- Volkswohlbund Fondsgebundene Rentenversicherung hat über die Laufzeit Kosten in Höhe von 140.872€
- Die Fondsanlage kostet dich insgesamt 106.521€
- Die Provisionskosten des Versicherers belaufen sich auf 34.351,04€
- Finanzmathematisches Gutachten verschafft Klarheit über Kosten
Die Fondspolice der Volkswohlbund Lebensversicherung
Die Funktionsweise der Fondsgebundenen Rentenversicherung vom Volkswohlbund ist die einer ganz normalen Fondspolice. Ich kann also entweder eine lebenslange Rente beziehen oder eine steuerlich vergünstigte Kapitalauszahlung erhalten. Hier haben wir die Fondspolice – auch Fondsgebundene Rentenversicherung – in aller Ausführlichkeit vorgestellt.
Das Unternehmen Volkswohlbund Lebensversicherungs a. G.
Die Volkswohlbund Lebensversicherung ist seit 1919 am deutschen Markt unter diesem Name tätig und somit ein Urgestein am deutschen Versicherungsmarkt. Der Vertrieb wird nicht wie bei anderen Versicherungen über Vertreter und Agenturen, also kleine Zweigstellen für die Kundenbetreuung, abgebildet, sondern durch externe Vertriebler wie Versicherungsmakler, Mehrfachagenten und Strukturvertriebe.
Volkswohlbund und die Strukturvertriebe Tecis AG und TELIS Finanz AG
Viele Kunden dieser Strukturvertriebe werden diese Altersvorsorge vorgeschlagen oder verkauft bekommen haben. Wie viele Kosten dabei entstanden sind und ob diese Altersvorsorge sinnvoll ist, decken wir nachfolgend auf.
Grundlagen für den Vergleich Volkswohlbund FR FondsPur
Lies dir hier die Grundlagen durch, nach denen man Altersvorsorge vergleichen sollte. Wir erklären alle Fremdwörter und Fachbegriffe für dich.
Vergleichsparameter für die Volkswohlbund Fondsgebundene Rentenversicherung FR FondsPur
| Alter | 01.01.2000 |
| Monatsbeitrag | 250€/Monat |
| Produktart | Fondsgebundene Rentenversicherung – ohne Garantie |
| Rentengarantiezeit | Mindestniveau |
| Dynamik | 2% p.a. |
| Ablaufmanagement | Nein |
| Zusatzversicherung | Nein |
Unser Mandant hat mit diesen Daten nun die Volkswohlbund Rentenversicherung FR FondsPur abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.
Dynamik
Der Vertrag hat eine jährliche Dynamik von 2%, das bedeutet die Sparleistung steigt jedes Jahr um 2% gegenüber dem Vorjahr an.
Zusatzversicherungen
Unser Kunde hat keine der möglichen Zusatzversicherungen in dem Vertrag integriert. Es gilt der Grundsatz: Kombiverträge lässt man bleiben. Die Struktur des Vertrages wird dadurch undurchsichtig, intransparent und es entstehen erhöhte Kosten. Eine Versicherung für ein Risiko.
Garantie und Rentengarantiezeit
Bei einem Kunden mit so einer langen Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr braucht man keine Garantie. Tatsächlich lässt man Garantien am besten immer aus Rentenversicherungen raus, denn Garantien schmälern die Rendite enorm. Die Rentengarantiezeit, welche bestimmt, wie lange eine Rente garantiert gezahlt wird (also auch nach Ableben des Versicherungsnehmers) haben wir bei der Volkswohlbund Fondsgebundenen Rentenversicherung auf ein Minimum gesetzt, da der Kunde lieber die Kapitalisierung mit Aufschubdauer möchte.
Altersvorsorge mit Finanzkonzept
Schluss mit intransparenten Kosten - Klarheit schaffen!
Jetzt Kontakt aufnehmenKosten der Volkswohlbund Fondsgebundenen Rentenversicherung
In den VVG der Volkswohlbund Fondsgebundenen Rentenversicherung finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.
