Das Wichtigste in Kürze
- Die Ergo Rente Index weißt schätzungsweise bei ausgewählter Fondsauswahl 41.896,49 € Kosten auf
- Fährt keinen Verlust ein
- Produkte bei anderen Anbietern erzielen voraussichtlich wesentlich höhere Erträge
Die Fondspolice der Ergo: Rente Index
Die Funktionsweise der Indexpolice der ERGO Direkt AG ist eine andere als die einer ganz normalen Fondspolice. Dazu unten mehr. Wie bei einer Fondspolice kann ich aber auch zwischen einer Kapitalauszahlung oder eine lebenslangen Rente wählen zum Versicherungsablauf.
Das Unternehmen Ergo
Die Ergo Versicherung ist ein deutsches Versicherungsunternehmen mit Hauptsitz in Düsseldorf. Das Unternehmen wurde 1997 gegründet und ist in den Bereichen Sach-, Haftpflicht-, Lebens- und Krankenversicherungen tätig.
Die Ergo hat derzeit etwa 40 Millionen Kunden und 60 Millionen Verträge. Im Jahr 2020 betrug der Jahresumsatz € 19,4 Milliarden. Die Ergo nutzt eine Multi-Channel-Vertriebsform, einschließlich Strukturvertrieb ERGO PRO, um ihre Produkte und Dienstleistungen anzubieten. Das Unternehmen beschäftigt etwa 29.000 Mitarbeiter und ist aufgrund seiner Größe und seines breiten Angebots an Versicherungsprodukten ein wichtiger Akteur auf dem deutschen und internationalen Versicherungsmarkt.
Unterschied ERGO Rente Balance zu anderen Fondsgebundenen Rentenversicherungen - Das Geschäft mit der Angst
Wie oben bereits erwähnt, ist die ERGO Rente Balance keine gewöhnliche Fondsgebundene Rentenversicherung, sondern eine sogenannte Indexpolice und bietet den Kunden oder so wird es zumindest verkauft, große Flexibilität bei noch höherer Sicherheit.
Aus unserer Sicht ist man hier aber eher davor sicher, Rendite zu erwirtschaften. Okay, etwas flapsig ausgedrückt, warum ist das so?
Kurz: Das Geld wird nicht (komplett) im freien Fonds angelegt, sondern befindet sich im Sicherungsvermögen der Versicherung. Du kannst dir nun einen Index aussuchen, an dem du partizipieren möchtest. Jeden Monat wird die Monatsrendite festgehalten und am Ende summiert. Ist das Ergebnis negativ, wird eine Rendite von 0% auf dein Guthaben angewandt, ist das Ergebnis positiv, wird die Rendite nach oben hin gedeckelt bzw. im Falle der ERGO Rente Balance mit deiner Beteiligungsquote multipliziert.
Indexbeteiligungen sind recht komplexe Mechanismen innerhalb einer Rentenversicherung. Die aus dem Bild angenommen Jahresentwicklung von 10% ist sehr hoch, kann aber vorkommen. Durch die Quote verlierst du aber 7%, die du eigentlich mitnehmen würdest, wenn du eine normale Fondsgebundene Rentenversicherung hättest.
Die Annahme für ein solches Produkt ist ja, dass man noch 30 Jahre und mehr bis zur Rente hat und eben die negativen Jahre aussitzen kann, denn der Grundgedanke ist, dass globale Aktienmärkte über einen längeren Zeitraum tendenziell steigen. Man holt sich mit so einer Indexbeteiligung also einen komplizierten Vertragsbaustein ins Haus, der Kosten verursacht und die Rendite bremst.
Die Annahme für ein solches Produkt ist ja, dass man noch 30 Jahre und mehr bis zur Rente hat und eben die negativen Jahre aussitzen kann, denn der Grundgedanke ist, dass globale Aktienmärkte über einen längeren Zeitraum tendenziell steigen. Man holt sich mit so einer Indexbeteiligung also einen komplizierten Vertragsbaustein ins Haus, der Kosten verursacht und die Rendite bremst.
Vergleichsparameter für die Ergo Rente Index
Alter | 01.01.1990 |
Monatsbeitrag | 300€/Monat |
Produktart | Rentenversicherung mit Indexbeteiligung |
Rentengarantiezeit | Mindestniveau |
Dynamik | keine |
Ablaufmanagement | ja |
Zusatzversicherung | nein |
Unser Testkunde hat mit diesen Daten nun eine Ergo Rente Index abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.
