Das erwartet dich hier
Wie funktioniert die Stuttgarter FlexRente performance+?
Welche Kosten hat die Stuttgarter FlexRente performance+?
Welche Fondskosten hat die Fondspolice der Stuttgarter?
Wie entwickelt sich mein eingesetztes Kapital?
Das Wichtigste in Kürze
- Stuttgarter FlexRente performance+ weißt bei ausgewählter Fondsauswahl 49.689,77€ Kosten auf
- Fährt keinen Verlust ein
- Produkte bei anderen Anbietern erzielen voraussichtlich wesentlich höhere Erträge
Die Fondspolice der Stuttgarter: FlexRente performance+
Die Funktionsweise der Stuttgarter FlexRente performance+ ist die einer ganz normalen Fondspolice. Ich kann also entweder eine lebenslange Rente beziehen oder eine steuerlich vergünstigte Kapitalauszahlung erhalten. Hier haben wir die Fondspolice – auch Fondsgebundene Rentenversicherung – in aller Ausführlichkeit vorgestellt.
Das Unternehmen Stuttgarter
Die Stuttgarter Versicherung ist ein renommiertes Versicherungsunternehmen in Deutschland mit Sitz in Stuttgart. Seit der Gründung im Jahr 1908 hat das Unternehmen eine lange Tradition und ist heute ein wichtiger Anbieter von Versicherungslösungen für Privatpersonen und Unternehmen.
Das Portfolio der Stuttgarter Versicherung umfasst eine Vielzahl von Versicherungsprodukten, darunter Lebensversicherungen, Krankenversicherungen, Unfallversicherungen, Haftpflichtversicherungen, Kfz-Versicherungen und viele weitere.
Grundlagen für den Vergleich der Stuttgarter FlexRente performance+
Lies dir hier die Grundlagen durch, nach denen man Altersvorsorge vergleichen sollte. Wir erklären alle Fremdwörter und Fachbegriffe für dich.
Vergleichsparameter für die Stuttgarter FlexRente performance+
Alter | 01.01.1990 |
Monatsbeitrag | 300€/Monat |
Produktart | fondsgebundene Rentenversicherung – ohne Garantie |
Rentengarantiezeit | Mindestniveau |
Dynamik | 3% |
Ablaufmanagement | ja |
Zusatzversicherung | nein |
Unser Testkunde hat mit diesen Daten nun eine Stuttgarter FlexRente performance+ abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.
Dynamik
Der Vertrag hat eine jährliche Dynamik von 3%, das bedeutet die Sparleistung steigt jedes Jahr um 3% gegenüber dem Vorjahr an. Diesen Wert sollte man mindestens vereinbaren, um die Inflation auszugleichen.
Zusatzversicherungen
Unser Kunde hat keine der möglichen Zusatzversicherungen in dem Vertrag integriert. Es gilt der Grundsatz: Kombiverträge lässt man bleiben. Die Struktur des Vertrages wird dadurch undurchsichtig, intransparent und es entstehen erhöhte Kosten. Eine Versicherung für ein Risiko.
Garantie und Rentengarantiezeit
Bei einem Kunden mit so einer langen Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr braucht man keine Garantie. Tatsächlich lässt man Garantien am besten immer aus Rentenversicherungen raus, denn Garantien schmälern die Rendite enorm. Die Rentengarantiezeit, welche bestimmt, wie lange eine Rente garantiert gezahlt wird(also auch nach Ableben des Versicherungsnehmers) haben wir bei der Stuttgarter FlexRente performance+ auf ein Minimum gesetzt, da der Kunde lieber die Kapitalisierung mit Aufschubdauer möchte.
Kosten der Stuttgarter FlexRente performance+
In den VVG der Stuttgarter FlexRente performance+ finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.
Abschlusskosten sog. Alphakosten
Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die Stuttgarter FlexRente performance+ liegen bei 2,5% aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dies ist ein üblicher Wert, genau das gesetzlich vorgeschriebene Maximum.
Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (300€ * 12Monate = 3.600€) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr. In unserem Fall:
67 Jahre – 32 Jahre = 35 Jahre. 35J Bewertungszeitraum * 3600€ Jahresprämie = 126.000€ eingesetztes Kapital. Hier müssen wir noch die Dynamik von jährlich 3% mit berechnen. Somit kommen wir auf 220,663,49€. Davon 2,5% sind 5.516€ Abschlusskosten. Im Angebot sind 3.060€ vermerkt, da die Abschlusskosten auf die Dynamik nachrangig anfallen.
Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten
Die Betakosten werden jeden Monat nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Hier werden 8,5% von jedem Beitrag entnommen. Das sind bei 300€ eben 25,5€ jeden Monat oder 306€ im Jahr.
Die Betakosten sind für diesen Tarif überdurchschnittlich hoch.
Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten
Die Gammakosten sind der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Wie hoch dieser Kostenpunkt in der Police am Ende tatsächlich ist, kann man leider nicht genau vorhersagen, da dies stark von der Entwicklung der Fonds abhängt. Die Gammakosten der Stuttgarter FlexRente performance+betragen 0,48%.
Die Gammakosten sind im oberen Drittel.
Stückkosten sog. Kappakosten
Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Diese Art der Kosten kommt recht selten vor und die Stuttgarter FlexRente performance+ verzichtet auf diesen Kostenpunkt.
Kosten der Fondsanlage in der Stuttgarter FlexRente performance+
Dass dies möglich ist, bedeutet aber noch lange nicht, dass jeder Vertrag auch so gestaltet ist. Es sollte insbesondere auf die sogenannte Gesamtkostenquote (TER) geachtet werden. Hier bestehen nämlich große Unterschiede.
Der Mandant, welcher die mathematische Analyse in Auftrag gegeben hatte, hatte den Fonds Flossbach von Storch – Multiple Opportunities für seine Stuttgarter FlexRente performance+ ausgewählt.
Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital in der Stuttgarter FlexRente performance+ über den Zeitraum?
Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust der eingesetzten 220.663,49€ (12 Monate * 300€ *35 Jahre bis 67 inklusive jährlicher Dynamik) einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass vergleichbare Produkte nur einen Bruchteil der Kosten dieser Rentenversicherung aufweisen. Insgesamt kostet der Vertrag, so wie er uns vorliegt, den Mandanten über die Laufzeit 96.778,16€. Geld, was so in der Altersvorsorge fehlt.
Fazit zur Stuttgarter FlexRente performance+
Die Stuttgarter FlexRente performance+ lässt in dieser Konstellation sehr viel Potential liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment.
Wenn du also einen Vertrag bei der Stuttgarter hast oder kurz davor bist einen abzuschließen, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt.
