Als Beamter hast du Zugang zur Beihilfe, einem staatlichen Zuschuss zur Gesundheitsversorgung. Sie deckt einen großen Teil deiner Krankheitskosten ab, die restlichen Kosten musst du selbst absichern – entweder über die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) oder eine private Krankenversicherung (PKV).
Krankenversicherung für Beamte – was passt besser zu dir: GKV oder PKV?
Gesetzliche Krankenversicherung (GKV)
Wenn du dich als Beamter für die gesetzliche Krankenversicherung entscheidest, zahlst du deine Beiträge – wie alle gesetzlich Versicherten – abhängig von deinem Einkommen. Klingt fair, hat aber einen Haken: Die Beihilfe vom Staat greift in der GKV meistens nicht. Das heißt, du musst den vollen Beitrag selbst stemmen, ohne Zuschüsse.
Einige Bundesländer bieten mittlerweile eine sogenannte pauschale Beihilfe an. Damit bekommst du auch in der GKV einen Zuschuss – ähnlich wie Angestellte vom Arbeitgeber. Das kann spannend sein, ist aber nicht überall verfügbar.
Einige Bundesländer bieten mittlerweile eine sogenannte pauschale Beihilfe an. Damit bekommst du auch in der GKV einen Zuschuss – ähnlich wie Angestellte vom Arbeitgeber. Das kann spannend sein, ist aber nicht überall verfügbar.
Die GKV kann eine gute Lösung sein, wenn dir stabile Beiträge wichtig sind – oder wenn du aus gesundheitlichen Gründen keinen PKV-Vertrag bekommst.
Private Krankenversicherung (PKV)
Die PKV ist bei Beamten oft die beliebtere Wahl – und das aus gutem Grund: Du bekommst maßgeschneiderte Tarife, die perfekt auf die Beihilfe abgestimmt sind. Der Staat übernimmt meist 50 bis 70 % deiner Krankheitskosten, und du versicherst nur den Rest privat. Das senkt den Beitrag – vor allem, wenn du jung und gesund bist.
Statt nach Einkommen richtet sich die PKV nach deinem Alter, Gesundheitszustand und dem gewünschten Leistungsumfang. Du entscheidest also selbst, wie umfangreich dein Versicherungsschutz sein soll – ob Basisversorgung oder Chefarztbehandlung mit Einzelzimmer.
Statt nach Einkommen richtet sich die PKV nach deinem Alter, Gesundheitszustand und dem gewünschten Leistungsumfang. Du entscheidest also selbst, wie umfangreich dein Versicherungsschutz sein soll – ob Basisversorgung oder Chefarztbehandlung mit Einzelzimmer.
Die Vor- und Nachteile der PKV auf einem Blick
Vorteile
- Mehr Leistungen, individuell wählbar: In der PKV bekommst du oft deutlich mehr für dein Geld – etwa Chefarztbehandlung, ein Einzelzimmer im Krankenhaus oder Zuschüsse für Heilpraktiker. Du kannst deinen Versicherungsschutz so zusammenstellen, wie es zu deinem Leben passt.
- Geld zurück, wenn du gesund bleibst: Viele Versicherer belohnen es, wenn du keine Rechnungen einreichst – mit einer Beitragsrückerstattung. Das motiviert, auf die eigene Gesundheit zu achten, und spart ganz nebenbei auch Geld.
- Beamten-Tarife sind besonders günstig: Weil der Staat über die Beihilfe einen großen Teil deiner Krankheitskosten übernimmt, musst du in der PKV nur einen kleinen Anteil selbst versichern. Das macht die Beiträge gerade für Beamte oft sehr attraktiv.
Nachteile
- Beiträge können im Alter steigen: Auch wenn Altersrückstellungen helfen sollen, die Beiträge zu stabilisieren: Im Ruhestand kann es trotzdem teurer werden. Das solltest du bei der Entscheidung im Hinterkopf behalten – gerade wenn du langfristig planst.
- Nicht jede Vorerkrankung ist versicherbar: Die PKV prüft deinen Gesundheitszustand vor Vertragsabschluss. Je nach Vorerkrankung kann das zu höheren Beiträgen führen – oder dazu, dass bestimmte Leistungen ausgeschlossen werden.
- Ein Wechsel zurück zur GKV ist schwierig: Wer einmal in der PKV ist, kommt nicht so leicht wieder raus – vor allem ab 55. Die Entscheidung für die private Versicherung solltest du deshalb gut überlegen. Sie ist meist auf Dauer ausgelegt.
GKV oder PKV – Welche Krankenversicherung passt wirklich zu dir als Beamter?
