Egal, ob du als Lehrer/in, Postmitarbeiter/in, Polizist/in oder Verwaltungsfachkraft im Landratsamt arbeitest – als Beamter hast du die Wahl, wie du dich krankenversichern möchtest. Du kannst zwischen der Heilfürsorge, der privaten Krankenversicherung (PKV) in Kombination mit der Beihilfe und seit Kurzem auch der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) wählen. Doch welche Option passt am besten zu deiner individuellen Situation?
Die Beihilfe: Ein zentraler Vorteil für Beamte
Die Beihilfe ist ein erheblicher Vorteil für Beamte, da sie einen Großteil der Krankheitskosten übernimmt. Der Staat trägt je nach Bundesland und Familienstand zwischen 50 % und 80 % der Kosten. Den restlichen Anteil (20-50 %) deckst du mit einer privaten Krankenversicherung ab. Das bedeutet für dich: deutlich niedrigere Beiträge im Vergleich zur GKV.
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PKV oder GKV?
Ob du dich für die PKV oder die GKV entscheidest, hängt von deiner Lebenssituation ab. Grundsätzlich gilt: Die meisten Beamten profitieren finanziell von der PKV, weil sie in Kombination mit der Beihilfe günstiger ist und umfangreichere Leistungen bietet.
PKV |
GKV |
| Günstige Beiträge dank Beihilfe | Hohe Beiträge |
| Höhere Flexibilität bei Tarifen | Einheitliche Beiträge unabhängig von individuellen Bedürfnissen |
| Umfangreiche Zusatzleistungen (z.B. Chefarztbehandlung, Einzelzimmer) | Standardisierte Leistungen, begrenzt auf das Notwendige |
| Keine kostenfreie Familienversicherung | Familienangehörige können kostenfrei mitversichert werden |
Tipp: Die Entscheidung für die PKV oder GKV sollte frühzeitig getroffen werden, da eine spätere Umstellung mit Gesundheitsprüfungen und höheren Beiträgen verbunden sein kann. Gerade bei der PKV gilt: Je jünger und gesünder du bist, desto günstiger sind die Tarife.
Warum die PKV für Beamte die klügere Wahl ist
Maßgeschneiderte PKV-Tarife für Beamte
Die PKV bietet spezielle Tarife, die optimal auf die Beihilfe abgestimmt sind. Du kannst den Tarif individuell gestalten und ihn genau auf deine Bedürfnisse zuschneiden – ob Heilpraktikerleistungen, Zahnzusatzversicherungen oder Brillen. In der GKV musst du hingegen den vollen Beitrag selbst tragen und hast weniger Flexibilität.
Flexibilität bei veränderter Lebenssituation
Ob Familienzuwachs, Ruhestand oder ein Umzug in ein anderes Bundesland – die PKV passt sich flexibel an deine Lebenssituation an. Wenn du Änderungen innerhalb von sechs Monaten meldest, ist zudem keine erneute Gesundheitsprüfung erforderlich.
Höheres Leistungsniveau in der PKV
Während die GKV nur Leistungen übernimmt, die „ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich“ sind, orientiert sich die PKV an der medizinischen Notwendigkeit. Das bedeutet: Du profitierst von einem größeren Leistungsumfang, freier Arztwahl, bevorzugter Behandlung bei Fachärzten und kürzeren Wartezeiten.
Ausgleich von Leistungslücken der Beihilfe
Die Beihilfe deckt einen Großteil deiner Kosten ab, kann aber Lücken bei alternativen Heilmethoden oder Zahnersatz haben. Ein Beihilfeergänzungstarif in der PKV schließt diese Lücken und sorgt für eine umfassende Absicherung.
Höheres Leistungsniveau in der PKV
Während die GKV nur Leistungen übernimmt, die „ausreichend, zweckmäßig und wirtschaftlich“ sind, orientiert sich die PKV an der medizinischen Notwendigkeit. Das bedeutet: Du profitierst von einem größeren Leistungsumfang, freier Arztwahl, bevorzugter Behandlung bei Fachärzten und kürzeren Wartezeiten.
Gut zu wissen: Wenn du dich als Beamter für die GKV entscheidest, entfällt dein Anspruch auf Beihilfe. Das bedeutet, du musst den vollen GKV-Beitrag allein tragen, was in den meisten Fällen teurer ist als die Kombination aus Beihilfe und PKV.
Worauf du bei der PKV als Beamter achten solltest
Trotz der vielen Vorteile der PKV gibt es einige Punkte, die du beachten solltest:
- Langfristige Kosten: Die Beiträge können im Alter steigen, aber Altersrückstellungen helfen, diese Kosten stabil zu halten.
- Familienversicherung: In der PKV gibt es keine kostenlose Familienversicherung. Jedes Familienmitglied muss individuell versichert werden.
- Tarifauswahl: Die Vielzahl an PKV-Tarifen kann anfangs verwirrend wirken. Eine ausführliche Beratung und ein PKV-Tarifvergleich helfen dir, die beste Lösung zu finden. Ich unterstütze dich gerne dabei, die optimale Absicherung für deine Bedürfnisse zu ermitteln. Jetzt Kontakt aufnehmen!
