- Die Gothaer GarantieRente hat über die Laufzeit Kosten in Höhe von 36.066,43 €
- Die Renditeerwartung in der Gothaer GarantieRente ist deutlich geringer als der Marktdurchschnitt
- Vergleichbare Rentenversicherungen erzielen deutlich höhere Ablaufleistungen
- Finanzmathematisches Gutachten verschafft Klarheit über Kosten
Das Unternehmen Gothaer
Eine erste Gothaer Feuer-Versicherungs-Bank entstand 1779. Sie wurde anschließend in 1820 in der namensgebenden Stadt Gotha umgegründet. Die Gothaer gilt als erster deutscher Versicherer mit der Struktur Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit.
Mit knapp 5.000 Mitarbeitern und ca. 4.7 Milliarden € Umsatz in 2021 gehört Sie zu den größeren Akteuren am deutschen Versicherungsmarkt.
Grundlagen für den Vergleich Allianz PrivatRente IndexSelect
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Die Indexpolice der Gothaer
Die Funktionsweise der Indexpolice der Gothaer ist eine andere als die einer ganz normalen Fondspolice. Dazu unten mehr.
Wie bei einer Fondspolice kann ich aber auch zwischen einer Kapitalauszahlung oder eine lebenslangen Rente wählen zum Versicherungsablauf.
Unterschied Gothaer GarantieRente zu anderen Fondsgebundenen Rentenversicherungen - Das Geschäft mit der Angst
Wie oben bereits erwähnt, ist die Gothaer GarantieRente keine gewöhnliche Fondsgebundene Rentenversicherung, sondern eine sogenannte Indexpolice und bietet den Kunden oder so wird es zumindest verkauft, große Flexibilität bei noch höherer Sicherheit.
Aus unserer Sicht ist man hier aber eher davor sicher, Rendite zu erwirtschaften. Okay, etwas flapsig ausgedrückt, warum ist das so?
Indexbeteiligung
Kurz: Das Geld wird nicht im freien Fonds angelegt, sondern befindet sich im Sicherungsvermögen der Versicherung. Du kannst dir nun einen Index aussuchen, an dem du partizipieren möchtest. Zur Auswahl stehen vier verschiedene Indizes. Die Gothaer arbeitet mit einem sogenannten „Risikomechanismus“, das bedeutet, sobald die Aktienmärkte heruntergehen, wird in Anleihen und Rohstoffe umgeschichtet. Sehr schade, da die Rendite ja gerade über die Volatilität generiert wird. Man nimmt sich also die Chance, Aktienanteile günstig einzukaufen.
FAZIT zur Indexbeteiligung
Indexbeteiligungen sind recht komplexe Mechanismen innerhalb einer Rentenversicherung. An dem oberen Schaubild sieht man ganz gut, dass man durch diesen Mechanismus langfristig nur bei der halben Rendite rauskommt. Also statt den üblichen 6–8 %, die man langfristig in einem breit gestreuten Aktienfonds erwirtschaftet, sind wir bei der Indexpolice eher bei 3–4 % pro Jahr.Die Annahme für ein solches Produkt ist ja, dass man noch 30 Jahre und mehr bis zur Rente hat und eben die negativen Jahre aussitzen kann, denn der Grundgedanke ist, dass globale Aktienmärkte über einen längeren Zeitraum tendenziell steigen. Man holt sich mit so einer Indexbeteiligung also einen komplizierten Vertragsbaustein ins Haus, der Kosten verursacht und die Rendite bremst.
Vergleichsparameter für die Gothaer GarantieRente
| Alter | 01.01.2000 |
| Monatsbeitrag | 300€/Monat |
| Produktart | Rentenversicherung mit Indexbeteiligung |
| Rentengarantiezeit | Mindestwert |
| Dynamik | 2% p.a. |
| Ablaufmanagement | Nein |
| Zusatzversicherung | Nein |
Unser Mandant hat mit diesen Daten nun die Gothaer GarantieRente abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.
