- Die BasisRente FlexVario hat über die Laufzeit Kosten in Höhe von 82.821,98€
- Die BasisRente FlexVario hat prozentuale Gebühren von bis zu 5,2%!
- Vergleichbare Basisrenten haben deutlich höhere Ablaufleistungen
- Finanzmathematisches Gutachten verschafft Klarheit über Kosten
BasisRente FlexVario
Heute schauen wir uns die Versicherungskammer Bayern, mit dem Tarif BasisRente FlexVario an.
Übrigens: Warum eine Basisrente sinnvoll für dich sein kann, findest du im folgenden Artikel.
Die Versicherungskammer Bayern
Die Versicherungskammer Bayern ist der größte öffentliche Versicherer Deutschlands und zählt zu den Top Ten der deutschen Versicherungswirtschaft. Als öffentlich-rechtlicher Versicherer ist die Versicherungskammer Bayern ein wichtiger Partner für die öffentliche Hand, Unternehmen und Privatpersonen.
Mit ihrem breiten Angebot an Versicherungsprodukten und Services, ihrer langjährigen Erfahrung und ihrem starken regionalen Netzwerk ist die Versicherungskammer Bayern ein zuverlässiger Partner für ihre Kunden.
Grundlagen für den Vergleich der BasisRente FlexVario
Lies dir hier die Grundlagen durch, nach denen man Altersvorsorge vergleichen sollte. Wir erklären alle Fremdwörter und Fachbegriffe für dich.
Vergleichsparameter für die BasisRente FlexVario
| Alter | 01.01.1990 |
| Monatsbeitrag | 500€/Monat |
| Produktart | Basisrente – ohne Garantie |
| Rentengarantiezeit | Mindestniveau |
| Dynamik | 3% |
| Ablaufmanagement | Nein |
| Zusatzversicherung | Nein |
Unser Mandant hat mit diesen Daten nun die BasisRente FlexVario abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.
Dynamik
Der Vertrag hat eine jährliche Dynamik von 3%, das bedeutet die Sparleistung steigt jedes Jahr um 3% gegenüber dem Vorjahr an. Diesen Wert sollte man mindestens vereinbaren, um die Inflation auszugleichen.Zusatzversicherungen
Viele Berater schließen in Rürupverträgen eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit ein. Dies ist für den Kunden doppelt nachteilig. Der Kunde zahlt häufig mehr als würde er den Vertrag am Markt vergleichen lassen (selten ist eine Gesellschaft in beiden Sparten die Empfehlung). Außerdem würde im Leistungsfall die Rente bei Berufsunfähigkeit voll besteuert werden, da der Vertrag in der 1. Ebene platziert ist. Es gilt der Grundsatz: Eine Versicherung für ein Risiko.Altersvorsorge mit Finanzkonzept
Schluss mit intransparenten Kosten - Klarheit schaffen!
Jetzt Kontakt aufnehmenKosten der BasisRente FlexVario
In den VVG der BasisRente FlexVario finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man grundsätzlich nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.
Abschlusskosten sog. Alphakosten
Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die BasisRente FlexVario bei 2,32 % aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dieser Wert ist üblich, da er gesetzlich vorgeschrieben wird.Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (500 € * 12Monate = 6.000 €) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr (maximiert auf 40 Jahre). In unserem Fall: 67 Jahre – 32 Jahre = 35 Jahre. 6.000 € Jahresprämie = 210.000 € eingesetztes Kapital. Hier müssen wir noch die Dynamik von jährlich 3 % mit berechnen. Somit kommen wir auf 362.772,49 €. Davon 2,32 % sind 8.416,32 € Abschlusskosten. Im Angebot sind 7.608,59 € vermerkt.
Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten
Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Hier werden 4,5 % von jedem Beitrag entnommen. Das sind bei 500 € eben 22,5 € jeden Monat oder 270 € im Jahr.
Die Betakosten für die BasisRente FlexVario sind sehr gut.
Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten
Die Gammakosten sind der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Wie hoch dieser Kostenpunkt in der Police am Ende tatsächlich ist, kann man leider nicht genau vorhersagen, da dies stark von der Entwicklung der Fonds abhängt. Die Gammakosten betragen 0,7 %. Dieser Wert ist hoch.
Stückkosten sog. Kappakosten
Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Die BasisRente FlexVario nimmt 12€ pro Jahr.
Kosten der Fondsanlage der BasisRente FlexVario
Die uns vorliegende Fondsauswahl weist eine ausreichend große Menge und Auswahl auf. Sowohl aktive Fonds als auch ETFs gibt es reichlich und es ist möglich die gängigen Portfolios hier abzubilden.
Dass dies möglich ist, bedeutet aber noch lange nicht, dass jeder Vertrag auch so gestaltet ist. Es sollte insbesondere auf die sogenannte Gesamtkostenquote (TER) geachtet werden. Hier bestehen nämlich große Unterschiede.
Im Angebot ist folgende Anlage für die Basisrente BasisRente FlexVario ausgewählt.
Zusätzlich ist zu beachten, dass der Großteil der Anlage im Sicherungsvermögen investiert ist. Dies liegt an der hinterlegten Beitragsgarantie von 70 %. Tatsächlich lässt man Garantien am besten immer aus Rentenversicherungen raus, denn Garantien schmälern die Rendite enorm.
Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital in der BasisRente FlexVario über den Zeitraum?
Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust des eingesetzten Kapitals einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass vergleichbare Produkte geringere Kosten aufweisen. Insgesamt kostet der Vertrag, so wie er uns vorliegt, den Mandanten über die Laufzeit 82.821,98 €. Geld, was so in der Altersvorsorge fehlt.
Was kann man also tun, um den Ertrag zu erhöhen und die Altersvorsorge zu optimieren?
Fazit zur BasisRente FlexVario
Die BasisRente FlexVario lässt in dieser Konstellation sehr viel Potenzial liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment. Es handelt sich hierbei um eine sogenannte Nettopolice, also einen Tarif, der keine Provisionskosten verursacht, sondern ein Honorar für den Berater entrichtet wird. So sparst du dir als Anleger eine ganze Menge Kosten und hast jederzeit die völlige Transparenz und Kostenkontrolle!
Außerdem zahlst du bei einem Nettovertrag KEINE erneuten Gebühren für zukünftige Zuzahlungen (dies ist bei Verträgen dieser Art sehr häufig der Fall).
Man kann also ganz klar sagen: Es lohnt sich, zu einem unabhängigen Makler zu gehen, anstatt zu einem gebundenen Versicherungsvertreter. Hier kannst du deine Altersvorsorge mit einem finanzmathematischen Gutachten auswerten, damit du unnötige Kosten vermeidest.
Außerdem zahlst du bei einem Nettovertrag KEINE erneuten Gebühren für zukünftige Zuzahlungen (dies ist bei Verträgen dieser Art sehr häufig der Fall).
Man kann also ganz klar sagen: Es lohnt sich, zu einem unabhängigen Makler zu gehen, anstatt zu einem gebundenen Versicherungsvertreter. Hier kannst du deine Altersvorsorge mit einem finanzmathematischen Gutachten auswerten, damit du unnötige Kosten vermeidest.
Was du jetzt tun solltest
Wenn du also eine Basisrente bei der Versicherungskammer Bayern hast, oder kurz davor bist diese abzuschließen, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt.