Jetzt hier lesen, was du beachten solltest, damit der Wechsel von der GKV in die PKV reibungslos funktioniert.
Neue Option für Beamte: Die pauschale Beihilfe
Einige Bundesländer bieten ihren Beamten die Möglichkeit einer „pauschalen Beihilfe“ an, bei der Beamte sich freiwillig in der GKV versichern und einen Zuschuss von 50 % erhalten. Diese Entscheidung ist jedoch unwiderruflich, und du verlierst die Möglichkeit, in die PKV zu wechseln. Die klassische Kombination aus Beihilfe und PKV bleibt für viele Beamte die bessere und flexiblere Option.
Gut zu wissen:
- Die Einführung der pauschalen Beihilfe steht im Zusammenhang mit den Plänen der SPD, Grünen und Linken, das Projekt einer Bürgerversicherung in Deutschland voranzutreiben. Diese Parteien sehen in der pauschalen Beihilfe einen Weg, mehr Beamte im umlagefinanzierten System der GKV zu halten, anstatt sie in das kapitalgedeckte System der PKV wechseln zu lassen.
- In Bundesländern mit SPD-geführten Regierungen wurde die Regelung bereits eingeführt und 2023 folgte Baden-Württemberg als erstes schwarz-grün regiertes Bundesland.
Was ist die pauschale Beihilfe?
Bei der sogenannten „pauschale Beihilfe“ handelt es sich um einen finanziellen Zuschuss für Beamte, die sich freiwillig für eine gesetzliche Krankenversicherung (GKV) entscheiden. Im Gegensatz zur klassischen Beihilfe, bei der ein Teil der Krankheitskosten vom Dienstherrn übernommen wird und die restlichen Kosten durch eine private Krankenversicherung (PKV) abgesichert werden, deckt die pauschale Beihilfe 50 % des GKV-Beitrags ab. Dieser Zuschuss wird bisher in Bundesländern wie Hamburg, Bremen, Brandenburg, Thüringen, Berlin und Baden-Württemberg angeboten.
Für Beamtenanwärter kann die Entscheidung für die Beihilfe eine Reihe von Unsicherheiten mit sich bringen. So ist die Entscheidung für die GKV unwiderruflich. Das bedeutet, dass man später nicht mehr von den Vorteilen der PKV profitieren kann. Erschwerend kommt hinzu, dass es in Deutschland noch keine einheitliche Regelung für die Beihilfe gibt.
Wenn du also in ein Bundesland ziehst, in dem es keine Beihilfe gibt, musst du den vollen GKV-Beitrag selbst zahlen. Natürlich solltest du auch bedenken, dass die GKV deutlich weniger Leistungen bietet als die PKV. Deshalb solltest du dich privat mit einer Krankenzusatzversicherung absichern. Zumindest eine Auslandskrankenversicherung und eine Zahnzusatzversicherung.
Fazit
Die pauschale Beihilfe mag auf den ersten Blick wie eine flexible Option wirken, bringt jedoch langfristige Nachteile mit sich. Besonders die unwiderrufliche Entscheidung für die GKV und die damit verbundenen höheren Kosten im Vergleich zur PKV machen diese Wahl für viele Beamte unattraktiv. Beamte sollten sich gut beraten lassen, bevor sie sich für die pauschale Beihilfe entscheiden, da die klassischen Vorteile der PKV auf lange Sicht häufig günstiger und flexibler sind. Du bist unsicher, welche Krankenversicherung für dich als Beamter die richtige ist? Lass uns gemeinsam deine Optionen durchgehen und die beste Lösung für dich finden. Jetzt Beratungstermin vereinbaren!
Private oder gesetzliche Krankenversicherung für Beamte (FAQ) – die meistgestellten Fragen
Muss ich mich als Beamter privat versichern?
Nein, als Beamter bist du nicht verpflichtet, dich privat zu versichern. Du hast die Wahl zwischen der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) und der privaten Krankenversicherung (PKV). Die meisten Beamten entscheiden sich aufgrund der finanziellen Vorteile und besseren Leistungen für die PKV, aber die GKV bleibt eine Option, besonders in bestimmten Lebenssituationen.
Wann lohnt sich die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) für Beamte?
Die GKV kann für Beamte vorteilhaft sein, wenn du Vorerkrankungen hast, die in der PKV zu hohen Beiträgen führen könnten, oder wenn du Familienmitglieder kostenfrei mitversichern möchtest. Zudem könnte die GKV sinnvoll sein, wenn dein Einkommen unterhalb der Beitragsbemessungsgrenze liegt und somit die GKV günstiger ist als die PKV.
Was passiert mit meiner Krankenversicherung, wenn ich das Bundesland wechsle?
Bei einem Wechsel in ein anderes Bundesland bleiben die Grundprinzipien der Beihilfe bestehen. Allerdings können sich die genauen Bedingungen ändern, da die Beihilfe je nach Bundesland variiert. Es empfiehlt sich, die genauen Regelungen deines neuen Dienstherrn zu prüfen und gegebenenfalls deinen PKV-Tarif anzupassen.