Dynamik
Der Vertrag ist ohne Dynamik. Grundsätzlich ist es empfehlenswert, eine Dynamik mit reinzunehmen, um die Inflation auszugleichen.Zusatzversicherungen
Unser Kunde hat keine der möglichen Zusatzversicherungen in dem Vertrag integriert. Es gilt der Grundsatz: Kombiverträge lässt man bleiben. Die Struktur des Vertrages wird dadurch undurchsichtig, intransparent und es entstehen erhöhte Kosten. Eine Versicherung für ein Risiko.Garantie und Rentengarantiezeit
Bei einem Kunden mit so einer langen Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr braucht man keine Garantie. Durch die Indexbeteiligung wird sie hier aber förmlich aufgezwungen. Im folgenden Angebot müssen mindestens 80 % der Beiträge garantiert sein. Tatsächlich lässt man Garantien am besten immer aus Rentenversicherungen raus, denn Garantien schmälern die Rendite enorm. Die Rentengarantiezeit, welche bestimmt, wie lange eine Rente garantiert gezahlt wird (also auch nach Ableben des Versicherungsnehmers) haben wir bei der Gothaer GarantieRente auf ein Minimum gesetzt, da der Kunde lieber die Kapitalisierung mit Aufschubdauer möchte.Altersvorsorge mit Finanzkonzept
Schluss mit intransparenten Kosten - Klarheit schaffen!
Jetzt Kontakt aufnehmenKosten der Gothaer GarantieRente
In den VVG der Gothaer GarantieRente finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.
Abschlusskosten sog. Alphakosten
Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die Gothaer GarantieRente liegt bei 2,5 % aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dies ist ein üblicher Wert, genau das gesetzlich vorgeschriebene Maximum.Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (300 € * 12Monate = 3.600 €) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr (maximiert auf 35 Jahre). In unserem Fall: 67 Jahre – 32 Jahre = 35 Jahre. 35J Bewertungszeitraum * 3.600 € Jahresprämie = 126.000 € eingesetztes Kapital. Davon 2,5 % sind 3.150 € Abschlusskosten. Im Angebot sind 3.060 € vermerkt.
Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten
Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. In der Gothaer GarantieRente werden 14,51 % von jedem Beitrag entnommen. Das sind bei 300 € eben 43,53 € jeden Monat oder 522,36 € im Jahr. Die Betakosten für diesen Tarif sind überdurchschnittlich hoch.
Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten
Die Gammakosten sind in der Regel der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Die Gothaer GarantieRente verzichtet auf diesen Kostenpunkt.Stückkosten sog. Kappakosten
Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Diese Art der Kosten kommt recht selten vor und die Gothaer GarantieRente verzichtet auch darauf.Kosten der Fondsanlage in der Gothaer GarantieRente
Da man in der Gothaer GarantieRente zwischen vier verschiedenen Indizes wählen kann, können wir die genaue Rendite nicht benennen. Diese sollte allerdings sehr kostengünstig sein >0,5 %.
Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital in der Gothaer GarantieRente?
Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust des eingesetzten Kapitals einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass vergleichbare Produkte eine deutlich höhere Ablaufleistung erzielen. Aufgrund des gewählten Anlagesystems erwirtschaftet man deutlich weniger Rendite, was gerade bei langen Laufzeiten entscheidend ist.
Was kann man also tun, um den Ertrag zu erhöhen und die Altersvorsorge zu optimieren?
Fazit zur Fondsgebundenen Altersvorsorge Gothaer GarantieRente
Die Rentenversicherung der Gothaer lässt in dieser Konstellation sehr viel Potenzial liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment. Es handelt sich hierbei um eine sogenannte Nettopolice, also einen Tarif, der keine Provisionskosten verursacht, sondern ein Honorar für den Berater entrichtet wird. So sparst du dir als Anleger eine ganze Menge Kosten und hast jederzeit die völlige Transparenz und Kostenkontrolle!
Was du jetzt tun solltest
Wenn du also einen Vertrag bei Gothaer in Form einer Gothaer GarantieRente hast, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt.
