Stell dir vor, du arbeitest seit vielen Jahren in der Verwaltung. Dein Alltag besteht aus langen Sitzungen am Schreibtisch, komplexen Anträgen und vielen Besprechungen. Hin und wieder merkst du, wie dein Rücken schmerzt – doch du verdrängst es. „Das wird schon wieder“, sagst du dir.
Aber dann wird es ernst. Die Schmerzen werden so stark, dass du kaum noch sitzen kannst. Nach mehreren Arztbesuchen lautet die Diagnose: Bandscheibenvorfall. Der Arzt rät zu einer längeren Pause und einer Operation. Doch selbst danach bleibt deine Beweglichkeit eingeschränkt. Der Amtsarzt entscheidet schließlich: dienstunfähig.
Jetzt stellst du dir wahrscheinlich die entscheidende Frage: Was bedeutet das für mein Ruhegehalt? Kann ich die finanziellen Einbußen ausgleichen?
Aber dann wird es ernst. Die Schmerzen werden so stark, dass du kaum noch sitzen kannst. Nach mehreren Arztbesuchen lautet die Diagnose: Bandscheibenvorfall. Der Arzt rät zu einer längeren Pause und einer Operation. Doch selbst danach bleibt deine Beweglichkeit eingeschränkt. Der Amtsarzt entscheidet schließlich: dienstunfähig.
Jetzt stellst du dir wahrscheinlich die entscheidende Frage: Was bedeutet das für mein Ruhegehalt? Kann ich die finanziellen Einbußen ausgleichen?
Dienstunfähigkeit: Ein oft unterschätztes Risiko
Viele Beamte gehen davon aus, dass sie von Dienstunfähigkeit niemals betroffen sein werden. Die Realität zeigt jedoch ein anderes Bild: Dienstunfähigkeit ist eines der häufigsten Risiken im Berufsleben. Besonders häufig führen körperliche Beschwerden wie Rückenleiden oder chronische Erkrankungen dazu. Die finanziellen Folgen? Sie können gravierender sein, als man denkt.
Wie wird deine Pension bei Dienstunfähigkeit berechnet?
Die Pension eines Beamten wird grundsätzlich auf Basis deiner ruhegehaltfähigen Dienstzeit und des Ruhegehaltssatzes berechnet. Pro Dienstjahr erwirbst du etwa 1,8 % deines letzten Grundgehalts als Anspruch auf deine Pension. Doch bei einer vorzeitigen Dienstunfähigkeit kommen zwei wesentliche Einschränkungen ins Spiel:
- Die Mindestdienstzeit: Du musst mindestens fünf Jahre im Dienst gewesen sein, um überhaupt Anspruch auf eine Pension zu haben. Hast du diese Zeit nicht erreicht, erhältst du lediglich eine Erstattung deiner Beiträge.
- Versorgungsabschläge: Für jedes Jahr, das du vor deinem 63. Lebensjahr dienstunfähig wirst, wird deine Pension um 3,6 % gekürzt – maximal jedoch um 10,8 %.
Ein Beispiel:
Angenommen, du bist 54 Jahre alt und wirst nach 25 Dienstjahren dienstunfähig. Dein Ruhegehaltssatz beträgt 25 × 1,79375 % = 44,84 % deines letzten Grundgehalts. Da du neun Jahre vor dem 63. Lebensjahr aus dem Dienst ausscheidest, wird ein maximaler Abschlag von 10,8 % angewendet. Dein tatsächlicher Ruhegehaltssatz beträgt also 44,84 % − 10,8 % = 34,04 %.
Beträgt dein letztes Grundgehalt z. B. 4.000 €, entspricht das einer Pension von nur rund 1.361 € vor Steuern – eine erhebliche Versorgungslücke.
Beträgt dein letztes Grundgehalt z. B. 4.000 €, entspricht das einer Pension von nur rund 1.361 € vor Steuern – eine erhebliche Versorgungslücke.
Wie kannst du dich absichern?
Die gute Nachricht: Du kannst dich vor den finanziellen Risiken einer Dienstunfähigkeit schützen. Eine der wichtigsten Maßnahmen ist die Dienstunfähigkeitsversicherung.
Was bietet eine Dienstunfähigkeitsversicherung?
Diese speziell für Beamte entwickelte Versicherung zahlt dir eine monatliche Rente, sobald du dienstunfähig wirst. Besonders wichtig ist die sogenannte Dienstunfähigkeitsklausel, die sicherstellt, dass die Versicherung greift, sobald deine Dienstunfähigkeit offiziell festgestellt wird – unabhängig davon, ob du noch in einem anderen Beruf arbeiten könntest.
