Eine Scheidung stellt vieles auf den Kopf – emotional und finanziell. Besonders die Altersvorsorge gerät dabei oft in den Hintergrund, obwohl sie entscheidend für deine Zukunft ist. Was passiert mit deinen Rentenansprüchen? Was wird aus privaten Vorsorgeverträgen oder der betrieblichen Altersvorsorge? Und wie kannst du deine finanzielle Sicherheit gewährleisten, wenn plötzlich weniger Einkommen zur Verfügung steht? Nachfolgend zeige ich dir, wie sich eine Scheidung auf deine Altersvorsorge auswirkt, welche Fallstricke es gibt und wie du die Kontrolle über deine finanzielle Zukunft behältst – trotz aller Veränderungen.
Versorgungsausgleich – einfach & verständlich erklärt
Alles, was während der Ehe an Altersvorsorge aufgebaut wurde – egal ob gesetzlich, betrieblich oder privat – zählt zum gemeinsamen „Vermögen“ im Versorgungsausgleich. Am Ende wird der Gesamtwert ermittelt und fair aufgeteilt: Beide Partner bekommen jeweils die Hälfte der Ansprüche, die der andere in dieser Zeit erworben hat.
Ein Beispiel:
Angenommen, dein:e Partner:in hat während der Ehe deutlich mehr Rentenansprüche angesammelt als du. In diesem Fall wird dir ein Teil dieser Ansprüche gutgeschrieben, damit beide Partner von einer ähnlichen Altersvorsorge profitieren können.
Gibt es Ausnahmen, bei denen ein Versorgungsausgleich nicht durchgeführt werden muss?
Ja, es gibt Situationen, in denen der Versorgungsausgleich nicht zwingend durchgeführt werden muss. Das ist zum Beispiel der Fall bei:
- Kurzer Ehezeit: Hat die Ehe weniger als drei Jahre gedauert, entfällt der Versorgungsausgleich automatisch – vorausgesetzt, keiner der beiden Partner besteht darauf. Der Hintergrund: In so kurzer Zeit entstehen in der Regel keine nennenswerten Rentenansprüche, die eine Aufteilung rechtfertigen würden.
- Ähnliche Rentenansprüche: Wenn beide Partner während der Ehe ähnlich hohe Rentenanwartschaften aufgebaut haben, kann auf den Versorgungsausgleich verzichtet werden. Der Effekt einer Aufteilung wäre in diesem Fall ohnehin minimal.
- Vertraglicher Verzicht: In bestimmten Fällen kann ein Partner freiwillig auf den Versorgungsausgleich verzichten – zum Beispiel im Ehevertrag oder in einer Scheidungsfolgenvereinbarung. Das geht aber nur mit richterlicher Zustimmung. Wichtig ist: Beide müssen verstehen, worauf sie verzichten – und dass die Entscheidung dauerhaft gilt.
Was passiert mit einer privaten Altersvorsorge (z. B. Riester, Rürup & Co.) bei Scheidung?
Private Altersvorsorgeprodukte wie die Riester-Rente, Rürup-Rente oder Kapitallebensversicherungen spielen bei einer Scheidung oft eine wichtige Rolle. Sie können ebenso wie gesetzliche oder betriebliche Rentenansprüche in die Aufteilung einbezogen werden – allerdings gibt es dabei entscheidende Unterschiede, die du kennen solltest.
Wie wird die Riester-Rente bei einer Scheidung behandelt?
Die Riester-Rente bleibt grundsätzlich bei dem Ehepartner, der den Vertrag abgeschlossen hat. Die eingezahlten Beiträge und staatlichen Zulagen gehören weiterhin dieser Person. Allerdings wird geprüft, ob während der Ehezeit angesparte Beträge in den Versorgungsausgleich einfließen müssen.
Das bedeutet, dass der Ex-Partner unter Umständen Anspruch auf einen Teil des angesparten Kapitals hat – insbesondere dann, wenn er oder sie während der Ehezeit geringere Rentenansprüche erworben hat. Die genaue Berechnung erfolgt durch das Familiengericht und hängt von den individuellen Umständen ab.
Wie läuft der Versorgungsausgleich bei einer Kapitallebensversicherung ab?
Kapitallebensversicherungen, die während der Ehe abgeschlossen wurden, gelten in der Regel als gemeinschaftliches Vermögen. Das bedeutet, dass ihr Rückkaufswert – also der Betrag, den du aktuell ausgezahlt bekommen würdest – in die Vermögensaufteilung einbezogen wird.
