Welche Art der Altersvorsorge ist die richtige für mich?
Die richtige Altersvorsorge zu finden, ist nicht einfach und erfordert sorgfältige Überlegung. Aber keine Sorge, wir sind hier, um dir dabei zu helfen! Du bist schon einen großen Schritt weiter, denn du willst aktiv werden und deinen Ruhestand absichern.
Was ist eine fondsgebundene Rentenversicherung (Fondspolice)?
Eine VFR besteht aus zwei Teilen: dem Investmentkern und dem Versicherungsmantel. Der Investmentkern kann heute jeder Publikumsfonds sein. Ob ETF oder aktiv gemanagt, ob Rohstoffe, Aktien oder Immobilien, hier hat man wirklich die freie Wahl und kann sich seine VFR mit einem Portfolio nach eigenem Geschmack zusammenstellen.
Mit dem Versicherungsmantel kommt ein Versicherer ins Spiel, über den dann der gesamte Vertrag läuft. Der entscheidende Vorteil ist die 62+12-Regel.
Ab dem 62. Lebensjahr und einer Mindesthaltedauer von 12 Jahren (also für alle unter 50 nur bis zur Rente) bin ich von der Hälfte der Steuerlast befreit. Ich zahle also 50 % weniger Steuern auf meine Kapitalerträge, wenn ich mich entscheide, die Versicherung zu kapitalisieren, d.h. den angesparten Betrag auf einmal auszuzahlen (auch Ratenzahlung ist möglich). Die andere Möglichkeit ist die Verrentung. Dies wird als fondsgebundene Rentenversicherung bezeichnet. Bei der Rentenoption übergebe ich quasi das Kapital an den Versicherer und dieser zahlt mir dann eine lebenslange Rente, die sich aus einem sogenannten Rentenfaktor zusammensetzt.
Die Fondspolice bzw. fondsgebundene Rentenversicherung ist für 95 % der Sparer die ideale Basis für eine private Altersvorsorge, da keine speziellen Voraussetzungen erfüllt werden müssen. Zudem macht die hohe Flexibilität (z.B. schnelle Auszahlungen, Einzahlungsstopp etc.) die fondsgebundene Rentenversicherung für jede Lebenslage geeignet. Ein weiteres Plus ist die sogenannte Bestandssicherheit. Das bedeutet, dass mir nach Abschluss einer fondsgebundenen Rentenversicherung niemand mehr die damit verbundenen steuerlichen Vergünstigungen entziehen kann, selbst wenn sich die Besteuerung von Kapitalerträgen vor der Rente nochmals ändert.
Kostenlose Fondswechsel
Innerhalb der Fondspolice kann ich bis zu 12 Mal pro Jahr kostenlos den Fonds wechseln und meine Anlagestrategie steuerfrei anpassen. Bei normalen Depots wäre jeder Wechsel (Kauf/Verkauf) steuerpflichtig.
62+12 Regel
Bei Kapitalisierung werden nur die Hälfte der Steuern einer „normalen“ Fondsanlage fällig.
2 Möglichkeiten
Ich kann mich vor der Bezugsphase entscheiden, ob ich eine lebenslange Rente erhalten möchte oder über das gesamte Kapital sofort verfügen will.
Was ist die Riester-Rente?
Sie kann ähnlich wie bei der fondsgebundenen Rentenversicherung (FRV) zusammengestellt werden. Bei der Riester-Rente handelt es sich um ein Garantieprodukt. Um sicherzustellen, dass der Sparer in der Auszahlungsphase mindestens das eingezahlte Kapital zurückerhält, wird ein Großteil des Kapitals in Wertsicherungsfonds angelegt. Diese Fonds haben einen sehr geringen Aktienanteil und erzielen daher keine oder nur geringe Renditen.
Was die Riester-Rente attraktiv macht, sind die staatlichen Zulagen. Davon profitieren vor allem Familien mit mehreren Kindern. Immerhin gibt es für Kinder, die nach 2008 geboren wurden, 300 Euro pro Jahr und 175 Euro Grundzulage für den Sparer. Außerdem kann der Sparbeitrag von der Steuer abgesetzt werden.
Die Riester-Rente ist besser als ihr Ruf, aber keinesfalls eine pauschale Evergreen-Empfehlung von uns. Für gewisse Personengruppen lohnt sie sich schon, denn für eine Familie mit 3 kleineren Kindern sind das immerhin 300€ * 3 + 175€ * 2 = 1.250€ an Zulagen, solange der Sockelbetrag gezahlt wird (4% des Vorjahresbrutto aber mind. 60€ p.a.). Die Zulagen und Steuergeschichte machen diese Art der Altersvorsorge allerdings etwas
Zulagen
175€ Grundzulage
Steuervorteil
4% des Bruttoeinkommens sind jhrl absetzbar maximiert auf 2.100€ maximiert auf 2.100€ p.a.
Wohnriester
Möglichkeit die Altersvorsorge mit der eigenen Immobilie zu kombinieren und fördern zu lassen.
Was ist die Rürup- bzw. Basis-Rente?