Doppelte Abschlusskosten sog. Alphakosten
Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die Volkswohlbund Fondsgebundene Rentenversicherung liegt bei 2,5% aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dies ist ein üblicher Wert, genau das gesetzlich vorgeschriebene Maximum.
Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (250€ * 12Monate = 3.000€) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr (maximiert auf 45 Jahre). In unserem Fall:
67 Jahre – 22 Jahre = 45 Jahre. Aufgrund der Maximierung nur 44,5J Bewertungszeitraum * 3.000€ Jahresprämie = 135.000€ eingesetztes Kapital. Davon 2,5% sind 3.325€ Abschlusskosten.
Dies ist gängige Praxis bei den allermeisten Provisionsbasierten Rentenversicherungen.
Doch der Volkswohlbund erhebt ein zweites Mal Abschlusskosten in den Jahren 6 bis 8 von 665€ jährlich. Und umgeht so den gesetzlichen Provisionsdeckel.
Es kommen also noch einmal insgesamt 1.995€ obendrauf.
Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten
Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Hier werden 7,9% von jedem Beitrag entnommen. Das sind bei 250€ eben 19,75€ jeden Monat oder 237€ im Jahr.
Die Betakosten für diesen Tarif sind für Bruttopolicen durchschnittlich.
Dem Volkswohlbund muss man hier aber zugutehalten, dass die Auflistung sehr transparent und ausführlich erfolgt.
Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten
Die Gammakosten sind der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Wie hoch dieser Kostenpunkt in der Police am Ende tatsächlich ist, kann man leider nicht genau vorhersagen, da dies stark von der Entwicklung der Fonds abhängt. Zudem hat der Volkswohlbund auch eine Überschussbeteiligung eingebaut, was erstmal gut für den Kunden ist. Weniger gut ist, dass diese nicht garantiert ist und auch keine Angaben dazu gemacht werden, in welcher Höhe sich diese bewegen könnte.
Die Gammakosten sind im besseren Drittel für eine Bruttopolice, aber können mit einer provisionsbefreiten Nettopolice nicht mithalten.
Stückkosten sog. Kappakosten
Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Diese Art der Kosten kommt recht selten vor und der Volkswohlbund verzichtet in seiner Fondsgebundenen Rentenversicherung FondsPur auch darauf.
Kappakosten 0€.
Kosten der Fondsanlage in der Volkswohlbund Fondsgebundenen Rentenversicherung FondsPur
Die uns vorliegende Fondsauswahl weist eine ausreichend große Menge und Auswahl auf. Sowohl aktive Fonds als auch einzelne ETFs gibt es und es ist möglich, die gängigen Portfolios hier abzubilden.
Dass dies möglich ist, bedeutet aber noch lange nicht, dass jeder Vertrag auch so gestaltet ist. Es sollte insbesondere auf die sogenannte Gesamtkostenquote (TER) geachtet werden. Hier bestehen nämlich große Unterschiede. Von 0,35% bis 3,14% Verwaltungsgebühren für die Fondsanlage ist hier der Spielraum.
Der Mandant, welcher die mathematische Analyse in Auftrag gegeben hatte, legte uns dies als Anlage für seine Fondsgebundene Rentenversicherung FondsPur beim Volkswohlbund vor.
Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital in der Volkswohlbund Fondsgebundenen Rentenversicherung?
Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust des eingesetzten Kapitals einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass vergleichbare Produkte nur einen Bruchteil der Kosten dieser Rentenversicherung aufweisen. Insgesamt kostet der Vertrag, so wie er uns vorliegt, den Mandanten über die Laufzeit 133.345,21€. Geld, was so in der Altersvorsorge fehlt.
Was kann man also tun, um den Ertrag zu erhöhen und die Altersvorsorge zu optimieren?
