Die Bundesregierung plant, die Abgeltungssteuer auf Kapitalerträge von derzeit 25 % auf 30 % zu erhöhen. Was zunächst wie eine moderate Anpassung erscheint, ist in Wahrheit ein massiver Eingriff in den privaten Vermögensaufbau. Denn diese Erhöhung trifft nicht nur Großverdiener, sondern vor allem normale Anleger, junge Familien, Selbstständige und Unternehmer. Gerade jene, die Verantwortung für ihre Zukunft übernehmen wollen, werden dadurch ausgebremst.
Das politische Ziel: Mehr Steuergerechtigkeit oder verkappter Griff in die Taschen der Mittelschicht?
Offiziell lautet das Ziel der Reform, „starke Schultern stärker zu belasten“. In der Praxis aber ist diese Erhöhung eine Steuer auf das Sparen. Wer langfristig in Aktien, ETFs oder Fonds investiert, um sich unabhängig von der gesetzlichen Rente ein Polster aufzubauen, wird damit bestraft. Und das gerade in einer Zeit, in der der Staat selbst immer wieder dazu aufruft, privat vorzusorgen.
Hinzu kommt: Auch der Solidaritätszuschlag von 5,5 % auf Kapitalerträge bleibt bestehen. Das bedeutet: Die effektive Steuerlast auf deine Kapitalgewinne steigt von heute rund 26,4 % auf künftig etwa 31,5 %. Fast ein Drittel deines Gewinns würde damit direkt ans Finanzamt gehen.
Hinzu kommt: Auch der Solidaritätszuschlag von 5,5 % auf Kapitalerträge bleibt bestehen. Das bedeutet: Die effektive Steuerlast auf deine Kapitalgewinne steigt von heute rund 26,4 % auf künftig etwa 31,5 %. Fast ein Drittel deines Gewinns würde damit direkt ans Finanzamt gehen.
Rechenbeispiel: Was bedeutet die Erhöhung für deinen ETF-Sparplan?
Stellen wir uns einen Anleger vor, nennen wir ihn Max, 35 Jahre alt. Er spart monatlich 300 € in einen ETF mit 6 % erwarteter Jahresrendite, über einen Zeitraum von 30 Jahren.
- Mit 25 % Abgeltungssteuer würde Max am Ende ca. 224.000 € Vermögen aufbauen.
- Mit 30 % Abgeltungssteuer schrumpft das Ergebnis auf etwa 214.000 €.
Das sind 10.000 € weniger – nur aufgrund der höheren Steuer. Und das unter der Annahme, dass die Spielregeln so bleiben. Wenn sich weitere Verschärfungen ergeben, etwa durch künftige Steuerreformen oder zusätzliche Abgaben, könnte der Unterschied noch gravierender ausfallen.
Die größere Gefahr: Was, wenn sich die Spielregeln erneut ändern?
Ein großes Problem ist die Unsicherheit: Wer sagt, dass es bei diesen 30 % bleibt? Bereits heute gibt es politische Überlegungen, die Spekulationsfrist bei Immobilien abzuschaffen oder eine Vermögenssteuer einzuführen. Auch Sondersteuern für „Reiche“ oder Unternehmen stehen immer wieder zur Debatte. Beispiele aus der Vergangenheit zeigen, wie schnell sich politische Rahmenbedingungen ändern können:
- Der Solidaritätszuschlag wurde als Übergangslösung eingeführt – und ist Jahrzehnte später immer noch da.
- Die Erbschaftssteuer-Regelungen wurden mehrfach verschärft.
Wenn du heute dein Depot aufbaust, um in 30 Jahren davon zu leben, solltest du dir sehr genau überlegen, ob du dem Staat in Sachen Steuerpolitik langfristig blind vertrauen willst.
Die clevere Alternative: Dein Depot im Versicherungsmantel
Wer clever vorsorgen will, sollte sich mit der sogenannten Depotpolice beschäftigen. Das Prinzip ist einfach: Du investierst in Fonds oder ETFs über eine Lebensversicherung, profitierst aber von deutlichen Steuervorteilen:
- Keine Abgeltungssteuer während der Laufzeit: Alle Erträge verbleiben brutto im Vertrag und können weiter reinvestiert werden.
- Steuerfreies Umschichten innerhalb des Vertrags: Kein Steuerabzug bei Fondswechseln.
- Halbierung der Steuerlast in der Auszahlphase (Halbeinkünfteverfahren): Nur 50 % des Gewinns werden mit dem persönlichen Steuersatz versteuert – oft liegt dieser im Rentenalter unter 20 %.
- Möglicherweise sogar steuerfreie Auszahlung bei niedriger Rente: Je nach Einkommenssituation kann der Effektivsteuersatz gegen Null gehen.
Ein weiterer Vorteil: Dein Vermögen wird vor politischen Steueränderungen geschützt. Denn die Bedingungen deines Vertrags gelten auch dann weiter, wenn sich das Steuerrecht ändert. Diese Planungssicherheit ist Gold wert.
Was bedeutet das konkret für dich?
Nehmen wir wieder Max als Beispiel: Hätte er seine 300 € monatlich nicht ins normale Depot, sondern in eine moderne fondsgebundene Rentenversicherung investiert, wären seine Erträge während der gesamten Laufzeit steuerfrei reinvestiert worden. Durch diesen Zinseszinseffekt auf Brutto-Basis und die günstigere Besteuerung bei der Auszahlung hätte Max nach 30 Jahren ein deutlich höheres Endvermögen zur Verfügung – oft mehrere Zehntausend Euro mehr. Und das ohne einen Euro mehr einzuzahlen.
Fazit
Die geplante Erhöhung der Abgeltungssteuer ist ein deutliches Warnsignal. Sie zeigt, dass der Staat bereit ist, immer stärker auf private Ersparnisse zuzugreifen. Wer jetzt die Augen verschließt, riskiert später massive Einbußen beim Vermögensaufbau. Wer jedoch rechtzeitig reagiert, kann sich mit legalen und bewährten Strategien wie dem Versicherungsmantel effektiv vor solchen Entwicklungen schützen – und behält langfristig mehr von seinem Geld.
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Hallo, ich bin Franz Paufler
(Finanzberater bei der Level V Finanz GmbH in Hamburg)
Ich arbeite gern mit Zahlen – aber noch lieber mit Menschen. Für viele, die zu mir kommen, geht es nicht um die eine perfekte Geldanlage, sondern um etwas Grundsätzliches: endlich Ordnung in die eigenen Finanzen bringen. Verstehen, was sinnvoll ist. Und das gute Gefühl, einen Plan zu haben, der wirklich passt.
Dabei unterstütze ich vor allem bei Themen wie Altersvorsorge und langfristiger Finanzplanung. Kompliziert muss das nicht sein – wichtig ist, dass es zu dir und deiner Lebenssituation passt. Und genau dafür nehme ich mir Zeit: Ich höre zu, stelle die richtigen Fragen und entwickle gemeinsam mit dir eine Lösung, die du wirklich verstehst und mittragen kannst.
Mein Motto: „Finanzplanung soll nicht kompliziert sein, sondern maßgeschneidert und klar.“
Wenn du jemanden suchst, der dich ehrlich berät und dir dabei hilft, in Finanzfragen den Überblick zu behalten, freue ich mich, dich kennenzulernen.