Der Rückkaufswert wird bei der Scheidung ermittelt und zwischen den Partnern aufgeteilt. Dabei ist es egal, wer die Beiträge gezahlt hat – entscheidend ist, dass die Police während der Ehezeit aufgebaut wurde.
Wie sieht es bei der Rürup-Rente aus?
Die Rürup-Rente ist ein Sonderfall, da sie nicht kapitalisierbar ist. Das bedeutet, dass kein Rückkaufswert vorhanden ist, den man aufteilen könnte. Dennoch werden die Ansprüche, die während der Ehezeit entstanden sind, in den Versorgungsausgleich einbezogen. Auch hier wird geprüft, welche Rentenansprüche während der Ehezeit aufgebaut wurden, um eine faire Verteilung zwischen den Partnern sicherzustellen.
💡 Tipp: Trennungen sind schon schwer genug – da sollten finanzielle Fragen nicht noch zusätzlich belasten. Klär am besten früh, welche deiner Altersvorsorgeverträge beim Versorgungsausgleich eine Rolle spielen. So kannst du gezielt vorsorgen – mit Unterstützung von jemandem, der sich auskennt.
Betriebliche Altersvorsorge: Vorsicht bei der Aufteilung
Auch die betriebliche Altersvorsorge (bAV) wird beim Versorgungsausgleich berücksichtigt. Doch hier gibt es oft komplexe Regelungen, die du kennen solltest:
- Interne Teilung: Dein Arbeitgeber teilt die Ansprüche direkt zwischen dir und deinem Ex-Partner auf. Für den Ex-Partner wird ein separater Vertrag angelegt.
- Externe Teilung: Die Ansprüche deines Ex-Partners werden aus deinem Vertrag herausgenommen und in einen neuen Vertrag überführt – unabhängig von deinem Arbeitgeber.
Gut zu wissen:Ob ihr euch für eine interne oder externe Teilung entscheidet, kann sich langfristig auf beide Seiten auswirken – finanziell wie organisatorisch. Bei der internen Teilung bleibt dein Altersvorsorgevertrag bestehen. Dein Ex-Partner erhält ein eigenes Vorsorgekonto beim gleichen Anbieter.
Für dich heißt das: meist geringere Verwaltungskosten, aber womöglich auch weniger Flexibilität. Die externe Teilung funktioniert anders: Der Teil, der deinem Ex-Partner zusteht, wird aus deinem Vertrag herausgelöst und auf einen neuen Vertrag bei einem anderen Anbieter übertragen. Das schafft Unabhängigkeit – bringt aber oft zusätzliche Kosten und schlechtere Konditionen mit sich. Auch für dich kann das nachteilig sein, etwa durch höhere Verwaltungsgebühren oder geringere Renditechancen.
Für dich heißt das: meist geringere Verwaltungskosten, aber womöglich auch weniger Flexibilität. Die externe Teilung funktioniert anders: Der Teil, der deinem Ex-Partner zusteht, wird aus deinem Vertrag herausgelöst und auf einen neuen Vertrag bei einem anderen Anbieter übertragen. Das schafft Unabhängigkeit – bringt aber oft zusätzliche Kosten und schlechtere Konditionen mit sich. Auch für dich kann das nachteilig sein, etwa durch höhere Verwaltungsgebühren oder geringere Renditechancen.
Versorgungsausgleich: Denk auch an Steuern und rechtliche Fallstricke
Wenn im Zuge einer Scheidung Rentenansprüche oder private Vorsorgeverträge geteilt werden, geht es nicht nur ums Prinzip – sondern oft auch ums Geld. Und zwar mehr, als viele auf den ersten Blick vermuten. Denn der Versorgungsausgleich kann handfeste steuerliche Folgen haben.
Was bedeutet das konkret für dich?
Die Rentenansprüche, die du im Rahmen des Versorgungsausgleichs erhältst, gelten in der Regel als steuerpflichtige Einkünfte. Das heißt: Auf die späteren Auszahlungen musst du Einkommensteuer zahlen. Das kann deine Nettorente spürbar senken – vor allem, wenn du mehrere Einkommensquellen im Ruhestand hast.