Wie der Name schon sagt, handelt es sich bei der freien Fondsanlage um eine Fondsanlage eigener Wahl, die ähnlich wie bei der fondsgebundenen Rentenversicherung (FRV) zusammengestellt werden kann. Eine Garantie ist hier nicht vorgeschrieben. Eine Besonderheit der Basisrente ist die Pfändungssicherheit, d.h. auch bei Bezug von Sozialleistungen kann das Guthaben nicht angerechnet und nicht gepfändet werden. Vor dem 62. Lebensjahr kann jedoch nicht über das Kapital verfügt werden. Besonders attraktiv an der Rürup-Rente ist die steuerliche Absetzbarkeit in der Einzahlungsphase und die spätere Besteuerung mit einem in der Regel niedrigeren Steuersatz im Alter.
Bei der Rürup-Rente habe ich ein etwas engeres Korsett als bei der FRV, dafür aber auch steuerliche Absetzbarkeit in der Einzahlungsphase. Voll versteurungspflichtig in der Auszahlungsphase, aber hier habe ich als Rentner in der Regel einen geringeren Steuersatz als als Erwerbstätiger/Einzahler. Auch hier profitiere ich von einer lebenslangen Rente, muss mir also keine Sorgen machen, dass das Geld irgendwann ausgeht. Da die Rürup-Rente von den "spontanen" Zuzahlungen am meisten profitiert, sollte hier unbedingt eine sogenannte Nettopolice, also provisionsbefreite Versicherung verwendet werden. Ansonsten sind die Zuzahlungen zu teuer.
Zulagen
Unterschied zwischen Brutto- und Nettopolice ist hier wichtiger denn je.
Steuervorteil
Nahezu der gesamte Beitrag ist bis maximal 25.639€ p.a. von der Steuer absetzbar
Sicherheit
Pfändungssicherheit. Niemand kann an dein Geld ran, auch nicht bei Privatinsolvent. Besonders attraktiv für Gründer
Was ist ein Fondssparplan oder ETF-Sparplan?
Ein Fondssparplan ist eine dynamische und flexible Anlageform, bei der regelmäßig ein bestimmter Geldbetrag in Investmentfonds investiert wird. Ob monatlich, vierteljährlich oder in einem anderen festgelegten Intervall – die Anlegerinnen und Anleger haben die Freiheit, ihre Einzahlungen nach ihren Bedürfnissen zu gestalten. Das investierte Kapital wird dabei breit gestreut auf verschiedene Anlageobjekte wie Aktien, Anleihen, Rohstoffe oder Immobilien, was das Risiko effektiv reduziert.
Die Flexibilität eines Fondssparplans überzeugt: Anlegerinnen und Anleger können die Höhe ihrer Einzahlungen jederzeit anpassen, Zahlungen aussetzen oder den Sparplan bei Bedarf sogar ganz beenden. Zudem besteht die Möglichkeit, die Fonds zu wechseln und so die Anlagestrategie den individuellen Präferenzen anzupassen. Gerade für die Altersvorsorge ist diese langfristig ausgerichtete Anlageform attraktiv.
Ein weiterer Pluspunkt des Fondssparplans ist die Aussicht auf attraktive Renditen. Dank regelmäßiger Einzahlungen profitieren Anlegerinnen und Anleger vom Durchschnittskosteneffekt: Bei niedrigen Kursen werden mehr Anteile gekauft, bei hohen Kursen weniger. So können Marktschwankungen optimal genutzt werden. Gewinne aus dem Verkauf von Fondsanteilen unterliegen der Kapitalertragssteuer.
Jeder sollte unbedingt einen Fondssparplan haben. Dabei spielt es keine Rolle, ob du mit 25€ oder 1000€ sparst – wer nicht damit anfängt, wird in 10 Jahren im Vergleich zu denen, die es getan haben, extrem abgehängt sein. Zudem bildet ein Fonds fast immer die Basis für erweiterte Möglichkeiten zur Altersvorsorge, daher ist es fundamental, zu wissen, wie dieses Produkt funktioniert. Wenn du dir nicht sicher bist, wo und wie man anfängt, stelle uns gerne eine Anfrage.
Hohe Renditen
Ein Aktienfonds hat Renditen zwischen 4%-9% p.a. im Schnitt
Flexibel
Mit einem Mausclick kann ich sofort alles verkaufen, von überall und jederzeit
Einfachheit
Das Sparen über Fonds ist wohl am einfachsten zu verstehen und durchzuführen. Absolute Grundlage, dann darauf bauen die anderen Bausteine meistens auf
Wie wir dir dabei helfen können, das optimale Angebot zu finden
Individuelle
Beratung
In einem persönlichen Gespräch analysieren wir deine Situation und entwickeln eine maßgeschneiderte Anlagestrategie.
Transparente
Kostenanalyse
Unsere Berater informieren dich transparent über alle anfallenden Kosten und Gebühren und zeigen dir, wie sich diese auf deine Rendite auswirken.
Umfangreicher Marktvergleich
Wir vergleichen alle verfügbaren Altersvorsorge-Lösungen, um das Angebot mit dem besten Kosten-Nutzen-Verhältnis für dich zu finden.
