Du hast als Ärztin oder Arzt viele Jahre harte Arbeit in Deine Ausbildung gesteckt, um Menschen zu helfen. Doch was passiert, wenn Du plötzlich selbst Hilfe brauchst? Täglich trägst Du eine immense Verantwortung – im Operationssaal, auf der Station, in der Praxis. Doch all das kann von einem Tag auf den anderen enden: durch einen Unfall, eine Krankheit oder Burnout. Stell Dir vor, Dein Gehalt bricht weg – wer zahlt dann Deine Rechnungen? Deine Hypothek? Die Ausbildung Deiner Kinder? Viele verlassen sich auf die Absicherung über das Versorgungswerk, doch die Wahrheit ist: Sie reicht oft bei Weitem nicht aus, um Deinen Lebensstandard zu sichern. Besonders als Arzt, mit einem über Jahre aufgebauten hohen Einkommen, kann die finanzielle Lücke erschreckend groß sein.
Berufsunfähigkeit als Arzt absichern: Die Lücke im Versorgungswerk
Auf den ersten Blick klingt das Versorgungswerk für Ärzte nach einer soliden Absicherung. Aber die Realität sieht anders aus: Leistungen erhältst Du bei den meisten Versorgungswerken nur, wenn Du zu 100 Prozent berufsunfähig bist. Das bedeutet: Solange Du noch in irgendeiner Form als Arzt arbeiten kannst, hast Du keinen Anspruch auf Zahlungen – selbst wenn Du durch Burnout oder Rückenprobleme stark eingeschränkt bist.
Ein weiteres Problem: Die monatlichen Leistungen aus dem Versorgungswerk sind deutlich geringer als Dein gewohntes Einkommen. Kannst Du davon noch Deine Hypothek, Deine Lebenshaltungskosten oder die Ausbildung Deiner Kinder finanzieren? Wie sieht es mit Deiner Altersvorsorge aus? Vor allem, wenn Du in jungen bzw. relativ jungen Jahren berufsunfähig wirst, hast Du ein großes Problem: Die Beiträge für Deine Altersvorsorge fallen weg. Damit ist nicht nur dein jetziges Leben gefährdet, sondern auch deine Zukunft im Alter.
Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung bietet Dir genau den Schutz, den Du brauchst. Sie sichert Dich finanziell ab, auch wenn Du nicht vollständig berufsunfähig bist. Ob Rückenleiden, psychische Belastungen oder andere gesundheitliche Einschränkungen – eine private Berufsunfähigkeitsversicherung hilft Dir, Deinen finanziellen Verpflichtungen nachzukommen und Deinen Lebensstandard zu halten.
Ein weiteres Problem: Die monatlichen Leistungen aus dem Versorgungswerk sind deutlich geringer als Dein gewohntes Einkommen. Kannst Du davon noch Deine Hypothek, Deine Lebenshaltungskosten oder die Ausbildung Deiner Kinder finanzieren? Wie sieht es mit Deiner Altersvorsorge aus? Vor allem, wenn Du in jungen bzw. relativ jungen Jahren berufsunfähig wirst, hast Du ein großes Problem: Die Beiträge für Deine Altersvorsorge fallen weg. Damit ist nicht nur dein jetziges Leben gefährdet, sondern auch deine Zukunft im Alter.
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Jetzt Kontakt aufnehmenWarum Ärzte besonders gefährdet sind, berufsunfähig zu werden
Ärzte sind besonderen physischen und psychischen Belastungen ausgesetzt. Lange Arbeitszeiten, Nacht- und Wochenendschichten, der Druck, immer die richtigen Entscheidungen zu treffen, und die körperliche Beanspruchung durch OPs oder schweres Heben – all das hinterlässt Spuren. Rückenschmerzen, Bandscheibenvorfälle oder auch psychische Erkrankungen wie Burnout sind in Deinem Beruf keine Seltenheit. Jede dieser Erkrankungen kann praktisch dazu führen, dass Du Deinen Beruf nicht mehr oder nur noch eingeschränkt ausüben kannst.
