Stell dir vor, du kommst nach Hause – und dein Keller steht knöcheltief unter Wasser. Möbel aufgequollen, Elektrogeräte kaputt, der Schaden enorm. „Zum Glück hab ich eine Hausratversicherung„, denkst du. Doch dann das böse Erwachen: Naturkatastrophen wie Überschwemmungen oder Erdrutsche sind oft gar nicht mitversichert.
Was viele nicht wissen: Schäden durch Naturereignisse wie Überschwemmung, Erdrutsch oder Starkregen sind nicht automatisch in der Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung enthalten. Erst mit dem Zusatzbaustein Elementarversicherung, den du in beide Policen integrieren kannst, bist du wirklich gegen diese sogenannten Elementarschäden geschützt.
Was viele nicht wissen: Schäden durch Naturereignisse wie Überschwemmung, Erdrutsch oder Starkregen sind nicht automatisch in der Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung enthalten. Erst mit dem Zusatzbaustein Elementarversicherung, den du in beide Policen integrieren kannst, bist du wirklich gegen diese sogenannten Elementarschäden geschützt.
Was ist eine Elementarversicherung?
Die Elementarversicherung ist ein Zusatzbaustein zur Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung – je nachdem, was du schützen möchtest. Sie sichert dich gegen Naturgefahren ab, die in den Grundtarifen beider Versicherungen nicht enthalten sind. Während die Hausratversicherung deinen Besitz schützt (z. B. Möbel, Kleidung, Elektronik), deckt die Wohngebäudeversicherung Schäden am Gebäude selbst ab – und die Elementarversicherung erweitert jeweils den Schutz um bestimmte Naturereignisse.
Dazu zählen unter anderem:
- Überschwemmungen – z. B. durch Starkregen, Hochwasser oder Rückstau
- Erdbeben – Erschütterungen, die Gebäude oder Hausrat beschädigen können
- Lawinen – vor allem in bergigen Regionen eine echte Gefahr
- Starkregen – plötzlich einsetzender, intensiver Regen, der zu Schäden führt
- Erdrutsche und Erdfälle – wenn der Boden nachgibt oder abrutscht
- Schneedruck – etwa bei Dachschäden durch zu viel nassen Schnee
- Vulkanausbrüche – selten, aber grundsätzlich mitversichert
Warum die Elementarversicherung immer wichtiger wird
In den letzten Jahren häufen sich die Meldungen: Straßen unter Wasser, Keller vollgelaufen, ganze Orte nach Starkregen oder Hochwasser unbewohnbar. Viele dieser Schäden sind direkte Folgen des Klimawandels – und treffen längst nicht mehr nur Risikogebiete.
Was viele nicht wissen: Die normale Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung zahlt bei solchen Naturkatastrophen oft nicht. Ohne die Elementarversicherung bleiben Hausbesitzer dann auf den Kosten sitzen – und das kann schnell richtig teuer werden.
Trotzdem glauben viele immer noch, sie wären abgesichert. Doch Überschwemmung, Erdrutsch, Erdbeben oder Rückstau sind nur dann mitversichert, wenn die Elementarversicherung als Zusatzbaustein wirklich im Vertrag steht. Genau deshalb wird
Was viele nicht wissen: Die normale Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung zahlt bei solchen Naturkatastrophen oft nicht. Ohne die Elementarversicherung bleiben Hausbesitzer dann auf den Kosten sitzen – und das kann schnell richtig teuer werden.
Trotzdem glauben viele immer noch, sie wären abgesichert. Doch Überschwemmung, Erdrutsch, Erdbeben oder Rückstau sind nur dann mitversichert, wenn die Elementarversicherung als Zusatzbaustein wirklich im Vertrag steht. Genau deshalb wird
Was deckt die Elementarversicherung konkret ab?
Die Elementarversicherung schützt dich umfassend vor den finanziellen Folgen von Naturkatastrophen. Dabei geht es nicht nur um den Schutz deines Hausrats, sondern auch um Gebäudeschäden und anfallende Folgekosten. Hier sind die wichtigsten Leistungen im Überblick:
- Schäden am Hausrat: Alle beweglichen Gegenstände in deinem Zuhause – von Möbeln über Elektronik bis hin zu persönlichen Besitztümern – sind durch die Elementarversicherung abgedeckt, wenn sie durch Naturereignisse beschädigt oder zerstört werden.
