- Die Basisrente MeinPlan hat über die Laufzeit Kosten in Höhe von 86.972.33€
- Die Fondsanlage kostet dich insgesamt 31.917,24€
- Die Provisionskosten des Versicherers belaufen sich auf 55.055,10€
- Finanzmathematisches Gutachten verschafft Klarheit über Kosten
LV1871 MeinPlan Basisrente
Die Basisrente der LV1871, auch MeinPlan genannt, schauen wir uns heute an.
Sie gehört häufig zu den ersten Empfehlungen, wenn man bei Check24 einen Basisrentenvergleich erstellt. Ob diese Einteilung gerechtfertigt ist, sehen wir im Folgenden.
Übrigens: Warum eine Basisrente sinnvoll für dich sein kann, findest du im folgenden Artikel.
Das Unternehmen LV 1871
Die LV 1871 ist, wie der Name bereits verrät, seit 1871 am Markt. Damit gehören Sie zu den ältesten Versicherern am Markt. Angefangen mit Begräbnisversicherungen ist das Hauptgeschäft inzwischen der Bereich der Altersvorsorge.
Vergleichsparameter für die Basisrente MeinPlan
| Alter | 01.01.1990 |
| Monatsbeitrag | 200€/Monat |
| Produktart | Basisrente – ohne Garantie |
| Rentengarantiezeit | Mindestniveau |
| Dynamik | 2% p.a. |
| Ablaufmanagement | Nein |
| Zusatzversicherung | Nein |
Unser Mandant hat mit diesen Daten nun die Basisrente MeinPlan abgeschlossen und wir schauen uns den Vertrag genauer an.
Dynamik
Der Vertrag hat eine jährliche Dynamik von 2%, das bedeutet, dass die Sparleistung jedes Jahr um 2% gegenüber dem Vorjahr ansteigt.Zusatzversicherungen
Viele Berater schließen in Rürupverträgen eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit ein. Dies ist für den Kunden doppelt nachteilig. Der Kunde zahlt häufig mehr als würde er den Vertrag am Markt vergleichen lassen (selten ist eine Gesellschaft in beiden Sparten die Empfehlung). Außerdem würde im Leistungsfall die Rente bei Berufsunfähigkeit voll besteuert werden, da der Vertrag in der 1. Ebene platziert ist. Es gilt der Grundsatz: Eine Versicherung für ein Risiko.Altersvorsorge mit Finanzkonzept
Schluss mit intransparenten Kosten - Klarheit schaffen!
Jetzt Kontakt aufnehmenKosten der Basisrente MeinPlan
In den VVG der Basisrente MeinPlan finden wir sauber aufgelistet die Kosten des Vertrages. Diese Kosten sind der Grund, weshalb man nicht auf die Hochrechnungen schauen sollte, die der Versicherer erstellt, sondern auf ein Finanzmathematisches Gutachten zurückgreift, welches die Kosten genauestens ausweist.
Abschlusskosten sog. Alphakosten
Die Abschlusskosten fallen bei Abschluss an, so wird in der Regel der Berater bezahlt. Die Kosten werden über die nächsten 5 Jahre mit den Beiträgen berechnet. Die Höhe der Abschlusskosten für die Basisrente MeinPlan liegen bei 2,5% aller Beiträge über den Bewertungszeitraum. Dies ist ein üblicher Wert, genau das gesetzlich vorgeschriebene Maximum.Der Bewertungszeitraum bzw. die Bewertungssumme ergibt sich aus dem Jahresbeitrag (200€ * 12Monate = 2.400€) multipliziert mit der Anzahl der Jahre vom Beginn des Vertrages bis zum 67. Lebensjahr(maximiert auf 40 Jahre). In unserem Fall:
67 Jahre – 22 Jahre = 45 Jahre. Aufgrund der Maximierung nur 40J Bewertungszeitraum * 2.400€ Jahresprämie = 96.000€ eingesetztes Kapital. Davon 2,5% sind 2.400€ Abschlusskosten. Die Abschlusskosten bei der Basisrente MeinPlan betragen 3.500,04€. Diese Differenz von 1.100,04€ ist allerdings zu vernachlässigen, da sie nur einmalig anfällt.