Auch bei privaten Vorsorgeverträgen wie Riester, Rürup oder Lebensversicherungen solltest du genau hinschauen. Wird ein Teil deines Vertrags ausbezahlt – zum Beispiel als Rückkaufswert oder Einmalzahlung im Rahmen der Teilung – kann das Kapitalertragsteuer nach sich ziehen. Und das wirkt sich direkt auf deinen finanziellen Spielraum aus.
Auch bei privaten Vorsorgeverträgen wie Riester, Rürup oder Lebensversicherungen solltest du genau hinschauen. Wird ein Teil deines Vertrags ausbezahlt – zum Beispiel als Rückkaufswert oder Einmalzahlung im Rahmen der Teilung – kann das Kapitalertragsteuer nach sich ziehen. Und das wirkt sich direkt auf deinen finanziellen Spielraum aus.
💡 Tipp: Lass deine Vorsorgeverträge im Vorfeld prüfen – am besten gemeinsam mit einem Fachanwalt oder unabhängigen Finanzberater. So weißt du genau, welche steuerlichen Konsequenzen auf dich zukommen und kannst deine Planung entsprechend anpassen. Jetzt Beratungstermin vereinbaren!
So sicherst du deine Altersvorsorge nach der Trennung
Eine Trennung ist emotional belastend – und sie wirbelt auch deine finanzielle Zukunft durcheinander. Doch mit der richtigen Strategie kannst du dafür sorgen, dass deine Altersvorsorge nicht auf der Strecke bleibt. Hier sind drei wichtige Schritte, mit denen du deine finanzielle Sicherheit wieder stabilisierst:
- Überblick verschaffen: Mach eine ehrliche Bestandsaufnahme: Welche Rentenansprüche hast du aufgebaut? Welche Verträge laufen auf deinen Namen – und was ist durch den Versorgungsausgleich vielleicht weggefallen? Auch kleinere Beträge können in Summe viel ausmachen.
- Lücken gezielt schließen: Wenn dir durch die Trennung Vorsorgeansprüche verloren gehen, solltest du aktiv gegensteuern. Vielleicht lohnt sich ein zusätzlicher privater Rentenvertrag oder die Aufstockung bestehender Verträge. Wichtig ist, dass du deine Strategie an die neue Lebenssituation anpasst.
- Expertise nutzen: Du musst das nicht allein stemmen. Als unabhängiger Finanzberater helfe ich dir dabei, alle Optionen zu prüfen, Lücken zu erkennen – und deine Altersvorsorge wieder auf sichere Beine zu stellen. Vereinbare jetzt einen Termin – und mach den nächsten Schritt in Richtung finanzieller Stabilität.
Fazit
Eine Scheidung oder Trennung stellt vieles auf den Kopf – doch sie bietet auch die Möglichkeit, finanzielle Weichen neu zu stellen. Deine Altersvorsorge verdient dabei besondere Aufmerksamkeit. Lass uns gemeinsam prüfen, wo du stehst und welche Lösungen perfekt zu dir passen. Ob bestehende Verträge optimiert oder neue Strategien entwickelt werden – zusammen schaffen wir eine sichere Grundlage für deine Zukunft. Vereinbare jetzt ein unverbindliches Beratungsgespräch und starte sorgenfrei in die nächste Phase deines Lebens!
Hallo, ich bin Franz Paufler
(Finanzberater bei der Level V Finanz GmbH in Hamburg)
Ich arbeite gern mit Zahlen – aber noch lieber mit Menschen. Für viele, die zu mir kommen, geht es nicht um die eine perfekte Geldanlage, sondern um etwas Grundsätzliches: endlich Ordnung in die eigenen Finanzen bringen. Verstehen, was sinnvoll ist. Und das gute Gefühl, einen Plan zu haben, der wirklich passt.
Dabei unterstütze ich vor allem bei Themen wie Altersvorsorge und langfristiger Finanzplanung. Kompliziert muss das nicht sein – wichtig ist, dass es zu dir und deiner Lebenssituation passt. Und genau dafür nehme ich mir Zeit: Ich höre zu, stelle die richtigen Fragen und entwickle gemeinsam mit dir eine Lösung, die du wirklich verstehst und mittragen kannst.
Mein Motto: „Finanzplanung soll nicht kompliziert sein, sondern maßgeschneidert und klar.“
Wenn du jemanden suchst, der dich ehrlich berät und dir dabei hilft, in Finanzfragen den Überblick zu behalten, freue ich mich, dich kennenzulernen.