Dynamik
Der Einfachheit halber rechnen wir ohne Dynamik. Bei einem echten Vertrag kann eine Dynamik für den Inflationsausgleich aber durchaus sinnvoll sein.Zusatzversicherungen
Unser Kunde hat keine der möglichen Zusatzversicherungen in dem Vertrag integriert. Es gilt der Grundsatz: Kombiverträge lässt man bleiben. Die Struktur des Vertrages wird dadurch undurchsichtig, intransparent und es entstehen erhöhte Kosten. Eine Versicherung für ein Risiko.Garantie und Rentengarantiezeit
Bei einem Kunden mit so einer langen Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr braucht man keine Garantie. Daher kann man davon ausgehen, dass man in der Ergo Rente Index im Schnitt weniger Rendite erwirtschaften wird als in anderen Rentenpolicen. Tatsächlich lässt man Garantien am besten immer aus Rentenversicherungen raus, denn Garantien schmälern die Rendite enorm. Die Rentengarantiezeit, welche bestimmt, wie lange eine Rente garantiert gezahlt wird(also auch nach Ableben des Versicherungsnehmers) haben wir bei der Ergo Rente Index auf ein Minimum gesetzt, da der Kunde lieber die Kapitalisierung mit Aufschubdauer möchte.
Kosten der Ergo Rente Index
In den VVG der Ergo Rente Index finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.
Abschlusskosten sog. Alphakosten
Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die Ergo Rente Index liegen bei 2,5 % aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dies ist ein üblicher Wert, genau das gesetzlich vorgeschriebene Maximum.Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (300 € * 12Monate = 3.600 €) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr. In unserem Fall:
67 Jahre – 32 Jahre = 35 Jahre. 35J Bewertungszeitraum * 3600 € Jahresprämie = 126.000 € eingesetztes Kapital. Davon 2,5 % sind 3.150 € Abschlusskosten. Die Alte Leipziger nimmt 3.060 €.
Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten
Die Betakosten werden jeden Monat nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Hier werden 13,2 % von jedem Beitrag entnommen. Das sind bei 300 € eben 39,6 € jeden Monat oder 475,2 € im Jahr. Jährlich sinken die Betakosten um 0,3 % bis der Wert 3,3 % erreicht ist. Die Betakosten sind für diesen Tarif hoch.Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten
Die Gammakosten sind der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Wie hoch dieser Kostenpunkt in der Police am Ende tatsächlich ist, kann man leider nicht genau vorhersagen, da dies stark von der Entwicklung der Fonds abhängt. Die Ergo Rente Index nimmt 0,5 % auf das Kapital.Stückkosten sog. Kappakosten
Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50 € spare oder 400 € im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Diese Art der Kosten kommt recht selten vor und die Ergo Rente Index verzichtet auf diesen Kostenpunkt.Kosten der Fondsanlage in der Ergo Rente Index
Die uns vorliegende Fondsauswahl weist eine ausreichend große Menge und Auswahl auf. Sowohl aktive Fonds als auch ETFs gibt es reichlich und es ist möglich die gängigen Portfolios hier abzubilden. Das dies möglich ist, bedeutet aber noch lange nicht, dass jeder Vertrag auch so gestaltet ist. Es sollte insbesondere auf die sogenannte Gesamtkostenquote (TER) geachtet werden. Hier bestehen nämlich große Unterschiede. Von 0,45 % bis 3,04 % Verwaltungsgebühren für die Fondsanlage ist hier der Spielraum.
Der Mandant, welcher die mathematische Analyse in Auftrag gegeben hatte, legte uns dies als Anlage für seine ERGO Rente Index.
Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital in der Ergo Rente Index
Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust der eingesetzten 129.000 € (12 Monate * 300 € *35 Jahre bis 67) einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass vergleichbare Produkte nur einen Bruchteil der Kosten dieser Rentenversicherung aufweisen. Insgesamt kostet der Vertrag, so wie er uns vorliegt, den Mandanten über die Laufzeit 41.896,49 €. Geld, was so in der Altersvorsorge fehlt.
Fazit zur fondsgebundenen Altersvorsorge Ergo Rente Index
Die Ergo Rente Index lässt in dieser Konstellation sehr viel Potenzial liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment. Wenn du also einen Vertrag bei der Ergo hast oder kurz davor bist einen abzuschließen, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt. Der Mandant, welcher die mathematische Analyse in Auftrag gegeben hatte, legte uns dies als Anlage für seine ERGO Rente Balance.
Hallo, ich bin Franz Paufler
(Finanzberater bei der Level V Finanz GmbH in Hamburg)
Ich arbeite gern mit Zahlen – aber noch lieber mit Menschen. Für viele, die zu mir kommen, geht es nicht um die eine perfekte Geldanlage, sondern um etwas Grundsätzliches: endlich Ordnung in die eigenen Finanzen bringen. Verstehen, was sinnvoll ist. Und das gute Gefühl, einen Plan zu haben, der wirklich passt.
Dabei unterstütze ich vor allem bei Themen wie Altersvorsorge und langfristiger Finanzplanung. Kompliziert muss das nicht sein – wichtig ist, dass es zu dir und deiner Lebenssituation passt. Und genau dafür nehme ich mir Zeit: Ich höre zu, stelle die richtigen Fragen und entwickle gemeinsam mit dir eine Lösung, die du wirklich verstehst und mittragen kannst.
Mein Motto: „Finanzplanung soll nicht kompliziert sein, sondern maßgeschneidert und klar.“
Wenn du jemanden suchst, der dich ehrlich berät und dir dabei hilft, in Finanzfragen den Überblick zu behalten, freue ich mich, dich kennenzulernen.