Neben der Dienstunfähigkeitsversicherung ist eine private Vorsorge ein essenzieller Baustein, um dich langfristig abzusichern. Besonders bewährt haben sich hier private Altersvorsorgeprodukte wie die Rürup-Rente. Diese staatlich geförderte Altersvorsorge ist speziell für Selbstständige und Beamte konzipiert. Der größte Vorteil: Du kannst die Beiträge steuerlich absetzen und so jedes Jahr bares Geld sparen. Gleichzeitig ist die Rürup-Rente pfändungssicher.
Neben der Dienstunfähigkeitsversicherung ist eine private Vorsorge ein essenzieller Baustein, um dich langfristig abzusichern. Besonders bewährt haben sich hier private Altersvorsorgeprodukte wie die Rürup-Rente. Diese staatlich geförderte Altersvorsorge ist speziell für Selbstständige und Beamte konzipiert. Der größte Vorteil: Du kannst die Beiträge steuerlich absetzen und so jedes Jahr bares Geld sparen. Gleichzeitig ist die Rürup-Rente pfändungssicher.
Möchtest du dich als Beamter rundum absichern?
Ob Dienstunfähigkeitsversicherung oder private Altersvorsorge – ich unterstütze dich dabei, die besten Lösungen für deine individuelle Situation zu finden. Lass uns gemeinsam deine finanzielle Sicherheit gestalten!
Jetzt Beratungstermin vereinbaren!
Gut zu wissen: Dein Leben bleibt nicht stehen – und deine Vorsorge sollte sich daran anpassen. Ein jährlicher Check deiner Absicherung ist deshalb unerlässlich. Dabei kann ich dich unterstützen. Ich prüfe mit dir:
- Deine aktuelle Lebenssituation: Hat sich etwas verändert? Zum Beispiel ein Wechsel im Dienst, eine Beförderung oder private Ereignisse wie eine Hochzeit oder Familienzuwachs? All diese Faktoren können deine Absicherungsbedürfnisse beeinflussen.
- Neue Produkte und steuerliche Änderungen: Der Finanzmarkt entwickelt sich ständig weiter. Es gibt regelmäßig neue Produkte oder steuerliche Vorteile, die für dich interessant sein könnten. Ich halte dich darüber auf dem Laufenden und passe deine Strategie bei Bedarf an.
- Leistungsgarantie deiner bestehenden Absicherungen: Nicht jede Versicherung bleibt über Jahre hinweg optimal. Ich überprüfe mit dir, ob deine Dienstunfähigkeitsversicherung und andere Vorsorgemaßnahmen noch deinen Ansprüchen entsprechen – oder ob Anpassungen notwendig sind.
Fazit
Dienstunfähigkeit ist ein Thema, das viele Beamte ungern ansprechen – doch die finanziellen Folgen können gravierend sein. Mit der richtigen Absicherung, wie einer Dienstunfähigkeitsversicherung und privater Vorsorge, kannst du dich jedoch vor den schlimmsten Szenarien schützen und deinen Lebensstandard sichern. Möchtest du deine aktuelle Vorsorge überprüfen? Ich helfe dir dabei, die besten Lösungen für deine individuelle Situation zu finden. Vereinbare noch heute ein unverbindliches Beratungsgespräch – gemeinsam sorgen wir dafür, dass du auch im Ernstfall abgesichert bist.
So wirkt sich eine Dienstunfähigkeit auf die Pension aus – die meistgestellten Fragen
Was passiert, wenn ich weniger als fünf Jahre im Dienst war?
Wenn du die Mindestdienstzeit von fünf Jahren nicht erreicht hast, besteht kein Anspruch auf eine Pension. Stattdessen werden dir deine geleisteten Versorgungsbeiträge erstattet.
Gibt es eine Höchstgrenze für die Versorgungsabschläge?
Ja, der maximale Abschlag beträgt 10,8 %. Selbst wenn du deutlich vor deinem 63. Lebensjahr aus dem Dienst ausscheidest, kann die Kürzung diesen Wert nicht überschreiten.
Kann ich eine Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen, wenn ich bereits gesundheitliche Probleme habe?
Das hängt von der individuellen Risikobewertung des Versicherers ab. Vorerkrankungen können dazu führen, dass die Prämien steigen oder bestimmte Leistungen ausgeschlossen werden. Eine frühzeitige Absicherung ist daher besonders wichtig.
Wird meine Dienstunfähigkeitsrente versteuert?
Ja, die Rente aus einer Dienstunfähigkeitsversicherung wird als Einkommen versteuert. Die genaue Steuerlast hängt von deinem persönlichen Steuersatz und deinen weiteren Einkünften ab.
Was passiert, wenn ich nach der Dienstunfähigkeit in einem anderen Beruf arbeite?
Die Dienstunfähigkeitsversicherung zahlt weiterhin, solange die Dienstunfähigkeit besteht. Deine neuen Einkünfte werden in der Regel nicht auf die Rente angerechnet.
