Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt. Sie springt ein, wenn du durch eine Krankheit oder einen Unfall deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Doch viele Menschen zögern, eine BU abzuschließen, weil sie sich fragen: Lohnt es sich, jahrelang Beiträge zu zahlen, ohne am Ende eine Leistung zu erhalten? Schließlich ist das Ziel, gesund zu bleiben und die Versicherung idealerweise nie zu benötigen.
Um dieses Bedenken aufzugreifen, wurden eine Zeit lang verstärkt BU-Versicherungen mit Beitragsrückgewähr (BU-BRG) angeboten. Sie kombinieren den klassischen Berufsunfähigkeitsschutz mit einer Sparkomponente: Im Leistungsfall erhältst du deine Rente – bleibst du gesund, bekommst du am Ende der Laufzeit einen Teil deiner eingezahlten Beiträge zurück. Doch ist dieses Modell wirklich eine sinnvolle Alternative? Oder ist eine klassische BU in Kombination mit einer separaten Geldanlage am Ende die bessere Wahl?
Um dieses Bedenken aufzugreifen, wurden eine Zeit lang verstärkt BU-Versicherungen mit Beitragsrückgewähr (BU-BRG) angeboten. Sie kombinieren den klassischen Berufsunfähigkeitsschutz mit einer Sparkomponente: Im Leistungsfall erhältst du deine Rente – bleibst du gesund, bekommst du am Ende der Laufzeit einen Teil deiner eingezahlten Beiträge zurück. Doch ist dieses Modell wirklich eine sinnvolle Alternative? Oder ist eine klassische BU in Kombination mit einer separaten Geldanlage am Ende die bessere Wahl?
Wie funktioniert eine BU mit Beitragsrückgewähr?
Die BU mit Beitragsrückgewähr ist eine Kombination aus Berufsunfähigkeitsschutz und Kapitalaufbau. Während ein Teil deiner Beiträge für den eigentlichen Versicherungsschutz genutzt wird, fließt der andere Teil in einen Sparvertrag oder eine Kapitalanlage, die dir am Ende der Laufzeit eine Rückzahlung sichert.
Was passiert mit dem Sparanteil?
Je nach Versicherer gibt es unterschiedliche Modelle, wie dein angespartes Geld verwaltet wird:
- Garantierte Rückzahlung: Ein fester Prozentsatz deiner gezahlten Beiträge wird dir zum Vertragsende zurückerstattet.
- Überschussbeteiligung: Je nach Marktentwicklung und Rendite der Versicherungsgesellschaft kann die Rückzahlung höher oder niedriger ausfallen.
- Kapitalanlage in Fonds: Einige Anbieter investieren den Sparanteil in Fonds oder andere Anlageformen, wodurch das Guthaben steigen – aber auch Verluste möglich sein können.
Wann wird das Geld ausgezahlt?
- Falls du während der Vertragslaufzeit nicht berufsunfähig wirst, bekommst du die angesparte Summe am Ende ausgezahlt.
- Falls du eine BU-Rente beziehen musst, kann die Beitragsrückgewähr entfallen oder reduziert sein – je nach Vertragsbedingungen.
Wichtig: Die genaue Höhe der Rückzahlung hängt von der Vertragslaufzeit, der Sparquote und den erwirtschafteten Überschüssen ab.
Vor- und Nachteile der BU mit Beitragsrückgewähr
- ✅ Beiträge nicht „verloren“ – Im Gegensatz zur klassischen BU erhältst du am Ende der Laufzeit einen Teil deiner Beiträge zurück, falls du nicht berufsunfähig wirst.
- ✅ Psychologischer Vorteil – Viele empfinden es als angenehmer, wenn sie wissen, dass ihr Geld nicht „weg“ ist, sondern eine Rückzahlung möglich ist.
- ✅ Potenzielle Steuervorteile – In manchen Fällen kann der Sparanteil steuerlich begünstigt sein, abhängig vom Tarif und der individuellen Situation.
- ❌ Deutlich höhere Kosten – Eine BU mit Beitragsrückgewähr ist spürbar teurer als eine reine Risiko-BU, da neben dem Versicherungsschutz auch ein Sparanteil enthalten ist.
- ❌ Wenig attraktive Rendite – Der Sparanteil wird meist konservativ angelegt und erzielt oft eine niedrigere Rendite als eigenständige Anlagen in ETFs oder Fonds.
- ❌ Unflexible Vertragsbedingungen – Lange Laufzeiten und mögliche versteckte Kosten können die Vorteile der Beitragsrückgewähr schmälern.
💡 Tipp: Eine BU mit Beitragsrückgewähr kann auf den ersten Blick attraktiv wirken, ist aber nicht immer die beste Wahl. Wer sich dafür interessiert, sollte die Konditionen genau prüfen und überlegen, ob eine klassische BU in Kombination mit einer separaten Geldanlage, wie einer fondsgebundenen Rentenversicherung oder einer Rürup-Rente, nicht die sinnvollere und flexiblere Lösung ist.
Worauf solltest du beim Abschluss achten?