- Schäden am Gebäude: Die Versicherung greift auch bei Schäden an der Bausubstanz, z. B. an Kellerwänden, Garagen oder Außenbereichen. Naturereignisse wie Überschwemmungen können Wasser- und Schlammschäden an Mauerwerk und Leitungen verursachen, die oft sehr teuer sind.
- Folgekosten: Neben den direkten Schäden deckt die Elementarversicherung auch Folgekosten, wie Aufräumarbeiten, Trocknungsmaßnahmen oder Renovierungen. Sollte dein Haus vorübergehend unbewohnbar sein, können sogar die Kosten für eine Ersatzunterkunft übernommen werden. Auch die Entsorgung beschädigter Gegenstände, wie Möbel oder Elektrogeräte, wird häufig abgedeckt.
- Spezielle Gefahren wie Lawinen oder Erdbeben: Für Menschen in gefährdeten Regionen wie Berggebieten oder Erdbebenzonen bietet die Elementarversicherung wichtigen Schutz. Diese Ereignisse können große Schäden verursachen, die ohne zusätzliche Absicherung existenzbedrohend sein können.
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Wer braucht eine Elementarversicherung?
Viele denken: „Bei uns passiert sowas doch nicht.“ Aber die Realität sieht anders aus. Überschwemmungen, Starkregen oder Erdrutsche können heute fast überall auftreten – nicht nur direkt am Fluss oder in den Bergen. Klar, wer in einem bekannten Risikogebiet wohnt, sollte besonders gut abgesichert sein. Aber auch in scheinbar sicheren Regionen hat es in den letzten Jahren immer wieder Überraschungen gegeben. Deshalb lohnt sich die Elementarversicherung für fast alle – einfach, weil Wetterextreme unberechenbar geworden sind.
Beispiel:
Ein Mandant von uns hat auf eindrückliche Weise erlebt, wie wichtig eine Elementarversicherung ist. Er lebt in Oberfranken, wo Hochwasser normalerweise keine große Gefahr darstellt. Im Sommer 2024 gab es jedoch einen Starkregen (50 Liter pro Minute), der seinen Keller überflutete. Der Grund? Drei Jahre zuvor hatte die Stadt bauliche Veränderungen vorgenommen und den Seitenstreifen vor dem Haus abgeflacht. Zudem hatte es über einen längeren Zeitraum nicht geregnet, und durch das Vertikutieren des Rasens war der Boden verdichtet, was die Wasseraufnahme zusätzlich erschwerte.
Als es dann zu dem heftigen Starkregen kam, konnte das Wasser nicht mehr schnell genug abfließen und lief von der Straße über das Grundstück durch den Lichtschacht direkt in den Keller. Diese Wassermassen konnte das Kellerfenster einfach nicht zurückhalten. Ohne die Elementarversicherung wäre unser Mandant auf Schäden in Höhe von mehreren tausend Euro sitzen geblieben. Dank des zusätzlichen Versicherungsschutzes konnte er die Kosten für die Reparaturen jedoch vollständig abdecken und den Schaden rasch beheben.
Als es dann zu dem heftigen Starkregen kam, konnte das Wasser nicht mehr schnell genug abfließen und lief von der Straße über das Grundstück durch den Lichtschacht direkt in den Keller. Diese Wassermassen konnte das Kellerfenster einfach nicht zurückhalten. Ohne die Elementarversicherung wäre unser Mandant auf Schäden in Höhe von mehreren tausend Euro sitzen geblieben. Dank des zusätzlichen Versicherungsschutzes konnte er die Kosten für die Reparaturen jedoch vollständig abdecken und den Schaden rasch beheben.