Fazit zur Volkswohlbund Fondsgebundenen Rentenversicherung
Die Fondsgebundene Rentenversicherung vom Volkswohlbund lässt in dieser Konstellation sehr viel Potenzial liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment. Es handelt sich hierbei um eine sogenannte Nettopolice, also einen Tarif, der keine Provisionskosten verursacht, sondern ein Honorar für den Berater entrichtet wird. So sparst du dir als Anleger eine ganze Menge Kosten und hast jederzeit die völlige Transparenz und Kostenkontrolle!
Was du jetzt tun solltest
Wenn du also einen Vertrag beim Volkswohlbund in Form einer Fondsgebundenen Rentenversicherung hast, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt.
Ein Finanzberater berät Verbraucher, also Privat- oder Firmenkunden zu Versicherungen, Geldanlage, Krediten, Finanzierungen oder anderen Verträgen im weiteren Sinne.
Dabei wird meist auf Provisionsbasis gearbeitet, also bei Abschluss erhält der Berater eine Provision aus dem vermittelten Produkt. Teilweise wird auch die Beratungsstunde bezahlt, dies ist dann eine sogenannte Honorarberatung.
Nein, wir bieten sowohl Beratung auf Provisionsbasis als auch auf Honorarbasis an.
Es kommt auf die Sparte an, zu der wir beraten, sowie auf dich und deine Präferenzen.
Im Bereich Altersvorsorge ergibt eine Beratung auf Honorar sehr häufig Sinn, wogegen im Bereich Berufsunfähigkeitsversicherung diese Art eher weniger oft infrage kommt, da es dann viel weniger Tarife zur Auswahl gibt. Unser Motto ist bei der Arbeitskraftabsicherung immer: Die beste BU ist die, die du auch bekommst. Und wenn es eben nur eine Handvoll Anbieter gibt, die provisionsbefreite BUs anbieten, sind wir hier doch arg eingeschränkt.
Ein Finanzberater ist ein Dienstleister, ein Experte, der sich sehr gut mit Geldanlage und Versicherungen auskennt.
Natürlich kannst du dich auch selber in all diese Themen einlesen und dann irgendwas machen.
Genauso gut kannst du dein Auto auch selber reparieren oder dich selber bei einer Mittelohrentzündung behandeln. Du darfst dich dann nur nicht wundern, wenn es eben nach Do-It-Yourself Lösung aussieht oder nicht wirklich funktioniert.
Es ist also nicht zwingend notwendig, aber es hilft enorm auf die Expertise eines Fachmannes zurückzugreifen.
Der Finanzberater, oder zumindest tun wir es, steht dir auch nach der Beratung zur Seite und gerade im Schadensfall ist es wirklich praktisch den Profi direkt an der Seite zu haben.
Am Ende entscheidest du, ob es sinnvoll ist.
Wir würden natürlich von uns sagen, dass wir sogar ein sehr guter sind und du uns ja nun gefunden hast.
Aber ernsthaft: Einen guten Finanzberater zu finden ist gar nicht so einfach. Objektiv solltest du folgendes tun:
- Blick ins Impressum, ob dort auch der Versicherungsmakler eingetragen ist.
- Informationen auf Website und im Internet durchforsten.
- Bewertungen und Rezensionen prüfen.
Der letzte Punkt ist dann aber der wichtigste: Du musst ihn ausprobieren. Nur wenn du mit der Arbeitsweise und der Person am anderen Ende warm wirst und ein gutes Gefühl hast, ist es am Ende auch ein guter Finanzberater.
Für viele mag die erste Anlaufstelle in Sachen Finanzberatung die Bank sein. Doch die Bank kann dort nicht mit den besten im Markt mithalten.
Der Rechtsstatus. Die Bank tritt entweder als Mehrfachvertreter oder Ausschließlichkeitsvertreter auf. Bedeutet, die Bank hat nicht Zugriff auf den gesamten deutschen Markt der Finanzprodukte. Es werden also die hauseigenen Fonds oder die Partnerversicherung verkauft.
Produktvielfalt. Eine Bank arbeitet selten konzeptionell, da der Zugriff auf alle Sparten fehlt. Es steht hier also nicht selten einfach das Produkt im Mittelpunkt, anstelle des Kunden.