Bevor du dich für eine BU mit Beitragsrückgewähr entscheidest, solltest du:
✅ Die Versicherungsbedingungen genau prüfen – Welche Garantien gibt es? Wie wird die Rückzahlung berechnet? Gibt es Ausschlüsse?
✅ Die Laufzeit realistisch planen – Die Versicherung sollte bis zum Ende deiner Erwerbsphase laufen, damit du optimal abgesichert bist.
✅ Musterberechnungen anfordern – So kannst du verschiedene Szenarien durchspielen und die tatsächlichen Kosten-Nutzen-Vorteile besser einschätzen.
✅ Eine unabhängige Beratung in Anspruch nehmen – Jeder Fall ist individuell, deshalb ist eine professionelle Einschätzung oft hilfreich. Jetzt Beratungstermin vereinbaren!
✅ Die Laufzeit realistisch planen – Die Versicherung sollte bis zum Ende deiner Erwerbsphase laufen, damit du optimal abgesichert bist.
✅ Musterberechnungen anfordern – So kannst du verschiedene Szenarien durchspielen und die tatsächlichen Kosten-Nutzen-Vorteile besser einschätzen.
✅ Eine unabhängige Beratung in Anspruch nehmen – Jeder Fall ist individuell, deshalb ist eine professionelle Einschätzung oft hilfreich. Jetzt Beratungstermin vereinbaren!
Fazit
In der Praxis zeigt sich oft, dass eine BU mit Beitragsrückgewähr teuer und wenig lukrativ ist. Der Sparanteil bringt meist eine niedrige Rendite, und die Verträge sind oft unflexibel – Anpassungen oder Kündigungen können teuer werden.
Aus meiner Erfahrung ist eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung in Kombination mit einer separaten Altersvorsorge, wie einer fondsgebundenen Rentenversicherung oder einer Rürup-Rente, die klügere Wahl. So bleibst du flexibel und kannst dein Vermögen gezielt aufbauen. Lass uns gemeinsam die beste Lösung für dich finden – fair, transparent und genau auf deine Bedürfnisse abgestimmt.
Aus meiner Erfahrung ist eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung in Kombination mit einer separaten Altersvorsorge, wie einer fondsgebundenen Rentenversicherung oder einer Rürup-Rente, die klügere Wahl. So bleibst du flexibel und kannst dein Vermögen gezielt aufbauen. Lass uns gemeinsam die beste Lösung für dich finden – fair, transparent und genau auf deine Bedürfnisse abgestimmt.
Hallo, ich bin Franz Paufler
(Finanzberater bei der Level V Finanz GmbH in Hamburg)
Ich arbeite gern mit Zahlen – aber noch lieber mit Menschen. Für viele, die zu mir kommen, geht es nicht um die eine perfekte Geldanlage, sondern um etwas Grundsätzliches: endlich Ordnung in die eigenen Finanzen bringen. Verstehen, was sinnvoll ist. Und das gute Gefühl, einen Plan zu haben, der wirklich passt.
Dabei unterstütze ich vor allem bei Themen wie Altersvorsorge und langfristiger Finanzplanung. Kompliziert muss das nicht sein – wichtig ist, dass es zu dir und deiner Lebenssituation passt. Und genau dafür nehme ich mir Zeit: Ich höre zu, stelle die richtigen Fragen und entwickle gemeinsam mit dir eine Lösung, die du wirklich verstehst und mittragen kannst.
Mein Motto: „Finanzplanung soll nicht kompliziert sein, sondern maßgeschneidert und klar.“
Wenn du jemanden suchst, der dich ehrlich berät und dir dabei hilft, in Finanzfragen den Überblick zu behalten, freue ich mich, dich kennenzulernen.
Berufsunfähigkeitsversicherung mit Beitragsrückgewähr – die meistgestellten Fragen
Kann ich die BU mit Beitragsrückgewähr vorzeitig kündigen oder anpassen?
Ja, eine Kündigung ist möglich – aber oft mit finanziellen Nachteilen. Der Rückkaufswert liegt in der Regel unter den eingezahlten Beiträgen. Falls dir die monatliche Belastung zu hoch wird, kannst du prüfen, ob eine Beitragsfreistellung oder eine Anpassung des Sparanteils machbar ist. Die genauen Optionen hängen von deinem Vertrag ab.
Wie viel bekomme ich am Ende der Laufzeit zurück?
Das hängt von der Laufzeit, den eingezahlten Beiträgen und den erwirtschafteten Überschüssen ab. Manche Verträge garantieren einen festen Betrag, andere sind von der Marktentwicklung abhängig. Eine Musterberechnung vor Vertragsabschluss hilft, realistische Erwartungen zu haben.
Was passiert mit der Rückzahlung, wenn ich berufsunfähig werde?
Das hängt vom Tarif ab. Bei manchen Verträgen bleibt der Sparanteil bestehen, bei anderen wird die Rückzahlung gekürzt oder entfällt ganz. Die genauen Bedingungen solltest du dir vor Abschluss genau ansehen.
Kann ich mir den Sparanteil vorzeitig auszahlen lassen?
In der Regel nicht. Der Sparanteil ist meist festgelegt und kann während der Laufzeit weder flexibel angepasst noch ausgezahlt werden.