Elementarversicherung: Warum sich die Erweiterung von Hausrat- und Wohngebäudeversicherung lohnt
Die Kosten für eine Elementarversicherung hängen davon ab, wo du wohnst und wie hoch das Risiko für Naturkatastrophen in deiner Region ist. Wer z. B. in der Nähe eines Flusses oder in einem Gebiet mit erhöhter Erdbebengefahr lebt, zahlt meist etwas mehr. Trotzdem bleibt die Prämie oft im Rahmen – besonders im Vergleich zu den Schäden, die ein Unwetter oder eine Überschwemmung anrichten kann. Die Rechnung ist einfach: Während eine Naturkatastrophe schnell Schäden im fünf- oder sechsstelligen Bereich verursacht, kostet der Schutz durch die Elementarversicherung oft nur ein paar Hundert Euro im Jahr.
Der Zusatz lässt sich sowohl zur Hausratversicherung als auch zur Wohngebäudeversicherung abschließen – je nachdem, ob du dein Hab und Gut oder die Immobilie selbst absichern willst. Die genaue Höhe der Prämie richtet sich unter anderem nach der Lage, dem Alter und dem Zustand des Gebäudes. In Deutschland hilft das sogenannte ZÜRS-System dabei, das Hochwasser- und Starkregenrisiko zu bewerten und Regionen in Risikozonen einzuteilen.
Der Zusatz lässt sich sowohl zur Hausratversicherung als auch zur Wohngebäudeversicherung abschließen – je nachdem, ob du dein Hab und Gut oder die Immobilie selbst absichern willst. Die genaue Höhe der Prämie richtet sich unter anderem nach der Lage, dem Alter und dem Zustand des Gebäudes. In Deutschland hilft das sogenannte ZÜRS-System dabei, das Hochwasser- und Starkregenrisiko zu bewerten und Regionen in Risikozonen einzuteilen.
Wichtig zu wissen: Auch wer nicht in einem ausgewiesenen Risikogebiet lebt, sollte den Schutz ernsthaft in Betracht ziehen. Warum? Auch Regionen, die lange als sicher galten, bleiben heute nicht mehr verschont. Die Elementarversicherung schützt dich im Ernstfall vor Kosten, die du allein kaum stemmen könntest – egal ob es um dein Zuhause oder deine Einrichtung geht.
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Jetzt unverbindlich beraten lassen!Elementarversicherung: Drei Irrtümer, die teuer werden können
Viele glauben, sie brauchen keine Elementarversicherung – ein Trugschluss, der im Ernstfall teuer werden kann. Hier drei häufige Irrtümer:
„Bei uns gibt’s kein Hochwasser.“
Mag sein – aber Hochwasser ist nicht das einzige Risiko. Auch Starkregen, Schneedruck oder Erdrutsche können Schäden anrichten. Und die treffen längst nicht mehr nur klassische Risikogebiete.
„Meine Hausratversicherung deckt das schon ab.“
Leider nein. Hausrat- und Wohngebäudeversicherungen schützen vor Einbruch, Feuer oder Leitungswasser – aber nicht vor Naturkatastrophen. Dafür braucht es den extra Baustein.
„Das ist doch viel zu teuer.“
Stimmt nicht. In vielen Regionen ist die Elementarversicherung überraschend günstig – vor allem im Vergleich zu dem, was ein Schaden kosten kann.
Mag sein – aber Hochwasser ist nicht das einzige Risiko. Auch Starkregen, Schneedruck oder Erdrutsche können Schäden anrichten. Und die treffen längst nicht mehr nur klassische Risikogebiete.
„Meine Hausratversicherung deckt das schon ab.“
Leider nein. Hausrat- und Wohngebäudeversicherungen schützen vor Einbruch, Feuer oder Leitungswasser – aber nicht vor Naturkatastrophen. Dafür braucht es den extra Baustein.
„Das ist doch viel zu teuer.“
Stimmt nicht. In vielen Regionen ist die Elementarversicherung überraschend günstig – vor allem im Vergleich zu dem, was ein Schaden kosten kann.
Elementarschaden: Was tun, wenn das Unwetter zuschlägt?
Wenn Starkregen, Erdrutsch oder Hochwasser zuschlagen, zählt jede Minute. Mit diesen Schritten behältst du einen klaren Kopf – und hilfst deiner Versicherung bei der schnellen Regulierung:
- Schaden begrenzen: Sobald du den Schaden bemerkst, versuche weitere Schäden zu verhindern: Wasser abpumpen, Fenster oder Lichtschächte abdichten, lose Dachziegel sichern – was du kannst, solltest du tun. Diese Sofortmaßnahmen helfen nicht nur dir, sondern zeigen auch deiner Versicherung, dass du verantwortungsvoll gehandelt hast.
