Canada Life GENERATION basic plus im Test | finanzmathematische Analyse

Canada Life GENERATION basic plus im Test

Canada Life GENERATION basic plus

Heute schauen wir uns die Canada Life GENERATION basic plus an. Der Tarif landet häufig auf Vergleichsportalen wie Check24 in den oberen Rängen. Übrigens: Warum eine Basisrente sinnvoll für dich sein kann, findest du im folgenden Artikel.

Canada Life AG

Die Canada Life ist ein internationales Finanzdienstleistungsunternehmen, das 1847 in Kanada gegründet wurde. Das Unternehmen bietet eine breite Palette an Finanzprodukten und -dienstleistungen, einschließlich Lebensversicherungen, Renten- und Investmentprodukten sowie Fondslösungen. Mit Hauptsitz in Toronto ist die Canada Life heute in verschiedenen Ländern tätig und betreut Millionen von Kunden weltweit. In Deutschland ist das Unternehmen seit 2003 aktiv und hat seinen Sitz in Köln.

Grundlagen für den Vergleich der Canada Life GENERATION basic plus

Lies dir hier die Grundlagen durch, nach denen man Altersvorsorge vergleichen sollte. Wir erklären alle Fremdwörter und Fachbegriffe für dich.

Vergleichsparameter für die Canada Life GENERATION basic plus

Alter01.01.1990
Monatsbeitrag200€/Monat
ProduktartBasisrente – ohne Garantie
RentengarantiezeitMindestniveau
Dynamik3% p.a.
AblaufmanagementNein
ZusatzversicherungNein
Unser Mandant hat mit diesen Daten nun die Canada Life GENERATION basic plus abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.

Dynamik

Der Vertrag hat eine jährliche Dynamik von 3%, das bedeutet die Sparleistung steigt jedes Jahr um 3% gegenüber dem Vorjahr an. Wir empfehlen eine Dynamik mit einzuschließen, damit du der Inflation standhalten kannst. Zusätzlich sicherst du dir die alten Konditionen bei einer geplanten Beitragserhöhung, sollten sich die Bedingungen ändern.

Zusatzversicherungen

Viele Berater schließen in Rürupverträgen eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit ein. Dies ist für den Kunden doppelt nachteilig. Der Kunde zahlt häufig mehr als würde er den Vertrag am Markt vergleichen lassen (selten ist eine Gesellschaft in beiden Sparten die Empfehlung). Außerdem würde im Leistungsfall die Rente bei Berufsunfähigkeit voll besteuert werden, da der Vertrag in der 1. Ebene platziert ist. Es gilt der Grundsatz: Eine Versicherung für ein Risiko.

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Kosten der Canada Life GENERATION basic plus

In den VVG der Canada Life GENERATION basic plus finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man grundsätzlich nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.

Versicherungskosten der Canada Life GENERATION basic plus

Abschlusskosten sog. Alphakosten

Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die Canada Life GENERATION basic plus liegen bei 36,34% der eingezahlten Beiträge über die ersten 5 Jahre. Ab dem 6. Jahr liegen die Kosten bei max 4,59% jährlich.
Abschluss- und Vertriebskosten
Abschlusskosten der Canada Life GENERATION basic plus

Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten

Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Hier werden 16,34% von jedem Beitrag in den ersten 10 Jahren genommen. Ab dem 11. Jahr sinkt der Wert auf 7,39%. Das sind bei 200€ eben 32,68€ beziehungsweise 14,78€ jeden Monat oder 392,16€ oder 177,36€ im Jahr.

Canada Life GENERATION basic plus
Beitragsbezogene Kosten der Canada Life GENERATION basic plus

Die Betakosten sind bei dem der Canada Life GENERATION basic plus sehr hoch.

Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten

Die Gammakosten sind der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Wie hoch dieser Kostenpunkt in der Police am Ende tatsächlich ist, kann man leider nicht genau vorhersagen, da dies stark von der Entwicklung der Fonds abhängt.  Die Gammakosten betragen 2,15%. Dieser Wert ist sehr hoch.

Canada Life GENERATION basic plus
Prozentuale Kosten der Canada Life GENERATION basic plus

Stückkosten sog. Kappakosten

Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Die Canada Life GENERATION basic plus nimmt 65,04€ pro Jahr.

Canada Life GENERATION basic plus
Stückkosten der Canada Life GENERATION basic plus

Kosten der Fondsanlage der Canada Life GENERATION basic plus

Die uns vorliegende Fondsauswahl weist keine Möglichkeiten auf, in ETFs zu sparen. Hierdurch zahlst du unnötige Gebühren, welche die Ablaufleistung unnötig verringern.
In diesem Fall wurde unserem Mandanten das Portfolio UWP-Fonds mit automatischen Portfolio Management angeboten. Hier kannst du die gewählten Fonds sehen.

CanadaLife_Fondsauswahl
Fondsauswahl UWP-Fonds mit automatischem Portfoliomanagement

Die Fondsauswahl kostet dich jährlich 1,52%. Dieser Wert ist sehr hoch.

Canada Life GENERATION basic plus
Fondskosten des APM A
Canada Life GENERATION basic plus
Fondskosten des UWP

Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital der Canada Life GENERATION basic plus über den Zeitraum?

Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust des eingesetzten Kapitals einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass vergleichbare Produkte nur einen Bruchteil der Kosten dieser Basisrente aufweisen. Insgesamt kostet der Vertrag, so wie er uns vorliegt, den Mandanten über die Laufzeit 104.179,16 €. Geld, was so in der Altersvorsorge fehlt.

Canada Life GENERATION basic plus
Kostenvergleich der Canada Life GENERATION basic plus und Level V Empfehlung

Was kann man also tun, um den Ertrag zu erhöhen und die Altersvorsorge zu optimieren?

Fazit zur Canada Life GENERATION basic plus

Die Canada Life GENERATION basic plus lässt in dieser Konstellation sehr viel Potenzial liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment. Es handelt sich hierbei um eine sogenannte Nettopolice, also einen Tarif, der keine Provisionskosten verursacht, sondern ein Honorar für den Berater entrichtet wird. So sparst du dir als Anleger eine ganze Menge Kosten und hast jederzeit die völlige Transparenz und Kostenkontrolle!

Außerdem zahlst du bei einem Nettovertrag KEINE erneuten Gebühren für zukünftige Zuzahlungen (dies ist bei Verträgen dieser Art sehr häufig der Fall).

Hieran sieht man wieder deutlich, dass ein Vergleichsrechner nicht automatisch die Tarife mit der höchsten Ablaufleistung ausspuckt. Die Werte in solchen Rechnern sind grundsätzlich BRUTTO. Hier müssen noch die Versicherungs- und Fondskosten abgezogen werden. Dafür braucht es ein finanzmathematisches Gutachten von einem Experten.

Canada Life GENERATION basic plus
Finanzmathematisches Gutachten zwischen der Canada Life GENERATION basic plus und unserer Empfehlung

Was du jetzt tun solltest

Wenn du also einen Vertrag bei der Canada Life hast, oder kurz davor bist diese abzuschließen, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt.

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