Das Wichtigste in Kürze:
- Die Befreiung von der gesetzlichen Rente lohnt sich - Nimm das Thema selbst in die Hand.
- Richtige Rürup-Rente + Depot = Gelddruckmaschine
- Basisrente lohnt sich auch für gutverdienende Angestellte.
Du hast im letzten Beitrag für dich gemerkt, dass eine Rürup-Rente zu deiner Situation als Selbstständiger oder Angestellter passen könnte. Dann bist du genau hier richtig!
In den letzten Jahren hat sich an der Rürup-Rente wie wir sie von früher kennen, viel verändert. ETFs sind möglich und auf lästige Beitragsgarantien kannst du inzwischen verzichten.
Hier erfährst du wie die Basisrente für dich zum Renditebooster wird.
Wie viel Rendite bringt eine Rürup-Rente pro Jahr?
Eine Frage, die in meinen Beratungen oft gestellt wird, die ich in zwei Bereiche unterteilen werde.
Unter der Voraussetzung, dass eine Basisrente mit einer möglichst niedrigen Beitragsgarantie (am besten gar keine Garantie) und einem ETF gewählt wird, können wir im Durchschnitt 4-6 % Rendite pro Jahr erwarten. Das können aber leider die wenigsten Basisrenten. Aber es wird noch besser.
In der Ansparphase entsteht jährlich eine Rendite über die Steuererklärung von ca. 30 % des Sparbeitrages (abhängig vom persönlichen Steuersatz). In der Praxis wird die Basisrente als Soloprodukt genutzt und das erstattete Geld ausgegeben. Ziel verfehlt! Kurzfristig wurde dadurch zwar Liquidität geschaffen, aber langfristig kein Vermögen aufgebaut.
Rürup + Depot = Gelddruckmaschine
Kommen wir auf unser Beispiel zurück, Peter Mustermann, 29 Jahre, investiert 300 € pro Monat in seine Basisrente. Über die Steuererklärung bekommt er abhängig von seinem persönlichen Steuersatz ca. 30 % wieder. In diesem Fall 90 € pro Monat und gesamt 1080 € für das erste Jahr. Diese Erstattung investiert er in sein Depot – jedes Jahr (Aus Vereinfachung lassen wir Steuern und Depotgebühren hier aus der Rechnung).
Und genau hier liegt das riesige Potential der Rürup-Rente. Über die Steuererklärung hat Peter 41.000 € als zusätzliche Rendite verdient, aber durch den Zinseszinseffekt und die Disziplin, das Geld jedes Jahr zu investieren, sind daraus 155.000 € entstanden.
Die 155.000 € sind durch die Basisrente entstanden, gehören aber nicht zum Vertrag. Dieses Geld hat Peter mit 67 Jahren zur freien Verfügung (oder auch schon eher). Peter hat verstanden, dass die Basisrente ein Produkt ist, mit dem er durch seinen persönlichen Steuersatz Geld drucken kann.
Warum macht das nicht jeder so?
Ich vermute zum einen, weil viele Leute einmal etwas abschließen wollen und sich danach um nichts kümmern wollen. Zum anderen vermute ich Unwissenheit und fehlende Unterstützung! Unterstützung beim richtigen Vertrag, der Depoteröffnung und den Kleinigkeiten, an die du denken musst. Und an diesem Punkt setzen wir mit unserem gesamtheitlichen Beratungskonzept an.Mit der Rürup-Rente Steuern zu sparen
Die Rürup-Rente ist steuerlich abzugsfähig, aber nur bis zur Jahresgrenze von 27.565,2 €. Zahlungen darüber werden nicht vom Staat unterstützt. Als Angestellter oder freiwillig einzahlender Selbstständiger werden die bereits gezahlten Beiträge zur GRV vom steuerlichen Höchstbetrag abgezogen.
Bei Verheirateten verdoppelt sich der Höchstbetrag. Achte deshalb auf folgende Grenzen für monatliche oder jährliche Zahlungen. Wir betrachten im Folgenden nur den ledigen Angestellten oder Selbstständigen.
| Jahr | Höchstbetrag Ledig | davon abzugsfähig |
| 2020 | 25.046 € | 90 % |
| 2021 | 25.787 € | 92 % |
| 2022 | 25.639 € | 94 % |
| 2023 | 26.528 € | 100 % |
| 2024 | 27.566 € | 100 % |
Wie viel kann ich monatlich oder jährlich einzahlen, um den Höchstbetrag gut zu nutzen?
Wie viel kann ich als Angestellter monatlich oder jährlich einzahlen, um den Höchstbetrag gut zu nutzen?
Angestellter Single, jährliches Bruttogehalt von 50.000 €.
Zahlt in diesem Fall 9300 € (zusammen mit seinem Arbeitgeber) jährlich in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Zum Höchstbetrag der förderfähigen Sparleistungen wäre eine monatliche Sparrate von rund 1522 € oder eine jährliche Sonderzahlung von 18.266 € möglich.
Angestellter jährliches Bruttogehalt 90.600 € (oder mehr). Zahlt durch den Arbeitnehmer und Arbeitgeber Anteil bereits 18,6 % davon als Höchstbetrag in die GRV ein. Zum Höchstbetrag der förderfähigen Sparleistungen wäre eine monatliche Sparrate von 892,86 € oder eine jährliche Sonderzahlung von rund 10.714 € West möglich.
Hast du dich als Selbstständiger nicht von der GRV befreien lassen oder bist dazu verpflichtet, dann gelten für dich die gleichen Zahlen wie bei einem Angestellten, abhängig von deinem Beitrag, den du schon in die GRV einzahlst.
Hast du dich von der GRV befreien lassen, kannst du den Höchstbetrag nutzen.