- Versicherung informieren: Melde den Schaden so schnell wie möglich. Viele Versicherer haben Hotlines oder Online-Formulare, über die du das unkompliziert erledigen kannst. Je früher die Meldung eingeht, desto schneller kann geprüft und geholfen werden.
- Alles dokumentieren: Mach Fotos und Videos von den betroffenen Bereichen – je mehr Details, desto besser. Liste beschädigte Gegenstände auf und sammle, wenn möglich, Rechnungen oder Belege. Auch kleine Schäden solltest du nicht übersehen – sie summieren sich oft.
- Auf den Gutachter warten (wenn nötig): In vielen Fällen schickt die Versicherung jemanden vorbei, der den Schaden begutachtet. Solange keine akute Gefahr besteht, solltest du nichts verändern, bevor der Gutachter da war. Danach geht es an die Regulierung: Je nach Vertrag werden dir Reparaturen bezahlt oder beschädigte Dinge ersetzt.
Fazit
Eine Elementarversicherung ist in Zeiten zunehmender Wetterextreme unverzichtbar. Sie schützt dich vor den finanziellen Folgen von Naturkatastrophen und sichert dein Zuhause und deinen Hausrat vor unvorhersehbaren Risiken ab. Lass uns gemeinsam den passenden Schutz für dein Zuhause finden, damit du im Ernstfall bestens abgesichert bist. Jetzt Beratungstermin vereinbaren!
FAQ – Häufig gestellte Fragen zur Elementarversicherung
Was ist der Unterschied zwischen einer Elementarversicherung und einer Hausratversicherung?
Die Elementarversicherung ergänzt die Hausratversicherung um den Schutz vor Naturkatastrophen wie Überschwemmungen, Erdrutschen oder Erdbeben. Die Hausratversicherung deckt hingegen Schäden durch Einbruch, Feuer oder Leitungswasser ab.
Kann ich die Elementarversicherung separat abschließen?
In der Regel ist die Elementarversicherung als Baustein zur Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung verfügbar. Es gibt jedoch auch Versicherungen, die separate Elementarversicherungen anbieten.
Wie teuer ist eine Elementarversicherung?
Die Kosten hängen von der Lage deiner Immobilie und der Risikoeinstufung deines Wohngebiets (Stichwort: Tarifzonen) ab. In Risikogebieten sind die Prämien höher, aber immer noch bezahlbar im Vergleich zu den möglichen Schäden.
Welche Schäden sind nicht von der Elementarversicherung abgedeckt?
Normale Abnutzung oder Schäden durch falsche Instandhaltung sind nicht versichert. Auch Schäden, die durch den Besitzer selbst verursacht wurden, sind nicht abgedeckt.
Brauche ich eine Elementarversicherung, wenn ich nicht in einem Hochrisikogebiet wohne?
Ja, auch in Gebieten, die bislang nicht als Risikozonen gelten, können durch den Klimawandel plötzlich unerwartete Schäden durch Naturereignisse entstehen.
Hallo, ich bin Fabian Hebisch
(Leiter Innendienst bei der Level V Finanz GmbH)
Seit vielen Jahren bin ich in der Kundenbetreuung tätig – und eines ist mir dabei besonders wichtig geblieben: Wer sich meldet, braucht nicht nur Antworten, sondern eine schnelle und verlässliche Lösung. Genau das ist mein Anspruch bei Level V: Ich sorge dafür, dass Fragen, Vertragsangelegenheiten oder Schadensfälle zügig und unkompliziert bearbeitet werden.
Ich stehe für klare Abläufe, verbindliche Kommunikation und einen Service, der funktioniert – auch dann, wenn dein persönlicher Berater gerade nicht erreichbar ist.
Mein Motto: „Guter Service darf keine Lücke lassen.“
Wenn du schnelle Antworten und kompetente Unterstützung suchst, bist du bei mir genau richtig. Ich kümmere mich – direkt, lösungsorientiert und ohne Umwege.
