten entscheiden. Wir legen hier lediglich die Kosten und Anlage eines uns vorliegenden Vertrages offen und berichten von einem Erfahrungsbericht.

Gerne beraten wir dich unverbindlich persönlich in einem Erstgespräch zu diesem oder ähnlichen Verträgen.

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