Mein Tipp als Selbstständiger: Wähle eine monatliche Sparrate, die sich an den Beiträgen zur gesetzlichen Rente orientiert und tätige am Ende des Jahres Einmalzahlungen bis zum Höchstbetrag. Vorausgesetzt, du hattest ein profitables Jahr. Damit sparst du unnötige Steuern, hast für deinen Ruhestand vorgesorgt und bleibst unter dem Jahr flexibel.
Mein Tipp als Selbstständiger: Wähle eine monatliche Sparrate, die sich an den Beiträgen zur gesetzlichen Rente orientiert und tätige am Ende des Jahres Einmalzahlungen bis zum Höchstbetrag. Vorausgesetzt, du hattest ein profitables Jahr. Damit sparst du unnötige Steuern, hast für deinen Ruhestand vorgesorgt und bleibst unter dem Jahr flexibel.
Bist du dir noch unsicher über die richtige monatliche Höhe oder ob du lieber größere Einmalzahlungen tätigen sollst – dann trag dich ein und wir helfen dir bei deinem Anliegen.
Zwischenfazit
- Die Rendite der Rürup-Rente ist abhängig vom gewählten ETF und dem persönlichen Steuersatz
- Rürup + Depot für die Steuerrückerstattungen = Gelddruckmaschine
- Auch für gutverdienende Angestellte lohnt sich Rürup
Wie verändert Rürup mein zu versteuerndes Einkommen?
Schauen wir uns dazu einmal Peter Mustermann an:
- Selbstständiger Grafikdesigner
- 70.000 € Brutto Jahresverdienst
- monatliche Rürup-Sparrate 600 € (Jahresbeitrag 7200 €)
- am Ende des Jahres Rürup Sonderzahlung 5000 €
- Steuererklärung 2023
Von seinem Jahresverdienst werden im ersten Schritt Werbungskosten und Kosten für die private Krankenversicherung abgezogen. Dadurch verringert sich sein Bruttojahreseinkommen auf 63.000 €. Ab 2023 werden bei Rürup-Verträgen 100 % angerechnet, was bei Peter zu einem zu versteuernden Einkommen von 50.800 € führt.
Von seinem Jahresverdienst werden im ersten Schritt Werbungskosten und Kosten für die private Krankenversicherung abgezogen. Dadurch verringert sich sein Bruttojahreseinkommen auf 63.000 €. Ab 2023 werden bei Rürup-Verträgen 100 % angerechnet, was bei Peter zu einem zu versteuernden Einkommen von 50.800 € führt.
Veränderung in der Steuerbelastung:
| Zu versteuerndes Einkommen | Steuern |
| 63.000 € (ohne Rürup) | 16.487 € |
| 50.800 € (mit Rürup) | 11.640 € |
| 36.472 € (mit Rürup Höchstbetrag) | 6681 € |
Diese Tabelle wurde mit dem Lohn- und Einkommensteuerrechner erstellt.
Durch das Einzahlen von 12.200 € im Jahre in seine Basisrente reduziert Peter seine Steuern um 4847 €. Das entspricht einer Rendite von rund 39 % in diesem Jahr. Sofern es möglich ist, lohnt es sich als Selbstständiger den Rürup Höchstbetrag jedes Jahr zu nutzen.
Rürup-Rente FAQ - die meistgestellten Fragen
Bei der Rürup-Rente kann die Auszahlung nur monatlich lebenslang erfolgen und damit auch die Steuervorteile bis dahin genutzt werden.
Damit du im Alter trotzdem flexibel bist, empfehlen wir, eine Basisrente immer mit einem Depot oder einer fondsgebundenen Altersvorsorge zu kombinieren.
Wir empfehlen eine möglichst hohe Rentengarantiezeit (23 Jahre), um im Todesfall einen Großteil des Vermögens an die Hinterbliebenen auszuzahlen.
Aufgrund der steuerlichen Vorteile ist es nicht möglich, eine Basisrente zu kündigen. Es ist aber möglich, die Basisrente auf bestimmte Zeit beitragsfrei zu stellen, was einer Kündigung sehr nahekommt. Dabei wird der Vertrag pausiert und zum Rentenbeginn ausgezahlt.
Wenn du deine Steuererklärung selbst ausfüllst, benötigst du im ersten Schritt den Jahresbeitrag (monatliche und einmalige Zahlungen). Wenn du dir unsicher bist, wie viel du in dem Jahr eingezahlt hast, schau auf die Beitragsbescheinigung, die die Versicherung dir jedes Jahr schickt.
Den Jahresbeitrag kannst du unter der Anlage „Vorsorgeaufwand“, Seite 52, Zeile 8, Feld 303 eintragen.
Du bist dir unsicher, wie gut dein Tarif ist?
Wir können mit einem finanzmathematischen Gutachten prüfen, ob dein Vertrag alle wichtigen Klauseln enthält und wie hoch die tatsächlichen Kosten sind.
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Fazit
Die Rürup-Rente sollte niemals als eine Ein-Produktlösung betrachtet werden, sondern als Teil eines gesamtheitlichen Investmentkonzepts.
Ein richtig gestalteter Rürup-Tarif kann dir Steuererleichterungen und eine starke Rendite bringen. Vorausgesetzt der Tarif kann in ETFs investieren und enthält alle wichtigen Klauseln, damit du auch flexibel bleibst.
Leider können das die wenigsten Tarife. Wenn du dir unsicher bist, ob die Basisrente für dich geeignet ist, welche Sparrate zu deiner Situation passt oder wie gut dein bestehender Vertrag ist. Dann stehen wir dir mit unserer jahrelangen Erfahrung zur Seite.
