Das Wichtigste in Kürze
- Gothaer VarioRent plus - Fonds weißt bei ausgewählter Fondsauswahl 76.562,93€ Kosten auf
- Fährt keinen Verlust ein!
- Produkte bei anderen Anbietern erzielen voraussichtlich wesentlich höhere Erträge
Die Fondspolice der Gothaer VarioRent plus - Fonds
Die Funktionsweise der Gothaer VarioRent plus – Fonds ist die einer ganz normalen Fondspolice. Ich kann also entweder eine lebenslange Rente beziehen oder eine steuerlich vergünstigte Kapitalauszahlung erhalten. Hier haben wir die Fondspolice – auch Fondsgebundene Rentenversicherung – in aller Ausführlichkeit vorgestellt.
Das Unternehmen Gothaer
Eine erste Gothaer Feuer-Versicherungs-Bank entstand 1779. Sie wurde anschließend in 1820 in der namensgebenden Stadt Gotha umgegründet. Die Gothaer gilt als erster deutscher Versicherer mit der Struktur Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit. Mit knapp 5.000 Mitarbeitern und ca. 4.7 Milliarden € Umsatz in 2021 gehört Sie zu den größeren Akteuren am deutschen Versicherungsmarkt.Vergleichsparameter für die Gothaer VarioRent plus - Fonds
Alter | 01.01.1990 |
Monatsbeitrag | 300€/Monat |
Produktart | fondsgebundene Rentenversicherung – ohne Garantie |
Rentengarantiezeit | Mindestniveau |
Dynamik | 3% |
Ablaufmanagement | ja |
Zusatzversicherung | nein |
Unser Testkunde hat mit diesen Daten nun eine Gothaer VarioRent plus – Fonds abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.
Dynamik
Der Vertrag hat eine jährliche Dynamik von 3%, das bedeutet die Sparleistung steigt jedes Jahr um 3% gegenüber dem Vorjahr an. Diesen Wert sollte man mindestens vereinbaren, um die Inflation auszugleichen.Zusatzversicherungen
Unser Kunde hat keine der möglichen Zusatzversicherungen in dem Vertrag integriert. Es gilt der Grundsatz: Kombiverträge lässt man bleiben. Die Struktur des Vertrages wird dadurch undurchsichtig, intransparent und es entstehen erhöhte Kosten. Eine Versicherung für ein Risiko.Garantie und Rentengarantiezeit
Bei einem Kunden mit so einer langen Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr braucht man keine Garantie. Tatsächlich lässt man Garantien am besten immer aus Rentenversicherungen raus, denn Garantien schmälern die Rendite enorm. Die Rentengarantiezeit, welche bestimmt, wie lange eine Rente garantiert gezahlt wird(also auch nach Ableben des Versicherungsnehmers) haben wir bei der Gothaer VarioRent plus – Fonds auf ein Minimum gesetzt, da der Kunde lieber die Kapitalisierung mit Aufschubdauer möchte.Kosten der Gothaer VarioRent plus - Fonds
In den VVG der Gothaer VarioRent plus – Fonds finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.
Abschlusskosten sog. Alphakosten
Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die Gothaer VarioRent plus – Fonds liegen bei 2,5% aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dies ist ein üblicher Wert, genau das gesetzlich vorgeschriebene Maximum.Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (300€ * 12Monate = 3.600€) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr. In unserem Fall: 67 Jahre – 32 Jahre = 35 Jahre. 35J Bewertungszeitraum * 3600€ Jahresprämie = 126.000€ eingesetztes Kapital. Hier müssen wir noch die Dynamik von jährlich 3% mit berechnen. Somit kommen wir auf 220,663,49€. Davon 2,5% sind 5.516€ Abschlusskosten. Im Angebot sind 3.060€ vermerkt, da die Abschlusskosten auf die Dynamik nachrangig anfallen.
Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten
Die Betakosten werden jeden Monat nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Hier werden 15,7% von jedem Beitrag entnommen. Das sind bei 300€ eben 47,1€ jeden Monat oder 565,2€ im Jahr. Die Betakosten sind für diesen Tarif überdurchschnittlich hoch.Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten
Die Gammakosten sind der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Wie hoch dieser Kostenpunkt in der Police am Ende tatsächlich ist, kann man leider nicht genau vorhersagen, da dies stark von der Entwicklung der Fonds abhängt. Die Gothaer VarioRent plus – verzichtet auf diesen Kostenpunkt.Stückkosten sog. Kappakosten
Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Diese Art der Kosten kommt recht selten vor und die Gothaer VarioRent plus – Fonds verzichtet auf diesen Kostenpunkt.Kosten der Fondsanlage in der Gothaer VarioRent plus - Fonds
Die uns vorliegende Fondsauswahl weist eine ausreichend große Menge und Auswahl auf. Sowohl aktive Fonds als auch ETFs gibt es reichlich und es ist möglich die gängigen Portfolios hier abzubilden.
Dass dies möglich ist, bedeutet aber noch lange nicht, dass jeder Vertrag auch so gestaltet ist. Es sollte insbesondere auf die sogenannte Gesamtkostenquote (TER) geachtet werden. Hier bestehen nämlich große Unterschiede.
Der Mandant, welcher die mathematische Analyse in Auftrag gegeben hatte, hatte die Gothaer Comfort Strategie Dynamik für seine Gothaer VarioRent plus – Fonds ausgewählt.
Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital in der Gothaer VarioRent plus - Fonds über den Zeitraum?
Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust der eingesetzten 220.663,49€ (12 Monate * 300€ *35 Jahre bis 67 inklusive jährlicher Dynamik) einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass vergleichbare Produkte nur einen Bruchteil der Kosten dieser Rentenversicherung aufweisen. Insgesamt kostet der Vertrag, so wie er uns vorliegt, den Mandanten über die Laufzeit 116.177,69€. Geld, was so in der Altersvorsorge fehlt.
Fazit zur Gothaer VarioRent plus - Fonds
Die Gothaer VarioRent plus – Fonds lässt in dieser Konstellation sehr viel Potential liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment.
Wenn du also einen Vertrag bei der Gothaer hast oder kurz davor bist einen abzuschließen, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt.