Beitragsbezogene Kosten sog. Betakosten
Die Betakosten werden jeden Monat bzw. jedes Jahr nach der Beitragszahlung aus dem Vertrag entnommen. Diese Kosten sind stets ein prozentualer Anteil an den gezahlten Beiträgen. Hier werden 9% von jedem Beitrag entnommen. Das sind bei 200€ eben 18€ jeden Monat oder 216€ im Jahr. Die Betakosten für diesen Tarif sind hoch.Policenwertbezogene Kosten sog. Gammakosten
Die Gammakosten sind der wichtigste Bestandteil, da hier über die Laufzeit die größte Summe zusammen kommt, was den Kostenblock angeht. Wie hoch dieser Kostenpunkt in der Police am Ende tatsächlich ist, kann man leider nicht genau vorhersagen, da dies stark von der Entwicklung der Fonds abhängt. Zudem sind die Kosten bei der Basisrente MeinPlan nicht fest, sondern können, je nach Fondsauswahl, variieren zwischen 0,3% – 4,2%. Die Gammakosten in unserem Beispiel betragen 1,7%.Stückkosten sog. Kappakosten
Die Stückkosten sind beitragsunabhängige Kosten, die für jeden Vertrag gleich hoch sind. Ob ich nun 50€ spare oder 400€ im Monat zu Seite lege, jeder Vertrag wird idR mit denselben Kappakosten versehen. Die Basisrente MeinPlan von der LV 1876 nimmt 30€ pro Jahr.Kosten der Fondsanlage in der Basisrente MeinPlan
Die uns vorliegende Fondsauswahl weist eine ausreichend große Menge und Auswahl auf. Sowohl aktive Fonds als auch ETFs gibt es reichlich und es ist möglich die gängigen Portfolios hier abzubilden.
Dass dies möglich ist, bedeutet aber noch lange nicht, dass jeder Vertrag auch so gestaltet ist. Es sollte insbesondere auf die sogenannte Gesamtkostenquote (TER) geachtet werden. Hier bestehen nämlich große Unterschiede. Von 0,2% bis 2,45% Verwaltungsgebühren für die Fondsanlage ist hier der Spielraum.
Der Mandant, welcher die mathematische Analyse in Auftrag gegeben hatte, legte uns dies als Anlage für seine Basisrente MeinPlan von der LV 1876 vor.
Wie entwickelt sich das eingesetzte Kapital in der Basisrente MeinPlan über den Zeitraum?
Die gute Nachricht ist, dass sich aufgrund des langen Zeitraums kein Verlust des eingesetzten Kapitals einstellt. Die schlechte Nachricht ist allerdings, dass vergleichbare Produkte nur einen Bruchteil der Kosten dieser Basisrente aufweisen. Insgesamt kostet der Vertrag, so wie er uns vorliegt, den Mandanten über die Laufzeit 86.972,33€. Geld, was so in der Altersvorsorge fehlt.
Was kann man also tun, um den Ertrag zu erhöhen und die Altersvorsorge zu optimieren?
Fazit
Die Basisrente MeinPlan von der LV1876 lässt in dieser Konstellation sehr viel Potenzial liegen. Das zeigt unsere Hochrechnung mit einem vergleichbaren Produkt aus demselben Marktsegment. Es handelt sich hierbei um eine sogenannte Nettopolice, also einen Tarif, der keine Provisionskosten verursacht, sondern ein Honorar für den Berater entrichtet wird. So sparst du dir als Anleger eine ganze Menge Kosten und hast jederzeit die völlige Transparenz und Kostenkontrolle!
Außerdem zahlst du bei einem Nettovertrag KEINE erneuten Gebühren für zukünftige Zuzahlungen (dies ist bei Verträgen dieser Art sehr häufig der Fall).
Man kann also ganz klar sagen: Du kannst nicht durch drei Klicks in einem Vergleichsrechner sehen, welche Basisrente am günstigsten ist. Hierzu braucht es ein finanzmathematisches Gutachten von einem Experten.
Außerdem zahlst du bei einem Nettovertrag KEINE erneuten Gebühren für zukünftige Zuzahlungen (dies ist bei Verträgen dieser Art sehr häufig der Fall).
Man kann also ganz klar sagen: Du kannst nicht durch drei Klicks in einem Vergleichsrechner sehen, welche Basisrente am günstigsten ist. Hierzu braucht es ein finanzmathematisches Gutachten von einem Experten.
Was du jetzt tun solltest
Wenn du also einen Vertrag bei der LV 1876 hast, oder kurz davor bist diese abzuschließen, kannst du dich gerne bei uns melden – wir werten die Kosten aus deinem Vertrag finanzmathematisch aus und schauen, welche Optimierungen infrage kommen. Wir arbeiten hier provisionsbefreit, denn nur so ist es möglich dir einen solchen Mehrwert zu liefern, wie oben gezeigt. Jetzt Beratungstermin vereinbaren!