Was Du als Arzt beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung beachten solltest
Beim Abschluss einer BU-Versicherung gibt es einige Punkte, die Du unbedingt beachten solltest. Ein wesentlicher Aspekt ist der Verzicht auf die abstrakte Verweisung. Das bedeutet, dass Du keine alternative Tätigkeit annehmen musst, nur weil Du theoretisch noch in einem anderen Bereich arbeiten könntest. Das ist besonders wichtig für Ärzte, die in einem spezialisierten Berufsfeld tätig sind und für die ein Wechsel in einen anderen Job nicht infrage kommt.
Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Nachversicherungsgarantie. Im Laufe Deiner Karriere wird sich Dein Einkommen höchstwahrscheinlich steigern – ob durch Spezialisierungen, Weiterbildungen oder zusätzliche Tätigkeiten. Mit einer Nachversicherungsgarantie kannst Du Deine Absicherung anpassen, ohne dass eine erneute Gesundheitsprüfung nötig ist. So stellst Du sicher, dass Deine Absicherung auch mit Deinem steigenden Einkommen Schritt hält.
Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Nachversicherungsgarantie. Im Laufe Deiner Karriere wird sich Dein Einkommen höchstwahrscheinlich steigern – ob durch Spezialisierungen, Weiterbildungen oder zusätzliche Tätigkeiten. Mit einer Nachversicherungsgarantie kannst Du Deine Absicherung anpassen, ohne dass eine erneute Gesundheitsprüfung nötig ist. So stellst Du sicher, dass Deine Absicherung auch mit Deinem steigenden Einkommen Schritt hält.
Fazit
Dein Beruf als Arzt ist physisch und psychisch extrem anspruchsvoll. Deshalb ist das Risiko, berufsunfähig zu werden, bei Dir besonders hoch. Das Versorgungswerk bietet Dir zwar eine Grundabsicherung, doch diese reicht oft nicht aus, um Deine Familie und Deinen Lebensstandard abzusichern. Genau hier wird die private Berufsunfähigkeitsversicherung zur unverzichtbaren Notwendigkeit.
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Berufsunfähigkeitsversicherung für Ärzte – die meistgestellten Fragen (FAQ)
Kann ich auch mit Vorerkrankungen eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
Ja, auch mit Vorerkrankungen kannst Du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Allerdings kann es zu Risikozuschlägen oder Ausschlüssen bestimmter Krankheiten kommen. Eine frühe Absicherung ohne bestehende Gesundheitsprobleme ist daher besonders vorteilhaft.
Wie viel Berufsunfähigkeitsrente sollte ich als Arzt absichern?
Es empfiehlt sich, etwa 60-70 % Deines Nettogehalts abzusichern. So stellst Du sicher, dass Deine laufenden Kosten gedeckt sind und Du auch im Falle einer Berufsunfähigkeit Deinen Lebensstandard halten kannst.
Was passiert, wenn ich während der Berufsunfähigkeit wieder arbeitsfähig werde?
Wenn Du wieder arbeitsfähig wirst, enden die Zahlungen der Berufsunfähigkeitsversicherung. In vielen Fällen bietet die Versicherung jedoch Möglichkeiten, den Vertrag weiterhin als Einkommensschutz zu nutzen, falls Du erneut berufsunfähig wirst.
Warum der frühe Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig ist
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist umso günstiger, je früher Du sie abschließt. Denn die Prämien richten sich nach Deinem Alter und Gesundheitszustand zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses. Je älter Du bist oder je mehr Vorerkrankungen Du hast, desto teurer wird die Versicherung. Wenn Du noch jung und gesund bist, sicherst Du Dir also günstigere Konditionen und einen umfassenden Schutz. Zudem kannst Du Dir so bereits frühzeitig eine Absicherung aufbauen, die Dein späteres Einkommen berücksichtigt.