Als Beamter hast du die Wahl: gesetzlich oder privat versichern. Klingt erstmal gut – macht’s aber nicht unbedingt leichter. Denn was besser zu dir passt, hängt von deiner persönlichen Situation ab: Wie ist dein Gesundheitszustand? Wie wichtig sind dir bestimmte Leistungen? Und wie sieht deine Lebensplanung aus?
Die PKV hat für Beamte oft echte Vorteile. Du bekommst gute Leistungen – Chefarztbehandlung, Zuschüsse für Heilpraktiker oder besseren Zahnersatz – und musst durch die Beihilfe nur einen Teil der Kosten selbst absichern. Das kann den Beitrag deutlich senken, vor allem wenn du jung und gesund bist. Aber: Die Beiträge können im Alter steigen. Das sollte man im Hinterkopf behalten und ehrlich durchrechnen.
Die GKV ist da einfacher gestrickt. Du zahlst abhängig vom Einkommen, Vorerkrankungen spielen keine Rolle. Und du hast später mehr Flexibilität, zum Beispiel beim Wechsel in den Ruhestand oder wenn es um die Familienabsicherung geht. Gerade wenn du eher auf Nummer sicher gehen willst oder gesundheitlich vorbelastet bist, kann das der ruhigere Weg sein.
Die PKV hat für Beamte oft echte Vorteile. Du bekommst gute Leistungen – Chefarztbehandlung, Zuschüsse für Heilpraktiker oder besseren Zahnersatz – und musst durch die Beihilfe nur einen Teil der Kosten selbst absichern. Das kann den Beitrag deutlich senken, vor allem wenn du jung und gesund bist. Aber: Die Beiträge können im Alter steigen. Das sollte man im Hinterkopf behalten und ehrlich durchrechnen.
Die GKV ist da einfacher gestrickt. Du zahlst abhängig vom Einkommen, Vorerkrankungen spielen keine Rolle. Und du hast später mehr Flexibilität, zum Beispiel beim Wechsel in den Ruhestand oder wenn es um die Familienabsicherung geht. Gerade wenn du eher auf Nummer sicher gehen willst oder gesundheitlich vorbelastet bist, kann das der ruhigere Weg sein.
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Es gibt kein „besser“ oder „schlechter“. Es gibt nur: Was passt zu dir – heute und in ein paar Jahren? Wenn du magst, setzen wir uns zusammen, schauen auf deine Situation und klären in Ruhe, was für dich Sinn macht. Ganz ohne Fachchinesisch, aber mit klarer Einschätzung. Jetzt Beratungstermin vereinbaren!
Krankenversicherung für Beamte – die meistgestellten Fragen
Wie wirkt sich die pauschale Beihilfe auf die Entscheidung zwischen GKV und PKV aus?
Die pauschale Beihilfe bietet Beamten, die in der GKV versichert sind, eine finanzielle Unterstützung, ähnlich der klassischen Beihilfe. Dadurch sinkt der volle Beitragssatz der GKV. Ob diese Regelung für dich verfügbar ist, hängt jedoch von deinem Bundesland ab.
Kann ich meine PKV-Tarife im Laufe der Zeit anpassen?
Ja, viele PKV-Anbieter ermöglichen es dir, deine Tarife anzupassen, etwa bei veränderten Lebensumständen wie Familienzuwachs oder Ruhestand. Allerdings können Änderungen auch mit Einschränkungen oder höheren Kosten verbunden sein.
Wie wirken sich Altersrückstellungen auf meine Beiträge aus?
Altersrückstellungen sollen die Beiträge im Alter stabilisieren, indem ein Teil der Beiträge angespart wird. Dennoch können steigende Gesundheitskosten und Inflation dazu führen, dass die Beiträge im Ruhestand ansteigen.
Ist eine Kombination von PKV und GKV möglich?
Eine direkte Kombination ist nicht möglich, da du dich entweder für die GKV oder die PKV entscheiden musst. Allerdings kannst du als PKV-Versicherter Zusatzversicherungen abschließen, um Leistungen abzudecken, die typischerweise in der GKV enthalten sind, wie Krankengeld.
Hi, ich bin Harry Saupe
(Spezialist für private Krankenversicherung & Beamtenversorgung)
(Finanzberater bei Level V)
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Ich habe meine Ausbildung bei der größten privaten Krankenversicherung Deutschlands gemacht und bringe fundiertes Fachwissen genauso mit wie ein offenes Ohr für deine Fragen. Bei mir gibt’s klare Antworten statt Fachchinesisch – und eine Beratung auf Augenhöhe.
Mein Motto: „Die richtige PKV sorgt dafür, dass du dich um deine Gesundheit keine Sorgen machen musst – heute nicht, und auch nicht im Alter.“
Lass uns sprechen – ich bin für dich da.
